我國消費信貸立法探析論文

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我國目前還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。當前我國調整消費信貸的規范性文件，層次較低，如《個人定期儲蓄存款存單小額低押貸款辦法》（中國人民銀行1994年12月12日）、《商業銀行自營住房貸款管理暫行辦法》（銀發［1995］220號）《信用卡業務管理辦法》（中國人民銀行，1996年4月1日起實行）、《中國人民建設銀行房地產信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》（中國人民建設銀行1992年9月23日）、《關于開展個人消費信貸指導意見》（中國人民銀行1999年3月2日）等，這些“管理辦法”和“指導意見”均未達到全國人大及其常委會的立法層次。當前城鄉消費信貸業務的迅速發展，呼喚我國消費信貸法盡快出臺。對消費信貸法律問題進行考察和研究，能拓寬經濟法學特別是金融法理論研究的新視野，可以為目前國家立法機關和中央人民政府制定有關消費信貸法規或消費信貸政策提供理論參考，同時還可以為城鄉金融機構和有關商業企業拓展消費信貸業務，擴大國內消費需求，創造良好的社會氛圍與法制環境。本文擬就消費信貸與消費信貸立法的一些基本問題，進行初步的探討。

一、消費信貸及其社會效應

消費信貸，是指金融或商業等機構向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業務，而且是一種信用關系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者，不給集團消費提供消費信貸，這是各國法律所采取的普遍作法。

消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現，也就產生了消費信貸。消費信貸的產生和發展，是社會生產力發展和人們消費結構變化的客觀要求。生產和消費的矛盾運動，導致了消費信貸的產生和發展。當一個社會的經濟形態由比較發達的商品經濟發展到高度市場化的商品經濟即市場經濟時，市場和消費的矛盾也就更為突出，消費信貸也就更有其存在和發展的必要。隨著生產力的發展，人們生活水平的提高，消費品的供應結構發生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市，一般收入水平的個人或家庭短時期內難以湊齊足夠的款項，有必要借助于消費信貸才能實現購買愿望。對于工業和貿易來說，如果沒有保障消費者可以提前實現購買愿望的消費信貸法律制度，許多較高價值的商品和勞務，如汽車、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務提供信貸，已成為企業營銷過程本身的組成部分，這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務提供中獲得利潤，其次可從信貸商業中獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時，也能開拓銷售市場，促進商品的生產和流通。因此可以說，商品市場是消費信貸產生的基礎和前提，消費信貸是在市場經濟基礎上發展起來的，反過來有序的消費信貸活動，又必然促進市場經濟的繁榮和發展。

在資本主義社會，商人采取賒銷方式向個人消費者出售商品，這便是消費信貸的雛型。但是，在19世紀以前，消費信貸大多建立在個人信譽的基礎上，債務沒有制度化，償還協議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀，在美國已有消費者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費品。第一次世界大戰后，消費信貸首先在美國廣泛興起。后來，消費信貸在其他發達國家，特別是在英國和西歐廣泛地發展起來。前蘇聯和其他東歐社會主義國家，也于20世紀60年代開始在零售業采取分期付款方式銷售商品?？傊M信貸的產生和發展，與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費品購買量的增加，以及專業化放貸制度的發達等方面有著密切聯系。

我國在20世紀50年代上半期，商業部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經設有“小額質押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來，消費信貸一度被取消。80年代初，商業部曾決定對一部分價格較高的耐用消費品（如電視機、電冰箱等），開展提前交貨分期收款業務。90年代上半期，上海出現了第一家開展消費信貸業務的機構-上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮住房制度改革的深化，住宅商品房的銷售已經開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設立專門從事住房按揭業務的住宅銀行。隨著相關法規的出臺，我國商業銀行將都可以從事住宅按揭業務。近幾年，我國的住房抵押貸款累計已達數百億元。汽車工業要發展成為我國的支柱產業，轎車必須進入個人消費領域，消費信貸對培育個人轎車市場具有重要意義。同時，消費信貸也是當前我國擴大內需，開啟城鄉市場的一個重要的經濟杠桿?？梢灶A見，在今后一個相當長的時期內，消費信貸在我國將有一個大的發展。

消費信貸發展到現在，已形成了許多種類。根據消費信貸的外在形式，可以將消費信貸分為銷售信貸和貸款信貸。

銷售信貸是指債權人采取多種形式推遲所提供的商品或勞務應得價款的交付的協議，典型形式有租購協議、附條件銷售協議和信用銷售協議。租購協議是一種有可能（但不是義務）購買的租用商品協議。這種租購協議屬于租賃合同，標的物所有權屬于出租人，承租人只獲得限制物權。善意第三人不能從承租人那里取得標的物的所有權。由于承租人分期給付租金，承租人最后有可能購買標的物而獲得其所有權。附條件銷售協議是指價款支付后或者某些約定的其他條件和義務履行之后，所有權才轉移給購買者的商品銷售協議?，F實生活中，附條件銷售協議幾乎專門用于分期付款銷售。信用銷售協議亦稱賒銷，是通過分期付款方式付款，但沒有任何將所有權延遲交付給購買者的條款規定的銷售合同。銷售信貸的實質，是商品的出售者以商品的實物形式向貨物的購買者提供信貸。

