我國城市商業銀行定位論文

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摘要：城市商業銀行目前面臨著“第二次選擇”，即是否擴張規模的問題。無論從城市商業銀行自身發展的優勢來說，還是從宏觀經濟對城商行在銀行體系中應有作用的要求來說，城市商業銀行在現階段都不宜急于做大，而應該立足本地，切實服務中小企業，這才是其符合自身特點的正確定位和發展方向。

關鍵詞：信息優勢，中小企業，規模，銀行業內部分工，宏觀經濟

城市商業銀行，一直被稱為四大國有銀行和12家股份制商業銀行之后的“第三梯隊”，因其規模小，而且在經營上有嚴格的地域限制，長期以來未受太大關注。然而，隨著2006年的臨近，外資銀行即將進入中國，而經過幾年發展逐漸成熟壯大的城市商業銀行，也隨著中國銀行業的發展，醞釀著一場轟轟烈烈的變革，這中間，呼聲最高的莫過于打破地域限制，做大銀行規模，實現城市商業銀行的合并和重組。

2004年8月，浙江商業銀行吸收民營資本重組成“浙商銀行”，剛一成立就被認為是擔負起了“收編各地區域性城市商業銀行”的重任，杭州，寧波等八家城市商業銀行商定展開實質性的合作計劃。9月，上海銀行也透露，其正在積極籌備跨區域發展，一旦獲得批準，即可突破關鍵的一步。而安徽省內的6家城市商業銀行，也傳出了打算由合肥城商行牽頭，在重組基礎上合并為一家業務覆蓋全省的股份制商業銀行的意圖。同年8月，東北地區15家城市商業銀行的戰略聯盟正式提出，不久之后，遼寧省政府批準由沈陽商業銀行牽頭組建“東北振興銀行”，已上報國家有關部門，一家地跨東北三省的地方性銀行呼之欲出。

如此多的城市商業銀行都躍躍欲試，準備投入到“做大”的洪流之中，而這之中究竟有多少出于理性的思考，有多少是盲目之舉？城市商業銀行究竟該如何定位自己？它們在我國的銀行體系中又應當發揮何種作用？本文將從城市商業銀行的自身特點出發，從微觀和宏觀兩個角度，分析城市商業銀行的自身優勢及適當的市場定位，并對其發展方向提出建議。

一．城市商業銀行的歷史發展及特點

城市商業銀行是中國銀行業的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀80年代設立的城市信用社，當時的業務定位是：為中小企業提供金融支持，為地方經濟搭橋鋪路。從20世紀80年代初到20世紀90年代，全國各地的城市信用社發展到了5000多家。然而，隨著中國金融事業的發展，城市信用社在發展過程中逐漸暴露出許多風險管理方面的問題。

20世紀90年代中期，中央以城市信用社為基礎，組建城市商業銀行。城市商業銀行是在中國特殊歷史條件下形成的，是中央金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風險的產物。至今全國城市商業銀行已有112家，遍及除西藏以外的各個?。ㄊ小⒆灾螀^）。截至2003年底，全國共有的城市商業銀行112家，營業網點5162個，從業人員16.9萬，生產總額14552億元，占全國銀行業金融機構總資產的6.27%，占全國股份制商業銀行總資產的27.7%。

經過近10年的發展，城市商業銀行已經逐漸發展成熟，盡管其發展程度良莠不齊，但有相當多的城市的商業銀行已經完成了股份制改革，并通過各種途徑逐步消化歷史上的不良資產，降低不良貸款率，轉變經營模式，在當地占有了相當大的市場份額。其中，更是出現了上海銀行這樣發展迅速，已經躋身于全球銀行500強行列的優秀銀行。城市商業銀行，在我國正逐步發展為一個具有相當數量和規模銀行階層，與四大國有銀行和12家股份制商業銀行一起，形成我國銀行業4、12、112的格局。

城市商業銀行作為一個特殊的群體，其在規模和經營上呈現出以下幾個特點：

1．總體規模較小

我國城市商業銀行由于其地域限制，其資產規?？傮w不大。統計數據顯示（截至2003年末）：資產規模在1000億元以上的城市商業銀行有2家；資產規模在500億元與1000億元的有2家；資產規模在200億元到500億元之間的有14家；資產規模在100億元到200億元之間的有19家；資產規模在100億元以下的有75家。其中，最大一家城市商業銀行資產規模僅為1934億元；最小一家資產規模僅為9.11億元（見圖1）。

