商業銀行風險管理現狀及防范對策7篇

導語：商業銀行風險管理現狀及防范對策7篇一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

第一篇：商業銀行信用卡業務風險管理策略

摘要:伴隨著科學技術水平的飛速發展以及人們消費方式的多元化，刷卡這種消費方式不僅僅只存在于小眾人群當中。在越來越多的人開始使用信用卡的同時，如何做好信用卡使用過程中對風險的控制，如何在我國商業經濟體制下為中國信用卡用戶提供一個安全穩定的金融環境，對于中國信用卡用戶來說意義重大，文章就我國信用卡使用的現狀以及國家商業銀行在信用卡管理過程中存在的問題進行了分析，并針對存在的信用卡使用風險及管理措施提出幾點意見。

關鍵詞:信用卡現狀;風險;管理風險

1信用卡風險分析

1.1銀行內部制度控制不足

目前我國信用卡發卡銀行普遍存在的一個問題就是銀行內部控制制度的不完善。主要體現在銀行管理層制定了相當多的規章制度，制度可能一般只是當作文件散發于各部門，各部門還有各部門的制度，對于信用卡重點環節的風險管理不夠完善，難以統一進行信用卡風險管理;各部門為追求業績往往會將業績放在第一位，而忽視風險責任的落實，這樣工作人員在推廣信用卡過程當中會主要以開卡為目的，忽視客戶質量，這是誘發違約風險的原因之一;很多銀行尚未建立相關的風險識別、風險評估、風險控制制度，缺乏相關的專項負責部門，這樣一旦發生事故，就會有難以追蹤客戶，事故原因分析難度大，為銀行造成重大損失。

1.2發卡銀行技術落后，缺乏管理專業人才

我國發卡銀行的主要資金的使用方向上來看，主要集中在完善業務系統功能的方面，對于風險管理工具方面的開發做得很少，對于風險發生前的控制和預防從財力上和人力上都做得比較少。目前我國信用卡對于用戶的審核仍然采用人工審核的方式，沒有一套適用的信用評分制度，主要靠工作人員的主觀判斷來認定開卡客戶的質量和誠信度，有些銀行為了拓展業務還會招聘一部分兼職人員去做市場，這些人員的學歷參差不齊，專業水平高低不一，個別人員的風險意識比較薄弱，專業知識比較匱乏，為了完成業務量，往往會降低客戶標準，增大了信用卡的操作風險和詐騙風險的概率。

1.3商業銀行信用卡風險識別不到位

商業銀行對于信用卡的風險識別不到位主要體現在兩個方面，一是在特約商戶方面，特約商戶在受理信用卡時，由于操作不當給有關當事人帶來的風險。如沒有按操作規定核對支付名單、身份證和預留簽名，接受了本已止付的信用卡或不經授權即讓持卡人超限額消費，此外也存在特約商戶內部人員利用制度上的漏洞與不法分子勾結，通過受理黑卡或假簽購單進行詐騙，套取銀行資金的行為。二是目前鋪天蓋地的信用卡欺詐風險。比如一些投機者利用目前大多數銀行在辦卡時人工審核的漏洞，持他人身份證或者假身份證辦卡，在拿到信用卡后瘋狂透支，而銀行卻沒有有效的催收方式。

1.4信用卡詐騙成本低，利潤大，詐騙案破案率低

從近幾年的幾期信用卡詐騙案可以看出，信用卡詐騙的成本很低，隱秘性高，造成破案難度大破案率低。例如2016年3月份在重慶市破獲的一起千萬級偽基站信用卡詐騙案，犯罪團伙在兩三個月內通過偽基站等技術實施信用卡詐騙，涉案金額達2000多萬元。據統計，截至案件破獲時，案件涉及445名重慶籍受害人、2000名其他省市受害人，涉案金額2000余萬元。經過3個月連續奮戰，專案組轉戰重慶、福建、四川、貴州、江西、廣東等省市，在最后的窩點查獲的犯罪工具只是成本較低的銀行卡121張，電腦10臺，手機100余部。這種跨省的詐騙以及人們防范意識的薄弱，使得只有初中學歷的犯罪分子屢次得手。

