農村商業銀行經營發展分析

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摘要：改革開放以來，我國經濟呈現高速發展的狀態，而在當前新的經濟形勢下，吉林省九臺農村商業銀行自成立以來，保持著穩定健康的發展狀態。2017初在港上市，為企業自身發展招募到更多運營資金，給未來發展提供了更有利的環境基礎，同時也為東北經濟的發展開創了新的契機。本文針對九臺農商行的自身現狀及所處的發展環境進行簡要概括，對其發展進行SWOT分析，對其2016年盈利數據和營業環境的安全性指標進行分析，同行業對比分析九臺農商行發展情況及未來前景。

關鍵詞：九臺農商行；SWOT分析；財務指標分析

1研究背景、目的及方法

1.1研究背景。近年來，我國經濟高速發展，其中不乏我國強有力的金融市場的支持，以金融支持推動經濟發展，再以經濟發展帶動金融業發展，以此形成良性循環。銀行業是金融業的主體，是金融體系中最具有活力的群體之一，維持控制著整個金融體系的安穩，隨著改革開放后一系列政策的出臺，和由于銀行業本身著的特殊性的風險的存在，為了分散風險和規范運營，我國已有數家商業銀行相繼上市。據統計，截至2016年10月30日，全國2900多家上市公司2016年三季報告披露，21家上市銀行實現凈利潤1.06萬億，占整體50%以上，金融業以15%的數量貢獻了32%的市值。銀行股在股市擁有舉足輕重的地位，而對上市商業銀行進行有價值的內在評估和理性投資，是每一個投資者應該考慮和面臨的問題。1.2研究目的。（1）促進九臺農商行具有良好的發展前景。吉林九臺農村商業銀行股份有限公司(以下簡稱“九臺農商銀行”)于2017年1月12日在香港掛牌正式上市，九臺農商行是第二家成功登陸港股的農商行，也是東北地區規模最大的農商行。九臺農商行提出的并購重組戰略和跨區域經營模式成為其特色優勢，可以說擁有非常好的發展前景，具有高投資的價值基礎。（2）為振興東北經濟和發展農村金融市場注入新的活力。黨中央國務院于2003年作出振興東北經濟戰略的重大決策,振興東北經濟勢在必行，而九臺農商銀行是吉林省內的上市銀行，其發展備受關注的同時也承載著許多人的期望。農村金融問題一直被視為我國金融改革中的難題，在改革處于關鍵階段的今天，農村金融市場的發展受到社會各界的密切關注，無論是對農村經濟的發展助力，還是對小微企業發展的支持，農商行都起到至關重要的作用。

