互聯網金融下商業銀行的戰略選擇

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摘要：隨著“互聯網+”時代戰略實施進程的推進，信息技術創新應用的不斷深化，“互聯網+金融”已然成為打造金融生態圈和價值鏈的關鍵所在。商業銀行要鞏固并發展自己的市場地位，就要直面互聯網金融帶來的挑戰，重視改變傳統的金融發展戰略，逐步引進新金融模式，實現互聯網金融模式下商業銀行的戰略轉型。

關鍵詞：商業銀行；互聯網金融；機遇與挑戰；戰略選擇

隨著時代的進步和科技的發展，互聯網金融實現了迅猛發展，也大大影響了我國經濟的發展軌道。所謂的互聯網金融就是IT企業利用IT技術和信息通信技術與商業銀行等傳統金融機構實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的一種新型金融業務模式，兼具了傳統商業銀行和互聯網行業成本低（交易雙方通過網絡平臺咨詢交易，沒有傳統中介、沒有交易成本、沒有壟斷利潤，不需要開設網點進行的資金投入），效率高（利用計算機處理，操作流程標準化，節省了信息匹配和人員排隊的時間），風險大（指風險控制和監督管理等方面）的特點。我國目前互聯網金融的典型代表是淘寶網，同時第三方支付占領市場份額越來越大，很多金融機構的經營模式越來越多地轉變為互聯網金融模式。因此在我國經濟發展進入新常態下，商業銀行要鞏固并發展自己的市場地位，就要直面互聯網金融帶來的挑戰，重視改變傳統的金融發展戰略，逐步引進新金融模式，實現互聯網金融模式下商業銀行的戰略轉型。

一、商業銀行與互聯網金融比較

商業銀行是我國傳統的金融機構，有著體系完整、等級分明、業務相互關聯的“總分支”運作模式，與互聯網金融企業扁平化的管理模式相比，其結構龐大復雜，管理方式煩冗，應對市場速度緩慢，面對瞬息萬變的金融行業，決策鏈條過長的商業銀行的決策欠缺靈活性，很難形成快速的反應機制，這對商業銀行在互聯網金融的新常態下如何發展提出了更高的要求。互聯網金融是一個新生事物，互聯網金融的特點決定了其自誕生之日起能夠在短短的十幾年時間里發展迅猛。但互聯網金融下，信息安全難以得到保證。大眾化屬性的互聯網金融，我們的個人信息在網絡等公共媒介上極容易被第三方盜用；互聯網公司為達到其商業目的也有著主觀泄露信息的故意，導致個人信息被泄露的安全隱患嚴重存在。同時，到目前還沒有一個完善的法律能夠對互聯網金融參與者進行有效的保障，在互聯網金融領域法律尚不完善的情況下，其運營風險尚難以估計。目前的市場形勢是，無論是現在還是將來，我國80后、90后的年輕人對市場的影響將越來越大。據統計國內近80％的手機網民都是20歲到35歲的年輕人，一半以上愿意使用網上支付或通過電子銀行渠道消費。而互聯網金融的一個重要領域就是移動支付，移動支付今后或許就會發展成為互聯網金融的基礎支付方式，這顯示出移動支付不僅僅是開辟了一個新的業務領域，還可能是今后金融領域的主要力量，盡管它還剛剛起步，也還需要更好的完善，但并不意味著它不能長大，或許伴隨著技術進步，移動支付就要威脅到銀行卡的生存。

二、互聯網金融給商業銀行帶來的挑戰

近年來，隨著互聯網技術的發展，移動互聯網、大數據技術已進入千家萬戶，融入社會生活的每個角落，徹底改變了人們的行為。移動互聯網和大數據技術的運用極大地改變了人們的思維，人們的生活觀念和消費方式發生了根本性的顛覆改變；互聯網技術在金融領域的廣泛應用，帶來的全新的經營模式，給商業銀行信用卡業務帶來了新的巨大的挑戰。

1.第三方網絡支付平臺的許多業務原屬于傳統金融機構業務，尤其是近年發展迅速的支付寶、微信支付等影響到傳統金融機構的結算服務業務；新興網絡金融如阿里巴巴旗下的花唄，京東旗下的京東白條等信貸業務等等，會越來越多地擠占商業銀行固有的市場份額。以淘寶網為例。淘寶網成交金額2005年突破80億元并超越沃爾瑪；2007年淘寶的交易額實現了433億元，比2006年增長156%；2008年上半年，淘寶成交額就已達到413億元；2009年全年交易額達到2083億人民幣。2012年11月11日天貓雙11購物節，淘寶天貓平臺交易金額已經達到191億元；2013年“雙11”天貓及淘寶的總成交額破300億元，達350.19億元；2014年雙11，淘寶+天貓成交額再次刷新記錄，達到571億元；2015年雙11，淘寶+天貓成交額再次刷新記錄，達到912億元。由此可以看出其驚人的發展速度和對市場的吞噬程度。

