淺議商業銀行在經濟下行趨勢下的風險管理

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摘要：商業銀行的正常運營是我國社會資本管理和市場正常運作的重要支撐，商業銀行的管理和發展關系著我國的經濟發展，關系著人民的生產生活的保障，因此，經濟環境的變化對于商業銀行的影響是不容小視的。2015年來，我國社會經濟下行趨勢明顯，整體的經濟環境面臨一定的發展壓力，在這樣的環境下，商業銀行的風險管理有著非常重要的作用。本文就經濟下行趨勢下，商業銀行的風險管理工作進行具體的分析，研究出商業銀行做好風險管理的對策目標。

關鍵詞：商業銀行；經濟環境；風險管理；信用

一、經濟下行趨勢對商業銀行的影響分析

2015年來，我國經濟下行的趨勢明顯，表現在多個行業領域方面，而經濟下行帶來的行業領域的影響，則直接影響到商業銀行的發展。首先，從房地產行業的角度來講，房地產行業的發展關系著我國的經濟穩定，同時，房地產行業的資金鏈又離不開商業銀行，可以說，在一定程度上，商業銀行與房地產業的發展是息息相關的。經濟下行的趨勢對于房地產行業的發展有著直接的影響，房地產市場的不景氣，其資金鏈的維護就會受到負面影響，一旦房地產企業的資金鏈發生斷裂，那么在整個市場中，商業銀行受到的影響將是巨大的。很多房地產企業的發展，其資金的來源都是依靠商業銀行放出的貸款，市場的滑坡，經濟的下滑，房地產市場的經營收到負面影響，這些企業在還貸方面的能力自然也會受到影響，從這個角度來講，商業銀行就成為經濟下行的間接受影響者。其次，從股票市場的發展角度來講，股票市場也就是資本市場，經濟發展的形式對于資本市場的觸動是最為明顯的，資本市場往往能夠為經濟發展環境的變化提供非常明顯的反饋。從2015年的股市發展環境中，可以明顯的看出當年的經濟環境的下行特點明顯，中國整體的經濟形勢表現出來的負面特點還是比較突出的。而股市的動蕩，股市環境的變化，對于商業銀行的影響也是非常明顯的。股市是資本流動的大環境，資本的流動也是企業發展的動力，但是我國很多企業在發展中對于商業銀行資本的依賴性比較大，商業銀行提供給他們的資金支持也是其資本依賴的重要方面。因此，在整體的市場資本流動過程中，股市的發展發揮著十分重要的影響作用，在股市動蕩的環境中，企業的資本融合能力也會受到影響，因而，整體的資本市場對于企業的影響就會在一定程度上反饋到商業銀行的發展環境中來。當企業無法在資本市場獲得足夠的資本支撐的時候，那么其信用能力也會受到相應的削弱，給商業銀行的資本信用管理帶來風險和隱患。

二、經濟下行趨勢下商業銀行的風險管理

在經濟下行的大環境下，整體的商業環境面臨的問題和壓力也非常明顯，在這樣的情況下，商業銀行應該做好風險管理，提升風險管理的能力，防范經濟下行帶來的各種風險問題。

1.加強信用風險管理未來，商業銀行要加強對不良貸款和融資平臺的監管，從自身的角度來講，商業銀行應該從行業發展的角度出發，對于國家的產業政策調整進行及時的分析和研究，從政策的調整過程中適當的對自身的信貸政策進行調整和改變，這一點是商業銀行自主防范各種信用風險的一種重要對策，通過這種政策分析，能夠讓商業銀行在政策的推行過程中，更好地適應產業調整的步伐，也能夠在產業的政策變動方面，更加規范自身的信貸政策，保障信貸業務的發展能夠更加適應市場的變動，強化對商業銀行的信貸保障。此外，對于信貸資本的流通過程中的因素，也就是貸款方面的企業，要注重加強對貸款企業的信用管理，商業銀行注重發展信貸業務自然是好事，但是這種信貸業務的發展能否更好地提升商業銀行的發展能力，這一點還需要作為信貸主體的企業能夠有比較好的信用能力。所以，為了更好地加強自身的風險管理能力，商業銀行應該對貸款企業進行更加嚴格的風險分析，做好貸前調查，對于有不良信用記錄的企業能夠做到及時發現，從源頭控制信貸風險，保障商業銀行的健康發展。

2.強化信貸后的管理，防范信貸風險信貸后的管理風險防范問題，也是商業銀行風險管理工作的另一個重點。風險管理應該是貫穿商業銀行管理工作始終的，是強化貸后管理，在整個貸款額度的存續期內，貸后管理不僅是一個風險管理概念，更是一個經營戰略概念，是銀行最重要的基礎性管理工作，通過深入細致的跟蹤、專業的組合分析發現客戶可能違約的蛛絲馬跡。要做好貸后的風險管理，就需要對影響還款的各項因素進行統計分析，如：貸款用途是否按照規定使用，貸款合同是否如期履行，貸款抵押品，貸款的還款情況等。同時，還應該加強對企業的調查研究，要及時跟蹤企業所處行業、產業鏈上下游和企業本身的財務狀況，一旦發現潛在風險，就要及時采取措施，或選擇退出，或增加風險緩釋措施，或采取保全手段等等，以化解風險或減少風險。

3.從以人為本的角度提升商業銀行的風險管理能力經濟下行的趨勢下，商業銀行風險管理，一個重點是從人的角度進行管控和信用能力的提升，因此，從這個角度來講，未來的商業銀行信用風險管理工作中，應該堅持以人為本的管理標準，從多角度來提升全社會人民的信用風險認識能力，提升社會中的個人對于信用的認識。未來，社會信用風險管理工作的運行，應該從人的角度入手，提升人的積極性、主動性和創造性，在社會中建立一支高能力高素質水平的風險管理工作團隊，提升團隊主體中的人對于風險管理的認知和管理能力，通過人的角度來管控各種風險。此外，在未來的風險管理工作中，還應該注重加強對信貸主體的人，企業中的管理主體的信用風險能力的培養，提升他們對信用能力的認識，進而更加規范信用管理的各項指標。

三、結論

經濟下行是我國社會經濟發展中的一個必經階段，如何在經濟下行趨勢基礎上，提升商業銀行的風險管理能力，是當前乃至未來商業銀行信用風險管理工作的重要目標。在實際工作中，要處理好風險管理和擴展業務的辯證關系，不能因噎廢食，一方面要加強商業銀行的風險管理和內部控制，把風險控制在可承受范圍之內；另一方面要努力開展業務，要用長遠的眼光來衡量客戶，注重扶持行業的龍頭企業，完善服務渠道，為商業銀行進一步發展提供動力和契機。

參考文獻

[1]陳宏.基于風險管理的商業銀行信貸業務內部控制的研究[J].會計之友，2010，（2）：53-54.

[2]朱遠東.現階段商業銀行流動性風險管理研究[J].江蘇商論，2015，（20）：169-170.

作者:王重陽 單位:中央財經大學