農村信用社可持續發展

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農村信用社的可持續發展

可持續發展是指既滿足現代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力。換句話說，就是指經濟、社會、資源和環境保護協調發展。隨著社會主義市場經濟改革的不斷深入和農村經濟的快速發展，農村城市化、農業現代化、農民市民化的發展要求需要與之相適應的現代農村金融服務體系。作為“農村金融主力軍”和“聯系農民的最好的金融紐帶”——農村信用社，在進一步深化改革中，如何發揮職能作用更好地服務于“三農”，實現社農“雙贏”和自身的可持續發展是我們當前面臨的也是迫切需要解決的一項重大課題。本文擬對新形勢下，農村信用社如何實現可持續發展發表幾點淺見。查閱最全面的金融信息和最有價值的金融資源請登陸中國金融資源總庫

一、強化法人治理意識。法人治理結構是市場經濟條件下任何公司制企業都必須建立的較為規范的企業治理制度，其核心在于通過權力制衡，監督管理者的績效，保證股東和其他利益相關主體的權利，對農村信用而言，是實現市場化經營管理的基礎，而從我國農村信用社的整體運作情況看，法人治理結構還很不完善、權力制衡機制還很薄弱。目前我國農村信用社大多還未完成商業化改革，即使已完成商業化改革，成立農村商業銀行、農村合作銀行的農村信用社，其法人治理大多存在股東會對經營管理層的委任權缺位、董事會和股東對農村信用社的發展要求缺位、信用社經營業績與經管層的收入及升遷等關聯缺位、對經管層的監督評價缺位等現象，從本質上看，則是農村信用社所有權的缺位，其后果必然是經營權凌駕于所有權之上，和被角色扭曲，股東權利虛化，經管層的經營權異化為經營特權；資金來源于各類儲戶，權利來源于各家股東，只要不出大問題，信用社業績好壞誰也沒責任，對其經管能力、績效缺乏客觀評價，在符合監管要求下的企業利潤最大化目標實際常常流于空談。

因此，首先必須加快完成農村信用社的商業化改革，盡快建立農村信用社法人治理結構，建立內部權力制衡機制。其次法人治理結構建立后，讓董事會、監事會和股東大會充分發揮職能，通過確定農村信用社高管任職、對信用社經營管理層做出包括年度經營目標、遠景發展目標等在內的具體要求，并建立健全自我約束自我監督機制，通過嚴格的監督檢查和績效評價，將農村信用社經營管理的責、權、利關系明晰化，讓農村信用社經營管理層的任職、收入甚至職業生涯與其經營管理能力及所經管信用社的業績掛起鉤來，強化其經管職責和動力，并在規范的法人治理體制基礎上，形成農村信用社的發展戰略和有效運營機制。

二、強化全面、協調、可持續的發展意識。發展是規模、結構、速度、效益的動態組合，是一個持續不斷的過程。金融業是高風險行業，因此，防范風險、規范經營管理不僅是各級管理部門的監管要求，也是農村信用社自身發展的需要，其根本目的是要追求發展的高質量。但在實際運作過程中，出于種種原因，常常會走入把上速度、上規模當做是發展的誤區，甚至把發展與擴張沖動等同起來，片面追求資產負債規?；虼尜J款等業務指標的高增長速度，出現了重整體規模擴張輕盈利能力提高、重總量輕結構、重速度輕效果、重業務發展輕風險防范、重眼前利益輕長遠發展等種種問題，歸結起來，就是缺乏擴張與質量并重的科學發展觀。

因此，與整體經濟發展相適應，形成適當的資產負債規模，包括客戶結構、區域結構、業務種類、期限和業務量結構、收支及利潤結構等在內的合理的結構，占有能夠支撐繼續有力參與競爭的市場份額，確保盈利水平和能力，并以適當的速度不斷擴大、創新、調整、優化，應成為農信社高質量經營的基本標準，也應成為評價農信社經管水平高低、效果好壞的重要依據。農村信用社高質量運營的過程，實際就是動態協調規模、結構、速度、效益的優化平衡過程，也是有效配置有限資源保證長足、長遠發展的過程，歸結起來，就是要樹立全面、協調、可持續的科學發展意識。

三、樹立經營戰略意識。企業管理理論和企業經營實踐經驗告訴我們：總體的、長遠的企業戰略都是企業經營管理和生存發展的基本出發點，農村信用社作為特殊的企業，要保證自身協調的可持續發展，并在為社會創造財富的同時，有效維護地區金融安全和穩定，更需要有“精密”的戰略管理。但在農村信用社幾十年的實際運作過程中，重戰術輕戰略的現象普遍存在，結果是發展方向不夠明晰，定位不夠準確，發展重點不夠突出，經營管理的自發性強而自覺性弱，經營管理過程中貫穿始終的核心理念少、延續性差而因人因事而異的變化多且隨機性強，在競爭中被動反應多而主動布局出擊少，競爭手段以“散打”多而“組合拳”少，有限資源優化配置更是無從談起。

