商業銀行個人碳金融業務的思考

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摘要：隨著碳交易及碳金融業務逐步發展，國內個人低碳經濟理念不斷加深，針對個人業務的碳金融服務成為我國商業銀行開發創新碳金融業務的重要發展方向。本文通過在武漢市十二所高校發放調查問卷，采集數據，建立了消費者行為模型，并依據其低碳消費認知、低碳消費態度及低碳消費意愿展開思考，對商業銀行開展個人碳金融業務提出合理化建議。

關鍵詞：商業銀行；低碳消費；碳金融

一、緒論

近年來全世界CO2排放量日益增多，全球生態平衡遭到了威脅，世界各地陸續出現了極端氣候現象，CO2的過度排放已然成為各國經濟發展道路上的一大阻礙。在這一背景下，低碳成為世界關注的重點。改善自然環境，構建可持續性經濟模式已成為社會共識，碳金融應運而生。所謂碳金融，是指以《京都議定書》為基礎，興起的一種旨在減少溫室氣體排放的低碳經濟投融資活動，根據世界銀行的定義，主要包括碳排放權及其衍生品的交易和投資、減排項目開發投融資以及其他相關的金融活動。隨著各國、各地區相關政策的引導和碳金融活動的日漸活躍，碳市場依靠金融機構作為交易媒介，逐漸從普通排污權交易市場發展成為了專業的碳金融市場。商業銀行作為金融機構的支柱部門，其業務在碳金融市場的各個交易環節隨處可見，其業務創新也對低碳金融的發展起到決定性作用。中國目前碳金融市場的參與者主要包括政府、中央銀行、商業銀行、其他金融機構和涉足清潔發展機制（CleanDevelopmentMechanism，CDM）項目領域的企業等，個人低碳消費領域涉及到的相對較少。然而，節能減排的大力推廣離不開個人的參與，金融機構若能通過市場化手段，激勵個人低碳消費行為，加大對個人碳金融業務的推廣，我國低碳經濟的發展將出現新的飛躍。

二、我國個人碳金融業務開展的現狀

以深圳發展銀行、興業銀行和光大銀行為代表的商業銀行已經致力于個人碳金融領域的開拓。2009年1月和3月，深圳發展銀行分別推出了環保主題信用卡“靚綠卡春影版”和“靚綠卡夏韻版”，此卡采用了國際上最先進的環保材質，降解后能形成水和二氧化碳，持本卡消費所得積分可兌換環保節能禮品。2010年1月，興業銀行聯合北京環境交易所推出中國首張碳信用卡，它具有以下獨創特征：一是搭建了信用卡碳減排量個人購買平臺，為個人碳排放交易提供了首個銀行交易渠道；二是建立了國內首個“個人綠色檔案”系統，實現個人低碳交易記錄可追溯可查詢。2010年3月，光大銀行攜手北京環境交易所首次推出“綠色零碳信用卡”，該卡具有“卡片可回收”、“碳足跡計算器”、“邀約購碳計劃”、“環保賬單”等六大獨特環保功能，意在培養低碳環保意識，實現自愿減排。為逐步建立全國碳排放權交易市場，國家發展和改革委員會批準北京市、天津市、上海市、重慶市、廣東省、湖北省、深圳市七省市成為我國首批碳排放權交易試點，這七個試點也正在個人碳金融領域尋求突破。2013年6月18日，中國第一個碳市場———深圳市碳排放權交易試點正式運行，這標志著中國在碳市場建設上邁出了關鍵性的一步。隨后，天津、廣東、重慶、北京試點分別開放個人炒碳業務。2014年3月18日，招商銀行深圳前海分行發行了第一張前海主題IC卡，并于發行當天通過深圳排放權交易所交易平臺幫助首批百名持卡人抵消日常生活中的碳排放，為低碳環保做出了相應貢獻。2014年11月27日，全國首個基于銀行系統的碳交易開戶系統在興業銀行正式上線，通過該行個人網銀即可開通深圳排放權交易所賬戶，為參與碳交易市場的國內機構和個人提供了便利。

三、商業銀行開展個人碳金融業務的必要性和可行性

（一）商業銀行開展個人碳金融業務的必要性

1.發展可持續性經濟的全新動力

當前世界經濟形勢總體向好，隨著世界經濟的復蘇，經濟全球化進程不可阻擋，金融資本在世界經濟中的作用也日益突出。在經濟全球化進程中，金融占有獨特的地位也存在巨大的風險。如今，全球經濟并未完全從衰退中走出，在后危機時代各國經濟復蘇過程中，碳金融將成為以低碳經濟為代表的可持續性經濟發展的新動力。開展碳金融業務是我國商業銀行在低碳經濟時代的必然選擇。

