金融學人才培養模式的挑戰與優化

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摘要：近年來，以新一代信息技術和大數據分析應用為主要核心的金融科技在全世界得以快速發展，其對我國金融行業產生了重要的影響，并且對高校金融學的人才培養和課程內容提出了新的挑戰與要求。在傳統經濟學框架下的高校金融學本科專業人才培養模式和課程體系已不能適應新金融和新時代的需求，在金融科技發展的背景下，我國高校金融學人才培養和課程體系的優化應滿足和適應金融科技等新需求，在人才培養目標、金融科技類課程融合、師資隊伍建設和課程教學方式方法方面優化完善，從而適應新時代特征、滿足新金融需要。

關鍵詞：金融科技；金融學專業；人才培養；課程優化

一、金融科技發展對金融行業的影響及人才需求變化

2016年，谷歌圍棋人工智能“阿爾法狗”（AlphaGo）擊敗世界頂級圍棋大師，這場人機大戰成為人工智能史上一座新的里程碑，并由此引發全世界各國各界對于“機器替代人”的深入思考。目前，全球多個國家都已經將5G技術、人工智能、區塊鏈技術、物聯網、大數據和云計算等新一代信息技術發展劃入到國家長期戰略規劃中，力爭搶占該領域制高點。當前各行各業都在探索新一代信息技術的種種可能，這其中金融領域由于其科技手段應用廣泛、信息化建設起步早、新技術投資回報率高等特點，已經成為包括人工智能在內新一代信息技術最好的應用領域和場景之一。隨著新信息技術在金融領域的快速應用，這種基于大數據、人工智能、移動互聯網、區塊鏈和云計算技術在金融領域應用的金融創新，“能夠創造新的業務模式、流程和金融產品，在支付清算、借貸融資、財富管理、銀行保險、交易結算等領域的全面應用，會對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式產生重大影響”（金融穩定理事會（FSB），2016）。（一）金融科技發展對金融業影響的分析。作為金融行業對接國家“十三五規劃”重要文件，中國人民銀行于2017年印發了《中國金融業信息技術“十三五”發展規劃》，規劃中明確指出“十三五”時期要加強金融科技和監管科技的研究與應用；穩步改進系統架構和云計算應用研究；深入開展大數據技術應用創新；規范與普及互聯網金融相關技術應用；積極推進區塊鏈、人工智能等新技術應用研究。規劃將發展金融科技上升為國家戰略，為金融科技在中國的蓬勃發展提供了重要的制度保障和頂層設計。在金融科技（FinTech）蓬勃發展的背景下，應用于金融領域的新一代信息技術重塑了傳統金融產品、服務與機構組織的創新金融活動，也影響和重塑了金融行業的業態組成。例如，結合新一代信息技術的金融科技目前全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等金融領域，這是金融業未來的主流趨勢。通過金融科技的應用，金融業務流程得以減少標準和重復性工作，降低了人工成本、提高了工作效率，海量的大數據分析也使得精準金融產品營銷得以實現。此外，依托于移動互聯網、云計算和大數據等金融科技的運用，催生了諸如百信銀行、微眾銀行等互聯網銀行，螞蟻金服、京東金融等非銀行科技金融公司都使得互聯網普惠金融得以有效開展，金融業務的透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作更為便捷。