由此可見，我國的城市商業銀行絕大部分資產規模都在200億元以下，其中，又有近七成資產規模在100億元以下。所以說，城市商業銀行基本上屬于中小銀行的范疇。

2．發展程度多取決于當地經濟發展

2004年的一項調查結果顯示，經營績效好的城市商業銀行主要集中于那些經濟較發達的地區，特別是東部地區。其主要表現為：地方政府財政收入充裕，對城市商業銀行的消極影響較小；中小民營企業數量眾多，且盈利能力強，城市商業銀行向中小企業提供貸款的意愿強；居民人均收入高，信用文化發達；地方政府對私有產權的保護意識較高；等等。經濟發展是金融的土壤，而大多數城市商業銀行地處較為發達的中心城市，經濟活躍，面對的是城市中最有價值的客戶，這些優勢為城市商業銀行的業務拓展提供了良好的根基。

3．市場定位不清

城市商業銀行在成立之初就確立了“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”的市場定位。但仍有相當數量的城市商業銀行表現出市場定位搖擺不定的現象。這突出表現在：很多城市商業銀行熱衷于跟國有銀行和股份制商業銀行爭搶大客戶、大項目。這里面有外部金融環境和市場條件的原因，更重要的還是城市商業銀行自身的原因。公司治理不完善、業務手段單一、產品創新能力不足，制約著城市商業銀行的生存與發展。

縱觀我國銀行業，目前城市商業銀行的處境并不樂觀。用較為悲觀的眼光來看，前有四大國有銀行的壟斷及股份制銀行的堵截，后有轟轟烈烈改革中的農信社作“追兵”，加上外資銀行又在虎視眈眈，城商行可謂處境堪憂。而在越來越高的“走出去”的呼聲中，城市商業銀行目前都面臨著一個最為迫切的問題——如何進行重新定位，到底應該“向上走還是向下走”？對此我認為，對于上海銀行這樣的“明星銀行”，或許可以嘗試打破地域限制，將觸角伸向周邊地區；而對于大多數城市商業銀行來說，仍應該定位于服務本地經濟，特別是服務于中小企業，爭取“做精”而不是盲目“做大”。下面將就城市商業銀行自身和我國金融系統兩個角度，分析城商行的適當定位。

二．城市商業銀行的比較優勢與實踐經驗

1．城市商業銀行的比較優勢

城市商業銀行與國有銀行和股份制銀行相比，在經營上有其獨特的優勢。首先是信息優勢。金融業本質上是一個信息行業，所以，在一個競爭性的金融體系中，各種類型的金融機構事實上都是依據自己特有的信息優勢而生存和發展的。而信息優勢正是城市商業銀行最獨特的優勢，是其它銀行特別是國有獨資銀行望塵莫及的。由于中

小企業一般沒有比較完整規范的財務指標，大銀行通過顯性指標往往很難掌握企業的真實信息，這種信息不對稱，使中小企業在融資中一貫存在很大困難。而這種問題，正是城市商業銀行獨有的信息優勢可以解決的。由于城市商業銀行立足于本地，在信息上就更貼近當地的中小企業。對于地方商業銀行來說，它們在信息方面的優勢，主要體現在能夠獲得那些通常很難量化、檢驗和進行組織的職級傳遞的“軟信息”，這些軟信息是在銀行與企業、所有者和地方社團多維的密切聯系中累積起來的。地方商業銀行可以根據這些信息來評估貸款風險和收益的平衡關系，并對之施以有效的管理。

其次，城市商業銀行是一級法人制，管理結構簡單，決策鏈短。這是城市商業銀行的又一優勢，它大大提高了工作效率。仍以中小企業融資為例，企業資金周轉不靈，要申請貸款，如果是大銀行常常要經過多方面調查，再加上層層審批，就算最后能批準下來，復雜的程序和所耗費的時間恐怕早就讓這些資金規模本就不大的中小企業難以支撐了。可是城市商業銀行則不同，一方面，他們熟悉本地情況，了解借款企業，省去了方方面面的調查，另一方面，簡單的管理結構也使得貸款申請無須經過層層審批，可以在較短的時間內完成決策，批準貸款申請，真正達到為中小企業“救急”的目的。例如，寧波市商業銀行提出，公司業務從申請到決定一般在3－5個工作內完成，同行們都覺得不可思議。但寧波商行憑借著對本市企業的熟悉和精簡的決策機構，真切地做到了這一點。