2.加快我國產業轉型的必經之路

目前，國際金融市場還在持續動蕩，后危機時代仍存在許多的不穩定因素。對中國而言，“十三五”時期以至以后更長時間內的經濟工作將會以如何使經濟結構在調整優化基礎上實現轉型為中心。產業轉型是經濟轉型的核心內容，而商業銀行的轉型則是產業轉型的原動力。如今，由于資源性城市產業結構單一，資源高消耗、環境高污染成為經濟增長的交換品。巨大壓力下的產業轉型需要商業銀行綠色金融業務的支持。

3.提高個人環保意識的有效途徑

樹立低碳環保意識是發展低碳經濟的重要環節。商業銀行開展碳金融業務，對企業而言，不僅可以維護企業碳金融交易中的利益，還能傳達企業生產應注重的綠色環保和低碳發展理念，在促進節能減排方面起到了顯著的杠桿作用；對個人而言，不僅是推廣綠色環保和低碳發展理念的有效舉措，還能提高個人環保意識。個人環保意識提高的同時也意味著商業銀行個人碳金融業務將得到更好更快的推廣。

（二）商業銀行開展個人碳金融業務的可行性

1.國家相關政策的支持，擁有穩定的宏觀政治經濟環境

我國政府大力支持低碳經濟的發展，鼓勵開發使用新能源，倡導全民節能減排?！吨泄仓醒腙P于制定國民經濟和社會發展第十二個五年規劃的建議》明確指出：“積極應對氣候變化，把大幅降低能源消耗強度和碳排放強度作為約束性指標，逐步建立碳排放交易市場”。為了保障商業銀行的發展，我國出臺了銀行業綠色金融政策。此外，我國政府還成立了國家能源委員會，統籌協調國內能源開發和能源國際合作的重大事項，國家發改委還開展了五省八市低碳省區和低碳城市試點工作，這都為我國商業銀行個人碳金融業務的開展提供了良好的環境。

2.商業銀行碳金融產品逐漸豐富，具有本土化經營優勢

作為世界最大的碳交易市場，我國碳金融交易品種逐漸豐富，市場上陸續出現碳基金、碳債券、碳信托等新興的碳金融交易品種。由于我國商業銀行具有本土化經營優勢，碳金融產品的銷售離不開商業銀行的。我國商業銀行作為金融機構的核心，開設的網點覆蓋面廣，機構布局也相對完善，這都為個人涉足碳金融業務打下良好的基礎。同時，我國商業銀行的社會信任度較高，借助其社會影響力，碳金融概念廣為宣傳。

3.個人具有可支配的資金，可持續發展意識已初步形成

隨著我國經濟發展和社會進步，居民個人可支配收入逐年上漲，個人理財意識也逐步提高。2013年9月，深圳排放權交易所有了獲利第一人，該個人投資者在獲利后將剩余未售賣的碳排放配額全部捐獻來支持深圳的碳減排。個人參與碳交易不但豐富了參與主體，而且為碳金融市場注入了新的資金，增強了碳金融市場資金的流動性。此外，以環保為主題的“靚綠卡”和“綠色零碳信用卡”得到了消費者青睞，一些環保網站推出的“碳排放計算器”也受到了關注和熱捧。這些現象都表明，個人可持續發展意識已初步形成。

四、基于大學生低碳消費情況的商業銀行個人碳金融業務探究

（一）模型設計

結合消費者行為學等理論基礎，本文選取了衣（A）、食（B）、?。–）、行（D）這四個影響因素作為自變量，并提出以下研究假設：H1a：服裝消費對大學生低碳產品的購買意向具有顯著影響；H1b：服裝消費對大學生低碳產品的購買意向不具有顯著影響；H2a：食品消費對大學生低碳產品的購買意向具有顯著影響；H2b：食品消費對大學生低碳產品的購買意向不具有顯著影響；H3a：住宅消費對大學生低碳產品的購買意向具有顯著影響；H3b：住宅消費對大學生低碳產品的購買意向具不有顯著影響；H4a：交通消費對大學生低碳產品的購買意向具有顯著影響；H4b：交通消費對大學生低碳產品的購買意向具不有顯著影響。本研究數據使用的是李克特量表，該表容易設計，便于操作，較其他量表在測量消費者對產品或服務的重視程度和滿意程度方面有著更為廣泛的應用，具有較高的信度。我們將模型公式定義為：BI=（A）m1+（B）m2+（C）m3+（D）m4→BL其中，BI為購買意向，BL為購買行為，m1、m2、m3、m4分別為A、B、C、D的權重系數。

