農商銀行服務小微民企策略研究

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摘要:民營經濟是國內經濟的重要組成部分，在國民經濟中有著不可替代的作用。民營企業受資金規模、經濟體量等多因素制約，僅靠自身能力難以獲得穩定長遠的發展，如何借助外力幫扶獲得可持續發展顯得尤為重要。本文結合筆者多年在金融行業的工作經驗，基于PEST分析框架，論述了金融機構服務小微民企的問題與對策。

關鍵詞:農商銀行;小微民企;PEST

民營企業自改革開放以來經過四十年的發展，已逐漸成為我國經濟的重要組成部分。在2018年的民營企業家座談會上指出，民營經濟有“五六七八九”的特點，“貢獻了我國總體稅收的50%以上，制造了60%以上的國內生產總值，70%以上的技術創新成果由其轉化而來，解決了80%以上的城鎮勞動就業問題，其企業數量達到了全國企業總數的90%以上”。支持民營企業發展，實際上就是支持整個國民經濟發展。

1.小微民企融資環境的PEST分析

PEST分析方法主要用于外部環境分析。通過對當前政治環境、經濟環境、社會環境、技術環境等方面的深入分析，得出對經營有影響的重要基因。1.1政治環境。央行的2018年第三季度《貨幣政策執行報告》提出了三個方面的措施來支持民營企業融資。其一是利用債券融資工具，研發民營企業股權融資方案使整體融資氣氛得以提升。其二是對金融機構的監管考核條例以及內部激勵機制進行改進，從而使金融市場準入范圍擴大，使民營企業的融資渠道擴容;同時支持各類商業銀行，綜合運用再貸款、再貼現、中期借貸便利等貨幣政策工具，有效擴大其對民營企業的信貸投放。第三則是從各個政策共同支持出發，通過多種方式，如減輕民企的稅費負擔、努力營造公平的競爭環境、完善政策的執行方式、構建親情新型政商關系等，希望能為民營企業帶來最大限度的支持。1.2經濟環境。黨的報告明確提出了區域協調發展戰略的部署，其核心環節就是推動中國新型城鎮化建設項目的落地。據預測，新型城鎮化進程將拉動國內基礎設施近40萬億的市場投資需求，并能帶來2.8億的農民工進城效果，以拉動巨大的城鎮居民消費需求，為各類民營企業帶來了新的曙光。央行自2018年以來已經新增了2000億的再貸款以支援縣域農商、信用社和村鎮銀行，使其在支農、支小、扶貧三類項目績效上有所提升;給予縣域農商行的存款準備金率也是所有商業銀行里最低的，一般銀行的正常標準是11%，而批準符合一定比例存款用于當地的縣域農商銀行就可以按照10%來準備。1.3社會環境。《中國社會融資環境2018年報告》對近年來各種企業的融資情況作了統計，當前社會平均融資成本為7.6%，若加上手續費、評估費等，平均融資成本超過8%，實際成本高于10%。究其原因是企業融資的渠道在不斷收窄。小貸公司在的發展中遭遇地位低、融資難、風險高、稅負重和監管錯位等問題，黯然退出市場。國家的嚴監管政策下，互聯網金融平臺從2500家暴跌至100多家。信用風險的影響下，銀行的保理業務規模也逐漸萎縮，從2014年起至今業務量下降超半。各類通道的堵塞，增加了小微企業融資的難度。1.4技術環境。我國已進入互聯網技術高速發展階段，利用區塊鏈、大數據、云計算等互聯網新型技術有效提升企業綜合能力隨處可見，越來越多高質量的新型技術行業成為投資機構的青睞對象。工信部明確表示，將進一步優化民營企業的經營環境，放寬民間資本在電信、軍工等領域的市場準入資格。下一步將優化服務民營企業的公共平臺，支持民營企業克服各種經營困難。除此以外，還將與財政部聯手推動國際中小企業發展基金實體基金設立運營，完善基金治理結構，擴大對種子期、初創期成長型中小企業的股權投資規模。

