網絡銀行在新時期時代的重要性

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自從世界第一家網絡銀行—美國安全第一網絡銀行(SFNB)于1995年10月15日在Internet上開業以來，許多國家和地區的銀行紛紛上網，國際金融界掀起了一股網絡銀行風潮。根據美國一家研究機構的調查預測，到2000年，將有16%的家庭使用Intemet上的銀行服務，網絡銀行的利潤將占全部銀行利潤的30%。這預示著21世紀的銀行將是建立在計算機通信技術基礎上的網絡銀行。

一、網絡銀行的生成機理

1.日益成熟的網絡技術是網絡銀行生成的支撐力

網絡銀行屬于高技術的銀行經營模式，開展網絡銀行業務的前提是客戶和銀行都必須具備一定的技術條件，即必須依靠先進、精密的網絡技術作支撐，才能確保其經營的安全、經濟和高效。(1)不斷完善的Intemet安全保密技術，為網絡銀行的發展生成提供了充分的保障。網絡的安全保密性是決定網絡銀行能否產生和發展的關鍵因素。(2)不斷成熟的網絡高速接人技術，為網絡銀行的生成提供了足夠的保證。隨著Intemet的快速發展，網絡擁塞使訪問網絡低速、低效的現象，必將在一定程度上制約網絡銀行的生成。過去的Modem速率大多為14.4K，這種速度訪問圖形Web頁(如SFNB的電子大廳)要有足夠的耐心等上好幾分鐘，不適應網絡銀行的高速高效要求?，F在模擬Modem有了新突破，56腸PsModem已研制成功，對用市話銅線接人Intemet速率大大提高。而且電纜調制解調器，經幾年研制，其速率可高達4MbPs;加上正在研制的無線調制解調器，可通過微波無線網直接接人Intemet。同時，由Motorola發起的銥計劃將在今年年底發射完“顆通信衛星，通過衛星向Web進行直播的技術也已研制成功，從而使全球衛星通信網絡美夢成真。這些網絡高速接人技術，為網絡銀行的產生和發展鋪平了道路。(3)不斷豐富的網絡訪問設備為網絡銀行的生成提供了大量的客源。豐富多樣且價格低廉的In-temet訪問設備的面市，會大大刺激Iniemet市場的發展，從而為網絡銀行帶來大量客源。

2.日益激烈的銀行競爭是網絡銀行生成的主動力

80年代中后期到90年代初，西方主要商業銀行已基本完成了用計算機及網絡系統作支撐的金融電子化建設，實現了業務處理的規范化和現代化以及辦公業務的自動化。進人90年代，隨著信息技術的發展和應用，信息高速公路的建設在全球范圍內掀起了熱潮。作為全球信息高速公路基礎的In-temet得到了爆炸性發展。信息技術浪潮給銀行帶來越來越激烈的競爭壓力，為了在競爭中謀生存求發展，任何一家不甘落后的銀行都有足夠的內在動力來發展網絡銀行。利用Intemet開展新的銀行業務成了各家銀行競爭的新領域。爭奪Intemet銀行市場的戰役首先在美國銀行界打響。銀行業紛紛采用積極的方式來抓住這一新興市場以贏得新的客戶和商機。繼安全第一網絡銀行后，美國花旗銀行在Intemet上設立了站點，并在網上了其市場推廣信息;美洲銀行在Intemet上提供了家庭銀行和建立客戶自己的銀行兩項業務;摩根投資銀行在因特網上設立了站點，并提供大量屬于廣告性質的信息;大通曼哈頓銀行在網絡銀行上推出了汽車貸款項目，并準備在網絡上引人IC卡購物，近日又宣布向客戶提供免費網上銀行服務等。另外，法國、德國等許多國家的銀行都相繼上網，在Intemet上開展銀行業務。據美國的金融分析機構Emst&Young公司的調查分析，1994年傳統分支機構進行的銀行交易占61%，到1997年降至44%，其減少的部分大多是通過網絡進行非分支機構的交易實現。另據有關預測，在本世紀末，美國最大的50家銀行中的90%以上的銀行將提供基于Intemet的全面服務，而這50家銀行的商業存款總額將占全美國的60%以上?？梢姡偁幨广y行有足夠的內在動力發展網絡銀行。

3.日益壯大的網絡客群是網絡銀行生成的加速力

由于計算機成本的大幅下降，網絡終端沒有軟件，也不配置硬盤，使用軟件直接從網絡上選取，資料存取也在網絡上進行，電腦成本可以降低3/4，這樣網絡終端就可以迅速普及到一般消費者。到目前為止，玩temet已經遍及180多個國家，容納了60多萬個網絡，接人了200多萬臺計算機，100多萬個信息源，為1億多用戶提供服務。如此速度增長的網絡客群，為銀行在Intemet上開展銀行業務、提供金融服務提供了雄厚的社會基礎。

