三農小額信貸SWOT多元分析

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SWOT分別是優勢(Strengths)、劣勢(Weaknesses)、機遇(Opportunities)、威脅(Treats)的第一個英文字母的縮寫。SWOT分析是戰略管理和市場營銷中的技術，它是結合內外優劣的多元環境對經濟機構的內部能力和綜合素質進行評價，以便趨利避害，探討最佳發展戰略和營銷手段，尋求最佳綜合效應的一種分析方法。本文研究的“三農”(農業、農村、農民)小額信貸指以農戶的信譽為擔保，在核定的較小額度和較短期限內向貧困農戶發放的無抵押貸款。本文擬運用swot分析法，在剖析三農小額信貸現狀的基礎上，尋求相應的對應策略。

一、“SWOT”的現狀描述

1．優勢分析

三農小額信貸的優勢主要體現在良好的政策和較為完善的金融機構等方面。近年來，中國小額信貸的發展十分迅速，其發展經濟、扶貧濟困的正面功能引起了社會的廣泛關注，黨中央、國務院也充分肯定了小額信貸在“三農”中的重要作用。現階段開展三農小額信貸的金融機構主要有：農業發展銀行、農村信用社、農業銀行、村鎮銀行、小額貨款公司等。2005年，銀監會會同有關部門，啟動了“商業性小額貨款公司試點”工作，強調在全國統一規定之內，充分發揮地方政府和民間資本的積極性，用小額貨款的形式支持農村的經濟發展。2008年5月，中國銀監會和中國人民銀行聯合了《關于小額貨款公司試點的指導意見》，小額貨款從此由點到面推向全國。在小額貨款的活動中，不同性質的金融機構都發揮了不同的作用，從而較為完善地構成了小額信貨的金融體系。農業發展銀行、農村信用社、農業銀行等正規金融機構具有資本雄厚、信息準確、操作方便的特點，從事小額信貨有得天獨厚的優勢和條件。我國小額貨款公司是指由自然人，企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，僅經營小額貨款業務的有限責任公司或股份有限公司。在我國，村鎮銀行是指經國家銀監會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構或境內非金融機構企業法人，在農村地區設立的為農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行金融機構。盡管沒有雄厚的經濟實力，精確的信息渠道和完善的操作系統，但與商業銀行等正規金融機構相比，村鎮銀行和小額信貸公司由于身處村鎮，具有快速獲取信息的便利條件，因而能克服信息不對稱而導致的交易成本較高的經濟障礙；并且，村鎮銀行和小額信貸公司能根據農村低收人人群信貸需求的特點，更方便地進行金融制度的修改，更快捷地進行產品創新，從而提供更加貼近三農的金融服務。

2．劣勢分析

“三農”小額信貸的劣勢主要體現在信貸成本較高和金融關系不清晰而較模糊等方面。從成本來看，銀行資本具有顯著的趨利性，而三農信貸的現實卻和這種趨利性形成矛盾，主要體現在以下三個方面：第一，資金成本高。由于受經營環境和服務手段等條件的制約，目前，農村信用社和村鎮銀行的信貸資金來源渠道較為單一，另外，農村信用社定期存款的比重很高，比其他的存款形式要支付更多的利息，從而導致其資金成本居高不下。而小額信貸公司只貸不存，自有資金較少，資金來源渠道相對狹窄，也面臨資金不足的問題。第二，管理成本高。目前，小額信貸采用的方法主要是為農戶建立信用檔案，進行信用等級的評定，并根據信用等級核定借款額度發放貸款證，然后憑證貸款。但貸款對象分布廣，貸款前期，小額信貸機構需做大量工作建立農戶信用檔案，如單純依靠當地基層組織，難免會出現信息失真的狀況。另外，貸款發放后還要密切關注農戶的經營狀況，以便及時更新農戶的信用檔案，保證檔案的時效性，因而管理的難度導致所需人力及物力成本都較高。第三，貸款利率低。小額信貸業務的利率由國家管制，雖被賦予相關優惠，但仍相對較低。小額農貸最高利率可在基準利率基礎上上浮20％，但其他貸款最高可按基準利率上浮40％執行。因而，利潤低迷導致小額信貸難以補償操作成本，難以實現盈虧平衡。這種狀況如果持續下去，小額信貸很難具備持續性。但如果提高利率，則會加重農民負擔，淡化小額信貸扶助三農的功能。另外，如果借款人不能按時償還貸款，產生的逾期利息和罰息將由承辦銀行承擔，而現行的財務制度使這些利息和罰息無法進行正常核銷，導致形成的利息風險無法補償，進而降低金融機構辦理小額信貸的積極性。金融關系的模糊性主要體現在“三農”小額信貸是政策性導向還是商業性導向的矛盾上。各類金融機構都具有較為明顯的商業性導向，但這種導向和“三農”小額信貸的設計功能相矛盾。一般而言，“三農”小額信貸帶有鮮明的政策性導向，但政策性導向必須有國家的政策傾斜和經濟支撐。當今，隨著區域經濟的發展，銀行的商業化改造較為明顯，貸款的商業性導向體現出日益增強的趨勢。農村由于地域偏僻，交通不便，信息閉塞，居住分散，基礎設施落后，導致經營成本高于城市，收益又低于城市；從因，金融機構的商業性導向導致支農傾向偏離，資金向工業和城市傾斜。

