城市商業銀行發展論文

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摘要：城市商業銀行是在我國特定歷史時期產生的，和國有商業銀行相比，它具有規模小，抗風險能力弱的特點，然而它又具有立足地方、服務中小企業和城市居民的先天優勢，在新形勢下如何實現我國城市商業銀行的可持續發展是擺在當前迫切需要解決的課題。城市商業銀行要想實現可持續發展戰略，必須走聯合、重組、并購和上市的資本運營之路。

關鍵詞：城市商業銀行；發展；戰略

1我國城市商業銀行發展現狀和存在的問題

中國的城市商業銀行最早的雛形可以追溯到產生于上世紀70年代末的城市信用合作社，城市信用合作社的誕生主要是為了解決城鎮個體工商企業“開戶難，結算難、存款難，貸款難”的現實問題。當時城市信用合作社總體的狀況可以概括為：機構數量多，經營規模小、人員素質低、資產質量差。在這一背景下，為了增加這些機構自身應對風險的能力，也為了方便實施切實有效的監管，從1995年開始國務院決定在一些經濟發達的城市，在合并重組城市信用社、城市合作銀行的基礎上，組建了城市商業銀行。截至2005年9月底，中國已建成城市商業銀行113家，資產總額達到18833億元，占所有銀行機構總資產的比重為5.1%.營業網點數接近6000個，從業人員則超過了1O萬人，業已成為中國銀行體系中的一個重要組成部分。由于全國的110多家城市商業銀行，大多是由城市信用社、城市內農村信用社及金融服務社合并而來，所以中國城市商業銀行從誕生之初起就具備了其先天不足的弱勢：

（1）城市商業銀行的基礎比較薄弱

大部分城市商業銀行成立的時間不長，普遍規模較小、基礎比較脆弱，特別是目前資產質量不高直接成為制約城市商業銀行發展的主要原因。造成城市商業銀行不良資產比重過大的原因主要是，一方面就是在城市商業銀行組建初期，由于缺乏管理和有效的制度制約，部分城市商業銀行的清產核資工作不嚴密、資產質量風險、財務風險沒有得到充分披露和沒有建立相應的風險準備造成的；另外，地方性行政干預城市商業銀行的經營活動以及社會總體信用不佳造成的銀行資產狀況的惡化，加之近些年監管不力所導致。

（2）城市商業銀行區域性、地方性特征明顯

城市商業銀行是在我國特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來各地市的城市信用社改制而成。由于其經營范圍受區域性限制，決定了其業務經營受到狹小的地域限制。因此，目前城市商業銀行的區域性與地方性特征十分明顯。隨著入世保護期的結束，外資銀行在我國經營的地域限制將被取消。在這種情況下，我國110多家城市商業銀行卻沒有一家實現跨區經營，而全部是局限于所在城市的“盆景式生存”。

（3）公司治理和內控制度不完善

多數城市商業銀行未能根據經營管理需要建立完善的規章制度。尤其是在公司治理結構、內部控制方面缺乏有效的制度約束，造成公司治理結構不完善，內部控制薄弱，高級管理人員和關鍵崗位工作人員的道德風險較高，個別城市商業銀行違規、違法經營情況比較嚴重，業務拓展和創新能力相對較弱。部分城市商業銀行的領導和高級管理人員素質不高，缺乏必要的金融分析和管理水平，員工素質也亟待提高。這一切都制約了城市商業銀行的進一步發展。

（4）個別地區和部分城市商業銀行的風險問題突出

由于部分城市商業銀行在組建前后沒有按照人民銀行的監管要求剝離和處置歷史遺留的包袱，加上個別銀行在經營管理思路中存在的問題，一些銀行的風險越來越突出。在城市商業銀行總體資產質量不高的情況下，呆帳核銷的力度明顯不足，這無疑為銀行的抗風險能力埋下了隱患；另外，目前城市商業銀行的資本充足率普遍偏低，難以達到巴塞爾新資本協議所規定的資本充足率要求?？癸L險能力弱，又缺乏科學有效的資本金補充機制，越來越成為城市商業銀行發展的一個重大問題。

我國加入WTO以后，對城市商業銀行來說，挑戰大于機遇。外資銀行的進入勢必導致進一步瓜分國內市場的加劇，各家銀行將傾盡全力爭奪市場份額和客戶群體，這對實力較弱、規模較小的城市商業銀行來說是不利的；同時外資銀行先進經營理念的實施，先進管理模式的引入，先進產品和服務的全面展開，先進人力資源戰略的運用都將給正在發展中的城市商業銀行帶來巨大的沖擊。

2當前我國城市商業銀行的市場戰略定位

金融管理層對城市商業銀行的目標定位是“市民銀行”，即它們主要面向城市居民和中小企業提供零售金融服務。由于城市商業銀行的發展歷史以及機構性質決定了它的發展離不開城市經濟這一根基；其組織形式、經營規模等決定了它服務于中小企業和城市居民的特性；員工素質、內部管理、經營水平以及風險控制等與大企業、大集團、高新技術企業不相適應。因此，城市商業銀行的自身特性決定了立足地方、服務中小企業和城市居民的市場定位。

