小議城鎮商業銀行辦理外匯業務的分析

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摘要:對城市商業銀行來說，外匯業務既是一項專業性很強的業務，也是其發展過程中不可或缺的方面。城市商業銀行在發展外匯業務的過程中，要充分利用其發展外匯業務的優勢，避免發展外匯業務的不利方面，以合作開發、資源共享和跨區域發展為途徑，促進外匯業務的快速發展。

關鍵詞：城市商業銀行；外匯業務；行；跨區域發展

城市商業銀行作為開辦外匯業務的新主力軍，在近幾年表現得特別搶眼。據統計，截至2010年8月31日，中國外匯交易中心的292家即期交易會員單位中，城市商業銀行已達62個席位，占中國城市商業銀行總數的一半左右，而醞釀開辦外匯業務的城商行也越來越多。這表明，開辦外匯業務已成為城市商業銀行增加業務發展能力、提高金融服務水平和提升金融服務效率的必由之路。

一、城市商業銀行開辦外匯業務的優勢

與五家國有商業銀行和十多家全國性股份制商業銀行相比較而言，城市商業銀行開辦外匯業務是具有許多優勢的：

（一）獨立決策的靈活性

由于城市商業銀行是一級獨立法人，其決策具有很大的靈活性，無論是在對客戶的授信與否、額度大小，還是在費用的收取、匯價的高低等方面，都能夠獨立自主的確定，無須上級行審批。在其他條件相同的情況下，城市商業銀行的這種優勢對客戶有很大的吸引力，特別是對小區域內的中小企業而言，在進出口貿易方面得到金融機構提供快捷、方便和靈活的本外幣一體化服務，城市商業銀行是其首選。

（二）扁平化管理的時效性

相比五大國有商業銀行和十幾家全國性服從制商業銀行的總分支行“三級管理”架構，城市商業銀行實行的是總支行的“二級扁平化管理”架構，信息收集、處理與反饋時間短，市場反應敏銳，涉及外匯業務的公司授信、風險控制和業務辦理的時效性強，是開辦外匯業務最有利的體制保障。同時，城市商業銀行總行也是SWIFT系統的所在地，收到報文后通過國際結算系統就可以快捷地到達分支機構，這樣客戶在第一時間就能了解業務動向，及時辦理業務。

（三）費率與匯率的競爭性

城市商業銀行在為客戶提供本外幣一體化的服務時，可以根據營銷目標和重點，在費用收取與價格的定價方面具有自主性和靈活性。一般情況下，在給客戶結售匯時，城市商業銀行的結匯匯率高于其他外匯指定銀行的結匯匯率，售匯匯率低于其他外匯指定銀行的售匯匯率；對某些可收可不收的費用，城市商業銀行一般傾向于不收。而上述這些措施，其他外匯指定銀行往往得向上級行申請，不能像城市商業銀行那樣自主確定。

（四）業務系統的先進性

城市商業銀行都是在近幾年才開辦外匯業務，在借鑒其他外匯指定銀行開辦外匯業務經驗的基礎上，一般都采用較先進的國際結算系統、結售匯系統、報文收發系統等，基本上實現了業務操作的電子化與自動化，在不斷節約人力成本和物力成本的同時，還提高了工作效率與服務水平。

二、城市商業銀行開辦外匯業務的劣勢

相對來講，由于資產規模較小，分支機構較少，業務發展量不大，在國際金融市場上的知名度與影響力微弱，與其他外匯指定銀行相比，特別是五大國有商業銀行比較，在開辦外匯業務方面的能力和實力方面還是一個很小的兄弟，在品牌認知度和客戶認可度方面存在較大的缺失。

（一）業務量小成本較高

一方面，城市商業銀行開辦外匯業務時間較短，主要是從現有進出口企業中去爭奪客戶資源，由于客戶忠誠度等因素的影響，往往獲得的進出口客戶的規模較小，業務量較少，短期內無法與其他外匯指定銀行相抗爭。但在另一方面，城市商業銀行要開辦外匯業務，為客戶提供一個高效、快捷和方便的本外幣一體化服務，往往需要較大的投入去開發若干新的業務系統，且要加入一些收費較高的組織或協會。加上地域限制，短期內無法通過新增分支機構來將開辦外匯業務的投入成本均攤，無法實現規模效益，這使得城市商業銀行在開辦外匯業務的很長一段時間都承擔著一個較高的成本負擔。

