金融征信制度建設思路探索

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摘要:長期實踐證明，保障金融領域健康、有序發展的核心即在于有效的風險管理與控制；而保障金融風險管理與控制有效、高效的關鍵即在于建立完善的金融征信體系。對此，本文以金融領域征信制度建設為研究對象，綜合時下法律規定、政策指導以及發展形勢提出了若干思路，以期為豐富金融征信領域相關研究提供理論參考。

關鍵詞:金融風險;金融信用;征信體系;信用立法

一、完善金融領域的信用立法與執法體系

金融領域的征信體系建設目標指向，即通過對金融客戶每一個金融行為的全面搜集和綜合分析，構建一套符合實際、科學準確的信用評判體系，以此確保金融交易的安全性和金融秩序的有序性。尤其是在互聯網金融全面發展的當下，建立健全金融信用體系，完善金融征信制度，完善并落實金融信用立法與執法，極具現實意義。礙于目前國內尚未建立專門針對金融領域的信用立法，很大程度上影響了社會企業的健康發展，對社會誠信體系整體建設進程亦有不良影響。因此，相關立法應給予這一領域應有重視，將立法初衷建立在我國基本國情上，將立法目標投射在國民經濟發展上，加快金融領域法律體系建設；同時，在現行法律的基礎上，執法部門應加大執法力度，結合金融行業機構的特征與發展規律，進一步調整信用執法的形式，將“有法必依”的原則規定落到實處，加大對企業失信經營的懲罰力度，提高企業違法成本，以督促社會各行業企業切實履行誠信經營的根本義務，真正體現法律的尊嚴與效力。

二、推動社會征信體系建設發展進程

基于完善的信用立法與執法前提下，進一步健全社會企業信用公開制度，切實推動社會征信體系建設的有序化、規范化發展，以此為金融領域信用信息來源的可靠性夯實制度基礎。其次，要嚴格遵照《中華人民共和國政府信息公開條例》將征信措施落到每一企業，加強社會企業信用記錄的公開進程，不僅要記錄并公示企業的信用記錄，還應公開企業相關工商登記信息，督促企業加強誠信文化建設。再者，聯合多行業多部門，如銀行系統，以及稅務機關、公安機關等共享信用信息資源，全面收集、整理、儲存企業信用檔案情況，探索建立符合社會發展進程的金融信用信息查詢與公開平臺。同時，強化金融信用等級評定工作，建立金融信用評級預警機制，分類管理、統籌累計企業的失信行為，但要注意保障信用評級部門與企業無利益競爭、無利益交往，以此彰顯金融信用評級信息的客觀性與真實性，全面提高信息公信力度。此外，還要加強對各行業企業自建信息內容真實性的監督與管理，嚴厲打擊虛假信息、傳播行為，強化信息提供、信息宣傳的連帶責任機制，從不同層面加大對提供虛假信息、不誠信經營企業的違法成本。

三、建立健全金融行業內部信用管理體制

金融行業內部信用管理一方面是對自身行為的管理，另一方面是對金融服務對象行為的管理。隨著國家信用體系的逐步完善，金融行業對于內部信用管理的熱情程度愈來愈高。綜合實踐經驗來看，金融行業內部信用管理應做好下述幾點工作：第一，基于現有信用信息逐步擴大征信范圍，延伸金融機構征信系統覆蓋半徑，將互聯網金融機構及其服務對象進行系統整理，統一納入“國家信用信息基礎數據庫”的采集范圍。第二，完善金融征信評級的行業標準。目前的征信評級管理主要由國家發改委、央行以及證監會牽頭管理，三大部門標準定位各有不同，故應當盡快制定完善統一協調的評級標準及體制，確保征信監督與管理能夠趨于一致化，實現資本市場的公平、公正、誠信運行。第三，加強對金融信用報告的解讀分析，深入挖掘其中風險信息，客觀全面地對報告所涉各類情況進行綜合評估，按照客觀信息資料進行不同額度的授信，以切實保障信用業務的有序開展。

四、結束語

時下，互聯網金融的多元化、普惠化、碎片化特性日趨凸顯。基于這一特征，建立健全金融征信體系既是推廣“普惠金融”的必由之路，也是刺激消費、拉動內需，進而促進金融服務實體經濟發展的關鍵舉措。對此，金融行業企業及相關職能部門應當把握時展的機遇，基于現狀，大膽探索和嘗試利用新技術和新思維，徹底改變互聯網金融征信的薄弱基礎，助力國民經濟整體發展。

參考文獻:

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[2]鐘肖英,何奇龍.互聯網消費金融中征信體系的作用——基于借貸雙方信息不對稱下的重復博弈分析[J].金融理論與實踐,2017(2):64-67.

作者:張玉琳 單位:山東省農村信用社聯合社棗莊審計中心