中國網絡銀行法律監管研究

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摘要:網絡銀行在我國的發展仍屬起步階段，其以互聯網為背景提供金融服務使其具有明顯的網絡虛擬性，以及更高的交易風險性，但我國對網絡銀行的監管缺少相應的法律依據。為保障公眾財產及隱私安全，維護我國網絡銀行的穩步發展，應盡快完善法律監管體系。

關鍵詞:中國網絡銀行;法律監管

一、法律監管定義

由金融監管主體依據國內現有的法律，法規，規范性法律文件及各機構公司章程等對網絡銀行的具體商業行為進行審查。目的是創造干凈的網絡空間，降低交易風險，保證公眾的財產安全與隱私安全，促進國內網絡銀行快速穩健發展，及時與國際接軌，確保國民經濟的可持續發展。

二、我國現有相關法律

網絡銀行是隨著社會經濟發展應運而生的新興科技產物，我國對其監管的法律體系仍處于起步階段。通過借鑒發達國家對網絡銀行的監管經驗并結合我國國情，我國各金融主管機構、政府機構及立法機構間正積極配合，相互協調，通過現有的法律法規及規范性法律文件等進行管理和監督，同時正逐步完善我國法律監管體系。1999年，全國人大頒布的《合同法》中包含了電子的合同形式，即在法律層面認可了電子合同并規定了不同于紙質合同的成立要件及生效時間等。2005年，全國人大常委會制定了《電子簽名法》，此法繼99年《合同法》之后，進一步承認特定電子簽名的有效性，極大地提升了電子文書的法律地位及效力。2006年，銀監會行為專門制定了三部規章為網銀監管提供依據:《電子銀行安全評估指引》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估機構業務資格認定工作規程》。

三、法律監管特征

(一)監管對象的網絡性

網絡銀行是基于互聯網為背景而衍生出的新興金融服務機構，因此具有明顯的網絡特征，其中虛擬性是與傳統銀行最大的區別。這就要求監管部門針對網絡銀行的網絡性而設計建立相應的法律監管制度，規范網絡銀行機構的設置、職責的劃分及經營活動的管理，以便對其進行有效的監督管理。

(二)監管內容及主體的多樣性

網絡銀行雖屬于銀行，但其經營的業務更為廣泛，除傳統銀行業務外還包含了信托、證券、保險等金融業務，這就使得監管的主體同時包含了銀行業、證券業及保險業。這就需要我國的法律監管制度對紛繁的客體內容進行協調統一的規范，對各監管主體統籌兼顧，令其各司其職，有序且有效地進行監督管理。

(三)法律監管的全面性

網絡銀行的網絡虛擬工作程序不同于傳統銀行的人工操作流程，因而要對網銀服務程序的每一階段進行嚴格的規定或限制，以確保營造一個安全的交易環境。針對每個環節制定相應的法律法規、規范性法律文件、管理條例、暫行辦法等，構建多層次、全方位的法律監管體系。

四、法律監管的必要性

(一)網絡銀行的風險

網絡銀行同時兼具傳統銀行的固有風險與互聯網的技術風險，這種高風險特征增加了對銀行資產及客戶財產帶來損害的可能性，一旦對風險監管不力則有可能影響整個金融行業的穩定，并帶來巨大的威脅與災難。因而我們要清楚的分析了解網絡銀行的風險，以便更加有效的進行管理和防范。網絡銀行的傳統風險:①操作風險。由于網銀的網絡系統內部儲存著很多客戶信息資料及大量資金，一旦操作不當則可能會造成客戶利益損失，給銀行帶來巨大的風險。②信用風險。往往表現為債務人對銀行的債務到期后無法償還的情況。網絡銀行不同于傳統銀行面對面的交流，而僅是通過申請人的基本信息來確定是否發放貸款，這就增加了申請人不履行合同約定的信用風險。③法律風險。法律風險主要有兩類，一類是違反法律法規利用不正當手段獲取高額利益，對網絡銀行造成嚴重的法律后果;另一類是利用網銀監管法律的不完備而鉆法律的漏洞，為網絡交易帶來極大的安全隱患，難以為保障客戶利益而提供有效的法律依據。網絡銀行的技術風險。指由于網上銀行本身具有網絡虛擬性及開放性的特質，無法避免的存在技術操作風險。第一，網上銀行會受到病毒、黑客等的攻擊，一旦侵犯得手可能會導致整個網上銀行系統運轉癱瘓，進而竊取大量的客戶資產、交易密碼等商業秘密。第二，不成熟的網絡技術。已廢棄或不成熟的網絡技術都有可能導致網上銀行交易過程的不穩定，不安全，效率低下等問題。

(二)法律監管的必要性

網上銀行所面對的風險較多，且引發風險的因素也很多，規范網絡技術來防范風險就顯得尤為重要。隨著網上銀行的快速發展，業務品種與業務量不斷增加，法律監管的空白點逐漸顯現。我國為構建一個穩定的網絡金融秩序，促進市場經濟的競爭與發展，完善整個銀行業的法律監管制度，為中小型銀行提供一個公平、安全的競爭平臺等現實問題，完善網絡銀行法律監管制度已是刻不容緩。

作者:彭伊菲 單位:云南財經大學

［參考文獻］

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