（二）品牌知名度很小

城市商業銀行是中國銀行業中的第三梯隊，資產規模約占銀行業總資產規模的6%～10%，在全球銀行業中的比例更是小可憐。雖然2006年12月11日中國全面加入WTO，但中國銀行業在全球銀行業中的影響還是比較小的，而對于城市商業銀行來說，對外的品牌知名度更是微乎其微。加上城市商業銀行只是在近幾年才開辦外匯業務，才借助外匯業務這個平臺與國外金融機構進行業務合作，很多種情況下是不會被其直接認可的；即使被接受，也往往得接受一些附加條件。如行建設步履維艱，對外出具的信用文件（信用證、保函）接受度差等問題，制約了外匯業務的開展。

（三）業務范圍較窄

城市商業銀行開辦外匯業務的時間短，外匯資產規模小、業務量較少等原因，除了能開辦傳統的外匯存款、外匯貸款、國際結算、外匯匯兌、結售匯等業務外，很難獲得開辦遠期結售匯、外匯掉期等衍生產品交易資格，無法為客戶提供增值和避險服務，從而也不利于城市商業銀行與其他外匯指定銀行進行業務競爭。

（四）專業人才缺乏

外匯業務的專業性強，使得城市商業銀行開辦外匯業務時，往往需要從其他外匯指定銀行聘請專業人才，從而使得外匯業務的競爭實質上已經演變為外匯專門人才的競爭，這在國際結算采用單證中心模式下更加明顯地顯現出來。而在現有的區域內，從事外匯業務的人才往往是十分有限的，即使能聘請到，數量也極其稀少，這使得城市商業銀行開辦外匯業務的能力和效率的迅速提高有很大的限制，自然降低了與其他外匯指定銀行辦理外匯業務的競爭力。

三、城市商業銀行發展外匯業務的建議

城市商業銀行在發展外匯業務方面既存在優勢，發展面臨著機遇，又有許多不利方面，會有或多或少的困難。城市商業銀行要真正做到本外幣服務的一體化，要通過本幣業務帶動外匯業務發展，借助外匯業務促進本幣業務進一步飛躍，可以采取合作開發、資源共享、跨區域發展等方式，揚長避短，改變靠其自身單兵作戰的策略，從而實現發展壯大。

（一）合作開發

一般情況下，辦理外匯業務的主要系統的投入是需要巨大的資金，如果再加上其他輔助性的投入，資金需求更大，對一般的城市商業銀行來說，是一筆不小的開支；而且，由于城市商業銀行所處地理位置的限制，在一定時期內收回外匯業務的開辦成本需要較長時間。這會導致許多城市商業銀行在計劃開辦外匯業務時，不得不考慮投入的成本這個問題，這也是許多城市商業銀行遲遲不愿開辦外匯業務的一個主要因素。

為解決開發外匯業務系統投入巨大的問題，可建議由幾家甚至十幾家城市商業銀行合作，共同開發外匯業務系統。這樣，每家城市商業銀行承擔的外匯業務系統開發費用就大為降低，同時也能籌集更多的資金用于外匯業務系統的輔助建設。這樣，城市商業銀行的外匯業務系統不但更為先進，而且對于培養外匯專業人才，提高外匯業務服務效率都有極大幫助。

（二）資源共享

由于對外知名度很低，城市商業銀行在同國外銀行進行業務合作時，會受到許多限制。如在建立賬戶行或行關系時，國外銀行尤其是國外知名大銀行會提出一些較為苛刻的附加條件，使得城市商業銀行在建立賬戶行或行時付出的成本更大；又如境內企業的國外合作商，會要求城市商業銀行在出具的授信文件之外還需有國內外知名銀行提供擔保等。這些都會對城市商業銀行順利發展外匯業務帶來不上的不利影響。

為此，可以建議通過業務合作方式，由幾家城市商業銀行甚至十幾家城市商業銀行一起組建松散聯盟，共同與國外銀行洽談建立賬戶行或行等事宜，以統一的名義向外出具信用文件等，充分實現資源共享，使城市商業銀行不再以一個單打獨斗的形象出現，從而有利于外匯業務的快速發展。

（三）跨區域發展

因政策原因，城市商業銀行的經營范圍一般被局限在一個城市，其客戶資源也被鎖定在一個區域內，無法像國有商業銀行和全國性股份制商業銀行那樣擁有廣闊的資源，使得城市商業銀行在外匯業務方面的競爭泛力。

為突破地域限制，城市商業銀行應積極謀劃跨區域經營，應考慮在經濟發達地區和外向型經濟發展充分的地區設立分支機構。這樣，一方面可以拓展客戶資源，增加業務結算量，提高業務收入；另一方面可以進一步均攤外匯業務開辦成本，實現規模經濟效益。

參考文獻:

[1]錢敏華.中國商業銀行外匯業務風險與防范[D].重慶:西南師范大學，2001.

[2]宋姣.西安市商業銀行外匯業務戰略研究[D].西安:西北大學，2008.