健全消費信貸的縣域效應體制

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一、消費信貸政策縣域效應評價

我國消費信貸業務起步于20世紀80年代中期，但真正迅速發展卻是在1997年亞洲金融風暴之后，尤其是2008年國際金融危機爆發以后，我國果斷采取了家電下鄉、汽車摩托車下鄉、農機直補，對節能環保家電、汽車等產品實施補貼等擴大內需、刺激消費的一系列政策措施，有效激活了農村市場，改善了農民的生活環境，加快了城鎮化過程，消費信貸業務也隨之出現規模擴大、結構完善、品種多元化的趨勢。但從政策執行情況看，目前的消費信貸政策縣域內存在兩方面的效應：

（一）正面效應

1.激發了居民的消費熱情。家電下鄉、汽車摩托車下鄉、農機直補、對節能環保家電、汽車等產品實施補貼等政策措施直接讓利于民，減輕了消費者的負擔，因而也大大激發了居民的消費熱情。據對衡水冀州市400戶城鎮居民調查，2010年2季度，愿意“更多消費”的居民占27.75%，比上季度增加5.25個百分點，比上年同期增加11個百分點；選擇儲蓄目的為“大額消費”的居民占21.75％，分別比上季度增加9個百分點，比上年同期增加14.75個百分點，政策對居民消費的刺激作用明顯。

2.增加了社會消費總量。消費熱情的高漲，收入水平的提高，都促使居民積極消費、提升生活質量。據調查，衡水冀州市2010年1-5月城鎮居民人均消費性支出3540元，同比增長13％，帶動同期實現全社會消費品零售總額85240.8萬元，同比增長18％，消費對經濟增長的拉動作用明顯。

3.擴大了消費信貸的業務規模。隨著居民消費層次的不斷提高、消費理念的不斷更新，借貸消費已普遍被居民接受，由此引發了龐大的消費信貸需求，銀行的消費信貸業務量獲得迅猛發展。據調查，2010年6月末，衡水冀州市個人消費貸款余額8106萬元，比上年同期增長133.4％，比2008年6月增長154.03％；個人消費貸款占個人貸款比重為12.3％，比上年同期增長4％，比2008年6月增長5.5％，消費信貸業務增長迅速。

4.豐富了消費信貸品種。多年來，各商業銀行為了適應市場競爭的需要，在原有的個人住房貸款、汽車消費貸款業務的基礎上，陸續推出了生源地助學貸款、個人投資經營貸款、發行各類貸記信用卡等新型消費貸款品種，實現了消費信貸品種多元化，充分滿足了居民各方面的消費需求，也有效擴展了銀行的盈利空間。

（二）負面效應

1.易引發信貸集中風險。目前，縣域的消費信貸品種主要為住房信貸，貸款形式一般為按揭或擔保，貸款期限一般在5-10年，最長的貸款期限為30年。消費信貸種類偏少極易使個人信貸業務出現在住房信貸領域壘大戶的現象，從而引發個人信貸集中風險。如衡水冀州市2010年6月末個人消費信貸余額8106萬元。其中，除去58萬元為汽車消費貸款、6萬元為助學貸款外，其余8038萬元均為住房消費貸款，個人信貸集中現象十分明顯。

2.部分城鎮居民的消費升級需求受到一定程度的抑制。從國家目前的刺激消費政策措施的內容來看，家電下鄉、汽車摩托車下鄉、電腦下鄉、太陽能下鄉、農機直補等政策的補貼對象均為戶口在鄉鎮的農民，而消費能力較強、具有消費升級要求的城鎮居民則被排除在國家優惠、補貼的范圍之外，銀行也沒有推出相應的消費貸款項目，使大部分城鎮居民的消費行為受政策抑制明顯，不利于消費品市場的持續活躍，也不利于消費信貸政策效應的持續發揮。

二、制約縣域消費信貸發展的因素

（一）消費信貸法律體系不完善美國政府通過法律的制定和監管的執行為消費信貸的長足發展提供了制度上的保障。包括：《公信信貸法》對貸方向消費者提供的信息披露（包括廣告）的內容、格式、語言都做出了嚴格的規定?！豆叫庞脠蟾娣ā穼π庞脠蟾鏅C構征集信用信息和使用者使用客戶信用信息的行為進行規范?！豆叫刨J結賬法》確立了借貸雙方在信用卡信貸市場上的互動關系。我國自央行1998年出臺消費信貸政策以來，消費信貸業務已經有了很大程度的發展。但與此不相適應的是，目前還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律和法規。現有的調整消費信貸的規范性文件大多由人民銀行制定，法律效力層次較低，約束力差，難以有效保護借貸雙方的合法權益，不利于消費信貸的長遠發展。

