中資銀行信貸業務存在的問題與對策

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一、銀行業系統現狀

墨西哥的銀行系統由中央銀行、商業銀行、開發性金融機構以及聯邦發展基金及組織組成，經過多年的發展壯大，逐步形成了以中央銀行為政策領導，商業銀行為主體，多種銀行業金融機構并存的金融體系。墨西哥通過墨西哥銀行行使中央銀行職能，全國銀行和證券委員則作為商業銀行的監管部門配合政府政策開展工作，商業銀行主要從事吸收存款、發放貸款和轉賬結算等活動，開發性金融機構重點支持基礎設施、政府部門及中小企業貸款。外資銀行在墨西哥商業銀行系統中占有較大比例，并在墨西哥當地市場取得了豐厚的收益。按照利潤收入排名，2014年墨西哥金融系統中外資銀行排名占據前三甲，其中墨西哥金融集團凈利潤超過10億歐元，墨西哥國家銀行凈利潤約10億美元，西班牙圣坦德銀行墨西哥子行利潤為6.5億歐元。

二、中資銀行開展貸款業務中存在的問題

（一）受到美國及歐洲量化寬松政策影響，墨西哥當地外資銀行提供的貸款利率極低，對我國銀行進入墨西哥開展業務產生了嚴重的擠出效應。外資銀行在墨西哥金融體系中占有重要地位，墨西哥前七大銀行包括五家外資銀行，分別為西班牙BBVA銀行的子行墨西哥金融集團，美國花旗集團下屬銀行墨西哥國家銀行，西班牙圣坦德銀行墨西哥子行，英國匯豐銀行墨西哥子行以及加拿大豐業銀行墨西哥子行SCOTIABANK，全部為歐美國家在墨西哥當地設立的子行，母公司帶來的低價資金使得外資銀行具備得天獨厚的價格優勢。

（二）墨西哥對“中國制造”和“中國產品”存在一定的抵觸情緒和逆反心理，中資銀行融資支持中資企業進入墨西哥市場的障礙重重。墨西哥和中國同為發展中國家，產業結構和出口導向戰略十分相似，兩國經濟互補性差，在國際貿易市場上的競爭激烈，因此，墨西哥對中國企業存在一定歧視，該國不僅是最后一個支持中國加入WTO的國家，也是對我國出口產品采取反傾銷措施最多的國家之一。原本計劃在墨西哥旅游勝地坎昆建立中國商品集散中心的龍城項目，也由于相關部門擔憂大型商貿展覽中心可能會影響到當地中小企業的生存發展，最終以墨西哥環保部門宣布該項目在環保報告前動工為由勒令停工。

（三）墨西哥能源法案的簽署有助于外資進入墨西哥能源領域，但是鑒于全球能源激烈競爭的態勢，國內銀行融資支持中資企業投資墨西哥必將面臨來自跨國能源巨頭的競爭，發展前景不容樂觀。墨西哥能源資源豐富，近年來受石油主產區CANTARELL產量持續下降及國際油價大幅波動等因素影響，墨西哥石油產業受到重挫，為重振國內支柱產業，墨西哥積極推進能源改革，并于2014年8月11日，由墨西哥總統佩尼亞•涅托簽署通過墨西哥能源改革法案，外國投資者將能夠通過投標獲得利潤分成合同的形式，聯合或直接參與到墨西哥油氣的勘探開發過程中。然而，海外經營傳統悠久、當地合作關系密切的國際跨國能源公司對墨西哥能源覬覦已久，中資企業相比而言經驗相對缺乏，國際招標中的競爭優勢并不明顯。

三、促進信貸業務的對策

（一）建立當地分支機構，提供優質金融服務

建立分支機構是一家銀行迅速打入當地市場的快速通道，但是由于政治、貿易、法律、政策等因素影響，多年來墨西哥一直沒有中資銀行進入。2014年11月，在墨西哥金融改革方案《信貸機構法》的推動下，中國工商銀行成為第一家獲準在墨西哥成立營業機構的中資銀行，預計不久的將來更多中資銀行會落戶墨西哥。中資銀行最初進入當地市場后，由于不熟悉當地金融環境可能會產生水土不服的現象，因此，中資銀行應重點做好以下幾點：一是因地制宜，因勢利導，找準定位，完善管理制度和操作流程，不斷改進自身業務產品，努力適應國際市場慣例；二是遵守當地法律法規以及監管部門的規定，防范市場風險、信用風險和操作風險，建立符合墨西哥特色的風險防范體系；三是選派具備海外工作經驗的業務骨干赴當地開展工作，必要時可聘請熟悉業務的當地人員進行協助，同時制定后備人員培養計劃，保證銀行員工具備市場開拓的能力。

（二）加強中資銀行宣介，樹立中國企業良好形象

部分墨西哥人受“中國威脅論”的影響，對中國懷有戒心，因此中資銀行若想在當地求得發展，必須加強各類宣介活動。首先可借助當地主流媒體、網絡平臺等資源對中資銀行的資金實力、業務范圍、金融產品進行全面介紹，同時與當地有影響力的華人商會等組織建立聯系，舉行針對海外融資的專題宣介會，擴大在華人圈的影響力。在宣傳推廣過程中，要關注文化差異、重視文化交流，提前做好調查研究，聘請熟悉當地情況國際性咨詢公司，分析墨西哥文化風俗、民族禁忌、約定俗成、特定模式，根據墨西哥當地消費者的特點，以恰當的方式開展溝通和傳播。此外，品牌形象的樹立是一個循序漸進的過程，中資銀行應逐步將產品優勢和企業文化傳遞給消費者，并做好危機公關，定期開展輿情監測，防范可能對中資銀行產生負面影響的新聞及信息。

（三）融資與技術相結合，中資銀行與中資企業聯合“走出去”

隨著中國經濟發展水平和科技技術水平的不斷提高，中資企業“走出去”已成為大勢所趨，這一舉措有利于提高企業的核心競爭力，緩解國內產能過剩，推動產業結構調整，對于國家整體和企業自身都具有十分重大的意義，商務部數據顯示，2014年我國對外直接投資額達到1029億美元，居世界第三位。根據國際通行慣例，業主通常要求投標方將銀行的融資支持文件納入投標文件，部分業主還會要求承包商出具招投標保函、履約保函等，這就成為企業尋求銀行融資支持的基礎。中資銀行在項目開發過程中，應逐步積累墨西哥的政策、法律、財務制度等方面知識，培養針對不同產業的專業能力，逐漸摸索出與當地政府、企業合作的模式和方法，從而成為進入墨西哥市場的中資企業的堅強后盾。同時，根據墨西哥項目特點，制定靈活的利率定價機制，通過提供金融服務或咨詢服務的方式增加額外業務收入。在銀企聯合“走出去”的過程中，銀行在做好上述傳統業務的同時，還應不斷推進產品創新，拓寬服務范圍，打造全方位金融服務平臺，融會貫通“投、貸、債、租、證”等金融手段，滿足中資企業各類需求。

作者:郭向宇 單位:國家開發銀行天津市分行