農業銀行信貸風險管理研究

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摘要：當前，我國經濟發展已經進入新常態，經濟金融形勢發生了深刻變化，拉動經濟增長的“三駕馬車”中投資、出口已經出現衰退，消費又無法在短期內通過刺激挑起大梁。部分行業、企業經營困難態勢將不斷加劇，信用風險不斷上升。對農業銀行來說，加強信貸風險管控，提高信貸資產質量已刻不容緩。如何才能有效地管理信貸風險呢？本文針對農業銀行信貸風險問題提出對策，希望為以后分析研究提供借鑒、參考依據。

關鍵詞：農業銀行；信貸風險；問題研究；對策

一、銀行信貸風險管理概述

1.銀行信貸風險成因。信貸風險就是銀行信貸管理中，由于一些因素使得借款人無法按時還款，由此造成的風險。農業銀行是通過客戶的存款和其他負債款項進行經營的企業，雖然近年來中間業務快速發展，但是其主要經營和收益還依舊是用發放貸款進行的，信貸資產在相當一段時期內仍然是國內商業銀行的主體資產，信貸風險又是銀行全面風險管理的核心。2.銀行信貸風險管理的必要性。銀行從經營之初就存在風險，對風險的管理是銀行的必要性工作，銀行信貸風險的管理其實就是實現有限資源與無限需要的協調。銀行資本是有限額的，將信貸資源進行優化配置對于信貸風險的管理是極為重要的。銀行信貸風險管理其實就是銀行使用比較科學的管理方法有效地控制和分析貸款預期收益的影響要素，使得信貸風險降低，強化銀行對于風險的預防和控制能力，避免出現較大的經濟損失。

二、農業銀行信貸風險現狀

1.不良貸款比重較高，管控壓力較大。近年來，農業銀行的資本實力明顯增強，總資產規模迅速增長，但是在資產質量方面，因經濟結構調整，農業銀行的不良貸款率2017年末為1.81%，雖然較2016年末下降了0.56個百分點，但是不良貸款的比重仍然處于較高的狀態，農業銀行仍然存在資產質量下滑的風險。2.違約客戶增多，潛在風險不容忽視。由于經濟下行，部分行業、企業經營困難，制造業、批發零售業等行業信用風險不斷上升，違約客戶明顯增多。而且，受化解過剩產能、淘汰落后產能、出清“僵尸企業”等政策影響，優質客戶信貸有效需求疲弱、提款意愿下降等問題突出。有些客戶已經出現銷售收入或凈利潤大幅下滑現象，風險隱患不容忽視。潛在風險不斷上升。無論是貸款投放緩慢還是信用風險暴露都在考驗銀行的風險管理能力。3.信貸風險管理不到位。有以下幾點表現：第一，貸前評估階段，缺乏對市場和客戶的超前研究。很多項目評估質量較低，對市場變化的識別、研判和把握較弱，對經濟形勢的復雜性和嚴峻性認識分析不夠。第二，在受理審批階段，個別工作人員工作不嚴謹，不按照規定受理貸款申請，不嚴格執行貸款準入條件和限制性條件要求。企業管理人員管理意識淡薄導致管理出現混亂，主管人員行為短期化，審批職責不清晰；貸款合同的不全面，使其缺乏對借款人的有效制約等等。第三，貸后管理階段，存在注重履行規定動作、實質成效不高、重發放輕管理、貸后檢查流于形式的問題，因而難以及時發現和有效處置風險，導致貸款無法按期收回，形成不良貸款。

三、農業銀行信貸風險防范的戰略研究

1.嚴格客戶準入，增強風險前瞻性識別能力。客戶準入是風險管控的關鍵和核心，企業作為貸款投放的最終載體，企業的經營情況直接影響著貸款的質量。信貸人員應“沉下去”做調查研究，掌握第一手真實資料，從區域、行業、產品等維度對企業進行全方位的分析，把握企業中長期趨勢變化，制定企業信貸計劃，堅決不參加即將被淘汰的夕陽產業。要高度關注企業管理層的經營理念，通過人行征信系統了解企業實際控制人員的信用記錄，多方調查企業法人或實際控股的道德品質，準確判斷還款意愿和還款能力，盡可能的了解和判斷管理層的經營管理能力、行為模式、用人理念及對集團業務的財務規劃。2.建立風險管控體系，突出防控工作重點。信用風險的本質是客戶或交易對手違約風險，而違約還是不違約只有發生之后才能知道。因此對于風險的把控還是在于對違約風險進行前瞻性的預測，構建風險管理體系尤為重要。因此，必須搭建一個高效應對市場競爭，又能有效管控風險的風控體系。一是處理好制度和地方規則、發展和風險、合規與業務創新的關系，在制度規定范圍內開展各項業務經營，決不能以客戶營銷需要為借口而隨意簡單降低標準。二是落實管戶責任。農業銀行各級行領導班子必須對風險管理工作負總責，前后臺部門之間要加強協作，定期認真分析風險管控狀況和面臨的主要問題，建立風險應急處置預案，及時采取有效措施化解風險隱患。三是健全業務流程、風險管控層級、風險管控機制體系。充分發揮管理行條線部門“專家”的優勢，加大對經營行的指導力度。當客戶發生潛在風險事件時，應提前介入、提前采取措施，以免貽誤風險處置的最佳時機。3.優化人力資源配置，建立高素質的專業人才隊伍。風險管控的執行者是人，信貸隊伍的建設狀況，決定了一個行風險管控能力的高低。因此，要優化人力資源配置，配足信貸客戶經理數量，使其能夠滿足業務的需要。同時，定期組織客戶經理培訓，充實理論基礎，提升素質，使客戶經理成為既可從事個人業務有可從事法人業務的全能型業務能手。并且，還應注意培養積極主動的風險管理理念，加強客戶風險偏好研究，制定清晰可操作的政策，完善風險揭示和風險排查方案，提升識別風險、選擇風險、平衡風險與收益的能力。4.培育健康風險文化，夯筑長效工作機制。強化經營風險理念，加強風險的前瞻性應對，化“被動承擔風險”為“主動選擇風險”，并堅持風險經營常抓不懈，不能產生“頭疼醫頭，腳疼醫腳”的被動局面。加強對信貸從業人員管理，對有異常行為的員工進行行為排查和跟蹤，抓好廉潔從業教育，提高其政治思想素質和職業操守，嚴守道德底線、風險底線和制度底線。正確處理好風險零容忍和零風險的關系，前后臺部門要在風險管控形成共識、凝聚合力，前臺部門應充分重視后臺部門提出的意見建議，后臺部門應增強主動服務意識，有效區分實質風險和形式風險，為前臺部門的營銷發展提供力所能及的幫助和支持。進一步強化責任追究，做到失職必追究、違規必處理，處理堅決不避重就輕，培養嚴格健康的風險信貸文化。

參考文獻：

[1]向國州,吳玉宇.農村商業銀行信貸風險管理問題研究[J].企業導報,2016(8):28.

[2]陳燕萍.商業銀行中小企業信貸風險管理研究[D].中國科學院大學(工程管理與信息技術學院),2015.

作者:張云仙 單位:中國農業銀行股份有限公司河北承德分行