淺析股份制商業銀行發展

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自20世紀90年代以來，我國陸續建立了10家股份制商業銀行，作為改革開放大潮中誕生的商業銀行，是經濟體制改革的產物，在特殊的歷史條件下，以其靈活的經濟機制優勢，經濟十多年的快速發展，已經成為中國金融市場十分活躍的力量，成為推動我國國民經濟發展的一支生力軍。然而，隨著國際國內經濟金融形勢的發展變化，特別是外資銀行進入的步伐加快以及我國金融體制改革的日益深化，將對股份制商業銀行的進一步發展產生深刻的影響。面對新的形勢，面對變化了的市場條件，居于中小銀行地位的股份制銀行如何確立自己的發展方向，是努力把自己的規模做大，力求走“大而美”之路，還是保持中小規模，走優質發展之路；如何避免走國有銀行的老路，同時不被激烈的市場競爭所淘汰等等是我們所面臨的問題。因此，研究今后我國銀行業的發展趨勢，確立正確的市場定位，制定可行的競爭策略，是股份制商業銀行所應解決的重要問題。

一、銀行業的競爭新格局對股份制商業銀行發展的影響

1.外資銀行的優勢將迫使市場份額重新分割。隨著我國加入WTO，外資銀行穩步進入中國金融市場，將從業務領域到空間范圍與我國商業銀行展開全方位競爭。把我國商業銀行的發展現狀與外資銀行相比較，外資銀行具有多方面的優勢。一是在資本規模、資產質量方面，外資銀行一般具備雄厚的資金實力和較高的盈利水平。尤其是隨著經濟全球化的發展，一些國際大銀行強強聯合，掀起銀行并購浪潮，出現了一批“航空母艦”式的銀行集團。而且，外資銀行的不良資產比例遠遠低于中資銀行，資本收益率卻遠高于中資銀行，如美國花旗集團資產總額高達7000多億美元，相當于我國國有銀行的資產總和。二是在管理體制、經營機制方面，發達國家的商業銀行是在市場經濟體制下建立發展起來的，他們按照國際慣例經營管理，采取混業經營，如信貸、投資甚至證券業務，利用多種渠道獲得盈利以彌補某方面的虧損。同時，目前我國商業銀行信息科技手段相對滯后，難以滿足市場需求，為客戶提供適時和個性化服務。三是在業務發展方面，外資銀行在金融創新、創造金融工具、發展新業務及采用高科技服務手段方面始終處于領先地位，對客戶進行個性化服務，而且擁有遍及世界的機構網絡體系，能實現國內外聯行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場的跟蹤服務。這種技術優勢、服務手段的現代化及其派生的服務優勢對中資銀行構成強有力的挑戰。四是外資銀行相對寬松的人文環境和激勵機制，有利于吸引和鼓勵優秀人才。與中資銀行相比，外資銀行具有相對簡單而和諧的人際關系，具有相對完善的企業形象和企業文化。另外，外資銀行普遍重視教育投入，培訓體制較為健全，員工學習培訓機會較多。外資銀行將憑借著上述優勢，把股份制商業銀行的部分優質客戶吸引到自己的旗下。因此，股份制商業銀行必須下大力氣研究、學習外資銀行的經驗，揚長避短，在競爭中快速成長。

2.經營將面臨嚴峻考驗。從2002年1月1日開始，我國銀行業正式推行貸款質量五級分類管理，實行符合國際標準的審慎會計制度。商業銀行必須按照貸款質量五級分類所確定的資產風險程度，足額提取呆賬準備金。提取不足的，不得進行稅后利潤分配；對按審慎會計制度核算，資本充足率低于8%的，限期采取措施補足資本金。同時要求上市銀行按規定向社會公眾公布資產負債等重大經營信息，非上市股份制商業銀行應向所在服務地區披露信息。由于不良資產多年沉積，加上大多數商業銀行沒有形成有效的資本金補充機制，新的會計制度的推行，盡管有5年過渡時期，但大多數銀行的盈利將會大幅度下降或出現虧損，個別銀行有可能發生資不抵債。因此，股份制商業銀行必須采取積極應對措施，解決經營中出現的問題。

