商業銀行信用卡盈利體制研究

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摘要:近年來，隨著銀行業務的發展，信用卡業務悄然興起，已經成為繼住房貸款、汽車貸款后的第三大個人信貸業務，對人們的消費習慣產生了深刻的影響。但是，綜合我國的情況來看，各個商業銀行的信用卡業務還處在初級發展階段，各個發卡行基本虧損，本文主要在這一背景下分析我國商業銀行信用卡的盈利模式，并提出自己的淺見。

關鍵詞:商業銀行;信用卡盈利模式;改善措施

區別于中央銀行和投資銀行，商業銀行是一個以營利為目的的金融機構。商業銀行的傳統業務主要集中在存款和貸款方面，以低利率借入存款，以高利率放出貸款，存貸款之間的利差即為商業銀行的主要利潤。而隨著信用卡業務的迅猛發展，信用卡已經成為商業銀行新的盈利增長點。信用卡是由商業按照客戶的信用度發給持卡人，使用信用卡消費時無須支付現金，可按照客戶的信用額度透支相應金額，等到每月固定的日時還款。持卡人在信用額度內可以先消費后還款。

一、信用卡的發展歷史

信用卡的出現已經有50多年的歷史，在國際上已經成為非常普遍的支付手段。在我國，信用卡的起步較晚，最早的信用卡是1995年由廣東發展銀行發行的，至今僅有短短二十年的時間。在信用卡業務發展初期，商業銀行為了盡早搶占市場，采取免年費、增加附加服務等方式來爭搶客戶，導致經營成本居高不下，在國際上普遍高盈利的信用卡業務在我國市場上并未給銀行帶來良好的經濟效益。如何優化信用卡的盈利模式，增強信用卡的盈利能力成為我國各大銀行關注的焦點問題。

二、我國商業銀行信用卡的盈利模式現狀分析

按照國外的發展狀況，信用卡業務在金融行業中利潤較高。信用卡業務為持卡人提供消費信貸，其盈利主要來源于為客戶提供消費貸款而取得的高額透支貸款利息和其他中間業務收入;銀行開辦信用卡業務的前期階段，通常都是大量發卡，擴大持卡人數量，獲得穩定可觀的年費收入;此外，銀行會定期推出消費激勵措施引導持卡人刷卡消費，以獲得結算手續費收入。當前中國信用卡的收入來源與國外信用卡的利潤來源有很大的不同。首先，在年費方面，中國用戶長期銀行借記卡使用中往往不必支付年費，所以在開始階段不接受為信用卡支付年費的方式。各大銀行為了爭取更多的客戶，前期往往會免掉客戶的年費，使得這部分收入幾乎沒有盈利。同時，信用卡的前期投入很大，其運營成本包括資金成本、運營成本、營銷成本、風險成本和手續費支出等幾大部分，且前幾年的持續投入很難還沒有相應的產出。其次，貸款利息收入方面，國際上信用卡的利息收入在總收入中占比2/3左右，而我國信用卡的利息收入僅在1/3左右。主要原因在于我國居民往往注重"量入為出"的消費觀念，與國外消費者心理和習慣的差異，使得用戶對透支、循環授信的使用意愿難以接受，很難為銀行帶來高額利息。最后，商戶交易手續費收入方面，這是目前銀行信用卡業務的主要利潤來源。由于我國現階段信用卡業務的競爭異常激烈，在對商戶的爭奪中，各銀行為了更多搶占市場份額，不惜放棄最大利潤，降低手續費，給商戶更多的優惠，使得商戶同銀行的議價能力不斷增高，導致信用卡在消費手續費的收入能力上有所限制。此外，在電子商務業務的發展下，移動支付、互聯網支付、電話支付等創新支付業務相繼出現，銀行在支付上面逐步失去了以往的主導權，這無疑給銀行信用卡業務帶來了一定的挑戰。數據顯示，從支付方式上來分析，在2015年全年，電話支付、移動支付、網絡支付等已經成為民眾重要的支付方式，而銀行信用卡則主要依靠商場特約商務的支付來盈利，在互聯網金融模式的推動下，第三方支付將進一步影響銀行的信用卡業務的盈利能力。

三、國商業銀行信用卡的盈利體系的改革

針對當前中國用戶使用信用卡的方式和消費習慣，收取年費的方式往往會流失掉一些客戶，所以各大銀行除非是在服務不可替代的情況下，往往不敢貿然收取年費。貸款利息方面，雖然年輕一代已經慢慢習慣“花明天的錢”，但往往由于年輕人的收入有限，會很注重在指定日之前完成還款，避免支付利息。很多年輕一代往往手中有多家銀行的信用卡，通過在不同的銀行間短時間借款還款，不必支付利息。而實際操作中，也不可避免的出現一些客戶惡意透支和信用卡欺詐損失的現象，對銀行存在一定的風險?，F階段，銀行所能夠爭取的更多利潤來源主要來自于商戶的手續費收入。短期看，信用卡與借記卡的功能類似。目前，各大銀行的信用卡仍然存在激活率低和大量睡眠卡的現實狀況。原因一是用戶可能根本不需要使用信用卡;二是現有信用卡提供的服務并不能有效滿足用戶的需求。針對上述情況，首先要對信用卡用戶群體細分，找出具有用卡需求、能夠為銀行帶來收入的潛在用戶群和沒有使用信用卡意愿的用戶群，對于不具備使用信用卡意愿的用戶群，通過設置一定的收費門檻，減少睡眠卡，降低無效卡的運營成本;二要對有使用意愿的用戶，挖掘其使用偏好和對信用卡的深層次需求，提供各種針對性的服務。目前很多銀行通過與商戶之間的合作，如“10元洗車”、“10元觀影”等活動，積極引導和培養消費者使用信用卡的習慣。

四、結語

目前，我國商業銀行信用卡業務還處于初級發展階段，與其他國家的盈利模式還存在較大的差異，長遠來看，商業銀行應避免同質化的低層次競爭，創新全方位、深層次、不可替代的服務，全面培養消費者的信貸消費習慣，為將來信用卡的合理收費、提高收入做好準備。

作者:蘇州洲 單位:湖南省長沙市長郡中學

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