互聯網金融下傳統商業銀行的轉型

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摘要：互聯網的普及，對金融行業而言，帶來了翻天覆地的變化?；ヂ摼W金融就是在這種背景下產生的，其將互聯網作為基礎，實現金融流程的有效創新，并且具有方便快捷的特點，有助于促進我國金融行業高效發展。在互聯網金融背景下，傳統商業銀行發展面臨著較大的威脅，只有積極進行轉型，對自身的發展模式優化，并有效與互聯網金融實現融合，才能夠推動自身取得更高的發展水平。基于此，本文針對互聯網金融背景下傳統商業銀行轉型方面的內容進行了分析與探究，并提出轉型發展的具體策略。

關鍵詞：互聯網金融；傳統商業銀行；發展模式優化；融合；具體策略

21世紀，以支付寶和微信為代表的移動支付廣泛應用基礎上，”互聯網+”金融的思維方式已經逐漸成為金融領域中的重要轉型途徑，這為傳統金融發展帶來了較大的沖擊。且當前我國電商市場也獲得較快的發展速度，網絡電商正在逐步趕超傳統商業模式，這就推動了傳統金融領域的變革與發展。在這種背景下，傳統商業銀行已經不再是人們辦理存貸款、匯兌等業務的唯一渠道，人們能夠借助于互聯網金融來辦理各個方面的業務，因此傳統商業銀行必須積極對業務及經營模式進行轉型與升級，有效融入互聯網金融發展中，如此才能夠在未來金融市場中占據一席之地。

一、互聯網金融的概述

1.互聯網金融的含義?；ヂ摼W金融指的是借助于互聯網來發展金融的形式，其將互聯網作為基礎和載體，各個金融流程以及業務模式等都是通過互聯網來開展的?；ヂ摼W金融模式下，資金流動更加靈活便捷，能夠依據具體的發展需求對資金進行周轉，而且還能夠降低信息不對稱的情況，這就能夠推動交易更好地達成。2.互聯網金融的運作模式。第一，第三方支付模式。第三方支付模式是互聯網金融運作中的主要模式，其指的是第三方機構為網絡購物的買賣雙方進行資金結算擔保的提供。該種模式能夠促進電子商務交易的良好進行，支付寶就是十分典型的例子，買家在天貓或者淘寶購物的時候，在選好商品之后，會進行結算支付，而其貨款首先會到支付寶平臺中，然后支付寶平臺通知賣家發貨，而在買家收到貨物并確定交易之后，支付寶會將貨款支付給賣家。第二，互聯網理財模式?；ヂ摼W理財模式也是互聯網金融運作的一種模式，其是由基金公司與互聯網公司相互合作而推出的理財模式，屬于一種新興的互聯網金融業務。相對來看，互聯網理財產品的流動性較高，投資者可以根據自身情況隨時進行買賣，這就能夠帶給客戶更多的便利。而這正是互聯網金融存在的優勢，所以為傳統的商業銀行理財造成了較大的沖擊和威脅。第三，眾籌模式。顧名思義指的是大眾籌款的模式，具體是指資金需求人員借助于互聯網平臺進行資金的籌集，這種模式有兩個分支，首先是向投資人支付一定回報的融資模式，其次是具有慈善性質的眾籌模式。本文在分析的時候主要針對的是第一種模式，將回報的形式作為基礎，對其進行分類，能分為股權眾籌與商品眾籌兩個方面的內容。

