貧困戶扶貧小額信貸水平研究

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摘要：扶貧小額信貸是為建檔立卡貧困戶發展特色產業專門設計的金融產品，是當前金融精準扶貧的重要手段和重點工作。本文調查了郴州市扶貧小額信貸的情況，總結了當地扶貧小額信貸的實踐經驗，分析了扶貧小額信貸工作面臨的困難，提出了針對性的政策建議。

關鍵詞：精準扶貧；扶貧小額信貸；信貸水平

一、郴州市扶貧小額信貸工作開展情況

為切實抓好扶貧小額信貸工作，中國人民銀行郴州市中心支行實行了“一授、二免、三優惠、一防控”的扶貧小額信貸運作模式?！耙皇凇?，即專門對貧困農戶進行全面評級授信?！岸狻?，即授信貧困農戶小額貸款免抵押、免擔保。“三優惠”，即貸款執行國家基準利率、貸款期限根據產業或產品生產周期確定、貸款享受財政扶貧資金貼息?！耙环揽亍?，即由政府出資設立扶貧信貸風險補償基金。截至2015年末，全市共完成建檔立卡貧困農戶信用評級工作12.64萬戶，評級率達97.42%，其中有9.67萬戶獲得銀行授信，授信金額23.68億元。2015年，全市累放扶貧小額信用貸款3.45億元，完成湖南省政府下達任務的全年目標任務的128%。

（一）加強組織領導，構建多部門全方位合作聯動機制。人民銀行充分發揮基層央行職能作用，積極配合市委、市政府制定了《郴州市精準扶貧五年行動規劃（2015~2019年）》，并把扶貧小額信貸工作列為全市精準扶貧十大幫扶工程列入該規劃之中，并配合市政府多次召開金融精準扶貧工作座談會，對全市扶貧小額信貸工作每半個月調度一次，每半年督查一次。

（二）發揮基層作用，建立縣鄉（鎮）村三級聯動服務平臺。郴州市探索建立了縣、鄉（鎮）、村三級聯動的扶貧小額信貸服務平臺，專門負責貧困農戶小額信貸的組織協調、宣傳、農戶信用信息收集、協助銀行做好貸前調查、貸款到期清收和貼息識別等工作。

（三）以農村信用體系建設為基礎，建立貧困農戶評級授信機制。在扶貧小額信貸工作中，郴州市以農村信用體系建設為基礎，建立了建檔立卡貧困農戶評級授信機制。一是由承辦銀行按照“四有、兩好、一項目”條件，確定好貧困戶評級對象。二是由村里推選出的“五老”代表和鄉村干部、扶貧干部、銀行人員等組成評級授信小組，對農戶進行量化計分與信用評級。三是由承辦銀行根據上述評級情況，對符合條件的貧困戶發放《貸款證》并公示。四是簡化貸款手續，提高貸款發放效率。

（四）整合財政扶貧資源，構建風險補償和引導機制。一是設立政府性扶貧小額信貸風險補償基金。該風險補償資金的初始資金規模為300萬元，分別由省扶貧資金、縣扶貧資金和縣財政各安排100萬元。二是實行貸款貼息獎勵。對貧困農戶小額信貸一律實行基準利率，對按期還貸的農戶憑銀行還息憑證享受全額貼息獎勵。三是建立工作考核獎懲機制。全市各縣（市、區）政府對扶貧小額信貸工作實行定時檢查通報制度，并納入鄉鎮年度績效考核。

（五）立足產業脫貧的原則，探索多種信貸幫扶模式。郴州扶貧小額信貸探索出了以下三種幫扶模式：一是“自主創業模式”。對于有技術、有項目的貧困農戶或貧困村，引導支持他們選擇用扶貧小額信貸資金自主創業，發展“一村一品、一戶一業”特色產業。二是“委托發展模式”。通過引進農業龍頭企業或村里自主成立專業合作社等扶貧經濟組織，并與貧困戶結成幫扶對子，在農戶自愿的前提下簽定委托幫扶協議書，將農戶小額貸款資金委托給龍頭企業或合作社統一運作管理，農戶每年按規定享受固定分紅。三是“股份合作模式”。貧困農戶將獲得的扶貧小額信貸資金，入股到轄內優質的企業或專業合作社進行特色產業投資與開發，入股農戶既享受就業與股金分紅，又共同承擔經營風險。

二、當前扶貧小額信貸工作面臨的主要問題

（一）工作進度不均衡。扶貧小額信貸工作涉及的地方與部門多，協調難度大，在實施過程中各地推進力度不一致，呈現出羅霄山片區縣快于非片區縣、縣域快于市城區等特點。

（二）風險補償機制有待完善。根據湖南省《關于開展金融產業扶貧的指導意見》的要求，各地須建立300萬元以上的信貸風險補償資金。截至2015年末，全市除7個縣市區的300萬元風險補償金完全到位外，還有4個縣市區風險補償金只到位200萬元，省級補償金100萬元沒有到位。同時，只有部分縣市區制定出臺《扶貧風險補償資金管理辦法》，且各縣區尚未建立風險補償金與扶貧小額信貸同步增加的動態調整機制，風險補償金缺少補充來源。