4.日益迫切的市場需求是網絡銀行生成的推動力

信息技術發展推動著客戶消費渠道的轉變，使人們對銀行服務的要求越來越高。過去，銀行客戶消費是通過銀行分支機構、股票經紀、零售商店等不同渠道進行的。但隨著信息高速公路的興建和In-ternet的發展，不同的客戶消費渠道逐步融人Inte卜.耀黝翼黝鬢摹鄉net所創造的電子空間，而客戶習慣和消費渠道的改變將推動銀行服務渠道的變遷。隨著Intemet的普及，網上購物和網上貿易必將盛行。這種與日俱增的客戶對網絡銀行的迫切需求成為網絡銀行產生和發展的一股強大推動力。

二、網絡銀行的運作特點

網絡銀行與傳統銀行在運行機制和服務功能方面有許多不同，具有自身獨特的運行特點，它是一種未來銀行新體系。

1.網絡銀行的運行機制

傳統的銀行客戶必須到銀行的業務柜臺辦理業務，而網絡銀行客戶想要辦理銀行業務，接受服務，可以在辦公室、家里、旅途等只要具有一定的通信條件和一部個人電腦，隨時都可以與銀行接通，進行轉帳、查詢等各種銀行交易。它是由銀行主機經過服務器、過濾路由器連接到Intemet上，客戶在個人計算機上通過Intemet訪問銀行數據庫進行交易。

2.網絡銀行的服務功能

網絡銀行是利用Intemet來開辦銀行業務的，包括利用Intemet為自身服務和為客戶服務兩方面。其為自身服務包括消息、信息收集、業務咨詢、產品營銷、新產品的創新及設計等多種服務功能。為客戶服務包括:網上開銷帳戶;在線帳戶信息查詢、支付、轉帳;網上索取對帳單、支票，有價證券的掛失，支票的訂購和止付，支票圖像處理;提供信用卡業務;為客戶進行市場推廣;個人理財服務;收發電子郵件;提供用戶論壇等多功能金融服務。

3.網絡銀行的運作特點

(1)網絡銀行是虛擬化銀行。傳統“磚瓦型”銀行，其分行是物理網絡。而網絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網址，其分行是終端機和Intemet帶來的虛擬化的電子空間。

(2)網絡銀行是智能化銀行。傳統銀行主要借助于物質資本，通過眾多銀行行員辛勤勞動為客戶提供服務。而網絡銀行主要借助智能資本，主要靠少數智力勞動者如美國安全第一網絡銀行員工只有15名，為客戶提供超越時空的“AAA式服務”，即在任何時候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務。

4.網絡銀行是創新化銀行

網絡銀行相對于傳統銀行而言，本身就是一種創新，而面對豐富多彩、不斷發展個性化的消費需求，以及信息技術的日新月異，使網絡銀行提供的金融產品和擁有技術的生命周期越來越短，淘汰率越來越高，在這種情況下，惟有持續創新，通過創新主動推出新產品、不斷運用新技術才不至于被淘汰。

5.網絡銀行是全球化銀行

傳統銀行是通過鋪攤設點發展國際金融業務和開拓國際市場的，而網絡銀行只需要借助Intemet，就可以將其金融業務和市場延伸到全球每個角落。從而使全球金融從零售到批發以至貨幣發行都可以通過電子網絡進行，全世界任何一個地區只要擁有電腦就可以是一個交易中心，一切金融活動都可進行。

三、網絡銀行的深刻影響

1.網絡銀行將會使傳統的銀行經營理念發生轉變

隨著網絡銀行的出現，虛擬化的銀行將改變我們現在對銀行經營、理解以及對國際金融中心的認識，一系列傳統的銀行經營理念將會發生重大轉變。銀行將不再以雄偉氣派的建筑物為標志，富麗堂皇的高樓大廈不再是銀行信譽的象征和實力的保障;那種在世界各地鋪攤設點發展國際金融業務和開拓國際市場的觀念將會被淘汰，傳統的銀行地理分支機構將會消失;發展金融中心必須大力吸引外資金融機構和成為國際金融中心必須擁有眾多國際金融機構的觀念及標準也將發生重大調整等等。所有這些轉變都表明:網絡銀行將使21世紀的金融由具有地理概念的多中心走向無形化和無中心。