貸款信貸則是指存在于貸款形式（包括個人貸款和透支）中的所有信用。事實上，某些類型的消費信貸交易，很難輕易歸屬于以上銷售信貸或貸款信貸的范圍，如消費信用卡等。此外，根據消費信貸交易物的類型，還可以把消費信貸分為動產消費信貸和不動產消費信貸。動產消費信貸把動產作為消費信貸交易的標的物；不動產消費信貸則以不動產作為消費信貸交易的標的物，主要是指房地產的分期付款消費信貸。

我們要想全面了解消費信貸，還必須正確認識消費信貸的社會效應，所謂消費信貸的社會效應，是指作為社會成員的消費者，運用不同類型的消費信貸消費商品或勞務，給他本人、其他社會成員和整個社會帶來的有利和不利影響。消費信貸的社會效應，可以說是一把“雙刃劍”。一方面，我們不難發現，運用商業特別是金融和其他信用代辦所提供的范圍廣泛的、不同種類的消費信貸，對完成消費者的購買決定是相當有益的；消費信貸對消費者提供的明顯好處是：在他自己存夠錢之前，他就可以使用商品或享受服務；大多數消費者通過采用適合自己財力的消費信貸規模，適度消費；在提高生活質量的同時，提高自己創造社會財富的能力，形成良性循環，促使社會經濟健康有序地運行。這就是消費信貸的正態社會效應。另一方面，我們也應該看到消費信貸的缺陷，消費者可能招致超過他的

財力的債務。使用消費信貸的消費者也許要很長時間約束自己，限制他使用其他商品或其他勞務的自由，他不得不承受一個高的負債率。消費者特別是低收入階層的消費者，可能遭受失業、工資下降、疾病、事故等情況下的具體風險。失業等不可抗力事件的出現，減弱或剝奪了消費者按合同履行債務的能力，有可能使消費者走上傾家蕩產的道路，帶來一定的社會問題。消費信貸的負面社會效應由此可見一斑。發揮消費信貸的正態效應，抑制消費信貸的負面效應，是消費信貸立法所鎖定的重要目標之一。

二、制定《消費信貸法》的必要性

消費信貸需要法律規范和調整。用消費信貸法律對消費信貸予以調整，這是現代法治國家的通行作法。用法律手段調控消費信貸，是非常必要的：第一，這是充分發揮消費信貸正態社會效應、限制其負面效應的需要。消費信貸法對信貸保險的規定，對“冷卻期”或撤回權的規定等等，都有利于發揮消費信貸的正態社會效應。第二，這是保護消費者權益的需要。消費信貸的以下有關問題，都必須由法律予以規范，保護消費者免受消費信貸框架內的不公平合同條款如違約金條款的制約；在高利貸情況下，對消費者予以幫助；保護消費者免受欺騙性廣告、不公平市場、非真實承諾的損害，等等。第三，這是同消費信貸領域中的非法行為作斗爭的需要。消費信貸領域常常出現以下非法行為：放貸人雇傭人和推銷員上門兜售信貸；放貸人采用高壓手段推銷信貸；必要財產的抵押率超過標準（英國在19世紀末，一個放債人要求必要財產的抵押率高達3000％）；債務人使用過多的化名（有一個英國人供認，為了避免因借貸而聲名狼藉，他至少使用了三、四十個化名）；信貸經紀業和債務收取中常有害群之馬，等等。此類非法現象，都必須通過制定消費信貸法律予以明文禁止。