3．外部機遇

“三農”小額信貸的外部機遇主要體現在市場空間的拓展上。據測算，我國農村中1．2億農戶有貸款需求，但目前這類需求的滿足率僅為60％，這充分說明了“三農”小額信貸有巨大的發展和拓展空間。據統計，農村中，90％的農戶發生過借貸行為。目前，農村借貸的主要形式是自然人借貸，自然人借貸以救急為目的，其用途大都和季節性的生產和突發性的變故有關。自然人借貸大部分在親友之間進行，它靈活、方便、數額小、范圍廣，利率水平具有商榷性和差異性。但隨著農村經濟的發展，農村的小額融資需求正由簡單的生產生活需要向外延擴大內涵提升的高層次需求轉變，由傳統耕作的季節性需求向現代農業的長期性需求轉變，因而，自然人借貸由于規范性差、變異性大而受到諸多限制。農業在我國經濟發展中處于基礎和支柱地位。在中央大力推動三農發展的大背景下，近年來，農村經濟活躍，從而導致農村金融需求日益旺盛。但對于農民尤其是貧困農民而言，僅有的大額財產如土地、房屋因為產權的限制，往往不能用做金融機構信貸資金的抵押品。這種狀況客觀上需要一種依靠信譽而不需要抵押品的信用貨款制度，而小額信貨就是滿足農村部分金融需求的有效機制，它能在一定程度上緩解三農發展的資金困境。當前，雖然我國小額信貨取得了一定的成績，但仍然不能滿足農村日益廣泛的金融需求。由于長期受城鄉二元經濟結構的影響，農村金融一直是我國金融體系中的薄弱環節，相對現今城市金融體系的相對完善，這種狀況更加突出。尤其在經濟落后、交通閉塞的地區，金融機構覆蓋率低，金融資源配置匱乏，在這些地區，非正規金融如民問借貨、民間互助會、地下錢莊等占據了很大的市場份額。不僅如此，就資本的金融配制而言，當前農村金融市場還有大量的儲蓄資源流向城市，不少商業銀行吸走農村的存款卻因資本的趨利性而不愿向農村地區發放貨款。農業發展銀行、農村信用社、農業銀行等正規金融機構存在利率上限，自身正處于改革之中，往往對農戶的信貨需求力不從心。而村鎮銀行、小額貨款公司等非正規金融機構由于國家金融政策和其他條件的限制往往規模小、能力弱，因而貧困戶往往借貨無門。這些狀況，都給小額信貨提供了良好的發展機遇。

4．外部威脅

小額信貨的外部威脅主要是基礎設施差、保險業滯后、社會信用缺失。農村金融發展較慢的原因之一是農村金融服務設施較為落后，如電腦網絡、金融網點、支付體系等都十分匱乏，這也構成了金融機構管理成本較高的一個重要原因。此外，由于小額信貸大多用于種植業、養殖業等與自然條件密切相關的小規模生產經營，具有不穩定性、弱質性等特征，因此不可預測的自然災害使得小額信貸回收存在較大的風險。第一是自然災害風險。自然災害可能對農業生產造成毀滅性的打擊。而一旦發生自然災害，投放的農貸就可能無法按期回收，將面臨損失的風險。第二是市場價格風險。由于農村市場信息閉塞，農產品的生產難以根據市場價格進行調整。一旦價格出現低迷，不僅會令種養經營戶損失嚴重，而且有可能將市場風險轉化為信貸風險。由于農業保險具有“高風險”、“高賠付”的特性，往往會使很多保險經營者陷于“不保不賠，少保少賠，多保多賠”的境地，使農業保險出現相對滯后的現象。同時，由于“高風險”、“高賠付”的特性，農業保險的費率較高，如一些地方農作物險種的費率高達9％～10％，因而農民只能“望保興嘆”。保險業的缺失，加劇了“三農”小額信貸的風險。信用缺失也是外部威脅的重要因素。農村社會信用服務體系滯后，農戶資信評估機構缺位，導致農村地區的誠信建設比較薄弱。如在評級、授信等環節上，某些地方沒有對村干部和農戶代表的監督機制，從而導致一些素質低下的村干部向信用社提供虛假的信息。又如農村信用社在信貸等級評定時對農戶的個人信譽、經營能力、償債能力、還款記錄等指標缺乏一套科學完整的評定辦法，主觀性強、隨意性大，操作過程缺乏科學性和嚴謹性。另外，部分農民文化層次較低，思想素質不高，法律意識淡薄，信用觀念不強，因此惡意偷逃債務，造成大量無法收回的呆賬、壞賬。而地方政府、司法部門維護金融資產安全，培植社會信用，打擊逃廢金融債務的力度明顯不足，從而使金融機構對三農產生了不同程度的慎貸恐貸心理。

