關于銀行信貸風險控制的思考

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銀行自身信貸管理存在的風險。首先，銀行沒有針小企業建立一套完善的信貸評級系統。由于銀行在客戶信用評級制度的建立上發展較晚，是從近幾年才逐漸有所進步的，在一些管理相對較為先進銀行逐漸加大了對信貸風險的防范以及控制，也開始采用銀行內部信用評級制度，有效的識別風險類型，并且做到了有針對性的預防。其次，高風險和低收益的現狀造成銀行不愿意給小企業貸款。銀行最為關心的問題是風險和收益，他們總是希望能在較小的風險情況下獲得較大的收益。但是，當前的小企業信息不對稱，抗風險能力差，風險控制策略不完善，風險應對技術不夠先進。對于銀行來說，給它們貸款，風險防控上需要投入大量的人力、物力及技術手段，屬于高風險的投資，但是也無法收獲到高收益，存在風險和收益的不匹配，大大降低了銀行貸款給中小企業的積極性。

1、樹立適應現代企業的風險管理理念。全面的風險管理對銀行業來說是非常重要的，應該努力加強相關管理人員的風險識別能力，將現代銀行的風險管理理念滲透到工作中，始終將風險控制在可承受的范圍內，以此為基礎，擴大盈利能力。2、構建“分工明確、團隊協作、權責結合”的機構管理模式。根據各個區域的特點，進行有針對性的營銷團隊的建立。當下，一些監管部門建議銀行建立相應的小企業專營機構，有部分銀行也設立了貸款業務部。在此基礎上，銀行也可以設立客戶經理營銷團隊，吸納溝通營銷能力強以及對信貸產品較為熟悉的客戶經理，并按比例配備產品經理或風險經理。要明確風險管理者的工作任務，實現新客戶的開發和團隊式的作業，這樣也有利于形成分工明確和權責結合的管理模式。由于小企業的特殊性，對其的審查和審批程序不應該沿用大型企業的模式，處理小企業的貸款，效率是非常重要的，因為對一些小企業來說，很多的市場盈利機會都是瞬間即逝的，如果錯過了，再去融資也是沒有意義的。銀行要設立單獨的小企業貸款審批部門，實現信用的評級和信貸的審批。3、設計全過程的風險管理體系。全過程風險體系的建立，能夠將信貸業務中的各項責任細化到每一個崗位，并且針對每一個業務環節，都有較為具體的管理辦法，這樣能夠極大的調動銀行內部員工的主動性。全過程風險體系強調貸前的調查，分為現場調查和非現場調查兩種，為了防止企業的假會計資料，信貸人員不僅要對賬務進行真實性的核實，也應該從其他途徑獲取相關信息，實地與相關人員交流，了解企業供應商和商的情況，對消費人群和競爭對手也應該有所了解，盡量獲得真實的信息。審查人員根據項目情況也提前介入貸前檢查，與一線客戶經理一起設計符合客戶需求的授信方案及操作流程，使風險關口前移，寓風險管理于服務之中。事后的問題貸款也應該及時處理，制定相應的貸款責任追究制度。在實際操作中，應該堅決抵制問題貸款，一經發現，采用相關的法律及時處理。對于企業不能按期還款的情況，信貸經理應該與借款人保持緊密的聯系，堅持本金安全第一的原則，對債務進行重組，努力幫助企業渡過暫時的難關；同時也應該加強考核制度和責任追究制度，這是事后監督的重要手段，設計較為合理的考核機制對于小企業的貸款業務風險進行控制是非常有必要的，將責任與風險的收益聯系起來，保障小企業信貸業務實現的可持續發展。

小企業在我國經濟社會中有著重要的政治和經濟地位，如何促進小企業更好、更快地發展，是我國目前急需解決的一項重要問題。其中，解決企業融資難問題又是重中之重。而銀行信貸支持是當前解決小企業資金問題的主要途徑。這就要求銀行業針對小企業信貸業務風險控制，建立起一套風險控制體系，以保證這項業務的正常開展，從而為小企業發展提供資金支持，解決其信貸融資的問題，同時也促進銀行信貸業務的健康發展。

本文作者：劉寧閆震張紅霞工作單位：吉林省建行小企業部