因此，農村信用社必須從戰略部署的高度出發，制定具有可行性操作的總體戰略、運營戰略以及職能戰略三個層級在內的企業戰略。一是總體戰略。即制定農村信用社的遠景發展目標，人財物等各類資源配置原則，及對職能單位、業務領域相互支持、相互協調和相互滲透的依存推動關系的總體要求；二是運營戰略。是將總體戰略所包括的遠景發展目標、發展方向和措施具體化的過程，期間形成農村信用社獨有的、包括戰略規劃、資產負債管理、風險防范、產品創新及研發、品牌建設等在內的具體的競爭或經營戰略；三是職能戰略或服務運營戰略。具體涉及內部經營的管理，如財務收支、內部資金轉移定價、產品定價、客戶細分、信貸投放、市場營銷、考核激勵、企業文化等具體領域。把農村信用社的發展從容易漂移搖擺的狀態規范到相對持續、相對系統的戰略目標管理上來，從而保證經營管理主線明朗、目標明確，經營策略不朝令夕改且具有相對的連貫性，有效提高經營管理效率，并使全員真正歸屬于信用社及其發展目標。

四、強化知識產權意識。隨著入世后各項承諾的不斷兌現，我國的金融市場正在逐步開放，銀行業是其中競爭激烈的行業之一，因此，中外商業銀行的競爭正在全面展開。尤其是知識產權方面的問題并未引起同行的足夠重視，花旗銀行自1992年開始就在我國不斷提出商業方法類專利注冊申請，去年以共達19項的具有前瞻性的配合網絡技術的金融服務系統方法中電子貨幣系統和數據管理的計算機系統及操作系統等獲得注冊，在國內及業內引起熱烈反響，但除了工商銀行完成了一卡雙幣信用卡系統專利注冊、招商銀行完成了信用卡申請表專利注冊外，商業銀行（或農村信用社、農村商業銀行）開發、保護自主知識產權方面的實質性舉措還并不多。從過去幾十年的經營來看，信用社在他行的管理中經營，過多依賴他行的支持，自主開發知識產權的意識無從談起，即使是目前成立了省級聯社、省級行業管理組織，但以前的老觀念一時難以改變，缺乏自主開發知識產權的意識，目前為數不多的自主知識產權也都是在競爭的壓力下被動和滯后的開發，其結果是使農村信用社業務創新不足，競爭缺乏有力的武器。

筆者認為農村信用社強化知識產權意識應從兩方面入手：一、樹立開發自主知識產權的意識?；谀壳艾F狀，農村信用社可在加快培養自有開發人員的同時與其他部門、企業進行合作加快開發自主知識產權，增加信用社市場競爭力。二、在加快開發的同時，農村信用社要增強知識產權的保護的意識。缺乏知識產權保護意識，其結果一是自有商業方法得不到法律保護，二是如果為他人搶注，需要支付巨額的專利使用費，從而使農村信用社在競爭起點就在知識產權保護的戰役中留于不利地位。因此，各農村信用社或農商行在開發應用技術成果的同時，要注意對知識產權保護。

五、培育企業文化意識。與其他金融企業相比，目前農村信用社企業文化建設尚存在以下差距：其一，文化理念含糊不清。由于農村信用社長期以來體制不清、產權不明、行政分割，缺少統一的規劃，導致在文化理念的表達上含糊不清，不能給客戶留下深刻的印象。除了“中國信合”標識和“農村信用社是農民自己的銀行”宣傳語之外，其他的都難以體現農村信用社自身的特征，形象建設明顯滯后于其業務發展。其二，文化氛圍難以營造。突出表現在人才的使用和管理上，農村信用社多年來沿襲的是過去國有商業銀行模式，沒有樹立“以人為本”理念，沒能做到事業留人、待遇留人、感情留人，未能使員工與農村信用社同步成長。其三，文化內涵不深不透。由于農村信用社長期以來服務對象狹小、人才缺乏，五十年來沿襲的是傳統的存、貸、匯業務，與商業銀行相比，農村信用社現有服務功能已遠遠不能滿足農村地區居民日益增長的金融需求，文化內涵急待挖深挖透。

其四，文化功能未能發揮。目前，農村信用社文化營銷中最為緊缺的便是知名的服務品牌，金融服務過于同質化，企業文化沒有發揮其應有的功能作用。因此，如何借助企業文化這一載體，做好做足文化營銷這一文章，就顯得十分重要。