3.市場競爭日趨激烈。經過幾年的高速發展和積累，各商業銀行的競爭能力有了進一步的提高，在服務手段和業務品種方面有了長足進步。同時，面對影響我國經濟金融發展的各種有利和不利因素、國家宏觀經濟政策走向以及加入WTO后所面臨的政策環境和競爭格局的變化，使得商業銀行注重發展質量，打造銀行品牌和價值，展開更加激烈的市場份額和優質客戶競爭。積極角逐參與國家重點工程項目，繼續實行積極財政政策是推動我國國民經濟發展的重要措施，2002年國家將加大重點項目的投放力度，而對重點工程及其相關企業提供金融服務，對國家重點技改項目的貸款等，也將成為各商業銀行競爭的焦點。在區域競爭上，表現在加大對中心城市特別是經濟發達的大型城市的市場競爭力度。許多銀行已出臺重點城市的發展戰略，對經濟金融資源豐富的大城市予以特別支持。在行業競爭上，表現為對國民經濟亮點行業積極介入，如房地產、汽車、高新技術、傳統進出口業等。在客戶的競爭上，名牌優質企業將成為爭奪的重點。因此，股份制商業銀行除發揮自身優勢積極參與競爭外，還應認真總結經驗，確立和完善發展策略。

4.經營風險日益增大。從國內經濟環境來看，隨著改革的推進和深化，經濟運行機制也發生了重要變化。主要是市場供求結構由賣方市場轉向買方市場，經濟增長的主導因素由供給制約轉向需求制約，經濟波動的周期由計劃周期轉向商業周期。由于經濟運行機制的根本性轉變，市場競爭加劇，企業銷售困難，國有企業大面積虧損，國民經濟生活中的系統性風險增大。我國經濟已經進入高增長之后的大調整時期，經濟增長的速度放慢，結構和效益有待改善，社會平均利潤率降低。這將深刻地影響到股份制商業銀行的業務發展方式和盈利能力，使銀行業原有的經營優勢逐步喪失。從國內金融環境來看，隨著國家宏觀調控目標的到位和經濟運行機制的變化，自1997年9月以來，我國在金融方面出現了新的變化。由于連續的物價負增長及其對企業生產發展、經濟效益和投資信心的不利影響，使金融運行中出現了比較嚴重的通貨緊縮現象。通貨緊縮對商業銀行的直接影響就是各層次貨幣供應量增速偏低和金融深化過程放慢，這導致銀行負債業務資金來源減少。特別是對于股份制商業銀行來說，在國有商業銀行普遍惜貸和企業投資信心不足的情況下，由于派生存款的減少使其存款負債業務的增長面臨較嚴重的困難。同時，由于大中型企業普遍經營困難、企業改革滯后、效益低下和負債率較高，使股份制商業銀行在發展中累積的不良資產迅速攀升，這種局面在短期內尚難以改變。而股份制商業銀行資金來源中儲蓄存款占比很小，資金來源穩定性差，加大了經營風險。

5.國有商業銀行將改革步伐加快。隨著四大國有商業銀行改革、調整步伐的加快，國有商業銀行在控制和消化不良資產、提高資產質量、電子化和金融產品創新、機制和效率等方面已經開始了一系列新舉措，同時，進行減員增效，逐步從盈利能力低的欠發達地區機構退出等，必將提升國有銀行的競爭力，從而對股份制商業銀行形成壓力。

6.股份制商業銀行的弱點日見顯現。由于競爭的范圍和方式不斷擴展，新型中小商業銀行面臨的競爭壓力和困難逐步增加。由于平均的市場份額越來越小，股份制商業銀行業務開拓的難度越來越大，業務經營重點被局限于傳統的存貸款和結算領域。受歷史原因、機構網點、市場信譽等方面的限制，股份制商業銀行組織存款的能力有限，在市場競爭中業務發展受到限制。金融產品仍缺乏特色，業務仍顯單一，經營范圍較為狹窄，金融服務尚未完全貼近中小企業和居民個人，與國有商業銀行的規模優勢、網點優勢相比明顯處于相對劣勢地位。同時，創新能力不高、拓展市場能力不強的問題日益突出，內部控制有待加強，因內控不力而引發經營風險的現象時有發生。競爭的結果將導致中小商業銀行在利潤和收益上付出代價。