再次，城市商業銀行規模較小，這有利于其靈活改變經營模式，開展業務創新，引進新思路，更加適應多變的市場。通俗點說，就是“船小好掉頭”，如同小國家一樣，往往可以在較短時間內實現崛起和騰飛。一方面，城市商業銀行比較容易實現更為徹底的公司制改革，而改革的阻力和成本相對較小。由于機構簡潔，利益關系相對簡單，一旦城商行決定把自己作為一個企業來經營，引進市場化的經營模式，以利潤最大化為目標，常?？梢匀锌倓訂T，迅速壯大起來，占領大片市場。另一方面，規模小可以使城市商業銀行更有效地致力于業務創新，開發大量貼近當地客戶需求的特色產品。這樣一來，城市商業銀行更能突出自身“服務本地經濟”的地區和市場定位，創出特色品牌，形成自己的競爭優勢，真正成為受當地居民和企業歡迎的“家鄉人民自己的銀行”。

2．城市商業銀行的成功案例

上面分析了城市商業銀行在服務本地經濟，特別是中小企業和個人業務方面的優勢，下面，我們來看兩個城市商業銀行成功經營的例子。

錦州市商業銀行，自1998年成立以來，轉變經營觀念，大力開展業務創新，積極開發貼近市民生活的中間業務，如為居民代交水電，煤氣費用，設立免利息稅的“教育儲蓄”，樹立起“家鄉人民自己的銀行”的品牌形象。到2001年底，錦州商行市場占有率超過當地的中國工商銀行，達到三分之一還要多。在貸款業務上，借鑒國內外同行先進的資產風險管理方法，啟用了分支機構資產綜合風險度管理，實行全行貸款企業資信評級管理。在此基礎上，大膽嘗試了企業貸款發放前的法人代表談話制度，企業法人個人財產參與抵押制度。執行這些制度對提高資產質量，降低資產風險，保證貸款的流動性、安全性、效益性起到了立竿見影的效果。這使得錦州商行有能力更好地為當地民營企業提供融資服務，2003年，該行為本市18家骨干民營企業提供了1.8億元資金貸款，2004年前10個月，又為當地民企增貸2億元。近三年，錦州商行的貸款收息率、歸行率逐年提高，去年貸款收息率和歸行率均達100%，列全市金融系統首位。目前，該行經濟效益居全市金融系統第一位，經營規模居第二位，成為錦州市具有較強影響力和經濟實力的一支金融新軍。

蘭州市商業銀行，自1997年成立后，一直經營不力，到2000年元旦，已收到人民銀行的“預警通知書”。隨著新一任董事會上任，該行轉變經營思路，在充分發揮地方性商業銀行的經營特色上下功夫，并將全行經營定位于“服務地方、服務中小、服務民營、服務市民”，建立與地方經濟良性互動的機制，樹立“市民銀行”的品牌。在業務發展中，蘭州市商行認為，作為中小銀行，與地方中小企業有著天然的聯系和溝通，應充分發揮自身優勢，尋找和培育中小企業成為自己的基本客戶群。在過去的3年多時間里，與蘭州中小企業擔保中心合作，并向擔保中心推薦的中小企業發放貸款142筆，金額2.1億元。2003年，蘭州商行與國家開發銀行就合作支持中小企業簽訂了9.5億元的貸款協議，雙方通過與政府、企業協商，會同工商、稅務等部門共同推進中小企業貸款信用建設，建立中小企業約束與激勵機制，此舉在全國尚屬首例。3年多來，在蘭州市商業銀行累計發放貸款中，有80%以上的貸款投向了中小企業和民營高科技企業，支持中小企業發展，已經成為該行一個服務品牌和經營特色。而蘭州市商業銀行自身也走出了一條由“小”到“精”的發展之路，提前一年半時間實現了董事會確定的“一年減虧、兩年持平、三年盈利”的經營目標。

類似的例子還有很多，但都有一個特點，就是立足本地，以中小企業為主要服務對象。這些成功的城市商行或者采取有效的貸款風險管理方法，或者致力于中小企業的信用建設，將中小企業作為自己的主要客戶，在自身得到迅速發展的同時，也大力支持了當地的民營經濟。這些成功案例的原因正是把握了正確的市場定位，即不圖“做大”，不與大銀行爭搶客戶，而是充分利用自身的獨特優勢，將業務“做強做精”，創出自己的品牌。3.城市商業銀行的未來之路