制定《消費信貸法》，也是加強國民經濟宏觀調控的需要。一個國家消費信貸的規模，決定于就業和收入狀況、產品類型以及這些產品銷售的競爭程度。只有在大部分人口可以獲得定期收入如周薪、月薪的地方，消費信貸（特別是分期付款信貸）才是可行的。同時，這些人口的收入必須達到支付得起相當昂貴的消費的程度。二戰后歐洲和美國等國家，伴隨著收入的增長，消費信貸得到迅速發展。我國目前占人口總數大部分的農民尚沒有定期收入或收入不穩定，城市居民的收入水平也還買不起特別昂貴的消費品或勞務（如小汽車、假日旅游等等）。故我國現階段特別是在農村尚不完全具備迅速發展消費信貸的客觀經濟環境和條件。但是，隨著城鎮住房制度改革的深化和汽車工業的崛起，我國消費信貸將會有一個迅速發展的時期。因此，在我國加快研究和制定《消費信貸法》，是市場經濟條件下的城鄉居民消費生活的客觀需要，不僅有利于促進貧困地區人民消費生活的改善，有助于提高城鄉居民消費生活的質量，而且是發展我國高等教育事業的需要，是深化城鎮住房制度改革的需要，是建立我國汽車支柱產業的需要；特別是加快制定和頒布《消費信貸法》，對促進我國目前住房商品化、加快汽車產業化進程，以及擴大內需、活躍市場、刺激國民經濟穩步發展等方面的積極作用是十分明顯的。

三、分期付款消費信貸的種類劃分

分期付款銷售，是指分兩次或兩次以上付款償還貨款的銷售，是消費信貸的一種最重要的形式，在消費信貸中占有相當重要的地位，因此有的國家也把分期付款銷售稱為分期付款消費信貸。美國消費信貸總額中有80％屬于分期付款銷售。分期付款銷售方式一般用于以下各方面：一是汽車貸款，1955年至1970年，在美國近2／3的新車都是用這種貸款購買的；二是其他耐用消費品貸款，如購買家用電器、汽艇、珠寶、家具等；三是住宅修繕和家居現代化貸款，這類貸款期限較長，至少是5～7年；四是個人貸款，用于購買耐用消費品以外的一切個人開銷，諸如還債、納稅，還有教育、旅行、汽車修理、醫療、喪葬等費用。在國外，提供這類貸款的機構包括商業銀行、銷售金融公司、消費信貸公司、信貸協會、儲蓄與放款協會、互助儲蓄銀行、當鋪老板和其他金融中介組織或機構。

從營銷方式的角度，可以把廣義的分期付款消費信貸分為如下四種類型：（1）狹義的分期付款方式（即“物先交付型”分期付款）。這種方式以先交付商品為特征，也就是說，購買者給付首次貨款金額（第一期貨款，也叫“頭金”）后，銷售者即將商品交付購買者占有，以后按期給付所規定的貨款，通常以月為單位。（2）限制性貸款方式。這種方式由與分期付款銷售者有締約的銀行貸款給予購買者，購買者以所貸之款購買商品，以后則由購買者按期向銀行償還貸款。（3）預付款方式。這種方式是購買者預先向銷售者定期給付一定的金錢，達到中間的一定次數時（或達到一定金額時），才取得商品的所有權，其后的價款則依通常分期付款的方式給付。（4）發行商品券方式。這種方式是由購買者（消費者）按其職別或地區組織一個消費團體，與商品券發行團體締結協定，購買者從商品券發行團體取得商品券后，憑商品券向加盟店購入必要的商品，加盟店則以該商品券向商品券發行團體收回價金，商品券發行團體則向消費者團體的負責人收回其負責收集的價金。

根據擔保方式的不同，可以把分期付款消費信貸分為：附條件銷售、信用銷售和抵押型分期付款銷售。（1）附條件銷售。附條件銷售協議是銷售者保留所有權直到價款付清為止的合同。這種合同在購買者違約情況下，一般授權銷售者終止合同并重新占有商品。這種所有權保留雖然是一種擔保形式，但是不屬于物的擔保。直到購買者付清款項后，所有權才轉移給購買者。這就意味著在付清款項之前，沒有銷售者的同意，購買者是無權處分商品的。（2）信用銷售。在信用銷售合同里，沒有關于價款付清之前由銷售者保留所有權的條款，與其他形式的銷售一樣，購買者一開始就取得所有權。這樣，無論購買者是否已按照合同付清價款，受信用銷售合同約束的購買者可以自由地重新銷售該商品，或者采取他所希望的其他處分方式。然而，信用銷售合同一般包括了在購買者處分商品情況下催交全部未償付的價款差額的條款。只要所催交的價款差額嚴格限制在未償付的本金范圍內，法律一般規定合同的這種條款可以強制執行。（3）抵押型分期付款銷售。在這種分期付款銷售里，購買者一開始就獲得標的物的所有權，但是必須在標的物上設定銷售者的第一次序抵押權。動產抵押須登記方發生法律效力。根據我國《擔保法》第49條的規定，購買者轉讓已經辦理抵押登記的標的物，應當通知作為抵押權人的銷售者，并將轉讓物已經抵押的情況告知受讓人。作為抵押人的購買者未通知銷售者或者未告知受讓人的，轉讓行為無效。購買者轉讓作為抵押物的標的物所得的價款，應當向銷售者清償未償付的價款，不足部分由購買者彌補。