信用卡業務數據挖掘技術分析

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摘要：信用卡作為商業銀行中較為重要的一項業務，同時在現代人的生活中也具有不可或缺性。當前各商業銀行圍繞信用卡推出了多種不同的業務，為了保證信用卡業務的有序發展，進一步提高商業銀行管理和工作區域性，則需要利用數據挖掘技術來針對信用卡客戶相關信息和信用風險進行分析，為信用卡業務的開展提供重要的信息支持。文中分析了信用卡業務中數據挖掘技術的應用，并進一步對信用卡業務中數據挖掘技術應用的優化措施進行了具體的闡述。

關鍵詞：商業銀行；信用卡業務；數據挖掘技術；應用；優化措施

1信用卡業務中數據挖掘技術的應用

（1）數據挖掘技術在信用卡業務中的應用模型。近年來商業銀行發展速度較快，信用卡發放數量也隨之增加，積累了大量的客戶信息。為了能夠獲得有價值的信息，以此來預測客戶的行為模式，從而為客戶提供更優質的服務，這就需要重視數據挖掘技術在信用卡業務中的應用，在實際應用中主要以客戶細分模型和定向營銷模型為主。在客戶細分模型中，基于客戶屬性對其進行劃分，并針對不同客戶群體特征來為其提供不同的服務和產品。在客戶細化模型中，其主要是針對客戶需求、客戶消費之間的差異作為理論依據，再結合競爭資源的有限性和有效市場競爭的目的性，以此來選擇符合自身發展的客戶群體和市場，從而獲得成功。在定向營銷模型中，其是針對于某個消費群體，基于這個消費群體的消費觀念和習慣來制定具體的活動方案，以此來提高成功的效率。在信用卡業務開展過程中，通過信用卡結算來獲得相應的消費信息，并對客戶消費過程中的數據進行記錄，針對這些數據進行分析和處理，獲得客戶消費的意向，以此來開發產品，促進消費。在定向營銷實施過程中，銀行需要了解客戶信息，并從眾多客戶中識別需要的客戶，以此來構建完善的定向營銷網絡。針對客戶進行劃分，為其提供個性化的服務。銀行通過加強與客戶之間的溝通，更好的了解客戶需求，從而站在客戶立場上完善需求。（2）數據挖掘技術在信用卡管理系統中的應用。信用卡管理系統，在建成數據庫后，則需要應用數據挖掘技術來建立信用卡決策系統。具體要利用數據挖掘技術來對客戶進行分析，通過篩選客戶，針對不同客戶采取不同的營銷方式。針對系統為特約商戶提供服務的基礎數據利用數據挖掘技術進行分析對比，準確掌握市場發展趨勢，做好準確的決策，以此來取得競爭中的優勢。在針對業務分析過程中，通過針對信用卡業務總數據進行分析，明確業務的優勢和劣勢，并針對各項指標中的數據進行處理，以此來分析出業務的走向趨勢，并對發展規律進行總結。通過對信用卡業務數據的處理，對收益構成和貢獻度進行分析。還要針對網點業務進行分析，綜合評價經營情況并提出合理化的建議。（3）數據挖掘技術在信用卡風險管理中的應用。當新客戶向銀行申請信用卡時，銀行會根據客戶填寫的基本信息，系統會對客戶的信用等級進行初始判斷。在實際數據挖掘技術應用過程中，以客戶歷史數據和信息作為預測輸入，并建立數據模型來表現出客戶初始信用等級分布特征，準確預測新客戶初始信用等級。當客戶信用卡辦理成功后，則需要針對客戶信用卡透支情況進行及時分析，以此來掌握客戶透支的具體信息及特征。在該環節中，利用數據挖掘技術分析時，需要輸入信用卡客戶的基本信息及歷史匯總數據信息，以透支類型作為輸出，以此來對客戶一定時間內可能出現的透支情況進行精準預測。通過對客戶信用等級及透支情況進行預測，可以為信用卡風險管理提供重要的信息依據，實現對風險的有效控制。

2數據挖掘技術在信用卡業務中應用的優化措施

（1）掌握中央客戶數據。數據挖掘技術對于銀行的發展非常重要，其重點體現在能夠建立一個集成化的中央客戶數據，從而更好的提升對于客戶使用情況的分析。通過在數據庫中有效的提取客戶的重點消費情況，對數據信息有效的收集、分析和整理，了解到客戶的消費習慣和特征。同時銀行還應該不斷探求與互聯網公司的合作，從而更好的完善中央客戶數據。（2）有效利用決策系統。當決策系統具有較高的靈活性時，才能更好的提高數據挖掘技術的有效性，針對于客戶群體信息進行有效了解，充分的利用銀行掌握的客戶信息。目前大部分銀行都建立了客戶決策信息管理系統，這對于信用卡審批過程、額度確定和欠款催收等自動化功能的運用起到了積極的促進作用，可以實現對客戶的精細化管理。因此對于商業銀行而言，需要重視決策系統的不斷完善，全面提高其功能的自動化水平，從而為客戶提供更加優質、高效和便捷的信用卡服務。（3）強化數據采集和維護功能。常規情況下，數據庫可以從銀行的各系統內進行采集，包括客戶的交易基本情況、記錄等，然后再進一步將采集到的信息加工，從而分析信息內容，為客戶提供更好的、有針對性的服務。在加載客戶基本賬號的信息時，避免出現現有系統中賬號不一致的問題，如果發現一定要做到及時消除，同時將數據連接到中央數據庫中，這樣才能夠準確的了解客戶的消費行為、使用頻率。銀行還要做到盡可能的了解客戶的變化情況，針對客戶的變化及時推出具備針對性的金融產品和服務。這就需要銀行及時了解到客戶每天的交易明細，同樣連接到中央數據庫，便于及時分析客戶的行為。

3結束語

數據挖掘技術在信用卡業務的應用取得了良好的效果，其為客戶管理和發展起到積極的促進作用，而且能夠降低信用卡業務風險，提高營銷的成效。因此在實際工作中，需要積極對數據挖掘技術在信用卡業務的應用進行不斷優化，進一步提高其應用效果，促進銀行整體經濟效益的提高。

參考文獻

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[2]楊金霖.大數據時代信用卡業務數據挖掘[J].今日財富，2019（18）.

[3]覃梅.數據挖掘分類算法在信用卡風險管理中的應用[J].現代計算機，2013（13）.

作者:李品晶 單位:哈爾濱銀行股份有限公司