這么多的城市商業銀行已經在本地崛起，那么，在我國金融業全面對外開放的前夜，年輕的城市商業銀行是否要沖出本地，走進不斷爭取跨地域、跨范圍的擴張之中呢？盡管由于存在地域上的限制，城市商業銀行的許多業務開展受到局限，但是，這不是制約其發展的主要障礙。因為以城市商業銀行現有的實力，實現跨區域擴張并非易事。對絕大多數城商行來說，在市場競爭已經十分激烈的背景下，要選擇一個人口密度大、收入水平高、商務流量大、經濟發展迅速的地區，進入一個全新的市場事實上是相當困難的。在本地，城商行也許擁有一定的競爭優勢，但一旦離開這塊根植的“土壤”，其地緣、人脈等各種優勢將不復存在，如果再加上經營不當，甚至會拖累其當地本來的優勢業務。

盡管銀行業素有“大而不倒”的規律，但城市商業銀行既不具有大銀行的優勢，又不是國家重點保護的對象（如國有銀行），它要做大規模，未必能隨心如愿。所以，在現階段，城市商業銀行不應該急于做大，還是要立足本地，堅守自己的陣地，尤其要依托于當地中小企業，這才是城商行可行并且有效的發展之路。

三．城市商業銀行在我國銀行體系中的地位及國際比較

以上我們分析了城市商業銀行自身的特點，其獨有的優勢決定了它最適合的發展模式是“小而精”。下面，我們將從宏觀角度，看看城市商業銀行在我國銀行體系中究竟處于什么地位，以及它應該在經濟中發揮什么作用，扮演何種角色。

1．中美銀行體系的國際比較

>金融業是為實體經濟服務的，只有適應實體經濟結構，滿足經濟發展真實需求的金融體系，其安排才是合理的。那么，就銀行業來講，我國銀行體系的層次安排是否適應經濟結構呢？我們不妨對中美的銀行體系作一比較。

眾所周知，美國是世界上商業銀行數量最多的國家。統計數據顯示：截止2002年12月31日，在美國注冊并在FDIC（聯邦存款保險公司）投保的商業銀行共有7887家，其中，總資產不足5億美元的商業銀行有7114家，占全美投保商業銀行總數的90%還多。這7114家“小銀行”的總資產合計為8274億美元，占全美投保商業銀行總資產（70752億美元）的比例為11.69%。此外，沒有向FDIC購買保險的州銀行大約有500家左右。由此可見，美國的“大銀行”只占極少數，而“小銀行”則占絕大多數。這種金字塔式的銀行規模結構，正好與美國的企業規模結構高度匹配，眾多的小銀行極大地滿足了美國2500多萬個小企業的融資需求。據統計，1999年，全美的商業銀行發給小企業的貸款為2000億左右，占小企業全部融資額的70%。

相比之下，我國的銀行體系，無論從數量上，還是效率上，都存在著巨大的差距。我國的銀行體系發展至今，基本形成國有商業銀行，股份制商業銀行和城市商業銀行的4，12，112格局。在這三個層次當中，最年輕，最薄弱的就是城市商業銀行。而這一層次，卻是唯一可以寄希望解決中小企業融資問題的。可以說，中小企業融資難的問題，主要源于我國銀行體系的不合理，或者說銀行體系中各層次的定位問題。業已進入世界500強的四大全資國有銀行以及正在向全國性大銀行目標邁進的十余家股份制商業銀行，都強調競爭成敗的關鍵在于擁有優質大客戶的多少，因此，它們將主要精力都集中于大企業身上，對中小企業設置較高的融資準入門檻。事實上，四大國有銀行和12家全國性的股份制商業銀行，若按美國的銀行規模標準來衡量，它們目前的總資產規模全都達到了美國大銀行的標準。既然是全國性大銀行，它們自然以重點服務于大企業為己任，這是無可厚非的。然而，這卻使我國的中小企業陷入了“融資難”的無奈境地。由此可以斷定：在我國銀行融資體系中，我們缺少的不是大銀行，而是眾多的中小銀行，而且這些中小銀行的使命應該就是為我國眾多的中小企業提供配套的融資服務和相關金融服務的。否則，我們的銀行融資體系就是不健全、不完善的。這里的“中小銀行”，我認為目前就是城市商業銀行。我國經濟中客觀需要小銀行的存在和作用，故此，城市商業銀行應當擔負起這一責任，以其小規模所帶來的諸多優勢來切實為中小企業服務，而不是走國有銀行和股份制銀行的老路，盲目搞擴張。

2.民族銀行業內部分工中的城市商業銀行

離2006年只有不足十個月的時間，面對眾多實力強大，經驗豐富的外資銀行涌入，中國銀行業應該如何應對？我認為，其中很重要的一點就是要細化民族銀行業的分工，爭取占領各個市場，避免給外資銀行留下空白。