首先，從我國宏觀經濟環境開看，個體、私營經濟是我國各種經濟成份中的最具活力的部分，伴隨著建立社會主義市場經濟體制，非公有制經濟的大力發展已是勢在必行。中小企業雖然存在機制靈活的優勢，但是在發展中經常遇到融資難的問題，特別是一些高新技術企業，資金需求投入大、周期長、風險高，就需要更多的金融支持。作為一家地方性金融企業，城市商業銀行應當充分把握國家這一經濟發展脈搏，支持非公有制企業和中小企業和高新技術企業的發展。

其次，從金融行業環境來看，目前，我國的金融格局基本上仍是國有銀行一統天下，而且國有銀行出于規模經營的利益考慮，主要以國有大中企業為客戶對象，為其提供信貸資源。廣大的中小企業則普遍存在資金不足、融資困難，這種情況是與建立社會主義市場經濟不協調的。針對此狀況，國家在近期加大金融改革力度的措施之中強調“應健全多層次、多類型的金融機構體系，加快地方性金融機構的建設，實現多種形式并存、分工合作、功能互補的金融體系。”這表明，改革舊的金融體制，建立非國有獨資的甚至是完全民間經營的金融機構，逐步實現金融機制機構在所有制上的多元化和經營規模的多樣化，是新形勢下的需要。隨著這項改革的全面推行，將為地方性股份制商業銀行—城市商業銀行提供發展的寬松環境。

3我國城市商業銀行未來的發展目標

黨的十六屆三中全會通過的《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》為深化金融企業改革給出了明確的思路：“鼓勵社會資金參與中小金融機構的重組改造。在加強監管和保持資本金充足的前提下，穩步發展各種所有制金融企業”。中國銀監會副主席唐雙寧在全國城市商業銀行工作會議暨全國城市商業銀行發展論壇上就推動城市商業銀行風險防范和改革創新指出，城市商業銀行要抓住機遇，加快實施改造和重組。通過資產置換、增資擴股、引進境外戰略投資者等手段，綜合化解歷史風險，增強抗風險能力，提高公司治理水平，完善內部控制機制。銀監會鼓勵城市商業銀行在整合現有資源的基礎上，按照市場規則和自愿原則實施聯合重組。通過聯合、并購的方式，實現優勢互補、資源整合、共同發展，從而突破單個城市的限制，實現跨區域發展。

因此針對當前城市商業銀行發展中存在的問題，城市商業銀行的發展目標可概括為以下幾個方面：提高資產質量，降低不良資產比率；增強資金實力，提高資本充足率；改善股權結構，優化法人治理結構；穩步擴大規模，不斷進行金融創新；加強企業文化建設，不斷提高管理水平和人員素質；提高盈利能力，有效控制經營風險。

4城市商業銀行實現戰略目標的方法和途徑

（1）運用資產重組手段進行城市商業銀行不良資產的處置

不良資產比重過大、資本充足率較低是目前壓在城市商業銀行頭上的兩座大山，而通過資產置換、不良資產剝離等手段就可以有效的解決以上的問題。一個成功的經驗就是在2002年，山東省交通廳與威海市政府簽訂了《貸款置換剝離商業銀行不良資產協議》以解決威海市城市商業銀行不良資產過多和累計虧損嚴重的問題，具體做法是：威海市政府指定具有貸款資格的承貸單位，向威海城市商業銀行借款人民幣8億元，收購該行等額不良貸款本金及表內、外利息。由于該貸款是專項用于剝離不良資產，不同于一般經營性貸款，根據人民銀行的有關規定和威海市財政的承受能力，威海市城市商業銀行按照同期同檔次法定利率計收利息，其中超出成本利息部分在扣除按規定繳納的營業稅金及附加后，由銀行回購核銷等額不良貸款本金；貸款利息列入威海市年度財政預算按季支付，本金通過逐步核銷及政府享有的投資分紅逐步償還。威海市城市商業銀行這種以政府貸款置換銀行不良資產的做法，有效的化解了銀行的風險，對當地的經濟發展和社會穩定產生了積極影響。

（2）以體制聯合與合作形式推進城市商業銀行做強做大

從當前商業銀行的狀況看，彼此間加強聯合與合作，走聯合發展之路是一種必然選擇。這不僅是順應金融體制深化改革和銀行業務發展的客觀要求，也是城市商業銀行應對“入世”挑戰，尋求解決自身發展中存在的客觀要求。

城市商業銀行之間結成戰略聯盟是一種較為緊密的聯合形式，成員之間從業務往來、經營戰略，對外關系上開展全方位的合作。首先，聯盟成員間業務上加強合作，建立聯盟內統一的電子聯行系統，開辦通存通兌等業務。其次，在經營策略上，聯盟成員應協調一致，避免內部過度競爭。這一種做法就是在全國按大經濟區組建城市聯合商業銀行。該銀行按股份有限公司的要求設立，為一級法人，總行設在區域內經濟發達的中心城市，在轄區內各城市設立分支機構。這樣，全國可組建5-8家城市聯合商業銀行，并在此基礎上組建城市商業銀行公會，形成全國城市商業銀行聯合體。城市聯合商業銀行，仍以轄區內各城市的中小企業為主要服務對象，積極參與大企業、大項目的生產和建設。各城市的政府部門通過行使股東權力參于對城市聯合商業銀行的管理，不直接干預其經營活動。