2.互聯網金融不但在攬儲業務給傳統金融信貸業帶來了壓力，也在支付結算、信用貸款等方面帶來新的挑戰，其影響程度會越來越深刻。以阿里小貸和京保貝為例，其可以將其風險控制在合理范圍內，信貸金額的使用者是確認的，均為在平臺中銷售貨物的店主，雖然暫時看它的規模并不大，不太會影響傳統信貸業務，對傳統信用卡業務沖擊還很小，但其發展潛力和發展空間尤其對現有金融業的顛覆能力和破壞性決不可小覷。如蘇寧、國美等企業推出的“三零模式”（即零手續費、零利率、零首付），可看成是個人信用消費產品的初始形態。在2014年2月14日面向用戶公測并獲得公測資格后的“京東白條”可以在京東直接進行消費。京東白條可以依靠其京東商城的大數據，對所申請的貸款人進行篩選，從而規避風險，留下更可靠的用戶。這樣所審批通過的客戶誠信度較高，風險和壞賬都可以得到有效控制。京東白條是互聯網行業推出的首款面向個人的金融消費產品，也是到目前為止國內真正的互聯網金融產品，其在功能上已經與銀行的信用卡分期業務特別相近，消費者在京東消費時，可以按照“先消費、后付款”的延后付款或“分期0元購”的分期付款方式享受服務?！熬〇|白條”的貸款來自于京東自有資金，同時又不會用空京東的資金，一方面在消費產生后京東并不墊付資金，而是將其列入應收賬款；另一方面因為“京東白條”對消費的帶動和刺激會形成正向影響，兩者相抵，可能還會增加京東的凈現金流。所以，“京東白條”已經可以脫離銀行了，這種信用模式直接沖擊了銀行業。

3.通過互聯網進行金融支付已成為一種新型的金融模式，它對金融支付方式、信息處理以及資源的配置等都將產生一定的影響；同時移動支付等技術的進步，都可形成一種互聯網金融模式，給各個企業提供了與資本市場等間接進行融資的機會。再者，大數據應用能夠通過互聯網金融模式解決資金的供求雙方長期存在的信息不對稱等問題，經濟市場中的新金融模式有了全新中介。因此，商業銀行面臨的形勢是其現有的市場份額有被全新的互聯網金融所吞噬的趨勢，迫切需要找到符合新常態下社會經濟發展的戰略模式?；ヂ摼W金融利用最新的科技，最大程度地方便了用戶的需求，符合社會的發展，人們愿意選擇這種模式進行消費，如果商業銀行仍然按照現在的模式發展，必然會被人們所拋棄，這本身就是銀行業面臨的挑戰。

三、抓住機遇，實現互聯網金融下商業銀行的戰略轉型

我們必須看到，商業銀行面臨的形勢是挑戰與機遇并存，希望與困難同在?；ヂ摼W技術的進步對金融業發展的作用將超過任何其他因素。因此，商業銀行要在互聯網時代繼續保持原有的領先地位，就必須抓住這次機遇，修正其效率低，手續繁復等弊病，改正自身缺點，發揮自身體系優勢，積極應對挑戰；就必須跟上時展步伐，做出自己的戰略選擇，即從根本上樹立起科技興行的理念，發揮固有優勢，引入互聯網金融模式，形成商業銀行新的經營優勢，實現經營模式的戰略轉型。

1.商業銀行必須以其固有的風險管控為依托大膽創新，這方面是商業銀行與互聯網金融相比最大的優勢——就是它領先的風險管理理念、成熟的風險控制手段和完善的企業征信體系，商業銀行必須充分發揮這一優勢，打開新局面。

2.提高自身管理效率，減少不必要的業務手續以及環節，提高工作效率，為客戶提供優質的服務體驗。商業銀行必須不斷加強隊伍建設以提高自身的力量和素質；增加電子銀行的投入；加強業務人員和網絡維護人員專業知識的相互了解和交流；努力培養和使用互聯網金融和電子銀行的優秀人才；追蹤和學習國內外銀行新經驗；不斷完善并加快開發互聯網金融的產品等。商業銀行如果在這些方面不改變，將來會遇到很大的問題。

3.互聯網金融的本質還是金融。商業銀行在資金管理、產品設計方面有豐富的操作經驗，其從業人員也有著較高的專業素養和技能。銀行要提高科技水平，更新硬件和軟件設備，做到安全、保密、快捷，自動化地完成工作，尤其是網絡金融業務。并通過開啟手機銀行接口，將網絡發展到移動終端，并與各種電商和社交平臺合作，互利共贏。

4.引入大數據進行銀行業務，借用大數據進行銀行業務分析。越大越全面的分析數據，就會得到越接近于真實的分析結果，也就能夠更加充分地體現大數據的極大商業價值。大數據分析是未來企業在發展過程中不可缺少的，能夠更好的利用大數據分析就意味著企業能夠從這些新的數據中獲取新的準確信息并提升為洞察力；重視并能夠運用大數據的企業，就能夠成為具有可持續發展的競爭優勢的企業。

5.針對不同的客戶，制定特色品牌差異化服務，提升商業銀行品牌認可度。我國正在舉國推進的“互聯網+”說明，互聯網已經并將繼續深入融入我們的生活空間，并在改變人們的生活，同時在推動我國政治開明，決策科學方面也發揮著作用。但互聯網金融現在讓我們感知到的作用還只是窺一斑而難見全豹，據預測，今后隨著互聯網金融的發展，在不遠的將來現有的銀行、券商、交易所等傳統的中介都將面臨極大的挑戰。就如比爾蓋茨所說：如果你們這些銀行不改變的話，你們就是21世紀將要滅亡的恐龍。這說明如果我們不重視互聯網金融的發展，后果是很嚴重的。因此，我們必須以只爭朝夕的精神和事關企業生死存亡的緊迫感加快實現商業銀行的戰略轉型，確保商業銀行在互聯網金融下健康可持續發展。

作者:王永德 楊廷堯 單位:黑龍江八一農墾大學

參考文獻：

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