二、正確的市場定位是優質發展的前提

任何企業只有正確的市場定位才能得到優質的發展。那么股份制商業銀行的市場定位應該是什么，在理論界曾經有過許多觀點，比較突出的說法是應辦成“市民銀行”，重點服務于中小企業。但是目前的商業銀行在其發展策略和經營模式中并沒有明確地看到這一特點，這是由于股份制商業銀行的發展歷程決定的。股份制商業銀行成立伊始，正值我國經濟轉軌時期，整個國民經濟發展處于特殊的歷史時期。股份制銀行為迅速發展，同時利用國有銀行效率、服務質量不高等弊端以及自身靈活的機制迅速強占市場，但在經濟策略和管理上簡單比照國有獨資商業銀行的模式，在業務拓展上也基本雷同。從目前情況看，股份制商業銀行選擇大的優質客戶無疑是正確的，這是在市場經濟還不很成熟的情況下股份制商業銀行根據自身初級階段發展的需要而確立的，是一個明智的選擇。但是，隨著市場經濟的發展，在國有商業銀行的改革推進和外資銀行的沖擊下，股份制商業銀行從現有的市場中取得較大份額的可能性越來越小，客戶和銀行為了自身的發展，需要更多地自主選擇合作對象，股份制商業銀行被大的優質客戶選擇合作的可能性將逐步降低，主要原因是：由于自身實力難以給大的優質客戶在短期內提供大量融資，即使能夠提供大量融資也可能造成資產過度集中而不利于分散風險，進而受到監管當局的干預，其結果是銀企之間難以進行有效的合作。在結算上特別是國際結算無論從水平還是在效率上難以滿足大的優質客戶的需要，難以給大的優質客戶提供及時有效的咨詢等中間業務服務，為企業的發展提供更大的幫助。有鑒于此，筆者認為，股份制商業銀行應全面審視金融市場的發展總體趨勢，比較自身的，優劣勢，走自己發展的道路，主要應注意以下幾個方面：

1.應由強占市場逐步轉移到注重培育自己的客戶

股份制商業銀行支持中小企業的發展只是一個總的趨勢，或者說是發展的主要道路。但是對于每一個股份制商業銀行在確立自身的市場定位時，應該具體問題具體分析。股份制商業銀行既要結合當地經濟發展環境、金融業務發展的空間，也要結合自身的經營管理水平確定重點服務或者合作對象，不能“一刀切”。既可以重點與大的優質企業合作，或者重點與高科技企業合作，甚至重點與農業開發或者加工企業合作，同時有選擇地與優質中小企業合作。因目前我國中小企業的發展過程中由于市場秩序的不規范等還存在著這樣或那樣的問題，信譽度不高，風險較大，因此不能把全部精力放在中小企業上，只能發掘和培育優質客戶，要充分估計各種風險，力爭使收益最大，風險最小。

筆者認為目前股份制商業銀行需要有別于國有商業銀行的發展策略，其主要精力應逐步從放在搶市場轉移到開拓市場上，各中小商業銀行應加快通過提高服務水平，自主地選擇和增植客戶。在發展中形成自己的客戶群體和特色，從而穩定地確立自己在銀行業的地位。

2.股份制商業銀行以及我國中小商業銀行宜選擇特色型和追隨型并重的市場定位策略

商業銀行的市場定位策略的主要方法是銀行根據自身特點和核心業務、金融產品、主要客戶群以及主要競爭地等進行選擇、確定競爭要素的最佳組合，以達到銀行資源的最優配置和最佳利用。按金融機構總體競爭體系的特點來劃分，金融機構的市場定位策略有兩類：追隨型市場定位策略和特色型市場定位策略。追隨型市場定位策略的核心內容是商業銀行在相當長時期內，采取與其競爭對手特別是比自己實力強的競爭對手相同或相似的競爭體系。運用追隨型策略，就會在金融產品或服務提供上，在目標客戶選擇上以及主要競爭地確定上，不斷靠近或模仿對手的競爭手段，在市場上表現為多家銀行趨同的現象。我國股份制商業銀行在發展初期市場定位雷同，大都采用此種追隨型市場定位策略。特色型市場定位策略是商業銀行在相當長時期內建立和實施與其競爭對手不同的競爭體系，在金融產品提供、金融服務方式、目標客戶選擇和主要競爭地的確定上都顯示出與眾不同的特性，其特色成為吸引客戶的關注，攫取市場份額的強有力的核心競爭力。