金融科技基于人工智能等新興信息科學技術，不僅對金融行業的業務模式、產品、流程和應用系統的開發等環節都提出了新的挑戰，而且也為金融業的發展創造了新的機遇。例如，傳統的投資理財業務管理主要依靠金融機構中的專業人才，往往通過銀行、證券等線下銷售，專業投資理財人員來進行投資管理；而在金融科技發展的支撐下，諸如阿里的余額寶等通過線上互聯網基金銷售等新渠道可以迅速并大量募集資金，再通過智能投顧或人工智能支持技術來進行管理，使得傳統業務并不需要大量的人工成本。歸納來看，金融科技對傳統金融行業商業模式的沖擊或者說新的機遇主要體現在以下三個方面：第一，去中介化。這是對傳統金融商業模式的一項根本顛覆，利用互聯網金融或人工智能針對資產和資金兩端進行直接打通，進而產生普惠金融的小額借貸、線上柜臺、智能投顧、開放API、電子支付、數字貨幣等新的業務系統。第二，有效的預測。金融科技最能體現智能強化的特點，既可以延展存量業務，也可以造出新的產品和新的需求。運用金融科技，可以在客戶畫像、新風控模型、新投資策略、指數化產品設計、組合算法分析和再平衡等方面大有可為。第三，信息的留痕與運用。合法的充分利用金融科技賦能業務與經營，在記錄和溝通信息方面的留痕可以最大限度對消費痕跡、交易記錄、互動信息等開展分析，線上化數據的保留和應用會極大賦能金融機構和金融行業的發展。（二）金融科技對金融學專業的人才需求。根據前瞻產業研究院的研究報告預測，2020-2025年金融科技僅在銀行應用方面的市場規模保守估計可達313億元，樂觀估計可達493億元。如果再考慮金融科技在保險、證券、期貨方面的應用，市場規模會遠超這一數字。國際人力招聘公司MichaelPage（中國）的《2018年中國金融科技就業報告》顯示，92%的受訪金融科技企業認為中國目前正面臨嚴重的金融科技專業人才短缺，中國金融科技人才總缺口保守估計約為150萬人，而再考慮到廣大非一線城市的銀行、保險、證券、第三方理財等金融機構，中國金融科技實際人才缺口要遠高于這一數字。金融科技發展產生的巨大人才需求缺口為金融學專業畢業生未來就業提供了堅實的保障，但同時也對金融學本科人才培養提出了挑戰。進入金融科技的新時代，其改變了傳統金融業經營模式和游戲規則，這就要求金融業從業者必須具備大數據處理分析能力和互聯網金融思維在內的金融科技知識貯備。從上文金融科技對金融業的影響趨勢來看，目前金融科技的發展主要是新一代信息和數據分析技術在金融行業和金融業務中的應用，因而對高端金融科技研發人才的需求較大，但是隨著技術的逐漸成熟，金融行業將更多需要對金融科技有所了解并能夠對具體業務進行操作的大量基層人員。實際上，無論科技如何重要，在金融行業里，它主要是工具和手段，其服務于金融；因此，對金融學專業人才培養方案進行優化應該堅持金融為本、科技為輔的思路設計。從歷史演進和實踐發展來看，雖然不斷有新的理念、新的科學和新的技術在金融業中得以體現和應用，但金融行業的地位、職能和作用一直占據主體，融通有無、跨期優化資源配置、不確定環境的風險防控、實現時間價值和服務實體經濟的基本功用始終重要。正如當年計算機處理技術應用到會計行業，短暫出現了電算化會計專業一樣，而今會計類專業早已全面普及電算化技術，而會計學的基本內容和核心課程也一直保持。那么在當前金融科技發展的背景和趨勢下，金融學專業人才培養所需要的知識優化和金融行業從業必備的知識也將會融入金融科技課程內容，從而在金融學本科專業的人才培養和教學體系當中普及。

