地方性商業銀行發展問題探析

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摘要：作為我國商業銀行體系中必不可少的的地方性商業銀行而言，其對于各區域經濟繁榮及產業結構的優化起著極為重要的作用。目前的地方性商業銀行所面臨的競爭環境十分激烈，伴隨我國當前經濟環境的明顯變化，尤其是當我國經濟體制和經濟增長方式正在發生本質性的改革、利率市場變化愈來愈快的趨勢下，地方性商業銀行的發展面臨著一些問題。本文結合地方性銀行當前的發展現狀及遇到的問題進行客觀性分析，最后進行總結并對發展中遇到的問題進行淺顯地分析。

關鍵詞：地方性商業銀行；經濟；策略

一、我國地方性商業銀行概念及特征

（一）我國地方性商業銀行概念。地方性商業銀行即區域性的股份制商業銀行，在其業務范圍方面是受地域限制的銀行類金融機構，我國的地方性商業銀行主要指的是城市商業銀行和農村信用合作社、村鎮銀行。（二）我國地方性商業銀行特。（1）對地區經濟具有依賴性。地方性銀行其經營范圍在本地區受限制，地區經濟發展狀況對于銀行有直接影響力。（2）資金運營具有獨特性。地方性商業銀行屬于我國的銀行體系中的一個的特殊機構群體，是通過吸收地方財政、企業入股、個人參股組建而成的；是極具地方性的銀行，其股本結構、營業機構、業務活動和服務對象均具有地方性。（3）服務對象與其他類型銀行不同。地方性商業銀行服務于區域經濟的發展，與當地的中小型企業及居民形成了經濟樞紐關系，為其提供金融支持，為地方經濟搭橋鋪路。（4）銀行規模受限。地方性商業銀行機制已經發展日益成熟，但其收地域限制導致總體規模較小，基本上屬于中小銀行范疇。

二、地方性商業銀行發展現狀

地方性商業銀行在其業務范圍方面是受地域限制的；伴隨著中國今年來金融業的發展歷程地方性商業銀行的趨勢是越來越好，在銀行業的發展中也逐漸處于穩定趨勢，形成了自身的經濟發展體系，并且在各地方政府的支持下地方性商業銀行在當地的資產結構逐漸完善但相對于全國性銀行而言，地方性商業銀行在居民心中的地位處于劣勢。（1）地方銀行近年來發展十分迅猛，在商業銀行體系中的重要性逐漸增強。2017年銀行股上市寥寥，但在2018年年初，證監會網站連續了多家銀行招股說明書，還有多數銀行正在上市的路上而證監所也控制了該局面。因此，2018年可謂是處于銀行密集上市的局面。截至2018年底，我國地方銀行從2016年的1248家，占我國商業銀行總數的90%以上；在證監會的控制下，有了一定幅度的上漲趨勢，而在商業銀行中所占比例也有增長；在商業銀行體系中的地位不斷提升。在規?？焖僭鲩L的同時，地方銀行的發展質量也保持著較為健康的態勢。資本充足率始終高于12%，處于較為穩健的水平。地方性商業銀行正在逐步發展著。（2）地方性商業銀行在依賴四大國有銀行發展的前提下逐漸有了自身的獨立體制，當前已有較多城市銀行有了其專屬的手機銀行客戶端，并且其功能正在逐漸完善過程中。例如處于發展中的西安銀行，其手機客戶端與工商銀行客戶端的功能是如出一轍，并且其加入了指紋及語音識別，安全性能更高；將銀行、保險、基金、重金屬等投資融為一體化，令客戶使用更加便捷。（3）通過銀保監會2018年度各銀行對于小微企業的貸款情況，表明了地方性商業銀行在針對小微企業的貸款問題時是有一定的地位，表中數據得地方性商業銀行在商業銀行中對小微企業的貸款占比高達50%左右；近年來，小微企業對于經濟增長起到了不可取代的作用，地方性商業銀行對于小微企業的支持也在一定程度上推動了經濟發展。

三、地方性商業銀行發展中問題的客觀分析

（一）據流動性的問題。銀保監會的副主席周亮針對記者的提問表明針對此問題下一步將進一步深化改革將其回歸本源，針對流動性的問題已經得到了政府的關注，使地方銀行將更多的焦點專注于當地區的發展，服務好小微企業，明確自身的市場定位，加強內部管理。（二）據貸款風險的問題。其本質的上與地方性銀行的管理機制有了一定的關聯，確立全國統一的信用體系。當地方的小微銀行剛剛確立時與地方性銀行之間的聯系緊密，但倘若其經營業務擴大進行跨地區經營時原當地銀行難以進行合作，容易造成資金流失。在進行貸款業務時進行系統全面的分析，收集信息時確認其完整性，避免不良貸款的產生。（三）據人才流失問題。當前商業銀行互聯網及線下運營相輔相成，同時也意味著銀行對于服務人員的需求有了大幅度的降低。此時銀行需要栽培專業性能的優秀人才來豐富人才儲備；一來對員工進行專業化的技能培訓，在面對各領域客戶時可以對客戶需求進行全面合理的分析，使其在特定領域成為優秀人才；二來招募有思想且對金融領域具有體系認知的人員進行栽培，使其成為可淺析當前地區經濟發展趨勢的策略人。（四）營銷方式有待改進。目前的地方性銀行部分沒有獨立的營銷部門，其營銷的責任落在柜員以及分支機構身上；在進行零售業務時設立專門的營銷部門，可以通過系統積極的篩選有的潛在客戶，定位各項目所適合的目標客戶，對其資產情況以及所能承受的風險進行合理的預估，提高營銷效率。各地區銀行根據當地經濟發展特色找到自身所要重點發展的業務，創造一個具有特色的獨立服務平臺。

四、結語

由于區域性的制約及資產結構規模的限制，地方性商業銀行的發展受到了一定程度上的阻礙；要使地方性商業銀行得到更加客觀的發展。第一，必須根據當地的經濟發展狀況找到準確的市場定位。第二，地方性商業銀行的發展與當地經濟的繁榮是相互牽制的，必須要及時完善的掌握當前經濟發展趨勢。第三，針對上述中提到的地方性商業銀行當前存在的問題需要逐步解決，并在之后發展過程中及時有效的跟進。

參考文獻

［1］李卓.中小銀行數字化轉型發展路徑研究［J］.北方金融,2019（1）.

［2］韓揚,何建敏.資管新規窺探：銀行表內外流動性創造與實體經濟增長［J］.財經科學,2018（6）.

作者:孫碩妮 張澤凡 單位:沈陽工學院經濟與管理學院