股份制商業銀行不宜單純采用追隨型市場定位策略，否則就意味著該銀行的總體競爭體系與其競爭對手相同，表明該銀行必須占據其競爭對手所有的競爭資源，在商業銀行業務全面交叉的情況下，必將產生低水平的競爭且股份制商業銀行不可能占據上風。在現代金融市場上，金融資源都不是無限的，特別是我國對外資銀行開放的今天，即使是那些資金實力雄厚的國有銀行也只能在為數不多的幾個業務領域內做到領先地位。因此，沒有一家銀行可以將所有的領域或產品服務都變為自己的核心業務定位。股份制商業銀行由于金融資源的有限性和專門技術資源的稀缺性，只能部分或階段性采取追隨型市場定位策略。

我國股份制商業銀行應選擇特色型和追隨型相結合的定位策略，這種市場定位策略應具備以下幾個特點：第一，支撐特色型市場定位策略的核心業務應多元化。由于銀行競爭日益激烈，商業銀行以單一核心業務為支撐的特色型市場定位策略而謀取競爭優勢的有效性正在日益減弱。從世界銀行業發展趨勢看，市場競爭的日趨激烈以及伴隨資本市場發展而出現了金融“脫媒”程度的逐步加深，將促使股份制商業銀行都須具有較多的核心業務優勢才能爭取競爭的主動性。隨著金融體制改革的進一步深化和金融市場化程度的逐步加深，商業銀行更加不能輕易坐失由于政策變化和技術進步所帶來的任何市場定位機會和新核心業務培植的可能。因此，要深入進行市場研究，結合自身的優勢和特點，尋求有利自己優質發展的市場定位策略。第二，適當地采用兩者相結合的市場定位形式，加大創新力度，將獨特的專門服務技術和產品優勢融入與競爭對手相似的競爭業務中形成與眾不同的市場定位策略，走特色銀行發展之路。

3.在發展規模上應以效益為核心決定股份制銀行規模

從我國的現實情況看，股份制商業銀行有著廣闊發展前景。我國各地經濟發展很不平衡，發展股份制商業銀行有利于促進各地經濟發展、滿足各地不同的金融需求、增強區域經濟聯合。從世界各國的銀行制度看，區域性商業銀行的建立和發展幾乎是一種普遍現象。在日本，區域性商業銀行幾乎是都市銀行的6倍，前者向大的上市公司提供14%的短期貸款，向中小企業提供的貸款更多。在美國，15000多家銀行中，州銀行占70%以上。即使在實行分支行制的英國，地方性銀行也占有重要地位。區域性商業銀行的建立，可以發揮一方金融服務一方經濟的優勢，更能體現規模效益。雖然股份制中小銀行向全國乃至海外的擴張是其自身發展的必然，是規模擴張的必由之路，但股份制商業銀行短時期內似不應太急于搞外延擴張，而應把重點放在為區域經濟服務上，應先區域而后全國，做到漸次推進，穩步發展。要注重發展質量，特別是要加強與同業合作，以彌補規模小的不足。雖然銀行的發展是由小而大的漸進發展過程，未來的股份制商業銀行的規模必然要擴大，但是不管規模大小如何，關鍵要有經濟效益，要優質發展，避免走國有銀行以前的老路，大規模低效益，還不如小規模高效益。

三、金融創新是優質發展的基礎

縱觀銀行業的發展歷史，各項業務的飛躍發展無不是以金融創新為支撐，每一次金融浪潮的涌起都是以金融創新為手段。股份制商業銀行的管理層應率先轉變觀念，盡管由于規模小、力量較為薄弱并存在著這樣或那樣的困難，但必須積極調整經營策略和經營思路，盡快采取有利于金融創新、增強提升競爭活力的政策措施。應該建立創新中心，完善機構設置和人員配備，集中一批高素質人員專司市場研究，對新產品的市場定位、市場潛力、產品成本、重點客戶等做深入的調查研究，對客戶提交的理財意向和同業競爭環境、社會經濟環境、政策環境等進行可行性判斷，在此基礎上進行產品的開發和業務創新。