2信用卡風險管理對策

2.1根據信用卡業務的PDCA流程加強相關風險控制

第一，征信體系的完善。各大銀行應該積極配合政府相關部門建立和完善個人和企業的征信體系，主動提供信用卡申請者的收入記錄和信用記錄，創立完備的國家平臺企業和個人征信系統。與此同時，各大銀行應該建立黑戶信息共享制度，讓惡意刷卡者和無良企業受到各大銀行的共同監督，開發案件協防協查平臺，進而有效阻止和防范詐騙行為。第二，授信和催收體系的完善。國內各大銀行在授信過程中應該綜合考慮客戶的職業年齡婚姻狀況以及個人固定和非固定財產情況，工作收入、所在單位性質及信譽度等，并以此為參考資料設立完善的客戶信用評估系統，結合客戶個人信用授信平臺搭設客戶資信評估系統，此后銀行就要根據申請人個人資信情況進行百分制量化計分，以得分多少對應初次的授信額度，預防信用風險。在對透支客戶催收時，各大銀行應該加大對透支額度的管理資信審查協調管理，對已有透支行為的持卡人實行信用登記和循環信用制度，對于在限額內透支后能及時償還，并且保持良好的還款習慣的持卡人應該做信用登記，進而對客戶進行等級篩選，并逐步行成穩定的良性透支客戶體系。第三，針對客戶的分類管理。各大銀行在發卡之后要能及時地掌握和分析客戶的消費習慣、還款習慣以及客戶的信用卡使用頻率等信息，并對每個客戶提供不同的管理辦法。具體方法有:根據客戶的消費行為和還款習慣，靈活地調整其授信額度，對于那些信用狀況良好，消費頻率大的客戶可以為其提供一定限度的超額透支;隨著消費水平及消費習慣的養成，客戶的信用狀況都是隨著時間的推移發生著變化的，原先針對某一客戶設定的利率可能不再適合該客戶，這就要求銀行應該重新定制利率，以此來預防損失，也可以鞏固優質客戶的忠誠度;在信用卡續發階段，要根據客戶的有效用卡狀況及每期還款狀況重新審視是否為其續發新卡，對于那些信譽不良的客戶以及存在高風險的客戶，銀行可以終止對其的服務。

2.2加強國內信用卡的安全技術開發

三大國際信用卡組織于1996年聯合開發的基于芯片卡全球支付規范(簡稱EMV)，是一套確保芯片卡和支付終端之間在全球的互聯、互通的操作規定。芯片信用卡是對付偽卡犯罪的利器，復制和偽造已經基本沒有可能，但是中國芯片卡的發卡推進很慢，除了工商銀行率先試驗性地發出第一張EMV標準信用卡之外，因為芯片卡成本非常高、目前業界普遍使用的磁條加密碼的消費交易模式本身具有很高的安全性、銀聯也沒有與國際信用卡組織合作等原因，其他銀行基本上沒有啟動該項工作。我國國內實行磁條加密碼的信用卡形式在國際上并不被受理，這也就意味著國內銀行發行的磁條卡可能在國外被盜刷。

2.3客戶要提高對詐騙信息的意識，做到防患于未然

通常我們做到以下內容就可以規避大量的詐騙陷阱:一是不要相信各種積分兌換。天下沒有白吃的午餐，不要貪小便宜;二是手機要安裝安全保護軟件;三是在手機上安裝帶有提示惡意網站功能的瀏覽器;四是對銀行卡要盡量設置小額度的快捷支付限額;五是不要隨意點開短信、微信、QQ等聊天工具發過來的網站鏈接，大多數鏈接都附有盜號木馬;六是手機用戶一定要細心，因為此案能詐騙成功，最關鍵的就是那條轉賬的驗證碼，只要受害人能仔細看一下驗證碼，便會察覺這是詐騙短信。3結論伴隨著我國人民消費水平的飛速發展，信用卡用戶量也在逐年遞增，而我國信用卡產業技術水平較低，相對應的法律體系和管理制度都有待完善，我們要在提高民眾自身風險意識的同時，完善銀行內部管理制度，加大對信用卡技術水平的資金投入，在此基礎上筆者建議通過加強國內信用卡安全技術開發和加強信用卡業務PDCA循環各個環節的風險控制進而加強全過程風險控制。

作者:張東博 單位:鄭州大學

參考文獻:

［1］趙剛.商業銀行信用卡業務信用風險管理研究［J］．華東師范大學學報，2007(1).

