農村小額信貸困境解決論文

導語：農村小額信貸困境解決論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

農民融資難，是新農村建設中的一個瓶頸難題。

中國人民銀行副行長吳曉靈23日在央行大樓，會晤了本月剛獲得2006年諾貝爾和平獎的穆罕默德·尤努斯。尤努斯是孟加拉國農村銀行創始人，他所倡導的小額信貸業務在全球幫助數百萬人脫貧。

這兩位銀行家“面對面”商討了中國如何發展農村小額信貸的問題。

貸款滿足率達到60％：中國農村小額信貸仍存缺憾

“據調查測算，中國農村1．2億戶有貸款需求，現在這一滿足率達到了60％?！眳菚造`介紹說：“當前農村金融服務效率依然不高，基層金融機構缺乏有效競爭?！?/p>

就中國開展小額信貸的情況，吳曉靈介紹了以下三種類型：一是大銀行提供的下崗失業擔保貸款、學生貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元貸款額度。二是農村信用社的小額貸款，有6100萬農戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到了全部農戶的27．3％；還有一部分農戶聯保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款。第三類，目前存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。

而從中國欠發達地區農村金融現狀看，農村金融機構、金融市場和金融基礎設施的建設發展相對滯后，金融服務能力有弱化趨勢：一方面資金外流嚴重，存款不斷轉移到大城市，另一方面農民缺乏融資渠道，普遍患有資金“饑渴癥”……

“金融機構覆蓋程度很廣，但服務效率不高?！眳菚造`毫不諱言農村金融發展面臨的困境：“中國金融機構資金充裕，但無法合理流到農村，滿足不了農村需求?！?/p>

吳曉靈非常希望能夠聽到尤努斯的建議。在孟加拉國，尤努斯通過孟加拉國農村銀行向社會最底層人群提供小額銀行貸款，使這些在通常金融制度下無法得到信貸的人有了發展起步資本。小額信貸為社會最貧困人群提供了發展經濟改善生活的前提，眾多發展中國家紛紛效仿。

目前，尤努斯于1976年創建的孟加拉國農村銀行，已經設立了1100個信用社，為社會貧困人口提供了20億美元貸款，97％獲得貸款的人是婦女。

小額信貸組織“四不像”的苦惱

目前在中國農村基層的農村信用社和非政府小額信貸組織，存在著眾多“苦惱”。

據吳曉靈介紹，為提高農村金融服務水平，解決資金來源瓶頸，中國農村信用社早在上世紀80年代就開始改革，不過在改革方向上有所爭論，雖然經過20多年努力，原有既定目標并沒有實現，現在正朝股份制商業化上努力。

“中國農村信用社有3萬多家，不亞于孟加拉國的農村銀行，希望您能給一些合理建議?！眳菚造`對尤努斯說：“如果能改造農信社，也可提供創新組織的相關建議，提供競爭對手，以激活農信社?！?/p>

而現在的非政府小額信貸組織，依然沒有合法地位，而且也沒有比較充裕的資金來源?！耙驗檫^去農村基金會等出現的金融風險，監管部門近年來一直采取嚴格的審慎態度，不新批金融機構牌照?！眳菚造`說。

2005年，中國還成立了7家小額信貸試點公司，但這同樣存在著“禁區”。按照央行要求，小額信貸試點公司“只貸不存”，不允許吸收公眾存款，只能運用“來自幾個有限股東的自有資金和來自一個機構的批發性融資開展相關業務”，以防范金融風險。

尤努斯此前曾對這一“只貸不存”的政策有所質疑。吳曉靈對此解釋說，設立這一機構主要是想引入競爭機制，吸引社會各路資金走進農村，100多家非政府小額信貸組織也可做這方面改造。不過，現在仍存在法律障礙，目前只能允許貸款，不能存款。

破解困境需“齊心協力、多管齊下”

“應該在不同地區，設立幾個不同類型的機構?！庇扰狗浅Ｙ澩瑓菚造`引入競爭機制的想法：“我們曾花了很長時間改造原有金融機構，后來決定建立新機構，引入了競爭機制?！?/p>

“不過，孟加拉國農村銀行并沒有‘只貸不存’的情況，而是規定當地農村的錢要用于當地，限制資金流出?！庇扰拐f：“孟加拉國農村銀行很重要的資金來源就是貸款人的存款?！?/p>

尤努斯強調說，提供存款服務，也是對農民很重要的金融服務。

“有存，有貸，建立起一整套機構，才能互相支持?！庇扰菇ㄗh說：“可以允許小額信貸機構從借款人手中吸收存款，或者也可限定它們吸收的存款額不超過它們的貸款額?！?/p>

吳曉靈表示，現在要新建立農村小額信貸機構，需要考慮到中國的政策方面現實情況。要妥善解決農村信貸難的問題，仍需要多方面的合力協作，監管、法規等層面均需著力。