1.組織機構創新。股份制商業銀行應從更高、更深的層次進行組織機構創新。一是改變按行政區劃設置分支機構的現狀，實行按經濟區劃、效益最大化原則或重點中心城市原則，有選擇地建立若干核心機構，逐步形成運轉高效、設置合理、權責對等的結構模式。

2.業務品種創新。股份制商業銀行應善于借鑒和吸收國外銀行及國內金融同業的先進經驗，根據客戶需求開發設計金融創新產品；牢固樹立品牌意識，實施名牌戰略，努力提高產品的技術含量。要大力拓展電話銀行、網上銀行、網上購物結算以及基金托管、保險等新型業務品種，適應全球經濟一體化發展的需要，積極開拓外向型客戶的外匯調劑、外匯買賣、利率匯率保值、遠期結售匯等業務，使開發出來的新產品具有強大的生命力，能給企業的發展帶來長期的利益。在進行金融產品的創新時，首先，要遵循靈活性原則，即新產品一定要適應客戶需求，要貼近百姓生活，對百姓更實惠，更方便適用，以增強新產品進入市場后的競爭力。其次，要堅持新穎性原則，即新產品在名稱、業務操作方法和辦理手續等方面必須比過去的產品更先進、更新穎，要以新生事物的姿態出現在百姓面前。第三是貫徹效益性原則，即新產品問世后必須在能吸引客戶的前提下，有利于銀行增加自身收入和提高經濟效益。第四是產品創新要結合企業文化建設，使產品打上自己企業文化的烙印，便于客戶區別和識別。第五是在人類開始邁入網絡化新經濟的條件下，在進行產品創新時，還要十分注意順應交易網絡化和設計人性化的時代要求。

3.市場營銷金融創新。開發金融創新業務及產品，股份制商業銀行要根據自身業務發展狀況，制定適宜的市場營銷策略，通過明確市場定位、細分目標市場，推出適銷對路的金融創新產品，并改善金融創新產品的售后服務，最大限度地滿足不同層次客戶的金融需求。要充分發揮總行一級法人的優勢，盡快建立起各級產品營銷體系。針對我國現階段金融創新過程中自主創新項目少的實際情況，根據自身競爭力優勢綜合考慮，注意引進、吸收和消化外資銀行業已成熟、回報較高的金融創新產品，并努力形成自己的特色，充分利用媒體和自主營銷推介新型產品，樹立富有特色的“金融品牌”形象。

4.經營理念創新。要創新服務觀念，從“坐商”向“行商”轉變。要創新信貸投放觀念，由重企業有形資產向重無形資產轉變。要創新企業商品觀念，由重一般性商品生產服務向重高新技術產品生產服務轉變。要創新營銷觀念，貸款對象由重大型企業向大型企業、中小企業和消費貸款并重轉變。

5.金融科技創新。隨著網絡和電子技術不斷應用于銀行業務領域，全球銀行業已從傳統銀行時代逐步進入“超級銀行”時代，股份制商業銀行的發展更加依賴于技術進步和科技創新。比爾·蓋茨曾預言，由于互聯網的發展，“傳統商業銀行行將成為在21世紀滅絕的恐龍”。也曾有人預言，在2005年前未能開展網絡銀行業務的商業銀行，將面臨被迫“出局”的危險。因此，在以網絡應用為核心的數字化時代，網絡銀行將日益成為全球金融市場一種全新的銀行經營交易方式，網絡銀行的構建和發展也已成為商業銀行由于能否在未來競爭中搶占市場制高點的關鍵，并成為商業銀行進行金融創新的重中之重。

