增強商行信貸能力創建

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一、加強信貸能力建設是國有商業銀行生存發展的客觀要求

這是由我國國有商業銀行的信貸業務發展現狀決定的。我國國有商業銀行信貸經營粗放、管理水平低下，軟件建設薄弱，信貸管理體制、經營機制、人員素質都與信貸商業銀行發展的要求存在較大差距。對國民經濟的研究不夠，對地區經濟、產業行業的調查分析不夠，對建設項目的論證片面，信貸業務發展存在一定的盲目性，特別是防范和化解信貸風險的能力較弱，投入產出率較低，信貸文化落后，將信貸經營管理這種復雜的勞動簡單化，是我國商業銀行普遍存在的現象，四家國有商業銀行信貸經營管理相對缺乏自己的特色，業務趨同，盲目競爭，內耗嚴重。這是由我國商業銀行的資產和收入結構決定的。在我國國有商業銀行的資產結構中，同業債權、債券投資、股權投資、存放央行款項、固定資產等非信貸資產占比較低，而信貸資產一般占總資產的70%以上。在我國國有商業銀行的收入結構中，中間業務收入即非利差收入占比較低，而利差收入一般占全部收入的80%以上。這是由我國市場經濟發展形勢決定的。隨著我國經濟、金融市場化程度的不斷提高，銀行競爭越演越烈。中國加入WTO以及經濟全球化與金融國際化的趨勢，國有商業銀行不僅面對國內銀行業的競爭，而且要受到國外銀行的嚴重重擊，在市場經濟條件下，經濟形勢不斷發展變化，加之我國宏觀經濟信息傳導機制的不靈敏，銀行對經濟形勢的把握難度加大了。適應形勢發展，加強信貸能力建設，已是國有銀行的當務之急。

二、加強信貸能力建設的主要內容及思路

努力增強對宏觀經濟形勢的自行判斷能力。商業銀行必須加強對宏觀經濟形勢的研究，努力增強對宏觀經濟形勢的自行判斷能力。首先要建立自己的研究機構和專家隊伍。其次要建立國民經濟調查分析、產業行業調查分析系統，為正確判斷和科學決策提供信據支持。第三要講求科學的研究分析方法，要準確界定每一個變量，區分清楚存量和流量，重視庫存，注意預期的作用，考慮到正負兩方面的影響，既要了解全局，也要了解更多的細節，更要注意把握趨勢，要經常不斷歸納、反復總結、交叉驗證，防止以偏概全。努力提高信貸營銷能力。首先樹立科學的營銷意識，追求銀行與客戶的雙贏，客戶是銀行最重要的外部資源，客戶狀況決定著銀行的資產狀況，優良客戶更多的是靠培育出來的，銀行只有幫助客戶才能與之建立起良好的合作關系。只有客戶經營和財務狀況好，銀行貸款本息才能收回，只有客戶發展了，對銀行貸款的需求才會進一步加，所以銀行信貸營銷的首要任務應該是幫助客戶創造價值，支持客戶發展。其次，要在加強宏觀經濟研究，正確判斷經濟形勢的基礎上，明確企業市場戰略地位，正確選擇和圈定需要長期建立和維持良好關系的主要客戶群體范圍，并根據客戶以及銀行與客戶關系到生命周期，即使動態調整客戶，使客戶結構始終處于優化狀態。

第一，找準發展定位，增強信貸營銷動力。每一個銀行都有自身的發展定位，應當根據定位積極調整信貸營銷策略，更好地融入到我國“保增長、調結構、促消費”的經濟發展中，努力實現金融與經濟同頻共振、雙贏發展。同時，著眼于拉動“內需”積極拓展個人消費貸款，有效滿足消費者多層次、多領域的消費需求。

第二，改善營銷方式，挖潛信貸營銷潛力。一是由“上門借貸”變為“主動營銷”。二是由“單一營銷”變為“綜合營銷”。三是進行市場細分，采取差異化營銷策略。

第三，要不斷開展金融創新，建立和完善多元化的信貸結構及信貸產品，以便發揮廣度經濟和合成效應作用，滿足客戶不斷提升的金融需求。因此，應根據市場需求，加大信貸產品的開發力度?，F在看，為滿足個體經濟的信貸需求，擴大國有商業銀行個人信貸業務，急需開發個人投資貸款品種，制定個人投資貸款辦法。

第四，要不斷完善內部營銷管理，包括改革營銷體制，健全營銷政策，講究營銷策略，加強營銷宣傳等，這里主要強調兩個問題，一是國有商業銀行業務流程亟待優化。二是目前國有商業銀行貸款上沒有擺脫人格化交易習俗，關系貸款、人情貸款占優相當比重，在個人信貸業務方面尤為突出。因此，要加強先進信貸文化建設，努力實現信貸營銷的制度化、規范化、科學化管理。努力提高控制、化解信貸風險能力。銀行是高風險行業，能否有效地控制和化解信貸風險，直接關系到銀行的安全。

