商業銀行零售業務轉型路徑分析

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【摘要】零售業務是商業銀行業務體系的重要組成部分，是商業銀行利潤的重要來源之一。隨著利率市場化進程的推進及互聯網金融的興起，商業銀行零售業務的發展面臨著巨大的挑戰與機遇，商業銀行實施零售業務轉型是必然之路，它將重新煥發商業銀行零售業務的生機與活力。那么商業銀行如何趨利避害，實現零售業務的轉型升級，關系到商業銀行發展的未來，值得深思。本文旨在通過闡述商業銀行零售業務轉型的必要性，然后就其如何轉型進行深入地探索，從思想觀念、業務、渠道建設等諸方面著手，分析這些轉型路徑對商業銀行發展的重要意義。

【關鍵詞】商業銀行;零售業務;轉型

零售金融業務是是商業銀行的基礎業務之一，也是商業銀行獲得利潤的重要業務之一，零售業務的發展對于商業銀行的未來至關重要。隨著利率市場化進程的深入及互聯網金融的興起，傳統零售業務面臨著較大的沖擊和影響，所以，各大商業銀行都在積極尋求零售業務的轉型升級。

一、商業銀行零售業務轉型的必要性

我國經濟的持續高速發展，居民個人財富不斷積累，隨之而來的是更為多元化的金融需求，這為商業銀行零售業務的發展提供了廣闊的市場空間。利率市場化進程的不斷深入，給仍然以存貸利差收入作為主要利潤來源的商業銀行帶來巨大的利潤壓力和風險壓力。而相對于對公業務而言，零售業務具有溢價能力強、抗經濟周期等特性，且具有較低的風險權重，同等資本規模能推動更多的零售資產業務，這些都將大大提高銀行的整體盈利水平。近幾年互聯網金融的興起，其開放性、便利性等優勢，搶奪了相當一批銀行的客戶資源。此外，隨著我國金融體系改革開放的持續深入開展，市場競爭日益激烈，商業銀行的零售業務必須實現轉型以適應競爭、搶占市場。

二、零售業務轉型的路徑選擇

在新形勢下，各家商業銀行紛紛走上零售業務轉型的道路。由于銀行零售業務涉及各個方面，因此轉型也需要各方面并駕齊驅，齊頭并進。下面從幾個維度來闡述零售業務的轉型路徑:（一）思想觀念的轉型。零售業務的轉型，不能光喊口號，或者只是改變下形式，它還需要從思想觀念上實現轉變，深入地分析當前的市場環境以及個人客戶的需求，針對這些需求和變化做出戰略決策，轉變零售業務經營理念，學習和借鑒優秀的經營方法，從思想上先實現轉型。（二）業務的轉型。業務轉型也是零售業務轉型必不可少的，它是商業銀行零售業務轉型的關鍵，做好業務轉型可以從如下幾點出發:1.做大資產業務。個貸業務是零售業務的一個重要項目，包括房貸、車貸、商業貸款等，貸款具有高利息、高受益等特點，被稱為“優質資產”。因此，商業銀行可以根據銀行自身的實力情況不斷地擴大個貸業務，增加利潤。同時要不斷創新貸款的產品，實現貸款產品的多樣化，最大程度地降低貸款風險。除此之外，還要順應時代的發展趨勢，增加信用卡業務，擴大信用卡業務規模，為個貸業務創造更多的發展空間。2.做大管理資產。管理資產的產值來源于儲蓄、兌匯、投資理財等業務，管理資產是構成銀行資產的主要部分，一直以來是商業銀行發展的重要領域，它是商業銀行經營的中心任務，是商業銀行其它業務開展的基礎。它發展較為成熟，但是仍有一定的發展空間，在此基礎上需要調整業務的結構，適當地開展各項基金業務如教育寶基金產品、養老保障管理產品、保險期繳產品、非貨幣基金、貴金屬、信托、家族信托等，積極進行推廣銷售，增加產品的產值，不斷地通過改變理財方式與產品實現更多的利潤。此外，積極拓展銷售渠道，加強同第三方平臺的合作，借助第三方平臺推廣業務，獲得更多的客戶資源，改革營銷模式，多方案營銷，提升銷售能力，從而做大管理資產。3.發力消費金融，當前國內正逐步向消費型市場過渡，消費正在成為拉動經濟增長的重要引擎，消費金融也成為一項具有較大潛力、富有開發價值的業務。商業銀行發力消費金融既契合當前國內大力倡導的普惠金融發展理念，又符合商業銀行零售業務轉型發展的定位，無疑將成為城商行零售金融板塊最具活力的組成部分。面對經濟下行壓力加大、利率市場化加速推進等一系列重大變革，商業銀行需要適應社會趨勢，加大在消費金融領域的布局，借力消費金融培育新的業務增長點，從而驅動零售業務發展。4.發展移動支付市場。如今正處于互聯網高速發展的時代，移動支付、掃碼支付這種新型交易方式越來越受到人們的歡迎，商業銀行的零售業務也應順應這種潮流而進行支付方式的改革，變換傳統的人工交易方式，轉而利用支付寶、微信、銀聯云閃付等智能方式進行支付交易，這就要求銀行提供安全便捷的終端支付平臺，保障客戶利益，提高信譽度，發掘更多的潛在客戶，擴大交易規模。另外，為了確保交易順利完成，需要同第三方支付簽訂長期的合作合同，做好資金轉接工作。（三）渠道的轉型。渠道是客戶與銀行的接觸點，經由渠道，銀行把服務送達客戶手中?！扒罏橥酢笔欠諛I的不二法則。渠道既有網點等物理渠道，也有網銀、手機銀行等電子渠道。加強渠道建設，構建包括綜合性支行、零售型支行（含社區支行）、自助銀行（銀亭）、個人網銀、移動銀行在內的全方位、多層次、立體式個人客戶服務網絡，并進行機制改造，形成強大高效的服務能力，是新形勢下商業銀行提高自身競爭力的必然選擇。一方面，是對傳統的物理網點進行升級改造。比如開展“點對一”服務，設置專業的理財經理和客戶經理，更有針對性地為客戶解決困難，提供更優質的服務，全面滿足客戶的各項合理需求，推進零售業務獲取競爭優勢。物理網點的轉型對于實現零售業務轉型十分重要，是拓展客戶資源的重要渠道。另一方面則是大力開展“互聯網+”的創新。隨著技術的創新和金融自由化的發展，零售銀行互聯網化程度發展很快。商業銀行應盡快推動網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助設備的全面發展，加快促進電子銀行業務的整合營銷，為廣大客戶提供更高更安全的電子銀行服務，從而不斷降低業務成本，并將電子銀行渠道發展成為與營業網點同等重要的服務渠道，真正為個人優質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。

三、結語

綜上所述，我國正處于商業銀行零售業務轉型的攻堅克難區，未來面臨許多的風險與困難，任重而道遠，需要各家商業銀行積極迎接這種挑戰，化挑戰為機遇，充分發揮自身的比較優勢，實現零售業務的轉型，促進商業銀行的發展，提高商業銀行的整體競爭力。

參考文獻

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作者:錢建勛 單位:金華銀行