二、“SWOT”的對應策略

1．優勢狀況的強化

強化小額信貸的優勢狀況，就必須堅持正確的政策性導向，不斷完善農村的金融系統。農村金融具有高風險、高成本的特征，要大力發展農村經濟，就要在宏觀政策方面對農業金融予以必要的支持。要從立法，財稅等各方面加大對農村金融的扶持力度，保持政策的穩定性和連續性。對信貸支農力度大的農村金融機構，實行差別準備金率和差別利率政策，增加再貸款、再貼現的額度支持，使這些金融機構在開展三農信貸時也能取得合理的利潤。要健全小額貸款擔保體系，組建符合農村經濟發展需要的政策性擔保公司，通過財政補貼和稅收優惠等方式鼓勵建立商業化擔保公司和會員制擔保公司，拓展符合農村特點的擔保業務。而農村金融擔保體系的完善，對于適當地拓展三農小額信貸的受眾、增加小額信貸的數額，延長小額信貸的時限，都具有重要的作用。要充分發揮商業性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用。適度調整和放寬農村金融機構的準人政策，降低準入門檻，發展適合農村需求特點的多種所有制的金融組織。在這些金融組織中，要發揮中國農業銀行和中國農業發展銀行作為農村金融體系的骨干和支柱作用，發展農村信用社在農村金融中的地位。要組建新型的、強大的小額信貸機構?，F階段，這樣的小額信貸機構需不以營利為目的，主要為低收入的貧困農戶服務。這種小額信貸機構需要政府的大力支持，因而可以實行一種半政府半企業的經營模式。其資金來源為國家財政撥款、國家財政扶貧資金、扶貧基金、扶貧貼息貸款、國際貸款等。

2．劣勢狀況的弱化

弱化小額信貸的劣勢狀況要從資金和管理兩方面降低其成本，使小額信貸的運作具有經濟動因和持續潛能。要建立資金回流農村的融資機制，解決從事小額信貸的民營金融機構的資金問題。現階段，可建立大銀行與小額貸款公司之間資金無縫對接機制“三點一線貸款直通車”，即大銀行向小額貸款公司發放貸款，小額貸款公司向農戶零售，政府對貸款利息進行適當補貼。只有高效合理地配置農業金融資源，才能既滿足農戶的信貸需求，又解決小額貸款公司的資金來源問題。在小額貨款公司達到一定資本規模，形成一定經濟規范的條件下，要通過業務金融化，允許其通過吸收存款解決資金短缺問題。另外，通過業務金融化，要使那些具備優良資質的小額信貨公司逐步取得經營銀行業務的資格，允許其開發適應農村市場的多樣化金融產品，如支付結算、儲蓄保險等。通過多樣化的金融業務，使其減少經營風險，降低操作成本，增加盈利空間。小額貨款公司必須在強化小額信貨主體功能的基礎上，允許其實現小額信貨利率市場化，根據小額信貨市場的供求關系和風險評估制定合理的利率水平，使其利率水平有一個合理的浮動空間，使其利息收入能夠覆蓋運營成本和呆賬損失并有一定的利潤空間。要改革、創新貸款利率定價機制，對農戶、農村企業短期貸款資金需求，在利率上浮的幅度上應有所區別，。應整體綜合評估小額貸款的風險狀況，并據此確定上浮檔次，執行差異化利率的金融手段。另外，應獎優懲劣，按照評定的信用等級的差異，對不同農戶確定不同幅度的浮動利率。要借鑒國際通用的做法，創立風險補償機制，由地方政府、金融機構共同出資建立農戶小額信貸風險補償基金。國家也應對小額信貸大力扶持，從每年的救災款中撥出一部分充實小額信貸風險補償基金，以解決小額信貸因涉及面廣、政策性強、投入成本高而容易形成的風險補償問題。