（二）調查設計

調查問卷分為三個部分：第一部分是被調查者基本信息的采集；第二部分是模型中衣、食、住、行四個變量的相關問題的測量；第三部分是大學生對碳金融業務的了解程度的測量。

（三）數據分析

1.信度分析目前采用的主要方法為Alpha信度系數法，當Cronbach’sAlpha系數達到0.7予以接受，介于0.7～0.98屬于高信度，低于0.35則予以拒絕。本研究問卷信度達到0.723，因此問卷中變量的測量結果是可信的。2.效度分析本文利用KMO值檢驗問卷效度，當KMO值>0.70即可接受。本研究問卷效度的KMO值為0.699，較適合進行因子分析。Bartlett球形度檢驗的原假設為相關系數矩陣為單位陣，Sig值為0,000小于顯著水平0.05，因此拒絕原假設，表明變量之間存在相關關系，適合進行因子分析。其中，各個因子的貢獻率如下：圖1：因子載荷圖3.回歸分析最終模型中R2和調整的R2統計量分別達到了0.80以上，即該模型幾乎全部解釋了總變量，說明模型的整體擬合效果不錯?；貧w部分的F值為19.486，相應的P值是0.000，小于顯著水平0.05，因此可以判斷相關變量對于因變量解釋部分的影響非常顯著。表1：相關系數分析由回歸結果可知，衣（A）、食（B）、?。–）和行（D）與低碳消費意向呈正相關，食（B）和行（D）兩個自變量對消費意向的影響最大，其次是?。–）這一自變量，而沒有達到顯著性要求的是衣（A），因此接受原假設H2a、H3a和H4a。4.描述性統計大學生低碳消費認知度的統計結果顯示，74.6%的大學生對低碳消費都只是聽說過但并不是很了解，19.4%的大學生比較了解，還有6%的大學生從未聽說過。這一比例說明低碳消費并沒有真正地走進大學生的日常生活，大學生個人低碳消費意識尚淺。大學生商業銀行碳信用卡認知度的統計結果顯示，只有11.5%的大學生選擇一定會辦理碳信用卡，81.6%的大學生可能會辦理，還有少部分的大學生不會辦理。這表明大學生對商業銀行碳信用卡的認知度不足，也側面反映出大學生低碳消費意識和低碳消費踐行度的缺乏。

（四）小結

我國大學生雖對低碳消費有初步的了解，但踐行度較低，個人低碳經濟意識也尚未形成，對于碳金融業務更是接觸甚少。其中，食、住和行這三大方面是影響學生低碳消費的最主要因素。相關數據的分析為商業銀行開展個人碳金融業務、構建個人綠色檔案系統提供了方向，這些數據在一定程度上反映了個人低碳消費的主要障礙，這些障礙都應系統地劃入相關計量指標的考察范圍。

五、湖北省商業銀行開展個人碳金融業務的對策

（一）倡導低碳生活方式，樹立個人低碳經濟意識

實現人類社會科學的可持續發展，實現向低碳經濟體系的轉化，最重要的就是每個公民都要樹立低碳經濟意識，低碳意識是低碳生產和低碳生活的前提。商業銀行要借助自身在金融機構中的核心地位，充分利用自身良好的社會影響力進行宣傳。例如，商業銀行可以聯手當地政府打造低碳科技館，在“6•15全國低碳日”對低碳金融產品、社會低碳技術進行科普展示。除此之外，還可以設計低碳體驗區和參觀者互動區，讓更多的人和企業意識到碳金融市場的潛在價值。

（二）推出“個人碳銀行”業務，全方位發展個人碳金融

商業銀行可推出“個人碳銀行”業務，鼓勵個人辦理“碳銀行卡”。持卡人對一次性用品等非環保產品、水電氣能源的消費將會扣除卡內每月贈送的碳積分，商業銀行在月底進行碳積分結算，將剩余碳積分轉化為消費額度供持卡人購買商品。鑒于操作難度，商業銀行可先在高校中試點，根據高校提供的學生“個人碳積分賬戶”數據，對在校大學生的碳消費情況進行碳積分計算并最終轉化為消費額度。隨著高校試點的成熟，商業銀行可以通過與大型商超、各加油站、水電費收取部門、天然氣供銷部門聯合，構建居民“個人碳積分賬戶”，進一步推廣個人碳金融業務。

（三）完善個人碳交易平臺，推行個人碳交易普惠制度

碳交易市場是節能減排的基礎平臺，碳交易的發展會直接影響到節能減排的效果。商業銀行應聯手環境交易所完善個人碳交易平臺，積極推行個人碳交易普惠制度，讓個人擁有的碳資產可以通過市場出售，擁有的碳負債可以通過市場中和。同時，商業銀行可通過B2B、B2C、C2C等模式將個人的低碳行為，包括節水、節電、節氣、少開私家車、植樹綠化等帶來的碳減排量換算成“個人碳積分”，再通過“個人綠色檔案”系統經過碳足跡計算轉化為碳資產。

作者:曹宇馳 童藤 單位:湖北經濟學院

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