商業銀行個人理財業務風險探究

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一、商業銀行個人理財業務

所謂個人理財是指居民根據自身的收入情況以及財務狀況參與適當的投資動，現如今的個人理財已經擺脫了傳統單純的儲蓄投資，在原有的基礎上增加了股票、基金、國債等，使得居民的理財方式逐步多樣化。而商業銀行個人理財業務指的是商業銀行為客戶提供的投資顧問、財務管理與規劃的服務。對于消費者而言就是在專業人員的分析下進行資產配置與資產投資，使得自己的利益達到最大化。對于商業銀行而言就是為顧客提供專業的指導，幫助客戶實現長期的投資目標。我國個人理財業務在發展初期只是銀行用來吸引顧客，增強顧客忠誠度、對個體客戶開放的免費業務。近年來隨著經濟的發展，個人理財業務作為商業銀行運行發展的重要組成部分，已經取得重大的進展?，F如今個人理財產品不斷多樣化，而且在該領域配備了專業性的工作人員，與此同時利用信息通訊等先進設備，逐步實現綜合立體化與網絡化服務。

二、商業銀行個人理財業務存在的風險

（一）法律風險

首先商業銀行在開展個人理財業務時存在市場準入的法律風險，在開展過程中商業銀行并未對個人理財產品進行定位就向銀行監管機構進行申請，就會導致業務違規風險，從而招致監管機構的懲罰。其次理財產品在銷售以及宣傳環節同樣也存在法律風險，其具體表現為宣傳和銷售理財產品操作不當引起的風險;理財產品收費違法違規風險;風險提示不當、不充分的違規風險。

（二）工作人員操作風險

個人理財作為商業銀行新的服務項目，由于其發展歷程相對較短，因此在諸多方面還存在一定的缺陷。在金融領域，個人理財業務作為一項知識性強、技術要求高的綜合性業務，對于工作人員的要求較高，不僅要求從業者有豐富的知識功底，對法律、市場營銷等相關知識有全面的了解，而且要求工作者在面對客戶時能夠正確處理與顧客的關系，面對市場上的金融危機能夠靈敏處理。但是縱觀現如今的教育現狀，我國在這方面的教育體制還不夠完善，大多數商業銀行的客戶經理在學歷以及專業知識培訓方面都有所欠缺。與社會所需要的高端人才相差甚遠。

三、完善我國商業銀行個人理財業務風險控制的對策

（一）法律風險防范對策

面對上述出現的法律風險，商業銀行自身需要明確了解以及嚴格遵守相關的法律制度，盡量避免灰色地帶與法律紅線，將法律風險降于最低。除此之外，在面對現如今理財產品不斷多樣化的現狀，相關的法律制度也需要不斷完善，來彌補空缺，只有法律制度不斷完善，才能規范商業行為，從而保護行為。

（二）加強對工作人員的培育

個人理財業務的最終目的是將理財產品推向大眾，以此來獲取商業利益。而理財產品能否被廣大民眾所接收，其關鍵還在于工作人員的工作能力。面對現如今工作人員能力不足的現象，必須引起金融業的重視。商業銀行的客戶經理應該具備與時展相適應的素質，其中包括面對顧客時過硬的專業素質以及優秀的道德素質，在為顧客提供專業的理財指向的同時加強自身規范。為了實現之一目標，需要教育部門在相應的高等院校增設專業、增加資金的投入力度，為優秀人才的培育創造良好的氛圍。除此之外，在工作之余，銀行管理階層需要加強對客戶經理的培訓，在開設投資與理財兩大課程之外，增設公關學、心理學等課程，為個人理財業務的發展培育更多復合型人才。除此之外，商業銀行在實踐的過程中不斷創新理財產品，創造出更多符合大眾收入水平的理財產品，并能夠利用先進的科技設備與信息技術，建立完善的監督體系，達到防患于未然的目的。只有這樣才能做到事前防備，事后解決，從而降低風險，促進金融發展。

四、小結

理財業務的存在不僅有利于居民收入的提高，而且推動金融業以及國民經濟的發展。目前由于法律制度在金融體系方面的不完善以及金融業自身管理體制的缺陷使得我國個人理財業務的發展受到制約。為了更好的促進金融業的發展，在具體實踐過程中，需要借鑒先進國家與地區的先進經驗，制定出適合我國國民個人理財的風險防范對策。相信在相關工作人員的共同努力下，我國個人理財業務的風險將得到有效防范，金融事業也將取得重大進展。

作者:戴馨 單位:工商銀行無錫分行