銀行信貸風險管理問題及對策

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一、銀行信貸風險的種類

（一）違約風險：這個是主要風險之一，主要是因為借款人的違約，包括借款人有意無意的無力償還，導致銀行不能按期收回或者不能足額收回，而使銀行蒙受巨大損失。（二）市場風險：是因為金融市場價格的變化，如利率、匯率的變化而使銀行收益減少，在世界經濟一體化的今天，這類風險也不少。（三）政策性風險：這是國家宏觀調控的一種經濟手段，如中國人民銀行采取的緊縮貨幣信貸政策。（四）國家風險：如果銀行從事跨國信貸業務，還要受到當局的政治環境、經濟環境、社會環境的影響，由此而導致的借款人無力償還或者不能按期償還而發生的風險。（五）其它：此外還有同行業之間競爭而發生的競爭風險，以及經營風險，政治風險等。

二、產生上述風險的主要原因

由于國外銀行的涌入，給國內銀行帶來巨大的壓力。另外在激烈的競爭壓力下，許多銀行缺乏對被貸款人事前的分析，同時也缺乏事中的監督與事后的跟蹤管理。還有對抵押物估值過高，進而虛增了資本價值。再有有的銀行貸款領域過于集中在幾個領域里，從而形成“雞蛋放在一個籃子里”，這樣勢必產生很大風險。最后對于風險評估不夠到位，同時也缺乏有效的風險預案防范。具體如下：（一）對被貸款人的分析不夠。許多銀行為了完成業績，他們對申請信貸的客戶門檻要求低，幾乎具有法人資格或者具有完全民事行為能力的自然人均可以進行信貸請求，這就增加了銀行的風險成本。另外銀行為了競爭，對貸款的企業在簽訂合同前沒有深入調查企業的財務報表，沒有具體地掌握企業的活力以及償還能力，甚至還出現了幫助企業弄虛作假的事情，之后草率簽訂合同。同時在合同運行期，也沒有對企業進行必要的監管。在事后也沒有對企業進行跟蹤催款，這些給銀行運行帶來極大風險。（二）抵押物高價估算。隨著抵押形式的多樣化，實物抵押在銀行也成為普遍現象。這就有實物價值的估算問題，一個是人為的原因，故意過高估算實物價值。另一個是客觀原因，使實物價值降低，如股票做為抵押物，當股票價格急劇下滑時，銀行受到影響較大，恰好這時，企業又沒有其他抵押物，則銀行經濟損失巨大。（三）貸款對象過于集中。許多銀行，高尖端的客戶比較集中，就那么幾個，所以貸款也就比較集中。如有的銀行集中給大型央企或者國企貸款，有的銀行專門給房地產企業貸款，這種“雞蛋放一個籃子”的做法給銀行帶來不小的風險。我們知道現在經濟全球低迷，尤其是房地產企業，即便是國企，破產的也比較多，那么一旦有一家出現問題，則連鎖反應現象就會出現。（四）風險評估不夠到位。人們都說在利益面前容易被沖昏頭腦，銀行似乎也這樣。許多銀行沒有對信貸運行的程序以及方法進行評估，也沒有對運行的結果進行評價。再加上對客戶的信用等級沒有詳細的劃分，這樣對客戶以及對金融市場都沒有很好的評價，也沒有根據自身的情況制定風險預案，這對銀行，乃至銀行體系產生巨大影響。

三、加強銀行信貸管理的有效措施

（一）強化自身隊伍建設。發生信貸風險，的確有一些我們無法預測的客觀因素，但是我們銀行人員有推卸不掉的責任，如工作不夠認真，審閱不夠仔細，法律意識淡薄，責任心不強等原因。因此我們一定要加強內部隊伍建設，提高全員的綜合能力，不但要具體業務強，職業道德更要高尚，要嚴把審查審批關，將風險從最根上降到最低。（二）細化管理，嚴守準門檻底線。在具備良好的綜合素質前提下，銀行要從最基礎的準信貸門檻抓起，嚴守風險底線。那就是強化客戶底線的約束，不超越規定范圍，同時還要對金融市場進行很好的調研，對客戶進行很好的了解，并及時地向有關領導反饋客戶的經濟能力、償還能力、運營能力等各項財務指標，綜合分析客戶的財務報表。銀行一定要按照程序穩步地簽訂合同，并及時反饋合同的履行情況，更要跟蹤客戶的后期債務償還情況，做到事前、事中、事后的全過程監督。（三）正確地評估抵押物。對于抵押物，如果是流動資產，銀行要及時地進行檢測，如發現貶值現象，銀行要及時地采取必要措施。如果是固定資產，銀行在評估時，要通過正當的法律渠道，合理評估，切莫被收益沖昏頭腦。（四）完善風險管理制度。首先要健全風險管理體系，并且要成立風險管理委員會，定期召開風險管理大會，以便及時地了解掌握銀行信貸風險狀況。其次要定期地出具風險監測報告，要起到信貸風險管理“提示和化解”在風險之前的作用。最后要落實制度的執行，一定要做到執行到位，分管到人，責任到人。（五）風險評估要給力。這里的風險評估，包括對金融市場的評估，也包括對客戶的評估，還包括對自身銀行的自我評價。在金融市場進行評估時，還要考慮到國家對宏觀政策的調整，對外進行信貸時，還要考慮匯率的調整以及各國的國情。對客戶進行評價時，要在全面評價客戶的整體情況下，重點評價客戶的一些主要指標，做到既有全面，又有側重點。在對自身進行評價時，要根據內控要求進行逐條核對，真正地做到自我完善、自我監督、自我控制。

四、結語

總之，信貸是銀行收入的主要來源，我國銀行的確存在很大的信貸風險，強化信貸風險管理是銀行的責任與義務。我們要在不斷完善風險機制的前提下，為社會單位與個人提供好信貸服務工作。

參考文獻

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[2]劉明浩.商業銀行授信風險管理[J].金融研究，2010(5):4.

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作者:李利明 單位:山東無棣農村商業銀行營業部