2公司發展分析

2.1公司現狀。吉林省九臺農村商業銀行由九臺農村信用合作聯社發展而來，九臺農村信用社在農村信用社改革后迅速發展起來，2008年10月獲批準籌建，12月正式對外營業，是東北第一家農村商業銀行。九臺農商行始終堅持服務“三農”的宗旨，并秉承著“普惠金融、富民興企”的經營理念，堅持城鄉市場并重，全力加快改革，創新轉型，為經濟發展做出了突出貢獻。發展至今，九臺農商行是全國標桿農商銀行，目前其設有103個網點，全資或控股設立了32家村鎮銀行和5家農商銀行，現有5455名正式員工。2.2九臺農商行的SWOT分析。SWOT分析方法是對企業發展的內外部環境進行分析的一種方法，根據九臺農商行目前在經營過程中所面臨的優勢（S）、劣勢（W）、機會（O）、威脅（T）四個方面，建立SWOT的分析模型，便于九臺農商行投資價值的分析。（1）九臺農商行的優勢。九臺農商行主要服務的客戶對象為“三農”和小微企業，自農業改革以來，政府對我國農業，農村，農民高度重視，先后出臺多項政策，例如大范圍免征農業稅，實行多種補貼制度并存等，使得財政支出傾斜于“三農”，而小型企業，微型企業，和個體工商戶在2011年至2014的時間免征22項行政事業性收費。種種實施的政策顯示，國家對三農和小微企業有明顯的扶持傾向，而九臺農商行宗旨定位于服務“三農”，也就明顯具有了國家政策支持的優勢。九臺農商行主要服務“三農”領域中的農民數量占人口總數的一半以上，具有良好的數量優勢，而大型銀行往往更加注重城市大企業客戶，且對服務對象的要求標準設置較高。農民和小微企業易被大銀行的忽略，而九臺農商行的主要服務對象就決定了其可以很快占有了當地市場，順應國家發展政策，踐行普惠金融，并且深耕國家倡導的“三農”、小微企業等薄弱環節。作為普惠金融的先行者和實踐者，九臺農商銀行立足提升服務能力，不斷創新金融產品，優化網點布局，啟動社區銀行試點，在主動服務資源較為缺乏的“三農”和中小微企業發展中不斷前行。因此，九臺農商行在客戶方面擁有了絕對優勢。小微企業在經濟高速發展的時代越來越多，未來的經營過程中將會產生大額的融資需求，這也為九臺農商行的未來發展提供了廣闊的市場空間和強大的市場支撐。通常銀行在發放信貸資金前需要掌握客戶單位的基本情況，針對其信譽、資產、財務狀況和經營狀況進行系統的貸前調查，貸款過程中進行的貸時審查和貸后檢查，這是在銀行在不了解客戶基礎上的一筆必要的成本支出，而九臺農商行土生土長，立足本地，網點分布廣泛，了解對當地市場和客戶資料，可以大大地降低此項成本。（2）九臺農商行的劣勢。九臺農商行是一家剛剛上市的區域性銀行，其在資本、資產、現金流量和營業利潤方面，無法和我國四大行和其他大型國有商業銀行相比較，面對實力雄厚的強勁競爭對手，九臺農商行還要經歷長時間的發展歷程。九臺農商行上市時間不長，未能被大家所熟知，無法吸引專業人才慕名前來。由于其快速擴張，經營網點逐漸增多，招聘了大量剛剛畢業缺乏經驗的大學生，九臺農商行也尚未培育本企業的專業人才隊伍，因此專業人才的稀缺成了制約九臺農商行發展的一大因素。以中國建設銀行為例，中國建設銀行在其官方網站上可以查詢到很多種理財系列產品，網站可按投資期限、預期收益、是否保本等條件約束進行詳細查詢，對于購買理財產品的客戶是十分方便的。而九臺農商行的官方網站列示的理財產品少，創新產品較少，在投行業務、金融市場業務和金融衍生工具在經營方面也相對滯后，于是較其他銀行相比存在著明顯的劣勢。（3）九臺農商行的機會。在經濟全球化的這個時代背景下，金融國際化的趨勢也在不斷地加強，現在的九臺農商行可以在正常經營國內業務的同時，也可以從事國外業務。目前九臺農商行的國際金融業務包括國際結算業務，貿易融資業務等，只要農商行可以不斷優化金融模式，學習商業銀行國際化、標注化的管理運營經驗，加強隊伍建設，對于國際金融業務這一塊，九臺農商行還是有很大的擴大經營的機會空間。在互聯網時代背景下，支付寶等第三方支付中介的興起，商業銀行又迎來了新的業務契機，九臺農商行可以利用網點數量大、分布廣的優勢與其建立合作，為客戶提供更便捷的服務。我國農村地區廣袤，經濟增長迅速，農村中企業、農村龍頭企業和農村合作經濟組織正在迅速崛起，農村經濟面臨空前的發展機遇和轉型前景，九臺農商行可以通過增加設立村鎮銀行方式，占有更大的農村金融市場。（4）九臺農商行的挑戰。我國目前對外開放金融市場，大批外資銀行涌入我國境內，金融市場資源被外資銀行瓜分，使得九臺農商行的競爭壓力進一步加大。銀監會的監管變得更加嚴格，2016年銀監會出臺《加強農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引》，要求農村商業銀行持續提升服務三農的能力和水平，并要求農村商業銀行加強相關方面建設。九臺農商行也應在嚴格監管下，優化企業結構，增強抗風險能力，實現可持續發展。

