淺談信貸科技型中小企業機遇

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【摘要】科技型中小企業大多面臨著規模小、融資難、資源窄等困境，因而加大銀行的信貸支持勢在必行。分析銀監會發表的指導意見，可以得出這一措施可以解決資源統籌成本高、貸款風險高、銀行服務無差異化、精準化程度低等問題。最后通過青島市融資直通車計劃、美國硅谷投貸聯動模式、杭州銀行科技支行特色模式、齊魯科貸寶特色服務等成功案例進一步驗證了加大商業銀行信貸支持后為科技型中小企業提供了很好的發展機遇。

【關鍵詞】科技型中小企業;信貸支持;融資

一、實行信貸支持的原因分析

(一)宏觀原因。1、科技型中小企業致力于高科技產品的研發、制造、加工、推廣和銷售，且對于激活科技型產業經濟活力有著不可估量的作用，是經濟產業發展的最具創新活力的單元。但這些企業又面臨著規模小、融資難、資源窄、風險高、所處市場體系不夠健全等方面的問題，因而促進金融機構加大對這一類企業的資金扶持力度、資源整合強度、風險擔保深度等方面，為其向快、向好、穩定發展提供不竭動力這一舉措至關重要。2、科技型中小企業是國民產業以及中小企業中不可或缺的組成元素，“科學技術是第一生產力”，它在帶動產業經濟發展、拉動居民消費、促進居民就業、提升市場活力等方面都發揮著重要作用。因此加大對科技型中小企業的信貸支持對于提升這一類企業的活力值、促使其在國民經濟、生產力方面發揮作用具有重大意義。3、我國商業銀行目前存在著較高的壞賬率，且信貸體制有很大的局限性。他們更接受的業務對象是國有化、大項目的企業，而科技創新型中小企業運作體制不夠健全、自有資產較少、風險化解能力較弱，財務制度運作還不夠成熟，因而商業銀行對其的貸款意愿不是很強烈。(二)微觀原因。1、天津市政府曾籌措200億元資金用于支持科技型中小企業的發展，繪成其“初創、成長和壯大”的“路線圖”，給予企業很大的支持。還有浙江建立科技金融服務公司，解決科技型中小企業融資難的問題，政府的支持力度令人感嘆，現今看到有關金融機構對科技型中小企業的信貸支持文件，公眾的興趣感也油然而生。2、就大學生參加科技創新比賽而言，每個團隊的項目要想運作都需要通過一些融資渠道獲取相應的融資額，其中最普遍的就是銀行貸款、政府政策融資、天使投資、風險投資、親情投資等。政府、社會對于大學生創業項目是十分扶持的，那同樣金融機構對于科技型中小企業的信貸支持與此也有異曲同工之妙。

二、加強信貸支持能夠解決的問題

1、金融機構傳統的信貸扶持模式很難把控科技型中小企業面臨的資金、體制、資源風險，且存在盲目切合中小企業發展難題容易增加風險和成本，且加大資源統籌管理成本的問題。2、商業銀行與科技型中小企業存在著資金供求矛盾，即不少商業銀行由于科技類貸款風險高、不良貸款率高，從而貸款意愿較低。同時科技型中小企業在初創期面臨融資難、貸款利率高、風險高等問題。3、銀行一般認為中小企業與財務密不可分，而缺乏對其核心資源的全面認識，從而導致評價存在缺陷，因而很難對企業不同業務和階段的金融需求提供針對性的服務。4、對科技創新類中小企業的融資支持缺乏對象化標準也是目前銀行存在的問題，比如服務產品過于同質化，沒有達到特色定位、精準服務的效果。