在改革開放之初，我國銀行業主要是由專業銀行構成的，雖然這種模式是一種落后的、效率低下的結構模式，但是，我們從中也可以汲取到這種模式的優勢經驗——即市場的細分和不同主體的任務明確分工所帶來的總體經營成本的最小化。目前，我國銀行業中存在一個問題，就是競爭的“同質化”，即都尋求規模的擴張，認同“以大為美”。面臨外部的競爭壓力，國內銀行應該將市場進行細分，找到適合自己的路子，做強做大。當然，這里的“大”不是指規模擴張，而是指應該在自身的特色領域內把業務做大。銀行之間應該迅速填補市場空白，找到最適合自己發展的業務領域或范圍，做成某個領域的強手，而不要大而全。

對于城市商業銀行來說，其優勢領域就是中小企業融資，這也是我國銀行業和經濟中的一個薄弱環節。城市商業銀行作為中小銀行，在銀行業的分工中應該扮演好自己的角色，立足本地，爭取做到“小而精”?！靶　辈皇侨觞c，而是優勢，這正是我國銀行體系中最缺少也最需要的層次。目前，國有銀行基本上形成了網絡廣泛、與大型企業尤其是國有企業關系良好的競爭優勢；股份制商業銀行則形成了科技領先、產品創新能力強的后發競爭優勢；而與之形成鮮明對比的是城市商業銀行競爭優勢的缺乏，因此，城市商業銀行必須充分發揮在服務中小企業方面的特色，才能在競爭中站穩腳跟，也才能更好地促進我國銀行業的分工，使民族銀行業在資源配置中有更高的效率，以應對金融業全面開放帶來的挑戰。

3.市場化改革初期政府對城市商業銀行的引導

我國銀行業的市場化程度遠遠不夠，在市場化改革初期，可能存在市場競爭失靈的情況。政府可以在銀行業的內部分工中起引導作用。銀行對客戶的選擇包括兩方面：對優質貸款戶和存款戶的選擇。在合理的制度安排下，銀行間的適度競爭將會最小化交易和生產成本。而市場上優質客戶畢竟所占比例較小，普通客戶群體是銀行業務開展的基礎，這類客戶群體基本是由中小存貸戶組成，但銀行對它們開展業務一般成本較高、風險較大，就有把主要精力放在優質客戶爭奪上的傾向，導致社會存款資源利用率不足，中小企業得不到貸款現象的出現，而銀行的服務主要面向在資金流量充沛的大企業，這是競爭導致市場失靈的一個典型。

曾有統計表明，中小企業是最難申請到貸款，卻是最依賴于銀行融資的一群。有人建議我國開設中小企業融資的二板市場，但現在我國既沒有形成一定數量和規模的高新技術小企業，也沒有大批高素質的風險投資家，二板市場的開設條件遠未成熟。故此，解決中小企業融資問題，還是應當從銀行業入手。目前政府在這方面可以對城市商業銀行進行引導，采取一系列政策使得城市商業銀行可以更好地為中小企業服務，限制其盲目擴張做大。我認為，在現階段，政府對城市商業銀行經營的地域限制從某種程度來說就起到了這種作用。地域限制使得城商行必須立足本地，在小范圍內尋求發展之路。而其在服務大企業、大項目上并無太多優勢，最多是通過與地方政府的密切關系或較低的資金價格取勝，這對其一般是意義不大的，所以自然會依賴中小企業信貸業務，開發這一市場。這就達到了政府引導銀行業合理分工的目的。當然，在我國銀行業市場化程度達到一定程度以后，政府就可以逐步放開限制，更多地充當“守夜人”的角色。

以上分析了宏觀經濟對城市商業銀行自身定位的客觀要求，加上前面分析過的城商行的自身優勢，共同說明，城市商業銀行想要更好地發展，提高競爭力，同時真正起到促進經濟發展的作用，必須踏實地將自己定位于本地，并切實服務中小企業，服務民營經濟，這是城市商業銀行最現實的出路，也是最有機會獲得發展的出路。事實上，城市商業銀行的問題很多，比如說產權問題，還有歷史遺留的高額不良資產，都是等待進一步消化和解決的。城市商業銀行實力的增強，對于我國宏觀經濟絕對是個極大的促進，中小企業融資一向是個很大的問題，而我國中小企業對國內生產總值的貢獻已達63%，對工業增加值的貢獻已達74%，無疑是宏觀經濟的增長點。故此，建立與中

小企業相配套的中小銀行體系，城市商業銀行責無旁貸。現階段，城市商業銀行無論從自身實力講，還是從經濟發展的需求來講，都不宜盲目做大，而應該認清自身的正確定位，以民營經濟為根基，求得生存和發展。

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