3九臺農商行的財務指標分析

財務指標分析是指總結和評價企業財務狀況與經營成果的分析指標,是商業銀行競爭實力的外在表現。通過九臺農商行的公布的財務數據，對九臺農商行的營業利潤率、凈資產收益率、不良貸款率等指標數據對其盈利能力和安全性進行分析。3.1盈利性指標據表。1中2013~2016年期間的數據顯示，九臺農商行凈利潤逐年增加，說明其成績較好，能力較強。營業利潤率是銀行在經營過程中產生的利潤的效率，反映企業盈利能力，九臺農商行的營業利潤率增長趨勢穩定，營業能力顯著提高。凈資產收益率是反映股東權益的收益水平，其數值越高，代表資產獲得利潤能力越大，九臺農商行的凈資產收益率2015年同2014年相比緩降一點，但在2016年增長到近年的最高點，九臺農商行的資本利用率較之前相比有了明顯的提高。在過去的2016年，構成九臺農商行的營業收入中，利息收入是主要的營業收入來源，其中增長較快的是投資證券和其他金融資產的利息收入部分，主要原因是九臺農商行采取了新的運營戰略，即采取推動產品及服務多元化和擴大資金業務的措施，使得企業可供投資資金增加，為企業帶來新的收入機會。九臺農商行現存有51間支行，37家子公司，103個營業網點，全資或控股設立32家村鎮銀行，5家農村商業銀行，由于市場需求的增加和九臺農商行營業點分布廣的地域優勢，2016年底九臺農商行貸款人民幣453.045億元，同比增加38.9%。這主要原因是給予中小企業和個體工商戶提供信貸支持，在緩解中小企業融資的難題同時，也為自己未來發展拉攏潛在客戶。3.2安全性指標。商業銀行的安全性是對銀行資產的質量的一種綜合反映，其中不良貸款率和撥備覆蓋率是兩項具有代表性的指標。五級貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失，其中后三類合稱為不良貸款，不良貸款率等于商業銀行中不良貸款除以總貸款余額。撥備覆蓋率是指銀行呆、壞賬準備金的使用比率。220.09%20141.19%233.40%20151.42%206.83%20161.41%206.57%據表2中數據顯示2013~2016年間，九臺農商行的不良貸款率較穩定，2016年國有五大行平均不良貸款率為1.69%，商業銀行平均不良貸款率為1.81%，而九臺農商行的不良貸款率均低于平均標準，并且九臺農商銀行的正常級別貸款數額，占貸款總額的95%以上。2016年全國商業銀行平均撥備覆蓋率為176.40%，九臺農商行2016年撥備覆蓋率優于銀監會的標準，九臺農商行憑借自身高效的管理在資產如此荒的背景下嚴把風控，保持穩定較低的不良貸款率和較高的撥備覆蓋率。綜合來看，九臺農商行的安全性好，資產質量良高，盈利不會輕易受到經濟下行周期中不良資產計提的影響和波動。近年來，受宏觀經濟影響，銀行業的盈利能力的下滑，不良資產的攀升成為制約銀行業發展的關鍵因素，而在這關鍵時期，九臺農商銀行業務快速增長的同時，并保持優良的資產質量，為以后的九臺農商行健康持續的發展奠定基礎。九臺農商銀行通過深度踐行國家助力實體經濟，扶持中小微企業的戰略規劃。建立與本地企業的信任、更多參與到本地中小企業的成長，充分發揮地域優勢，擴大貸款行業覆蓋面，分散資金風險。

4結語

綜上所述，九臺農商行作為一家剛剛上市的商業銀行，以現在的發展速度前景還是十分可觀的，未來九臺農商行的發展面臨機遇與挑戰并存。從吉林省發展看，2016年GDP增速達到6.9%，比全國增速高0.2個百分點，時隔兩年再次回到全國平均水平之上，表明吉林省經濟正在向了更高的發展階段前進，而一系列振興東北經濟政策的落實也為九臺農商行的后續發展提供動力。由此觀之，吉林九臺農村商業銀行股份有限公司的發展前景明朗，具有非常高的投資價值。

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作者:岳書銘 宋云雁 單位:吉林工商學院