近年來，四家國有商業銀行在完善信貸體制、構造風險控制體系等方面進行了不懈的努力和探索，但總體來看，國有商業銀行的風險管理仍屬于粗放模式，風險的識別、計量和反饋的手段仍比較落后，風險的控制、化解補償、管理水平仍較低。因此，建立健全全面、規范、有效的風險管理和內控體系，努力提高控制、化解信貸風險的能力，仍是一項十分艱巨的任務。首先，要轉變風險管理理念，意識要由過去著重信用風險管理轉向包括操作風險和市場風險等全面風險管理。一是要由不良貸款轉向“問題客戶”不良貸款是“問題客戶”的產物，只有及早地發現和解決“問題客戶”的問題，才能從源頭上防止不良貸款的產生或降低貸款損失。三是要由“雙降”轉向“控制內在的損失，實現價值最大化”。其次，要確定基本的信貸投放原則和標準。一是要在對宏觀經濟充分研究的基礎上形成各產業、行業及企業的分類標準及評價尺度。二是要科學確定信貸投放結構，注意信貸投放結構與國家產業結構的協調配合。三是要完善各類貸款管理辦法。第三，要建立健全相關管理制度。制度安排不僅要體現經濟原則，也要體現安全原則。要通過設計相關的制度安排來約束信貸員的行為，抑制機會主義傾向。要對現有制度、業務和管理流程進行清理整合和規范，對崗位體系進行明晰和細化。要建立和完善信貸管理各環節的責任人制度，明確風險管理職責。要完善信貸授權管理制度，建立以被授權人等級和客戶等級為基礎的差別化授權管理體系。要盡快建立和推行符合巴塞爾新資本協議要求的內部評級系統，建立內部評級規章制度。第四，要加強信貸信息管理。一是要加強上下級之間、部門之間的溝通協作；二是要加強信息網絡建設，努力實現信息統一、準確、及時處理和信息資源共享。三是要認真開展信用等級評價，發揮信用評級作用。四是要在充分利用網絡技術，通過監測及時發現風險管理隱患和新的風險動向情況，提高決策水平提供支持。第五，要切實加強貸款“三查”工作。一是要切實加強貸前調查，認真了解分析企業內部治理情況、信用狀況、技術工藝水平、產品競爭能力、盈利水平和市場份額等情況，保證信貸決策依據的真實性、可靠性。二是要切實加強貸中審查，嚴格把握審批標準，嚴格落實貸款條件。為確保審批決策質量，要強化信貸審批工作的獨立性。三是要切實加強貸后檢查，規范貸后檢查的頻率和內容，加強日常動態的客戶關系管理，掌握客戶相關情況變化，前瞻性地發現客戶潛在風險，最大限度地維護信貸資產安全。第六，要完善貸款五級分類管理。要進一步研究細化貸款五級分類體系和標準，努力提高貸款風險量化和分類結果的準確性。要把五級分類管理與貸前調查、客戶信用等級評定、客戶類別劃分、客戶統一授信、增量貸款投放、貸后管理、信貸退出及不良資產的清收處置等工作相結合，最大限度地保全信貸資產。第七，要加強對抵債資產的管理。以資抵債是保全信貸資產、化解風險、降低資產損失的一個有效手段之一，抵債資產管理是銀行信貸管理的重要組成部分。目前，國有商業銀行在抵債資產管理方面存在不少問題，突出表現是抵債資產評估價格過高，變現不及時，變現損失大。此外，抵債資產管理過程中的腐敗問題也時有發生。因此，必須努力實現對抵債資產的科學化、民主化、公開化、規范化管理。第八，要切實提高制度執行力。必須實行標本兼治的“實施機制”。要著重對分支機構的信貸管理質量進行綜合現場檢查，包括評估、授信、貸前調查、貸款審查、貸款管理、信息錄入等操作流程各個環節的執行情況和管理情況，發現問題，即使糾正處理，以防范和控制操作風險。第九，要積極開展國有商業銀行之間的合作。國有商業銀行通過加強信息交流，共同聯手制裁逃廢銀行債務的企業和個人，對于控制和化解信貸風險具有十分重要的意義，不僅有利于促進國有商業銀行的共同發展，而且有利于維護國家金融穩定大局，應當引起各國商業銀行的高度重視。努力提高信貸盈利能力。追求收益最大化是商業銀行的最終目標。

信貸資產是商業銀行基本的盈利資產，要實現商業銀行的最終目標，就必須努力提高信貸盈利能力。

首先，要正確地處理好幾個關系。一是要正確處理風險與收益的關系，努力實現低風險高收益。二是要正確處理成本與收益的關系，在控制成本的基礎上，保證收益大于成本。三是要正確處理擴大業務規模與提高效益的關系，努力做到規模的擴大能保證效益的提高。四是要正確處理短期效益與長期效益的關系，注意克服短期行為，立足取得長遠利益。五是要正確處理社會效益與銀行效益的關系，在保證銀行效益的前提下，爭取銀行效益與社會效益的統一。

其次，要提升科學的信貸產品的定價能力。一是銀行要積極引進國際成熟的定價工具，結合中國的金融市場，對傳統的定價工具和定價方法進行改造和升級，實現全額定價計量和控制。二是細化利率定價和績效考核的專業分工，執行按產品、客戶以及業務經營單位進行成本核算和業績考核的管理會計制度，為信貸定價提供基礎數據。三是在保留貸款過程中的“三查”和“審貸分離”制度的基礎上，運用升級后的定價工具確定潛在客戶的貸款利率水平。

第三，要高度重視和加強利率管理。要密切關注利率市場化改革動態，根據利率市場變化情況，適時調整貸款期限結構。品種結構，盡可能將利率敏感性缺口調整為平衡與正缺口，通過努力提高利率管理水平，追求利率風險溢價收益。

第四，要通過信貸業務帶動中間業務發展，努力提升信貸價值創造力。要通過對可惡提供貸款支持，積極爭取保險、工程造價咨詢、財務顧問、銀行卡等服務收費產品的營銷，使銀行在取得貸款利息收入的同時能夠取得相應的中間業務收入，促進銀行整體效益的提高。

第五，要加強對已核銷信貸資產的清收工作。近幾年來，國有商業銀行為消化歷史包袱，改善賬面資產質量，在國家政策的支持下核銷了大量不良貸款，但已核銷的貸款事實上并不都意味著真正的損失，一些企業仍然具有一定的還款能力，一些已核銷的企業的資產仍具有相當的價值，可清收的潛力也較大。