3．外部機遇的把握

把握“三農”小額信貸的外部機遇就要拓展業務空間，形成規模效應，從而降低成本，實現金融機構和農戶的雙贏。地方政府和金融機構要密切配合，形成合力，多方面、全方位地采取各種措施，共同為小額信貸創造良好的社會環境。要盡快建立小額信貸風險防范和分散機制，解決小額信貸風險較多與金融機構逐利避險之間的矛盾。國家應堅持小額信貸的政策性導向，對從事小額信貸的金融機構實行優惠政策，以保證小額信貸的持續性和周延性。國家應發揮農村信用社等金融機構在小額信貸中的主體作用，從制度和機構上構建小額信貸的基本架構。一是要對農村信用社小額信貸的利息收入免征營業稅，從而鼓勵農村信用社增加對農戶小額信貸的資金投放，拓展小額信貸的外延空間。二是要對農村信用社每年因執行小額信貸利率而少收的貸款利息給予適當的財政補貼，以便保持小額信貸的持續性。三是要對因國家政策性調控或自然災害等情況造成的小額信貸的資金損失，以與央行專項票據置換相類似的方式給予及時補充，從而確保農村信用社小額信貸的風險控制與保障能力。三農小額信貸除了要有政策和機構的支持外，在操作層面上，還應優化其信貸程序，增加小額信貸的合理性和針對性。一是要適度擴大小額信貸的額度。要根據當地經濟狀況、農戶生產經營收入和自身資金狀況等情況核定農戶不同信用等級下的貸款額度。對那些信用良好、償付能力強的農戶，可以適當分等級放寬額度。二是要合理確定貸款期限。要改變“春放秋收冬不貸”的傳統習俗，遵循生產發展規律，使貸款期限與農業生產周期相適應，與項目進程相匹配，與農戶的需求時限相對應。三是要適當簡化貸款程序。對于小額信貸，要按照“一次核定、隨到隨貸，余額控制、周轉使用”的原則，結合農戶多方面的因素，綜合評定其信用等級，一次核定貸款總量。要根據農戶需求，憑貸款證在總量范圍內，切實從程序上簡化貸款手續，隨時發放貸款，并允許周轉使用、循環借貸。

4．外部威脅的消除

消除小額信貸的外部威脅就要強化基礎設施，引進保險機制，加強信用建設。要完善農村金融基礎服務體系，改善和拓展金融網絡、金融網點、支付清算體系等。要提高農村地區特別是偏遠地區金融機構的自動化水平，為農村金融的發展奠定堅實的基礎。要健全保險機制，為農村金融機構的三農小額信貸分散風險。要健全農村保險法規，加快農村信貸保險機制的建設?，F階段涉農保險制度十分匱乏，因此，政府應盡快頒布《農業保險法》，將一些關系國計民生、易受災害的農產品、一些三農項目確定為政策性險種，由政府對其提供保費補貼和免稅支持。要采取稅收優惠等有力措施，鼓勵商業性保險公司為農業保險提供支持，從而分散三農信貸的經濟風險。要大力構建和完善農村信用評估機制，推進農村信用建設。第一，要營造良好的信用環境。各級政府、司法等部門要多方協調形成合力，統一標準，規范操作，提升信用評定的層次和質量，完善個人征信制度體系，逐步形成優化農村金融生態環境的長效機制。第二，要推進農戶信用檔案電子化建設進程，建立健全農戶信用信息更新制度，解決農戶信息不對稱問題。第三，要完善農戶的貸款激勵機制，提高農戶貸款償還率。可采取信用積分貸款的方式，即通過收集、整理涉及農戶信用的有關指標及行為形成農戶的信用積分。金融機構則把農戶積分作為貸款與否及貸款額度的決定性依據。當農戶的信用積分達到一定的分數后，可降低貸款利率、列為貴賓客戶。對一些信用程度不高的農戶，則降低貸款金額，逐步進行淘汰。通過實行差別信貸政策，充分調動農戶提高自身信用的積極性。

“三農”小額信貸是一個綜合工程，要從優勢狀況的強化、劣勢狀況的弱化、外部機遇的把握、外部威脅的消除等方面綜合考慮；要從信貸的目的、方式、數額、回收等流程綜合設計；要從政府的政策導向、農民的實際需要、金融機構的商業利益綜合權衡。