商業銀行普惠金融發展路徑

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摘要:大力發展普惠金融業務是改善民生、激發經濟發展活力的重要發展方向，商業銀行在發展普惠金融中擔任著重要的角色，如何在競爭激烈的環境中探究符合銀行自身發展的普惠金融路徑，是擺在商業銀行發展道路上的一大難題，通過對商業銀行普惠金融發展現狀的剖析，探索普惠金融發展的有效路徑，提升風險管理水平，促進商業銀行業務更加多元化，推動我國商業銀行普惠金融的發展。

關鍵詞:商業銀行;普惠金融;發展;路徑

一、引言

2017年“兩會”政府工作報告中明確提出了支持商業銀行發展普惠金融業務。當前商業銀行競爭激烈，業務發展進入增長緩慢的階段，發展普惠金融業務既能拓展商業銀行的發展路徑，又能促進經濟發展，改善民生，為經濟發展提供強有力的金融支持。商業銀行在發展普惠金融業務的過程中仍然存在諸多問題，同時欠缺經驗，如何探索豐富多元的發展路徑是商業銀行開展普惠金融業務亟待解決的問題。

二、商業銀行發展普惠金融現狀分析

(一)發展普惠金融的重要性。大力發展普惠金融對于提升商業銀行發展水平，促進經濟更好更快發展，維護宏觀經濟穩定增長，改善民生等多個方面有著重要的意義。首先，對于商業銀行的發展來說，發展普惠金融是獲得政府政策支持的重要方向，2017年政府報告對商業銀行發展普惠金融給與鼓勵和支持，國家制定了各項政策鼓勵商業銀行大力發展普惠金融，比如，政策提出對在普惠金融發展中的商業銀行某些達到一定水平的提供在存款準備金方面的激勵等，這些政策的支持和傾斜，能夠給與商業銀行一定的政策支持。商業銀行可以通過發展普惠金融優化自身的業務結構和客戶結構，針對當前商業銀行的客戶結構較為單一的問題，發展普惠金融能夠有效的改善這一問題，避免了商業銀行大多數以大中型客戶為主的客戶模式，由于商業銀行的大中型客戶發展陷入瓶頸，增速放緩，急需去杠桿，去產能，如果商業銀行仍然單一依靠這些大中型客戶則發展必定會放緩。普惠金融服務的對象為小微企業，涉及的業務種類豐富，客戶類型更加多元化，大力發展普惠金融能夠為商業銀行的發展帶來活力，豐富客戶結構的多元性，突破發展瓶頸。其次，對于社會效益來講，商業銀行發展普惠金融能夠促進社會經濟資源更合理的配置，激發小微企業的發展活力，促進金融更好地推動經濟發展，同時，大力發展普惠金融體現了商業銀行的社會責任感，為廣大的小微企業提供金融支持，促進就業，改善民生，推動社會發展向著更公平的方向發展。(二)商業銀行普惠金融發展現狀。當前商業銀行在發展普惠金融中仍然存在諸多問題和經驗不足的情況。首先，我國商業銀行普惠金融發展機制仍不完善，普惠金融模式不夠成熟，相關的機制和法律法規不健全，從金融市場的相關制度建立健全到銀行個體內部相關制度的完善等方面，普惠金融的發展機制都較為欠缺，管理水平較為落后，相關經驗不足，這些問題制約著商業銀行普惠金融的發展。其次，商業銀行發展普惠金融的過程中面臨著小微企業等多樣化客戶的貸款信譽問題，如何處理不斷增長的不良貸款率是商業銀行需要重點解決的問題，大量的不良貸款率導致商業銀行風險增加，而針對普惠金融的風險管理體系仍不健全，一旦面臨大量壞賬，商業銀行的抗風險能力就會經受嚴酷的考驗。此外，商業銀行發展普惠金融的效率較低，精準性有待提高，商業銀行缺乏有效的機制和措施進行精準化金融幫扶，其中金融信息的不對稱是亟待解決的問題，只有信息對稱才能夠幫助商業銀行分析市場需求，幫助更需要的小微企業，尤其是落后地區的企業，信息的溝通能夠提高普惠金融發展的效率，減少不良貸款率，降低商業銀行的風險，更好的發揮金融的幫扶作用。最后，商業銀行在普惠金融的發展中存在地區發展不平衡的問題，當前普惠金融發展較為迅速的地區仍然是經濟較發達的地區，而真正需要金融幫助的貧困地區的金融服務資源較為缺乏，發展落后，導致欠發達地區的經濟難以得到驅動，普惠金融發展不平衡導致的地區經濟發展差距是擺在商業銀行發展面前的一個難題。(三)商業銀行普惠金融業務發展案例－以江陰農商行為例。農村商業銀行在普惠金融發展中是重要的一部分，案例中的江陰農商行正是當前我國商業銀行發展普惠金融的一個典型模式。江陰農商行面臨著日益激烈的金融市場環境，傳統的單一的業務體系很難適應激烈的競爭，江陰農商行需要改變過去的發展模式，由于江陰的企業多，小微企業眾多，這些小微經濟體需要資金發展，過去銀行往往更加重視大型客戶的業務，對這些小微經濟體并沒有特定的金融服務和產品，江陰農商行正是看到了廣大小微經濟體的金融需求，響應政策號召，積極的發展普惠金融業務。在發展過程中，江陰農商行建立健全銀行的普惠金融服務體系，制定了科學的規劃，樹立了正確的發展理念，比如江陰農商行提出的“和您最親，離您最近”的普惠金融服務口號就是發展理念最好的詮釋，同時，江陰農商行積極的對普惠金融產品進行創新和優化，使得該行的金融產品和服務能夠更加符合當地小微經濟體的需求，注重對細分市場的重視，包括開發了針對個人客戶的金融產品、針對小微企業的產品，針對農村地區的產品等，使不同的產品更有針對性，防止資源浪費。江陰農商行根據自身的特點和優勢，積極開發針對農村地區的普惠金融產品和服務模式，通過調研相關地區的經濟發展情況，不斷優化產品體系，打磨產品和服務，建立健全了江陰農商行普惠金融產品體系，建立了良好的品牌，保障普惠金融服務能夠更好的服務當地農村經濟，提高農業的商業化，改善農民生活，促進就業。當然，江陰農商行在普惠金融發展中仍然存在很多問題，這也代表著我國農商行普惠金融業務的發展現狀，需要提升的地方仍然有很多，相關的風險管理也有待加強，普惠金融的路徑仍然需要不斷地探索和創新，多元化業務仍然需要不斷加強。