在過去的一段時間中，城市商業銀行在這方面已經進行了大量的嘗試。比如，2001年，深圳、南京、貴陽、大連、武漢、杭州城市商業銀行發起構建了“六行戰略合作體系”；2002年，以大連市商業銀行為聯盟主席的東北地區14家城市商業銀行共同組建了“東北城市商業銀行合作聯盟”；2005年12月，在吸收合并安徽省內的蕪湖、馬鞍山、安慶、淮北、蚌埠5家城市商業銀行的基礎上，徽商銀行正式宣布成立。應該說，對絕大多數城市商業銀行來說，在未來一段時期內，通過類似的業務合作和合并來提升自身實力，爭取發展空間，將會成為一種主流的做法。

（3）采取市場并購手段實現城市商業銀行的跨區發展

城市商業銀行追求成長有兩條途徑可循，一是尋求內部增長，即在內部追加投資，擴充資產總額和金融產品生產規模；二是追逐向外擴張，通過并購迅速提高資本和資產規模，并借助協同優勢提高競爭力。隨著金融業競爭的加劇，商業銀行之間通過收購、兼并等多種途徑進行資本和資產的優化和重組勢在必行。城市商業銀行屬于銀行業中的“弱勢群體”，在市場競爭中除與不利地位，因此大多數的城市商業銀行迫切要求通過資本和資產的重組，實現資源的整合。

在城市商業銀行的重組中，股份制商業銀行異軍突起，成為繼外資之后介入城市商業銀行充足的另一股重要力量。興業銀行跨省收購佛山城市商業銀行就這一重組方式的典型。因其首開股份制業商業銀行跨省收購城市商行的先河，備受各方面關注。興業銀行2004年9月中旬進入對佛山城市商業銀行的盡職調查階段。收購完成后，佛山城市商業銀行所屬二十多家機構網點全部改換興業銀行的招牌。興業銀行希望通過收購佛山城市商業銀行，進入佛山金融市場，促進興業銀行進一步做大做強。除了看好發展前景，將佛山市商業銀行二十多家機構網點盡收旗下，是興業銀行收購佛山城市商業銀行獲得的最快的回報。在這一點上，興業銀行的收購舉動對股份制商業銀行將具有很強的示范效應。長期以來，股份制商業銀行一直苦于經營機構網點太少，開設新的分支機構不僅投入大而且業務走上正軌也需要假以時日，至于跨區設立新機構更由于監管部門設立的門檻較高而難有一個理想的發展速度。而通過介入城市商業銀行重組，不僅可以相對低的成本實現機構規模的擴展，而且可以迅速進入當地市場，這對股份制商業銀行來說不能不說是一個絕好的機遇。

（4）通過股份制改造和上市實現城市商業銀行的良性發展

長期以來，城市商業銀行的產權不是很明晰，內部治理機制并沒有充分發揮作用，另外，地方政府仍然在各城市商業銀行處于絕對控股地位，它們對銀行經營活動的干預較多。近幾年來，一些城市商業銀行開始意識到問題的嚴重性，而優化股權結構是改善公司治理結構的起點，城市商業銀行如果進行股份制改造，引入國內外高素質的戰略投資人，就可以實現股權的多元化，降低政府在城市商業銀行中的“一股獨大”的地位，可以有效解決城市商業銀行“內部人控制”現象。另外，如果城市商業銀行能夠實現上市就可以建立起常態的資本補充機制和更加完善的公司治理結構。目前，國內實現上市的幾家股份制商業銀行均在這兩個方面有很大提高，特別是上市為其保持快速擴張勢頭提供了強有力的資本支撐。

對于城市商業銀行來講，資本補充和公司治理都是亟待解決的問題。借助外力的推動，通過引入國內外戰略投資者，城市商業銀行至少可以借鑒國內、國際先進經驗，完善法人治理結構，打破原有體制的束縛，盡快建立健全市場化運行機制，實現決策的科學化，民主化；二是可以引入先進管理技術、管理理念和公司制度；三是學習國外同業產品，加快產品創新步伐；四是補充資本金，切實維護廣大投資者的利益。另外可以充分利用資本市場平臺進行更有效的資本運營，進而更有利于城市商業銀行間的聯合以及并購重組。比如，北京市商業銀行在準備上市之前成功引入荷蘭國際集團和德意志銀行兩家外國銀行作為戰略投資者，這無疑為其他城市商業銀行提供了寶貴的成功經驗，有理由相信，加入WTO以后，隨著我國金融市場對外資的逐步開放，城市商業銀行業這種內外資的嫁接還將不斷的上演，這也必將給我國的城市商業銀行的改革帶來深遠的影響。

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