壽險續期保費相關違法違規案件的特征、成因及防范措施
時間：2022-07-23 03:43:00
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個人人制度作為我國保險業銷售渠道的一次重大創新，為我國人身保險業發展提供了強勁動力。但隨著個險業務的快速發展，續期保費規模日益擴大，個人人侵占、截留、挪用續期保費的案件頻發，不僅侵害了客戶和保險公司的經濟利益，而且嚴重損害了保險行業的社會形象和誠信基礎。如何防范和化解壽險續期保費管理的風險，杜絕相關違法違規問題的發生，是保險監管機關和保險公司必須深入思考和解決的現實問題。遼寧保監局對此進行了專門調研，并提出了相關建議。
通過對遼寧省部分壽險公司以及其他地區個人人違規案件的調查研究發現，由于壽險續期保費管理存在問題和漏洞，涉及續期收費的違法違規案件在數量和金額上都明顯增多，并突出表現為以下幾個特征：
（一）作案人高發于資深人。資深人一方面從業時間長、職級高、客戶資源豐富，續期保費量大；另一方面與客戶長期接觸，容易取得客戶的信任，并且熟悉公司管理漏洞，具備作案動機和條件。在某家壽險公司查辦的10萬元以上重大違規案件中，人入司時間都在3年以上，而且都有一定的職級。此外，一些保險公司對人特別是對展業精英疏于管理，發現問題后從輕處理甚至包庇、掩護，客觀上也助長了資深人違規案件的發生。
（二）作案以收據、白條為載體。雖然各家壽險公司不斷加強內控建設，但一些公司管理手段仍然落后，尚未通過銀行代收或轉賬的方式規避風險，人有機會接觸大量現金。加之個別公司管理粗放，內控制度不健全或執行不力，為違法違規操作留下了可乘之機。從近幾年人重大違法違規案件上看，作案手段基本上是以收據、白條為作案載體，即通過開“鴛鴦聯”收據、使用早期已作廢未核銷的收款收據、涂改偽造收款收據、以收款收據代正式發票、私刻公章等手段進行詐騙。部分人甚至利用客戶的信任，在收取保費時以收據用完為理由，直接通過打白條或不出具任何憑證的方式作案。
（三）發案地點向農村地區蔓延。當前，農村人身保險業務快速發展，但農民的風險防范意識相對薄弱；部分保險公司在農村銷售網絡延伸過程中，管控措施未能及時跟上，客觀上為農村人和農村網點管理人員進行違法違規活動創造了條件。
（四）涉案金額呈明顯上升趨勢。近期，遼寧省壽險公司個人人截留、挪用續期保費案件的涉案金額呈顯著上升趨勢，從過去的幾千元、萬余元發展到10萬元以上。截留挪用續期保費的行為往往與占有理賠款、退保金、紅利、養老金、滿期保險金等交織在一起，涉案金額加大；作案后攜款潛逃的現象也開始增多，甚至出現犯罪嫌疑人攜款移民境外的情況，使案件查辦的復雜性和難度進一步加大。
（五）離司人繼續作案。離司人得以繼續作案，主要原因在于：一是保險公司未及時交接“孤兒保單”業務，并通知客戶該人已離司，不再具有代收保費的資格；二是客戶輕信人，在其不能出具有效收款收據的情況下仍將保險費、保單及身份證件等交給人；三是人信息查詢系統不健全，客戶不能方便及時地獲知該人目前的真實身份和從業狀態。
二、典型案例分析
案例一：2001年9月，因盜竊尚處在被執行緩刑期間的孟某，與某人壽保險公司市分公司簽訂了合同，在隨后四年多時間里，以截留續期保費、偽造投保人身份證辦理掛失后退保、給客戶假保單、自己持原始保單退保等手段累計騙取保險金34.5萬元。其中，有27.4萬元是在其已經辦理離司手續后的兩年內通過虛假掛失保單然后退保的手段騙取。
從以上案例看出，該公司在基礎管理上存在明顯的缺陷和漏洞，具體表現在：一是個人人入司管理把關不嚴，未嚴格審核孟某的身份，未掌握其正處緩刑期間的情況；二是在孟某離司后沒有對所承?？蛻暨M行回訪，通知客戶原人已離司的情況；三是柜面受理、復核及收付費人員把關不嚴，未嚴格執行業務和財務制度，未對人提供的掛失手續進行認真審核，付款時也未核實身份證原件；四是未及時履行退保、理賠和委托件的回訪工作。該公司在營銷員管理、客戶服務、業務處理等環節存在的種種問題，為孟某連續作案提供了客觀條件。