二、高校金融學專業本科人才培養的現實問題與挑戰

由于金融科技的產生發展時間較短、速度較快，且對于行業的沖擊影響也較為迅猛，盡管目前我國金融行業已經對金融科技非常重視，例如四大國有商業銀行都已經建立了大規模的金融科技部門和人才團隊，但國內高校金融學專業對于金融科技沖擊挑戰的應對方案仍相對滯后。由于經驗不足、資源有限，在金融學專業的課程體系設置、人才培養目標定位、教學內容、教學方法等方面存在諸多問題，目前尚難滿足金融科技發展對金融專業人才的需求。在傳統的高校人才培養模式中，大多以“通識教育+專業教育+個性化發展”為主線，金融學專業目前仍是以專業課程教育教學為核心，而通識教育課程和個性化發展課程一般是由學?；蚪逃鞴懿块T確定，但在人才需求方面，這種結構化的人才培養模式滯后于行業的發展。尤其是金融科技發展和“雙一流”建設，更加需要金融專業人才培養模式適時調整策略，優化布局。當前主要的問題或矛盾體現在以下幾個方面。第一，人才培養目標和能力要求方面。隨著金融科技的發展，新一代信息技術、區塊鏈和數字貨幣出現、大數據分析技術應用都對人才培養提出了新的挑戰和要求。但目前來看，傳統金融學科的理論知識仍占據主體地位，傳統單一的學科培養很難優化學生的知識結構，難以培養適應新金融和金融科技發展所需要的專業人才。金融學與其他學科相互滲透的交叉學科該如何定位人才培養目標，如何將行業科技素養融入金融素養及金融技能的培養中，這是亟待明確的問題。第二，課堂教學與行業需求脫節，課程體系設置需要優化。當前的金融學教學課程體系結構較為穩定，《金融學類專業教學質量國家標準》提供了核心課程的選擇集合。但課程普遍基于教材，所學內容與實際應用的要求之間存在一定距離，容易造成知識應用的鴻溝。知識傳授途徑仍局限于課堂教學，課堂時間主要由教師講授課程內容，學生主要是聽講、理解、記憶。師生之間的良好互動和交流尚欠缺，學生思維水平、優化意識的加強和解決問題能力的提升受到限制。隨著金融科技發展帶來金融行業業務流程、技術運用和業態范圍的巨大變化，導致課堂授課內容與金融企業實踐之間存在脫節。當前較為一致和固定的傳統金融學本科專業課程體系主要關注金融學理論以及基于理論所構建的應用體系，對于金融科技所推動的交叉學科的反映度、融合度和關注度不夠。第三，教學模式的單一性和實踐教學的問題。如何將目前稍顯“枯燥乏味”的課堂理論教學變成“津津有味”學生主動樂學，已經成為金融學專業核心課程課堂教學的關鍵。金融學是實踐性很強的專業，自其誕生伊始就與金融業的實踐緊密結合，要想真正提高學生實踐操作水平，必須要與時俱進、密切關注行業發展的變化和趨勢。然而在課程的實踐環節設計上，多數高校金融學專業的實踐課程還停留在模擬交易和傳統的投資學、商業銀行經營管理等書本業務的操作上，且其所占課時比重業較低。這就導致實踐課程難以適應金融行業發展實際的需要，更遠未達到金融科技的實踐實習要求。第四，金融學專業的師資隊伍建設矛盾。在當前金融科技快速發展和人才培養需求挑戰的背景下，金融學專業的師資不足、不適應矛盾是一個重要方面。矛盾主要體現在：一是師資結構方面，基于傳統課程體系的師資配備使得適應新型的、交叉型的專業課程建設的師資缺乏；二是師資培訓方面，雖然大多數高校都能夠依靠基層教學組織加強對教師教學技能的培養，但適應金融科技教學要求和金融行業最新發展變化的教師能力培養并沒有得以及時跟上，國內高校金融學專業教師參與行業和企業培訓極少；三是社會服務方面，目前主要的形式是專業教師開展企業培訓服務，而在智庫建設方面的決策咨詢、政策研究和第三方評價等的服務能力較弱。