三、國內外加強對此類企業信貸支持的成功案例案例

1:由青島銀行、青島市科技局、青島市擔保中心組成的科技型中小企業融資管理服務平臺———“青島市創新型中小企業融資直通車計劃”對不同類型、不同階段的企業實施擔保程序，提供優惠的融資服務，實現“初期科技哺育、中期銀行幫扶、后期直接融資”的目標。目前，青島市兩家科技型中小企業獲得90萬元以上的信貸和擔保協議。這一案例說明本著“統籌兼顧”這一科學發展觀的根本方法，為促進科技型中小企業平穩較快發展，實施政府、銀行、擔保機構對其發展的聯動扶持機制有利于整合政策、資金、項目、信息等有效資源，打造加大對其信貸支持的有利環境對解決科技型中小企業融資難題發揮著極大作用。為解決傳統信貸模式所不能解決的中小企業融資問題及存在的扶持風險和成本問題，該青島市政府部門采取的措施有:1、對其實施培育計劃，例如，每年對科技型中小企業實施成果驗收、退出機制，劣中選優，優中選優，使得真正具備科技創新能力、營業額領先、經營創收能力突出的企業得到扶持。2、通過“直通車”的模式將政府的行政資源、企業的產品資源、銀行的資金資源有機整合起來，減少其分離、隔閡，達到收益共享、風險互補、資源共用的效果，從而實現各方資源的統籌協調，打造科學化、合理化的信貸支持環境。3、“直通車”聯動模式將政府的優惠政策、銀行的優惠資金、擔保的優惠條件有機整合起來，從而為科技型中小企業構建了一個高效、優惠的融資平臺，這很好地統籌了三方利益、局部和整體利益、短期和長期利益。案例2:美國硅谷銀行將債權投資和股權投資有機結合，創造出投貸聯動模式。它的舉措包括:采用“利息+期權”的收益模式;采用循環放貸模式;實行信貸風險評級模型。對科技型中小企業，它積極提供貸款、結算、電子銀行等業務服務，并為其介紹自身豐富的風投資源，通過與風險投資機構的密切合作，專注于提供優質金融服務，從而為科技型中小企業降低貸款風險，拓寬收入來源。上述案例中硅谷銀行的舉措及帶來的好處有:1、“利息+期權”的模式使得硅谷銀行同時收取固定的貸款利息和一定比例的股權來保證其投資與收益對等，從而保證金融機構與中小企業的長期穩健合作，實現利益共享、風險互補。2、通過循環放貸模式，硅谷銀行采用信用卡額度授權模式，即給予中小企業一定的貸款自由度，在規定的貸款額度內企業可以自由使用資金，且支付的利息數額以實際使用的資金為基數，一定程度上緩解了初創期企業的貸款利息壓力。3、建立科技型中小企業風險評級模型，通過專業的數據測算方法對風險等級不同的企業確定貸款比例和額度，從而有針對性地實施信貸支持，保證中小企業的融資額與其風險性的匹配度。這一案例反映了加大信貸支持促進了銀行進一步加強與科技創業投資機構的合作，這種貸投結合的模式，也有效拓寬了科技型中小企業的融資渠道。案例3:杭州銀行科技支行對創投機構“募、投、管、退”四個階段的需求，致力于形成特色的服務創投和股權基金結合的模式。該案例指出杭州銀行科技支行通過與創投機構建立戰略合作伙伴關系，得到創投機構對于科技型中小企業關于核心技術、市場空間、企業成長性等非財務因素的分析，協助金融機構更全面地評價和認識企業，從而精準定位提供合乎其融資需求的專業化服務。這一案例反映了建立和完善多種形式的中介服務機構對于分散科技型中小企業貸款風險、增加融資機遇、選準銀行服務業務、全局把握科技資源優勢具有重要意義。案例4:齊魯銀行特色支行推出“齊魯科貸寶”，其服務主要包括股權質押融資和知識產權質押融資，配套訂單融資等供應鏈產品。同時設立銀投聯貸、見保即貸、銀保聯貸等服務來創新信貸模式。將市場進行細分后，其再為科技型中小企業量身定制屬于他們的金融產品或服務。該案例中齊魯銀行特色支行首先對科技型中小企業的需求進行精準定位，通過打造一系列的特色金融產品或服務，促進科技資源和金融資源的有效整合，從而更加適應不同科技創新型中小企業的個性化信貸需求。

【參考文獻】

［1］石傳順．科技型中小企業創新融資問題研究［D］．華東師范大學，2018

［2］徐業敏．商業銀行科技金融業務發展研究［D］．安徽大學，2017

［3］馮娟．商業銀行科技型中小企業信貸風險管理研究［D］．河南財經政法大學，2017

作者:張穗雨 杜昕娉 劉婭迪 白庶璁 王雙義 單位:山東科技大學