“人才就在信用社，與信用社一起成長”的觀念是構建以人為本企業文化的關鍵。一、要加強培訓，開發人力資源。加強員工教育培訓，提高員工隊伍整體素質，使農村信用社人力資源管理和企業文化建設真正有機結合。一方面全面加強員工的素質教育，既要提高科學文化素質，又要提高思想道德素質，尤其要加強政治思想教育和職業理想教育。進而實現每個人的能力、興趣與工作三位一體的和諧統一。二要加快職業化的領導隊伍建設，推動經營管理向戰略管理和文化管理發展。農村信用社的價值觀、道德觀、責任感等思想意識與精神將在其領導身上集中體現。為進一步提高領導隊伍的素質，應逐步建立領導資格認定制度、任職收入制度、培訓培養制度、市場化評價制度及監督制度等一系列配套制度。另一方面創建激勵約束機制，開發和利用員工的積極性和創造性。建立和實行公開、公平、公正的人才選拔機制，為優秀青年人才的成長、使用提供均等的機遇。逐步實行專業技術崗位等級管理，為不同類型的專業人才提供人盡其才的發展空間。探索人才開放政策，加快吸納國內外一流人才的步伐。完善績效考核目標體系，嚴格按績用人、按績付酬，形成員工能進能出、干部能上能下、收入能多能少的激勵約束機制。三要通過專題研究與學術交流相結合，社際交流與本單位業務崗位交流相結合，境內考察與海外培訓相結合，學歷教育與資質考試相結合等形式，培養和造就農村信用社發展所需要的高級專門人才隊伍。從而構建農村信用社卓越的企業文化、實現農村信用社可持續發展。公務員之家版權所有

六、強化創新意識。不斷實現金融創新是農村信用社可持續發展的有力手段。金融創新是正確處理防范金融風險和支持經濟發展關系、促進地方經濟加快發展的必然要求。目前農村信用社金融創新存在以下問題及制約因素：一、抵抗風險能力弱。由于諸多因素的制約，農村信用社尚面臨資產質量較差、經營效益不好、資本充足率低、抗風險能力弱等問題。這些問題的存在，使其金融創新遠遠落后于商業銀行。二、服務觀念更新慢。

目前，農村信用社還沒有真正樹立起金融服務觀念，安于現狀、保守求穩的心態導致其經營核算意識不強，工作開拓性差，不能積極主動地去尋找金融創新的切入點，更多的是考慮如何應付上級的考核，缺乏金融創新觀念。三、金融創新人才缺。對于農村信用社來講，最大的危機是人才危機。由于農村信用社地處廣闊的農村，對計算機、國際金融、企業管理、投資、保險等高素質人才缺乏吸引力，而現有的高素質人才又大部分向城市集中，高素質人才的匱乏嚴重影響了農村信用社金融創新的開展。四、電子化建設滯后。由于管理體制的不穩定性、科技人才的缺乏，加上農村信用社觀念上的差異，不舍得在電子化建設上投入，導致農村信用社電子化建設明顯滯后于其他金融機構。

為此，農村信用社應從以下幾方面入手，強化信用社金融創新：一是產權制度創新。當前最主要的是要按照現代企業制度的要求，建立起符合農村信用社實際的使農村信用社和“三農”都能持續發展的現代企業制度；二是經營體制創新。要積極轉換經營機制，激發內部活力。三是市場結構創新。市場是金融業務經營的起點和終點，也是金融業賴以生存和發展的基礎。因此，金融創新必須面向市場，在增加市場主體、創新市場結構上著力，協調好貨幣市場與證券、外匯、票據、資本等市場的關系；四是技術創新。要大力實施技術創新戰略，廣泛應用現代科技，加快高新技術的推廣和應用，以技術創新促進業務創新，從而促進金融生產力的提高；五是工具創新。大力開拓中間業務，開發新的金融工具，不斷培植新的經濟增長點；六是產品創新。加快開發網上銀行、電話銀行、信用借記卡、代客理財設計、對外擔保等新的金融產品。積極開發期權、互換、遠期利率協議、組合保險、零息債券、可互換債券等高科技含量的新型金融產品；七是服務創新。突破傳統的柜面服務，朝金融服務技術的電子化和信息化、服務形式的多樣化和全方位化發展；八是隊伍創新。加強對現有從業人員的知識培訓和提高，增強其現代金融意識和業務素質，創新用人機制，吸引、開發和留住人才，注重建立人才流動的競爭機制，充分發揮人才的使用效能。

隨著我國加入WTO、市場化改革進一步深入，金融業的競爭將日趨激烈，農村信用社要在激烈的競爭中穩住陣腳，并進一步取得可持續發展，信用社管理層及員工就應不斷強化法人治理意識、全面協調可持續的發展意識、經營戰略意識、知識產權意識，企業文化意識、創新意識，從而使農村信用社走進更輝煌的明天。