二、互聯網金融為傳統商業銀行發展帶來的影響

正面影響：1.推動商業銀行轉型升級。互聯網金融的誕生推動了金融行業的快速發展，也為商業銀行發展帶來了較大的沖擊，商業銀行要想實現發展，必須要對自身進行轉型與升級，積極與互聯網相融合，否則將會面臨較大的挑戰，無法取得較好的發展效果。從這里來看，互聯網金融的快速發展能夠加劇商業銀行轉型升級的壓力，推動其快速進入到轉型升級過程中，進而為金融領域的良性發展帶來有利作用。2.豐富商業銀行的發展渠道。傳統模式下，商業銀行發展業務通常是依靠廣告宣傳或者業務員面對面的溝通等，在推出新業務或者新產品的時候也是將廣告和面對面交流作為重要的宣傳工具，這種形式往往不能快速將信息傳遞給客戶，從而對于商業銀行的發展無法帶來更好的作用。而在互聯網時代下，人們的消費觀念發生了變化，互聯網已經成為人們日常生活中的重要部分，商業銀行借助于互聯網實現金融發展，及時通過互聯網進行各類信息的傳遞，不僅能夠提升傳遞速度，而且還能夠提升業務辦理的效率，這就能夠促進商業銀行更好地發展，推動其發展渠道更加豐富。負面影響：1.使商業銀行的盈利模式受到了較大的沖擊。商業銀行主要是依靠存貸款利差來實現盈利的，通過客戶的存貸款利差能夠取得相對較多的利潤，這就能夠推動商業銀行更好地發展。而當前在互聯網快速發展的狀態下，人們的消費觀念以及理財觀念發生了變化，不愿意將資金存入銀行中，因為收益較低，而是更多地將資金存入互聯網金融平臺中，如現金寶、理財寶、余額寶等，如此能夠取得更為客觀的收益，這就導致商業銀行之前的很多客戶逐漸開始流入到了互聯網金融中，從而對商業銀行造成了較大的不利影響，導致其盈利模式受到了較大的沖擊。2.弱化商業銀行的投融資功能?；ヂ摼W金融能夠借助于移動終端、云計算以及大數據等及時對客戶各方面的信息進行獲取，如此就能夠對客戶進行更為深入、全面地分析，從而能夠更好地開展金融業務、提供金融服務。比如，通過互聯網對客戶的經營情況、身份情況、收入情況等都進行詳細化分析，并根據具體的分析結果決定借貸資金的數量，從而能夠更好地開展互聯網信貸。同時，互聯網的傳播速度較快，能夠及時接收到最新信息，而且其信貸業務的流程要比傳統商業銀行的信貸流程更為便捷，借貸周期能夠進行靈活選擇，因此更多的人員傾向于采用互聯網進行借貸。這種現象的存在對于商業銀行借貸業務的發展造成了較大的沖擊，弱化了商業銀行的投融資功能。

三、互聯網金融背景下傳統商業銀行轉型升級的策略

1.做好經營理念的轉變，及時向互聯網服務轉型。在互聯網金融快速發展的當下，商業銀行必須要進行經營理念的轉變，積極有效地融入互聯網金融中，促進自身業務升級與轉型。這就要求商業銀行領導要具有靈活的思維意識，能夠對互聯網金融進行全面化分析與探究，總結互聯網金融發展的詳細情況，結合自身的實際情況逐步進行業務模式改革。同時，還要對自身的員工進行教育與培訓，讓員工能夠認識到當前自身所處的形勢，對互聯網金融有一個更為深刻的認識，從而積極進行理念轉變，為商業銀行轉型與升級奠定良好的基礎。商業銀行一方面要適應當前我國經濟新常態的變化，積極發揮銀行在市場資源配置中主體作用的優勢，對非利差收入渠道進行拓寬。另一方面還要做好資本市場體制建設，有效推進綜合化、多元化經營，構建功能齊全、層次分明的市場結構，為自身健全發展打好基礎。2.借助大數據技術實現業務升級。商業銀行可以借助于大數據技術對線上平臺的數據進行挖掘和積累，根據各個方面信息的分析與探究，推出創新性產品，并通過對客戶信息的收集與分類，設計與客戶需求相符合的理財產品，促進業務升級與轉型。同時，還可以積極向互聯網金融學習，促進信息渠道的拓寬，借助于微信、微博等社交平臺，提升自身產品的知名度，對新產品、新業務等進行推廣。另外，還要充分利用大數據、云計算等技術對市場情況進行分析，做好定位，對自身的客戶群體進行分類，針對不同客戶群體進行其購買偏好以及理財意識的預測，并根據具體的預測信息進行新產品和新業務的開發，促進產品與客戶需求更加符合，滿足客戶的多元化、個性化需求，不斷提升客戶滿意度，實現技術和營銷創新，更好地應對挑戰。3.進行經營模式的創新。經營模式轉型是商業銀行業務轉型的關鍵，在大數據時代下，商業銀行經營模式創新主要是業務線上化和智能銀行。首先，我們來看業務線上化，是指商業銀行要對自身的業務進行創新，盡量推出線上業務，借助于互聯網實現營銷。不過也并不是說商業銀行的所有業務都要線上化，要根據時展狀況以及客戶的需求情況有針對性地進行線上業務發展。同時還要將實體經濟作為基礎，在發展線上業務的同時，還要發揮實地網店的優勢，更好地樹立銀行形象。其次，再來看智能銀行，指的是商業銀行要進行技術創新，積極進行新技術的引入，推動自身各項服務更加智能化。比如可以在相關的網點中布置高科技的職能服務終端，逐步實現線上以及線下業務的智能化，提升客戶服務的水平，向客戶提供更加高效、便捷的服務，從而增強客戶黏性，更好地應對互聯網金融的沖擊。

互聯網金融已經成為當前金融行業發展的趨勢，在這種背景下，商業銀行發展受到了較大的沖擊與挑戰，因此，商業銀行應當從各個方面出發，不斷推動自身創新發展，以更好地應對挑戰。

參考文獻：

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[3]吳允波.淺析互聯網金融背景下的商業銀行轉型發展[J].時代金融,2018(08)

作者:吉雨晴 單位:中國工商銀行股份有限公司天津河西支行