（二）提供消費信貸的機構偏少美國提供消費信貸的機構主要包括商業銀行、保險公司、銷售財務公司、信用社、儲蓄機構及其他非金融機構。眾多的消費信貸機構給了消費者更多的選擇，同時也促進了市場競爭機制的完善，推動了消費信貸的發展。而在我國，尤其是縣域，提供消費信貸的主體主要是四大國有商業銀行，他們幾乎壟斷了消費信貸市場。截至2010年6月末，衡水冀州市8106萬元的消費信貸業務的提供者幾乎全部是工中建三大國有商業銀行，農行、農發行、郵政儲蓄銀行、城市商業銀行和農村聯社均因業務定位、結算渠道、業務工作經驗、缺乏人才等原因很少拓展個人消費信貸業務，既不利于市場競爭機制的形成，也限制了消費者個人在進行消費信貸時的選擇范圍。

（三）縣域消費信貸結構單一，風險較為集中消費信貸投向單一，縣域消費貸款的投向主要是個人住房貸款。如冀州市的消費信貸大部分投向個人住房貸款，很少涉足汽車消費貸款、耐用品消費貸款和教育助學貸款等其它種類。由于投放對象單一，使縣域消費信貸的風險集中于房地產行業。

（四）消費者承貸能力弱，消費對地區經濟發展的拉動作用相對不足居民家庭的經濟承受能力，即承貸能力(主要是指家庭收入水平、戶均金融資產數量)的大小，是決定其是否負債消費的根本性因素。居民家庭承貸能力越大，消費信貸所能發揮的作用就越明顯。據調查，目前縣以下的城鄉居民家庭15%的收入戶能夠承受20萬元左右的消費貸款；25%的居民戶能夠承受10萬元左右的消費貸款。由此可見，縣以下多數居民家庭還不具備負債消費的經濟基礎，而縣以下居民占了我國總人口的絕大多數，這部分人的消費需求能否真正啟動才是經濟從外需型向內需型轉變的關鍵。但從冀州市經濟的發展模式看，拉動經濟增長的主要動力來自投資，消費需求對經濟增長的拉動作用不大。2010年1-5月，衡水冀州市全社會固定資產投資累計完成177298萬元，增長29.7％。而全社會消費品零售總額85240.8萬元，同比增長18％，投資增速高于消費增速11.7個百分點，兩者對經濟的拉動力度差異明顯。

（五）信用風險管理與轉移體制不完善美國消費信貸具有一套嚴密的風險管理程序，它有效利用信貸局的個人信用資料，嚴把信貸入口關；強調風險審核與風險組合控制，從具體操作程序上控制風險，降低了金融機構發放信貸的風險，使消費信貸的提供者能以更低的成本進一步擴大信貸規模，從而促進了消費信貸市場的發展。我國現行的《擔保法》以及有關的擔保法律法規只有生產性信貸規范，沒有針對消費信貸的相關規定，致使許多消費者在申請消費信貸時難以獲得消費信貸發放機構要求的擔保。另外，二級信貸市場還未形成，一旦消費者無力還貸，銀行實際上很難把抵押物變現，所有風險將由銀行自身承擔，制約了銀行開展消費信貸業務的積極性。

（六）抵押物處置困難，制約了消費信貸的發展個人消費貸款涉及社會多個部門，需要有關各方面的密切配合。但由于種種原因，我國房地產評估、保險等服務收費高，銀行在辦理個人房屋抵押的消費貸款后，一旦借款人無力如期償還貸款銀行，對抵押物進行拍賣變現將面臨重重困難。特別是在縣域，沒有完善的住房二級市場，房產抵押變現困難，處理房產抵押物手續繁雜，收費較高，對于個人基本生活住房不能用于司法處置，金融債權難以得到維護，都影響了消費信貸業務的健康發展。

（七）個人信用制度不完善，縣域信用環境不佳到20世紀中期，美國消費信貸的各種制度，包括個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險管理制度等逐步完善。其中，處于核心地位的是個人信用評估制度。這種制度主要通過相關專業機構收集與消費者個人信用有關的所有信息，以幫助消費信貸的提供者正確判斷申請人的還款能力和還款意愿，使社會形成了講信用的風氣，極大地推動了美國消費信貸市場的發展。我國在啟動消費信貸的過程中，一是沒有對自然人的身份、個人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進行調查和評估的制度，缺乏個人資信狀況信用等級的專業信用認證機構。二是居民的收入尚未完全貨幣化，貸款機構無法確切了解和核實居民收入的實際水平借款人收入減少、工作異動、失業、自然災害等影響居民還款能力的情況，難以控制消費信貸風險，從而制約消費信貸的穩定發展。

三、完善縣域消費信貸政策的建議

（一）完善消費信貸法制環境消費信貸業務的持續、穩健發展需要完善的法律體系作保障。目前，應盡快制訂《消費信貸法》，就消費信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權利義務個、人信用制度的建立、個人破產制度的實施做出明確規定，規范消費信貸各方當事人的市場行為。同時，在消費信貸政策取向上，應多出臺有利于城鄉居民擴大消費的普惠性的消費政策措施，避免政策覆蓋上的空白和盲區，全面保護和激發社會各個階層的消費意愿，建議擴大電腦、電磁爐、節能空調、節能電冰箱、電動自行車、太陽能熱水器等消費熱點產品的補貼優惠力度，出臺鼓勵居民進行住房保溫裝修、休閑度假旅游的政策措施和資金支持規劃，銀行也應適時推出相應的消費貸款種類，滿足居民的各類消費新需求，使各項刺激消費政策的效應更明顯、更有效。

