農行個人消費信貸發展措施透析

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一、牡丹江農業銀行個人消費信貸業務發展現狀

1.個人消費信貸總體規模。由圖1可知，2006年底牡丹江農業銀行個人消費信貸的余額為9651萬元，到2008年12月末個人消費信貸余額已經達到了15961萬元，年復合增長率達到了74%。自2009年實行新的個人消費信貸規程后，2009年個人消費信貸余額為27574.24萬元，截至2011年末，牡丹江農業銀行個人消費信貸余額達到了55004.6萬元，與2009年相比，增長了近1倍。由此我們可以看出，牡丹江農業銀行在個人消費信貸業務的開展上越來越趨于成熟，并且個人消費信貸總體規模呈逐年增加的趨勢。在2006—2007年之間以及2009—2010年之間，基本處于穩定，在2007年后消費信貸規模開始逐漸擴大，尤其是2010—2011年間，貸款規模的擴張十分迅速。

2.個人消費信貸的種類和結構。在2009年以后，農業銀行新的個人信貸業務基本規程，該規程規定個人消費信貸業務的主要種類包括個人住房貸款、個人自用車貸款、個人一般消費貸款以及僅含有消費用途的個人綜合授信業務等。牡丹江農業銀行個人消費信貸業務的結構呈現出個人住房貸款和一般消費貸款獨占鰲頭的趨勢，以2009年為例，兩者的貸款余額占到了個人消費信貸類業務的90%。尤其是個人住房貸款，幾乎支撐著整個個人消費信貸業務的發展。相比之下，汽車貸款的比例較小，而且有逐年下降的趨勢。個人消費信貸業務整體結構趨于不平衡。從期限結構看，牡丹江農業銀行個人消費信貸業務主要以長期業務為主。以2011年底的數據為例，牡丹江農業銀行長期個人消費信貸余額為20551萬元，占個人消費信貸總額的75%。這與個人消費信貸業務中個人住房貸款占了絕大部分比重有著直接的關系。因為個人住房貸款相對貸款金額較大，因此貸款期限也都較長。因此，隨著住房貸款的逐年增加以及人們消費方式的轉變，牡丹江農業銀行個人消費信貸業務的期限結構也表現為以長期業務為主并且逐年上升，而以中、短期業務為輔且逐年下降。

3.個人消費信貸的市場特點。經過多年來的發展，牡丹江市個人消費信貸市場已經逐步成熟，其市場特點主要表現為以下幾點：

（1）四大國有控股銀行在牡丹江市個人消費信貸市場占主導地位。由于工、農、中、建四大行開辦個人消費信貸業務較早，經驗及資源豐富，且網點眾多，具有規模優勢，因此四大行在市場份額上在牡丹江地區處于主導地位。以2005年6月的數據為例，工、農、中、建四大行在牡丹江的個人消費信貸余額總計為73338萬元，占各項貸款余額的20.48%。

（2）個人消費信貸產品同質化。雖然一些小額貸款銀行針對自身的特點，在個人消費信貸產品的設計等方面進行了創新，但也只是局限于對消費信貸種類的細分方面。總體上，牡丹江市各家商業銀行的個人消費信貸產品大同小異，產品同質化比較明顯。

（3）個人消費信貸的營銷渠很窄，大部分的銀行是通過自己的官方網站以及網點的宣傳吸引客戶向銀行提出消費信貸申請，而沒有系統的制定相關的營銷策略。

二、牡丹江農業銀行個人消費信貸的競爭戰略分析

1.牡丹江農業銀行個人消費信貸環境因素分析。通過對牡丹江農業銀行個人消費信貸內部優勢、劣勢、外部機會、威脅四個戰略因素的分析，可以歸納出影響牡丹江農業銀行個人消費信貸業務的具體因素（見表1）：

2.建立戰略選擇層次結構模型。把牡丹江農業銀行個人消費信貸的戰略選擇作為最高指標層，優勢、劣勢、機會、威脅四個戰略因素作為中間層，在中間層內細化建立方案層。具體層次結構（見圖2）：

3.模型檢驗及戰略選擇。通過牡丹江農業銀行授信評審部、風險管理部門的專家組進行打分，得出綜合判斷矩陣A及S、W、O、T四個分項矩陣共五個判斷矩陣，利用層次分析法軟件yaaph分別對五個矩陣進行層次化分析。根據以上五個矩陣的計算，可以得到所有判斷矩陣最大特征值和對應特征向量（如表2所示）：由上頁表2可看出，各個層次矩陣的CR均小于0.1，即該層次模型滿足一致性檢驗。由上頁表2中各個判斷矩陣的CI與RI值可以計算出組合總排序的一致性比例為：C.R.=mj=1ΣC.I（.j）ajmj=1ΣR.I（.j）aj=0.001019360.808636=0.00126其小于0.1，故總排序也滿足一致性檢驗。用綜合判斷矩陣A的歸一化特征向量乘以S、W、O、T各分項的特征向量可以得到S、W、O、T四因素對總目標的層次總排序（如表3所示）：選取S、W、O、T四項的最大值：S=0.10208174，W=0.06914978，O=0.06106108，T=0.09361072繪制以下坐標圖（見圖3）：從以上四個三角形的面積大小可以判斷，中國農業銀行牡丹江分行戰略選擇的順序為ST>WT>SO>WO。通過以上分析，我們可以得出結論：中國農業銀行牡丹江分行在個人消費信貸業務發展方面首先應當選取ST（攻守兼備型）戰略，即在最大限度的利用內部優勢的同時，避免或減輕外部威脅的打擊。

三、牡丹江農業銀行個人消費信貸發展對策

1.進行準確的市場定位。牡丹江農業銀行面臨的最大威脅就是小額信貸銀行的進入帶來的市場競爭，因此牡丹江農業銀行應該將個人消費信貸市場進行細分，并根據自身的優勢進行準確的市場定位。在客戶定位方面，牡丹江農業銀行可以利用自身的網點及規模優勢開發和穩定優質客戶，與此同時，針對如公務員，事業單位及銀行職員等有穩定收入，信用風險較小的中等收入階層開發特色消費信貸業務，提供差別化服務。

2.加大技術投入提高服務質量。牡丹江農業銀行最大的優勢是個人消費信貸業務開展時間較長，已經形成了較為完善的風險控制體系和框架，因此，牡丹江農業銀行應該講更多的資金投入到消費信貸服務的技術投入當中，在個人消費信貸的服務質量上下工夫。例如利用信用卡拓展個人信貸業務，為客戶提供更加方便，快捷的消費信貸服務，來提升自身的市場競爭力。

3.制定特色化營銷策略。牡丹江農業銀行雖然具有強大的網點優勢，但在個人消費信貸業務的營銷方面并沒有充分發展出這一優勢。因此，在個人消費信貸的營銷方面，牡丹江農業銀行應該加強營銷宣傳力度，利用網點優勢制定特色營銷策略，例如在各個網點建立綜合性的個人消費信貸金融超市，聯合汽車、房地產商建立營銷聯盟。

4.完善個人信用體系，降低個人消費信貸風險。歐美的一些國家中，由政府牽頭，多部門相互協調配合，成立個人資信公司，實行個人信用實碼制和計算機聯網查詢，這樣可以為銀行選擇優質目標客戶，減少消費信貸風險提供了可靠的保證。牡丹江農業銀行同樣可以借助政府以及人民銀行的協助，建立更加完善，全面的個人信用體系，以減少個人消費信貸業務的信用風險同時提高個人消費信貸業務的服務效率。