三、商業銀行普惠金融發展路徑探究

(一)依托互聯網創新發展模式。隨著互聯網的快速發展，商業銀行應該緊跟互聯網發展潮流，積極地借助互聯網技術推動普惠金融的發展，針對不同的地區和不同需求的客戶發展不同模式的電子普惠金融業務，降低準入門檻，建立完善的風險管理體系，不斷提高普惠金融業務的專業性。針對商業銀行在發展普惠金融過程中面臨的風險問題，通過互聯網能夠有效地解決這一問題。通過互聯網大數據，建立客戶的征信體系，完善的互聯網征信體系能夠幫助商業銀行較為全面的了解客戶的資信情況，信息的及時共享能夠大大提高信息的有效性和及時性，提升商業銀行和各互聯網金融機構之間的協作，減少不良競爭，有效的保護商業銀行，降低不良貸款率，防范風險。同時，商業銀行通過互聯網技術創新普惠金融產品，增加業務模式的類型，增強多元化發展水平，增加資金的來源，進一步培養忠誠的客戶，商業銀行通過建立網上銀行，利用大數據對客戶進行劃分類群，針對不同類型的客戶開發推送有針對性的產品，更好的吸收存款，增加銀行的資金，不斷優化產品和服務模式，提高服務水平，增強用戶的黏性，培養忠誠的用戶，注意細分市場，增強競爭的有效性，商業銀行應該充分重視應用客戶的意見，通過大數據分析，有效的利用用戶反饋，不斷優化產品和模式。最后，商業銀行在發展普惠金融業務過程中，積極借助政策對互聯網普惠金融的紅利，在政策的幫助下快速發展，大力借助政策優勢發展大數據技術、云計算等技術，提供更科學的普惠金融服務模式，創新服務路徑，依靠政策的宣傳對自身的普惠金融業務進行有效的宣傳，將理念更好的滲入產品中。(二)建立健全商業銀行普惠金融發展體系。商業銀行應該抓住政策對普惠金融業務的支持機遇，大力發展相關業務，加快建立健全普惠金融體系，推動銀行的業務轉型，增強商業銀行普惠金融實力。首先，商業銀行應該抓住政策機遇，快速完善自身的普惠金融體系，尤其是完善對小微客戶群體的服務模式，調整過去重視大型客戶的業務結構，創新更多的小微企業、客戶群體的服務形式，創新服務產品，完善各類模式的管理機制，豐富完善商業銀行的普惠金融體系。其次，積極應用政策優惠提高自身的效率，包括政策中關于普惠金融監督管理等方面的內容，比如《關于2016年推進普惠金融發展工作的指導意見》等文件，利用高層次的指導文件幫助銀行建立自身的監管體系，更加科學專業，防止監管不到位。同時，商業銀行在利用政策優惠的時候減少盲目的全部使用，應該根據自身的發展情況和目標選擇優惠政策，與自身的業務更好的結合，為客戶提供便利的同時增加銀行的利益，積極的承擔社會責任，將普惠金融業務與經濟發展所需相結合，有效的使用優惠政策完善銀行的普惠金融體系，更好的服務小微企業和客戶，推動金融對經濟發展的促進作用。(三)加強基礎性普惠金融服務的發展。商業銀行應該將普惠金融業務的理念和規劃有效地踐行，在實際業務中落實各項理念，做好基礎性的工作，切實地推動普惠金融業務的發展。首先，商業銀行應該踏實地做好基礎性的普惠金融業務，通過對業務服務對象和行業以及地區的分析，制定科學專業的服務模式規劃，保證普惠金融產品和服務能夠有效的、有針對性的滿足小微企業、特定客戶的需求，促進小微經濟體的發展，激發經濟活力。其次，商業銀行應該不斷拓展普惠金融的業務模式，增加產品和服務的多元性，這樣商業銀行的普惠金融業務才能夠更加長期可持續的發展，更好地防范風險，培養忠誠的客戶群體，商業銀行普惠金融業務的穩定可靠能夠進一步穩定客戶群體，為他們的經濟發展提供穩定的金融幫助，從而保障經濟穩定發展，改善民生，銀行在發展多元化的普惠金融體系過程中，重要的是根據客戶需求和市場環境優化產品和服務，保證產品和服務是體系的核心這一發展理念。

四、結論

商業銀行作為發展普惠金融的重要金融機構，應該積極抓住發展機遇和政策支持，建立健全自身的普惠金融體系，不斷創新發展路徑，增強業務的多元化水平，更好地促進小微經濟體發展，促進金融對經濟發展的推動性。

參考文獻:

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［3］尹振濤，舒凱彤.我國普惠金融發展的模式、問題與對策［J］.經濟縱橫，2016(01):103－107.

作者:白瑩濤 單位:中國建設銀行股份有限公司安徽阜陽市分行