（二）建立消費信貸中介服務機構，分散銀行經營風險以社區、村鎮為基礎，以縣城為基本單位，建立健全區域內資信評級中介機構，負責對轄區居民個人信用等級的客觀評估。加強對資產評估機構的管理，確保評估結果的客觀公正。在經濟較發達、個人信用活動頻繁的地方，可以設立個人資信咨詢公司，負責收集、調查個人消費貸款申請人的人品、收入、信用、抵押品等情況，出具有法律效力的調查資信證明，減少個人消費信貸業務中的欺詐行為，降低銀行的經營風險。探索開辦房屋回購業務，一旦借款人無力償還貸款，銀行收回抵押房屋就能處置變現，進一步促進個人消費信貸業務發展。

（三）增加消費信貸主體，豐富消費信貸的品種我國目前提供消費信貸的金融機構極其有限，因此應鼓勵更多的機構開展消費信貸業務，給消費者一個更廣闊的選擇空間。一是大力發揮社區消費合作社的作用，開展以消費品為主的消費信貸業務，以豐富消費信貸市場。二是鼓勵城市商業銀行、農村信用社、保險公司、非金融機構等積極參與消費信貸業務。商業銀行必須改變個人消費信貸品種單一化的局面，實行產品差異戰略，從而增加消費信貸的吸引力和擴散力。如針對不同的消費信貸品種和貸款對象的多元化需求，在利率、期限、還款方式等方面實行差別化信貸服務，有針對性地推出不同的消費信貸品種。農村信用社應針對農村消費的需求，研究開發滿足農民不同特點、不同層次需求的消費信貸產品，推出新的消費信貸業務品種，為農民擴大消費提供便利，滿足農民的多層次消費需求。在農村消費信貸品種的開發方面，應積極辦理農業生產所需消費貸款，鼓勵農民購買小型農機具和交通運輸工具。積極支持農民購買冰箱、彩電、洗衣機、電腦等中高檔耐用消費品，大力支持農民子女接受高等教育，支持農民通過參與新民居建設，改善居住條件。通過有效的金融支持，逐步提高農村的整體消費水平。

（四）改善經營機制，強化風險管理一是重視分散銀行資產風險的客觀規律，走出信貸風險防范與消除貸款“零風險”的誤區。在貸款方式、抵押擔保要求、風險控制、風險定價、還款方式、業績考核以及問責制度等方面，應對不同的客戶群體在信貸及其價格上實行區別對待，提高信貸資產的使用效益，為商業銀行可持續發展創造更好條件。二是應完善適宜個人信貸的商業保險制度。積極引導保險公司介入消費信貸保險業務，開展抵押住房財產保證保險、住房抵押貸款險種，形成社會化的消費信貸保險機制，確保銀行信貸資產不受損失。

（五）建立和完善消費信貸風險轉移制度首先，建議修改和完善《擔保法》，把消費信貸擔保規范寫入《擔保法》中。其次，積極發展消費信貸二級市場，通過消費品的二級市場來轉化風險。第三，積極發展信用衍生產品，允許其在信貸二級市場進行交易，對沖貸款業務風險，以降低銀行消費信貸風險。第四，積極促進消費貸款證券化，將貸款債權分散到眾多投資者手中，每個投資者都把風險控制在與收益對稱的可接受范圍內，從而有效地分散風險。

（六）改善消費環境，引導居民合理消費一是切實增加農民收入。建立增加農民收入的長效機制，提高農民的貨幣購買力，開拓農村消費市場。通過轉移支付體系，減輕農民消費負擔。具體包括：構建農村的公共服務體系，建立全國通信普遍服務基金，提高農民利用信息致富的能力，培育農民的信息搜集、過濾、加工、利用能力。二是穩步推進社會主義新農村建設，改善農村水電路等基礎設施，加強農村公共文化體系建設，加快建設租賃市場和二手商品市場，改善農村消費環境。三是積極發展城鄉商業設施。鼓勵發展超市、連鎖經營等多種業態，支持流通企業向小城鎮延伸經營網絡，使居民能便利消費。四是大力整頓消費品市場秩序，嚴厲打擊假冒偽劣、價格欺詐、非法廣告等各種不法行為，加強食品藥品安全整治工作，使居民能安全消費。五是加強消費者權益保護。廣泛深入地開展消費者權益宣傳教育，積極發展消費者權益保護中介機構，加大消費糾紛處理力度，使居民能放心消費。

（七）加強個人信用體系建設，優化消費信用環境應充分發揮個人征信系統的功能，全面反映居民在信貸、透支消費、公積金貸款、收入水平變動等方面的信用信息，建立個人償債能力評價體系，客觀、及時地反映居民的償債能力和道德風險發生概率，實現銀行與個人信用信息順暢交流。同時，完善人民銀行的征信系統，增加農戶的信用記錄，金融機構可根據信用狀況向農民提供不同層次的服務，不斷增強服務功能。