（三）金融機構參與積極性不高。一方面，扶貧小額信貸工作成本高，大量的人力、物力投入與金融機構追求低成本、高效益的經營目標相矛盾；另一方面，貸款利率受到限制，與金融機構經營理念相悖，造成多數金融機構對參與小額信貸扶貧積極性不高，大部分小額信貸扶貧工作由農信社承擔，農行三農金融事業部、郵儲銀行參與不夠，其他金融機構均未涉足直接針對貧困農戶的小額信貸扶貧。

（四）扶貧主體承貸能力較差。一是大量的建檔立卡貧困戶不符合基本的信貸條件。調查發現，《備選戶名冊》中有許多老弱病殘戶、低保戶，甚至有的年齡超過60周歲。二是對政策的認識不到位。由于扶貧小額貸款發放前時間緊、任務重，扶貧部門、承辦銀行、村組宣傳力度不夠，導致部分貧困戶認為扶貧小額貸款是國家無償支持的，對銀行正常的信貸調查產生反感。

三、完善扶貧小額信貸工作的政策建議

（一）加大政策支持力度，完善扶貧小額信貸工作激勵機制。各級財政應加大扶貧小額信貸風險補償金和貼息資金的投入，增加財政資金撬動信貸資金的規模。由于扶貧小額貸款風險大、政策性強，地方政府應科學下達扶貧小額信貸發放指標，并撥付足額的信貸風險補償金和貼息資金。目前，每個縣300萬元風險補償金不足以支撐扶貧小額信貸需求，要提高扶貧小額信貸滿足率，必須增加扶貧小額貸款風險補償金。初步測算，郴州市納入評級授信的建檔立卡貧困戶有12.9萬左右，按戶均貸款資金需求2~5萬元測算，共需資金近38.7億元，按照風險補償金金額平均10倍發放小額信用貸款，需財政補助3.8億元；按照每戶1500元的貼息標準，每年需要貼息資金1.9億元。同時，扶貧管理部門應建立健全扶貧企業和項目認定機制，明確扶貧項目管理流程。人民銀行應進一步加大再貸款、再貼現支持力度，降低承辦銀行組織扶貧資金的成本，并引導承辦銀行優化扶貧貸款流程，創新信貸扶貧方式，積極開展“公司+貧困農戶”、“合作社+貧困農戶”、“公司+合作社+貧困農戶”等產業鏈扶貧，加大貸款投放力度。

（二）強化信貸資金管理，提高扶貧小額信貸使用效率。承貸銀行應抓好貸前摸底調查、貸中嚴格審查、貸后反復核查三個重要環節。嚴格規范操作行為，執行扶貧小額信貸發放范圍、對象，嚴格執行貸款基準利率，確保選戶規范、發放規范、手續規范；嚴格杜絕人情貸款、套取貸款等違規操作行為，做到客觀公正，?？顚Ｓ茫尲毙栀J款救助的貧困戶能及時得到資助；堅持“誰申請、誰簽字、誰領款、誰還款”原則，杜絕代簽、代領現象的發生，確保貸款準確、足額發放到貧困農戶手中；做好已放貸款催還準備和貼息柜面貼付工作，依法盡職盡責清收逾期貸款，保證貸款及時回收到位，及時貼息到位，及時歸檔到位。加快建立扶貧小額信貸保證保險機制，開展政策性涉農保險、扶貧小額保險、意外傷害等保險，探索建立“政府+銀行+保險”的風險分擔機制，鼓勵貸款貧困戶積極購買，按照“財政出一點、扶貧出一點、貧困戶自己承擔一點”的原則，實現應保盡保。

（三）深化農村信用體系建設，提高貧困農戶信貸水平。在全轄繼續深入開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉（鎮）”創建活動，不斷增強各類經濟主體和農戶信用意識。大力推進農戶電子信用檔案建設，全面開展針對建檔立卡貧困戶的個人信用檔案建設專項工作。進一步完善農戶信用評價與共享機制。建議將全國扶貧信息網絡系統與人民銀行征信系統有效對接，促進農村信用體系建設與扶貧小額信貸有效結合，不斷提高建檔立卡貧困戶的申貸滿足率，切實發揮農村信用體系在提升貧困地區農戶信用等級、降低金融機構支農成本和風險、增加信貸投放等方面的重要作用，讓貧困農戶終身受益。

作者:黃紅星 單位:中國人民銀行郴州市中心支行

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