案例二：蔡某為某人壽保險公司縣支公司鎮保險營銷服務部經理。為償還個人債務，在2002－2004年兩年多時間里，他隱瞞部分已開出暫收保險費收據的保費，將鄭某等12名客戶的現金保費17.3萬元占為己有，全部用于個人消費和家庭開支。
從這個案例可以看出，該公司在業務流程、單證管理等環節上存在明顯的問題和漏洞。具體表現在：一是對農村業務網點重發展、輕管理，對聘任人員缺乏有效監督和管控；二是對暫收保險費收據缺乏有效管理，未嚴格執行限量發放、限時核銷和限期回繳制度；三是未對客戶進行必要的回訪，對失效保單缺乏監控，使蔡某的違規行為長期沒有被發現。
三、壽險續期保費管理的風險防范措施
通過以上分析，可以看到當前壽險續期保費管理還存在著諸多問題和風險。案件的發生往往是多種因素綜合作用的結果，保險監管機關和保險公司要以系統的觀點和綜合治理的辦法，切實防范潛在風險。
（一）切實加強對壽險續期保費管理的外部監管
1、進一步規范人展業行為。一是引導公司樹立正確的經營觀念，充分認識到壽險續期保費相關違法違規問題對客戶、公司、行業乃至社會的嚴重危害，從“重展業、輕管理”轉入“發展與管理并重”的良性發展軌道；二是加強人的資格管理。嚴格執行人持證上崗和掛牌展業制度，開發應用面向社會公開的保險從業人員信息網上查詢系統，使客戶可以方便地獲得展業人員基本信息；三是加大對違規人查處力度。建立違紀人員“黑名單”公示制度、行業禁入制度、案件向司法機關移交制度，對查處案件進行行業通報，并適當向社會公開披露，對人進行警示教育，震懾人的違規行為。
2、加大壽險續期保費監管力度。一是強化非現場監管。關注續期保費達成率、失效保單占比等指標，科學設定考核標準，把續期保費管理作為非現場監管的重要內容；二是督促公司加強電話回訪。制定關于電話回訪的管理規定，要求公司在做到新單100%回訪的基礎上，將失效保單、代辦給付業務納入回訪范疇；三是建立完善的責任追究制度。對因管理失控而出現違法違規問題的公司，要在分支機構批設、高管人員以及產品的市場準入方面加以限制。
（二）強化保險公司續期保費管理的風險防范
1、建立完善風險預警系統。人截留、挪用、侵占保費具有一定的隱蔽性，因此要建立風險預警系統，用科學、量化的指標進行風險人群篩選。以名下客戶保單集中失效、寬限期結束前集中交費的人作為篩選重點，科學設定預警指標，有針對性地開展排查，將風險管控關口前移，做到早發現、早解決，防止遺留隱患、案情擴大，實現從被動應付向主動查找、從人為查找向系統控制、從事后補救向事前防范、從局部控制向全局控制的轉變。
2、加強人展業行為管控。一是加強對收款收據等重要單證的管理，嚴格執行限量發放、限時使用、限期回繳制度。對重點單證發生遺失、損毀、超期、超量持有的人，要對其名下的保單及時進行必要的核查；二是規范離司制度，認真做好“孤兒單”客戶資料的清理、回訪、移交工作，全面掌握離司人的所有業務以及客戶信息，及時通知客戶后續服務事宜，杜絕人“帶病離司”；三是建立公正嚴明、獎罰分明的管控制度，使對個人人的管理工作走向制度化、規范化和法制化。對于違規人堅決實行“一票否決制”，對存在違法犯罪行為的，要果斷移交司法機關，加大懲戒力度，增加人違規成本，切不可草率了事、姑息養奸。
3、強化業務流程風險控制。一是推進銀行定期扣款或者銀行柜臺實時代收保費業務，緩解保險公司網點少、客戶交費不便的問題，并減少人接觸現金的機會；二是扎實做好客戶回訪工作，及時掌握和更新客戶信息，重點加強對續期交費、新契約、預警保單、失效保單、大額退保及給付業務、離司人保單等的回訪，及時發現問題隱患和線索；三是靈活采用書面信函、手機短信、電子郵件等方法催交續期保費，及時提醒客戶做好交費準備，防止保單失效，有效防范人滯留保費、截留挪用保費問題的發生。