2.網絡銀行將會使傳統的銀行營銷方式發生改變

網絡銀行是高科技智能化和創新化的銀行，它不僅會改變銀行與客戶相互聯系的關系，而且將會改變銀行服務的傳遞方式、產品推銷方式和交易處理方式等一系列銀行營銷方式。網絡銀行能夠充分利用網絡與客戶進行“交互式”溝通，從而使傳統銀行營銷以產品為導向轉變為以客戶為導向，能根據客戶的具體要求去創新出具有鮮明個性的金融產品，最大限度地滿足客戶日益多樣化的金融需要?？梢?，網絡銀行將使21世紀銀行營銷由柜面間接被動推銷走向網絡直接主動促銷。

3.網絡銀行將會使傳統的銀行競爭格局發生變化網絡銀行的全球化服務，使金融業全面自由和金融市場全球開放，銀行業的競爭不再是傳統的同業竟爭、國內競爭、服務質量和價格競爭，21世紀的銀行業競爭將是金融業與非金融業、國內與國外、網上銀行與網下銀行等多元競爭格局?？梢?，網絡銀行將使21世紀的金融競爭由表層次走向深層次，由一元化(同業內)競爭走向多元化(同業內外、國內外、網內外等)競爭。

4.網絡銀行將會使傳統的流通貨幣形式發生轉換

人類社會自產生交換以來，貨幣就在其中起作用。先是以足值的實物形態，在交換中充當貨幣媒介，后發展到鑄幣和銀行券，直到本世紀70年代，以美元徹底脫離黃金、宣布黃金非貨幣化為標志的布雷頓森林體系的崩潰，使真正的信用貨幣時代開始。自此在不到30年代的時間內，貨幣形式又發生了從紙幣到信用卡的轉換。隨著網絡銀行的興起，又將經歷由信用卡到電子貨幣的轉換。電子貨幣將作為經濟主權的代表，超越政治實體—國家的控制而變成人類交換的真正工具，統一當代國際貨幣多元化而成為世界貨幣的代表，暢行于世界各國的網絡交易中。

5.網絡銀行將會使傳統的國際金融秩序發生變革

網絡銀行的出現和迅速發展，帶給我們的是一個全球金融一體化和世界貨幣一元化的新時代，但隨之而來的是一系列需要我們解決的新課題，比如誰有資格發行電子貨幣?怎樣控制電子貨幣的發行量?如何確定設立網絡銀行的資格?網絡銀行的業務活動由誰監管?怎樣監管等等。為了適應新時代的要求，國與國之間必須加強金融合作，調整各自的金融監管制度和金融法律框架。

四、我國網絡銀行的現狀

1.網絡銀行在我國生成的客觀基礎

(l)從我國目前計算機發展水平看:我國電腦普及率比較低，平均約每200人擁有一臺電腦，這和美國平均每3人擁有一臺電腦的普及率相比相去甚，遠。但從近幾年的發展勢頭看，不論是硬件還是軟件的質量均已達到或相當于國際水平，而電腦的普及率也以每年20%的速度遞增，客觀的形勢已造就了一個網絡銀行生成的客觀環境。(2)從我國的金融電子化發展情況看:目前，我們走進任何一家商業銀行都可以發現，傳統的金融服務業務基本實現了計算機化;中、大小城市同城、異地支付業務基本實現網絡化;新型的金融工具逐步出現，金融管理信息系統(FMIs)、辦公自動化(OA)的發展引起了各界人士的高度重視?？梢哉f，我國的金融電子化已經初具規模，為網絡銀行生成奠定了基礎。(3)從我國電子產業的發展趨勢看:我國的“國家信息網”計劃已于今年啟動，它的方針政策中有一項就是“互聯互通、資源共享”，在“國家信息網”中，也包括“金融信息系統網”，這一切都將和全國網絡計算機的發展有機的結合起來。在科學技術，特別是信息技術發展的今天，可以說“金融信息網”的建立只是一個短時間內便可實現的事。因此，網絡銀行在我國已經有了它生成的土壤。

2.網絡銀行在我國尚處于起步階段

采用最新科技成就，建立以最新計算機和通訊技術為基礎，改造我國落后的銀行作業方式，實現金融電子化網絡化，一直是我國金融業發展的戰略目標。1998年3月6日，中國銀行首次向客戶提供了網上銀行服務，它是我國第一家開辦網上銀行服務的銀行。隨后深圳特區招商銀行，也開辦了網上銀行服務業務，用戶可以通過網上銀行進行購物及享受其它金融服務。至此，網絡銀行對于中國人來說，不再是夢想，不再是紙上談兵，令人耳目一新的網絡銀行服務將使人們有更多的談資，令人耳目一新的網絡銀行服務將使人們有更多新的體驗。網絡銀行具有投資小、收效快、安全便捷等許多傳統銀行無法比擬的優點，它的出現必然給我國銀行帶來無限生機，不僅有利于改善服務條件，吸引客戶，而且有利于實現金融國際化，增強國際競爭力。