6.人力資源創新。股份制商業銀行的人員結構有兩個明顯的特征，一個是年齡比較輕；另一個是大多都是從社會其他部門和行業特別是從國有商業銀行引進來的，有的經營網點人員幾乎全部都是如此，自己培養的極少。這對我們來說，既有好處，也有不好的地方。作為一個成熟的企業，一個發展到相當規模的股份制商業銀行，沒有自己的人才培養基地和人才選拔機制，僅靠從外部引進人才是不行的。特別是當國有商業銀行改革取得巨大成效時，我們引進人才的路子自然就窄了，那時候再著手培養自己的人才，恐怕為時晚矣。所以，從現在起，就要抓緊搞好人才的培養，努力創造讓優秀人才脫穎而出的機制，全面提高員工隊伍的綜合素質，逐步建立一支高素質的、穩定的、特別能戰斗的人才隊伍，以不斷適應環境與制度變遷的需要，不斷適應科技發展與金融創新的需要。提高股份制商業銀行的市場開拓能力、市場應變能力、市場競爭能力、增強防范和化解經營風險的能力、增強盈利能力，等等，一切最終都要歸結于優秀的人才。有了持續供給的人力資源，才有可能最終實現股份制商業銀行的可持續發展目標。

7.企業文化創新。現代企業文化是以企業精神和企業理念為核心，凝聚企業員工是屬感，統一價值取向，調動員工積極性、主動性和創造性的人本管理理論。從國內外著名大公司成功的案例都可以看出，成功的企業都具有鮮明而又獨特的文化，并且在企業發展中的獨特作用正在越來越強烈地表現出來。良好的企業文化對外是一面旗幟，對內是一種強大的號召力、感召力、向心力、凝聚力、激勵力、約束力、導向力和輻射力，對一個企業的發展起著巨大的推動作用，是企業具有長久發展的生命力和活力的精神力量，是企業的靈魂和特征。構建有特色的企業文化，也就是要把先進的企業文化和企業精神融入、滲透到先進的經營管理體制中去，通過先進的經營管理體制折射出員工的精神面貌和心態，反映出員工的價值取向，激發員工的巨大熱情，培育員工的集體榮譽感和社會責任感，促進員工在創造社會價值和企業價值中實現自我價值，提升和增強企業的內在凝聚力，最終形成具有鮮明文化特色和深厚精神底蘊的經營管理體制，從而構成核心競爭力。

四、國際化是優質發展的途徑

世界經濟一體化極大地推動了銀行業國際化的發展。隨著經濟金融形勢的發展和變化，股份制商業商業銀行國際化經營的限制將大大減少，參與海外競爭的機會大大增強，這為股份制商業銀行的規模發展提供了新的機遇。因此，股份制商業銀行要贏得入世帶來的競爭和挑戰，必須實施國際化改造。

1.國際化改造。要按照國際一流商業銀行的標準和規范，對銀行公司治理結構、經營理念、管理體制、風險控制、激勵機制、創新能力以及人力資源開發與管理等進行有計劃的全面改造，實現與國際接軌。要參照國際一流商業銀行成功的管理經驗，充分研究和吸納國際知名咨詢機構對銀行經營管理所進行的全面診斷及其意見，積極穩妥地推進經營管理體制改革，規范業務操作和風險控制流程。

2.逐步建立自己的海外金融活動網絡。國外有實力的跨國公司大都有本國跨國銀行作為其金融后盾，產業資本與金融資本配合默契。股份制商業銀行在拓展自身國際業務時也可借鑒外資銀行的經驗，支持中國的跨國企業發展，加強跨國公司與銀行海外分支機構的緊密聯系，實現產業資本與金融資本的結合，實現金融優勢、產業優勢和貿易優勢的互補。股份制商業銀行之間也應加強聯系，從在世界主要金融貿易中心設立機構，逐步發展至建立全球性的營運網絡，建立相應的中國銀行業海外集團。

3.加強與國際金融業的合作?？梢韵胍姡磥韲鴥冉鹑跇I和國際金融業的合作空間和領域將會更為寬廣，合作的具體形式也將會更為豐富多彩。股份制商業銀行不僅可以通過組建合資金融機構的形式來加強合作，而且也可以通過同國際金融機構之間的股權互換、相互參股、購并重組等形式形成密切的股權聯系；通過相互各項業務以加強業務聯系；通過全面合作協議以結成戰略聯盟，從而為股份制商業銀行拓展生存與發展的戰略空間奠定堅實的基礎。

4.造就國際化復合人才。要大力培養精通外語、國際金融業務、國際貿易、法律、電子計算機并能按國際慣例行事、善于經營管理的人才。在使用好現有人才的同時，派出各層次人才到國際金融中心和跨國銀行培訓，并盡可能地引進國際人才，造就一支復合型、專家型的金融人才隊伍。