三、金融科技發展背景下國內外高校金融學人才培養和教學的經驗

傳統的金融業及其傳統業務雖然仍占據著金融業的主流，但我們應看到，在金融科技支撐影響下，傳統金融業務在不斷演進，類金融企業和類金融業務更是層出不窮、眼花繚亂。實際上，不僅是金融科技的沖擊，而且從金融實踐與理論的發展來看，高校必須承認的一個現實情況是：當前乃至很長一段時間內，是金融業界（包括跨界）而不是高等院校的理論研究者引領著金融業的演進。因此，高校進行金融學專業人才培養方案的優化設計應該向金融實務業內學習，必須充分吸納金融業界的最新進展和業界專家的建議。我們通過表1對國內外部分高校金融學專業或金融科技專業的教學課程體系建設與經驗進行了一定的梳理，部分開設金融科技或互聯網金融專業課程的學校，對于金融科技與金融學本科人才培養的“交叉性”已經有所體現，從國內外金融學專業本科教學課程體系和教學計劃來看，積極吸收最新的科研成果與金融企業經營實踐經驗，有機補充金融科技類課程知識融入金融學人才培養本科教學體系已經成為主要的趨勢。而且從國內外高校對于金融科技融入金融學專業的人才培養和課程教學計劃設置來看，時間上幾乎處于同步，國內高校也沒有落后于國外高校，且在主要課程方面幾乎保持了相似的設置。四、金融學專業本科人才培養應對策略與教學課程體系的優化金融學專業本科人才培養目標需要強調應用型人才，但不同于職業技術學院的職業技能型人才。金融行業包括了眾多的子行業，不僅有傳統的銀行、證券、保險、基金、小貸等，還包括了一些新興的第三方理財機構、P2P、互聯網金融行業、量化投資基金等等，金融科技的融入使得整體金融業的形式和業態更趨多樣和復雜，因此除了一些必備的技能型知識，更需要寬口徑、重基礎、強應用、懂領域的金融專業知識和相關技術的學習，并為以后的持續學習和工作中知識技能更新打下堅實的基礎。根據金融科技發展對人才需求和行業沖擊的影響，必須將金融科技帶來的創新金融知識納入課程體系中。首先，需要明確基本的人才培養目標定位。目前金融科技與金融學相結合的主要內容包括了人工智能、大數據分析技術、區塊鏈技術的研發及其在金融領域的應用。因此，一方面對于底層技術核心的金融科技研發人才需求較大，但是隨著技術的逐漸成熟，另一方面對于理解金融科技技術并能夠具體應用和營銷、管理與實際業務操作的基層金融從業人員需求會提升。這就需要在金融學專業本科人才培養的目標定位上，應在教學方面側重于金融科技發展及應用的前沿動態，特別是實際業務實踐層面的課程教學，培養學生學習應用金融科技的能力和知識。其次，在人才培養方案和教學計劃設置方面增加金融科技類課程模塊。利用學校資源，在金融學本科課程中開設金融科技和互聯網金融導論的通識教育課程，在計算機程序設計課程中增加Python、C++程序設計的學科基礎課程，在金融學專業課程中開設金融大數據分析、量化投資和智能投顧課程，通過通識課程、基礎平臺課程、專業核心和選修課程結合，在金融學專業課程體系中增加金融科技類課程模塊供學生選擇。第三，在金融學專業本科課程中應重點關注工具和應用類知識，從而提升學生的實踐應用能力和知識儲備，并為金融的不斷學習和提升打好基礎。最為需要注意的就是應將工具性和應用性知識技能嵌入各門金融學的專業課程之中，通過在金融學專業課程中的應用性、實踐性的場景式學習，可以將相對抽象的金融科技工具類知識掌握得更扎實深刻。此外在教學中，應更為重視業內專家配課和企業實踐的環節。為了更為清晰的展示金融學專業與金融科技融合的知識需要和課程教學內容，我們在表2中給出了部分金融學專業所需要的金融科技類專題知識和對應的課程。第四，強化金融學專業師資隊伍建設?？陀^說，當前高校金融學專業的有些教師對金融科技的重要性尚未充分領悟，相關金融科技的知識和技能未能同步更新。這就需要一方面通過攻讀更高相關學位、進修、培訓等方式提升現有師資的金融科技素養，同時安排部分教師到金融業界交流并進行課題合作，在實踐實習環節教師與業內專家緊密結合；另一方面積極引入業界教師和新師資，充實現有金融學專業師資隊伍。

綜上所述，以新一代信息技術和數據分析方法為核心內容的金融科技發展正推動現代金融發生著日新月異的變化，金融行業的新業態、新業務、新流程、新產品和新科技都對高校金融學專業的人才培養提出了新挑戰和更高的要求。因此，高校金融學本科專業的人才培養也必須滿足經濟與行業發展的需要，結合金融科技發展趨勢對人才培養模式和課程體系進行優化完善，培養能夠掌握和應用現代金融科技知識、結合金融學專業理論與實踐內容，在金融產品、服務的開發應用和管理方面具有一技之長的復合型人才。

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作者:周方召 付輝 賀志芳 趙汝為 單位:江南大學商學院