高校學生財商教育與校園貸探析

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摘要:大學生在校園內，除了學習課本文化知識外，還需要學習如何生存與發展。個人的智商、情商以及財商同樣要求為現代人所具備。由于受到我國家庭教育模式、應試教育及個人消費觀念的影響，個人理財教育從未正式地開展過，大學生在校期間的所有財務事務均需個人打理，在出現資金缺口時，很容易會被網絡金融產品所誘惑。本文結合校園貸的發展，剖析校園貸的本質，就財商教育的問題結合校園貸進行分析。

關鍵詞:財商教育;大學生;校園貸

一、引言

近些年，隨著國家政策對于民間金融市場的放開，互聯網金融、小額擔保貸款、P2P平臺等新興金融方式得到了較好的發展，網絡消費形式也變得越發便捷。在消費需求的刺激作用下，隨之而來的網絡借貸方式，也逐漸滲透到高校大學生群體中。但由于大學生信用基礎低，無固定的經濟來源，所接觸到的信貸產品往往風險較高，其自身防風險意識較差，引發了諸多的社會問題，因此風險事件頻發。

二、校園貸的誘導因素

(一)學生的消費觀。目前的大學生群體，基本以90后、00后為主，追求個性、喜歡攀比、崇尚高消費、個人管控能力差等特點就是最好的說明。個人消費觀念的養成、個人消費的內容以及消費方式很容易受到周圍環境的影響，其中家庭的影響最為關鍵。在家里什么都不用管，有父母在一切無憂;在學校里，缺乏家長的約束，宿舍和教室成了學生群體活動時間較長的區域，相互間的游戲玩樂、網購交流、見聞聚會等，逐漸讓學生的消費觀發生了改變。生活環境差距較大的學生，卻可能有著相似的消費觀，這個現象很值得思考。(二)無孔不入的互聯金融產品。在互聯網金融產品中，校園貸是專門針對在校學生的，其特點是在學生中推廣非常迅速，之所以傳播速度快，是因為現在手機的普及、互聯網的發展以及各種網絡直播平臺的信息傳播。其具體形式有:平時在校園內的商業活動推廣，宣傳資料的分發;學生在做兼職過程中，網絡平臺尋找合適的兼職學生，將其選作其平臺在學校的人，只要在學校宿舍、圖書館及生活區主要活動場所，有針對性地進行P2P推廣，學生就會得到一定的勞務費;還有就是有資金需求的學生，在網絡廣告的指引下，主動聯系網絡借貸平臺的。(三)校園貸對于學生的影響。之所以學生會有借貸行為，大部分情況是學生心動的新款手機上市、生活用品刺激性消費、旅游產品的推廣等，學生在自制力不強的情況下，發生了消費行為，在無經濟來源的情況下，學生會被低利息、無擔保、放款快的平臺所利用。這種借貸行為的風險很高，如出現還款問題，催債電話騷擾、垃圾短信群發、個人信息的任意曝光等問題，會對學生個人的校園生活產生壓力，在精神層面給人帶來無形的精神壓力，在走投無路的極端情況下，還款人可能會出現神經衰弱、精神抑郁及自殺的嚴重后果。

三、財商教育的介入

古時候，富甲一方的商人都有商幫名號，如蘇商、徽商、晉商、茶幫、潮汕幫等。決定一個地域和民族賺錢能力的到底是什么?答案是財商!在學校老師要完成傳道授業解惑的過程，除了督促學生努力學習完成學業，更重要的是教給他們為人處世的道理。在此過程中，最容易被忽視的就是財商教育。校園貸之所以在校園內有市場，很大一部分原因是因為學生缺乏此類的專項學習課程。財商會讓你在他人無法看到和想到的地方發現高收益，在別人不敢面對巨額財富時下注押寶未來，在大眾瘋狂追逐金錢時急流勇退。財商教育是人生幸福的必修課，所以，要抓住機會培養學生的財商。(一)財商的內涵。財商包含三個層面的理解，它可以認為是觀念、知識與行為這三個方面的相互作用、相互支撐，最終形成個人的財商水平。這是評價一個人所學知識，個人運用金錢特有的運動發展規律，體現個人能力的一項重要指標。個人觀念層面的內容，是指人們對金錢與財富的認識和理解;知識層面的內容，是指人們掌握金錢，通過個人智商，用所學財富運動規律的知識，進行財富積累的過程;而行為層面的內容，是指個人主觀觀念、所學財富知識在個人與不同創富環境之間的實施過程。財商的高低貴賤，并不是指賺取金錢與財富的多少，而是指個體靈活運用金錢與財富，為個人帶來幸福生活水平的能力。(二)學生財富知識缺失的自身因素。如今的大學生具有一些特定的心理特征，也是造成個人財富問題的重要原因:1．個性張揚，追求自我當代的大學生大多生活環境較為優越，在父母的關愛呵護下，服飾及個人護膚用品的資金支出比例較大，在強烈刺激性消費下，往往會進行高消費及超前消費。2．人生目標渺茫，急于求成有些大學生進入校園后，不進行個人職業生涯的規劃，缺乏人生目標，因此不重視財富，不清楚這一資源對于實現人生目標的重要性。3．盲目崇拜成功人士，過分自信外國的巴菲特、西蒙斯、比爾•蓋茨，中國的李嘉誠、馬云等商界成功人士，都是現在的大學生所崇拜的對象。在心靈導師的演講下、成功人士的案例教學后，膜拜的學生們跟風模仿，覺得自己也可以效仿，但學生往往只看到這些人風光的一面，卻忽略了他們背后所付出的幾百倍努力，更看不到這些人獨到的對于商業模式的理解，以及學習理財運用財富的重要性。(三)財商教育與校園貸的聯系。在校園的學習生活中，相對社會環境比較單純，學生的自我防范意識差，從眾思想嚴重，在網絡及外部環境的影響下，很容易失去自控力，滋生消極厭學貪圖享樂的思想。在日常生活中，有些孩子的監護人，很少與孩子談“錢”的問題，更不會要求他們為家庭分擔經濟壓力，甚至有的家長對孩子如何花錢有求必應，任憑其肆意揮霍。殊不知在這個環境下，學生的理財知識、理財技能、理財消費觀都發生了偏差，在某些條件下，一旦出現家庭經濟來源中斷，過度而超前的消費，沒有了買單者，學生往往會從同學、老鄉和朋友處借錢完成還款行為，更有甚者接觸了校園貸、網絡借貸平臺等網絡金融產品，這一貸便開始了雪球的翻滾，借貸的金額也是越滾越大，最終隨著資金鏈的斷裂，會產生一系列例如裸條、非正常形式催債、自殺的刑事案件，給社會帶來極壞的影響。由此可見，大學生的家庭財商教育非常重要，父母如果未接觸過現財知識及技能方面的專業教育，就很難樹立好的榜樣，準確地向下一代表達究竟該如何管理好屬于自己的財富，讓其物盡其用。

四、結束語

現代社會財商是人才的必備素質之一，如股神巴菲特所說:“一個人如果不能控制自己的情感，那么你就無法控制屬于自己的金錢?！睆募彝碚f，管理好自己的財富很重要;從學校來說，提高學生的財商水平很有必要;從社會發展來說，大學生除了重視智商的發展、情商的運用，學習運用財商的實踐證明，要學會控制自己的情感，關鍵時刻要冷靜，用理性思維控制個人的行為，不能沖動消費，要建立符合自身條件、正確合理的消費觀，規避不良互聯網金融產品校園貸的發生。

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作者:孫穎嫻 單位:三江學院