2.農商銀行服務小微民企現存問題

2.1服務意識不足。商業銀行以效益作為考核基礎，小微民企貸款風險大、成本高，大部分商業銀行即使愿意貸款，也會向貸款的企業法人代表簽署不動產資產作為擔保。其次是小微民企退出市場門檻較低，容易出現卷款逃跑或直接宣布破產的現象。此外，小微民企規模較小并存在信息不對稱，商業銀行難以掌握其真實情況，種種原因，使到商業銀行貸款意愿低，側面反映出銀行服務地方小微民企的意識不足。2.2信用評級不規范。農商銀行基本上屬于地方性銀行，各自經營，全國范圍內的等級評定方式并不一致。對小微民企貸款的信用評定基本都采用集中評級方式，利用因素分析法、加權平均法等常用方式對企業進行大致的打分定級，一般分為優、良、差三個等級。評定指標主要以資產負債率、流動比率、速動比率、企業經營管理、發展前景等為依據，有些指標在小微民企的實際經營中可能被刻意惡化或掩蓋，難以量化，指標的作用比較含糊。有些地區信用等級基本上由領導定奪，影響了等級評定的公正性和客觀性;有些地區為了謀取私利甚至出現尋租現象，嚴重擾亂小微民企信貸市場的正常秩序。2.3缺乏有效的風險管理。面對小微民企的貸款產品單一、界定含糊，有時在操作上甚至把消費貸與經營貸混為一談，而且實際上小型貸款和微型貸款也存在著實質性的不同，把這些貸款類型都看成同一個類別，只會導致風險管理邏輯體系混亂，在風險管理上存在著隱患。近年來，國內經濟下行，小微民企整體經營受挫，農商銀行對于小微民企的不良貸款率一直處于2.5%－2.9%之間，與研究機構推斷的國內小微企業3%的不良貸款率比較接近，應當引起管理層的足夠重視，形成良好的風險防范及應對機制，給自身敲響警鐘。

3.農商銀行服務小微民企策略建議

3.1量化服務指標體系。農商銀行應樹立正確的發展思路，明確自身的經營定位，將支農支小作為最重要的定位放到戰略層面，并采取相應的發展措施，力求將戰略決策融入到每一步經營戰術當中。針對銀保監會在經營定位、金融供給、金融基礎設施、金融服務機制四個類別設置的考核指標體系，找準經濟發展的有力增長點，從而確定與其互相適應的發展方向和經營重點。繼續強化資源傾斜，逐步抽回三農、小微以外的投放資源，下沉到三農以及小微民企上，包括信貸額度、利率優惠政策的落實等環節。擴大“循環貸”產品的推廣力度，幫助小微民企縮短資金持續間隔，有效降低貸款的周轉成本。3.2銀稅合作互惠互利。建設大數據系統，利用互聯網技術營造授信體系，將是銀行未來的發展方向。農商銀行應與當地稅務系統加強合作，利用稅銀互動達到提升自身授信能力和效率的結果。建立征信互認機制。稅務部門將農商銀行信用評價結果引入納稅信用評價外部參考信息，在評定小微企業信用狀況時可以參考稅務部門納稅信用評價結果，遵循守信激勵、失信懲戒的原則，按照相關規定提供金融服務。農商銀行與稅務部門要建立起多層次的合作模式，并建立有效的溝通機制，就“銀稅互動”產品實施過程中遇到的問題，以及如何更好地為中小企業提供金融服務等議題共同交流與探討，為中小企業金融服務扶持政策提供意見和建議。3.3現代技術與管理手段相結合。盡管利用大數據等先進技術形成風控系統日漸成為銀行行業的利器，但在當前階段從概念的提出到落地還要經歷一段較長的時間。作為銀行方，應向員工強調和明確貸后監控的目的，讓信貸部工作人員把貸后監控作為一項非常重要的工作步驟來執行，讓其明白貸后監控實際是促進客戶及時還款、加強與客戶溝通并有助于發展新客戶的重要工作內容。定期給予信貸部員工相關的培訓和及時的工作幫助，教會其掌握客戶分類的技能，利用評定風險程度、貢獻度等指標制作個性化的客戶管理臺賬，以便掌握每一客戶的實時情況。督促客戶經理按月份整理監控清單，做好走訪計劃，列出地區、行業、借款時間等關鍵信息，在每次走訪后整理好拜訪日記，以便管理人員檢查其工作完成情況和質量。

4.結論

在農商銀行與小微民企的高速發展期，雙方都有著業內資源傾斜和政策支持。銀企雙方應抓住機遇，充分結合發展現狀，以誠信互利為核心，互相提供優質、合理、精準的服務，優化自身經營結構的效果，順利完成轉型升級與提速發展，實現長期可持續發展。

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作者:黃捷輝 倫肇亮 單位:廣東河源農村商業銀行股份有限公司