［2］弋濤.信用卡風險管理研究［J］．西南財經大學學報，2006(3).

［3］何德好.我國商業銀行信用風險交易研究［J］．西南財經大學學報，2008(4).

［4］余曉文.我國商業銀行發展信用卡業務策略研究［J］．中國市場，2015(22)

第二篇：我國商業銀行風險管理策略

摘要:風險管理是世界金融行業面臨的難題,商業銀行由于其經營貨幣的特殊性使得其在風險管理上有顯著的特點.隨著我國經濟體制的調整和改革,對商業銀行風險管理提出了更高的要求.為此,主要探討了我國商業銀行風險管理的特點與類型,分析了當前我國商業銀行風險管理的問題,并提出了風險管理的具體措施.

關鍵詞:商業銀行;風險管理;類型;措施

1我國商業銀行風險管理概述

1．1特點

1．1．1商業銀行風險管理的特點具有特殊性

這是由于商業銀行經營貨幣的特點決定的,與一般的企業相比,商業銀行資產虧損的可能性要高,如果經營不善很可能造成資金流動的安全性和風險.商業銀行如果不能滿足客戶的全部款項,或者不能及時付款從而對客戶的后續資金保障時,都有可能造成商業銀行資金流動性不足,而不得不面對可能破產的局面.

1．1．2商業銀行的風險具有影響大的特點

商業銀行的經營特點,即經營貨幣決定了它的信用職能必須滿足客戶的需求,尤其是支付的中介職能必須依賴商業銀行提供結算來完成.如果商業銀行一旦出現各種潛在的風險,它的影響面是極大的,嚴重的甚至會影響地區乃至國家金融危機的發生.所以,商業銀行的風險是在其經營不善的情況下給客戶所帶來了各種無法預料的因素.

1．2類型

1．2．1信用風險

由于商業銀行的基本業務是辦理各種存儲業務,比如客戶存款、貸款等,如果貸款的客戶未能夠按照約定進行還款,這種行為對商業銀行造成了信用風險,這也是商業銀行所面臨的最主要和最多的風險,它會對商業銀行的資金結構造成嚴重的影響,因而需要商業銀行加大防范意識.

1．2．2操作的風險

這是由商業銀行內部的工作人員在辦理業務或者操作程序的過程中由于失誤而造成的程序失靈或者其他可能存在的風險.造成這種風險的原因是多方面的,比如,可能是銀行內部管理不到位、工作人員的職責分工不清、對員工的監督缺乏力度,或者是部分員工缺乏基本的職業道德而使操作系統出現問題,從而造成商業銀行資金的風險.

1．2．3聲譽的風險

這是商業銀行在經營的過程中由于一些因素對客戶的利益造成了影響,從而客戶對商業銀行的形象和聲譽所帶來的負面影響的風險,還有可能是因為在為客戶辦理業務流程過程中有缺陷而造成的聲譽風險.聲譽風險的后果是嚴重動搖了客戶對該銀行的信任和忠誠,而對一些潛在客戶也產生了嚴重的消極影響,從而制約了商業銀行效益的提升和品牌形象的建立.當前各個商業銀行都在致力于樹立和維護自己的聲譽與形象.

2我國商業銀行風險管理的問題

2．1我國商業銀行未能夠建立科學的風險管理理念

一是由于當前部分商業銀行的工作人員對商業銀行經營的目標不清晰,沒有用科學的發展眼光來看待銀行的長遠發展.二是部分商業銀行在風險管理的認識上存在誤區,沒有將風險管理辯證地分析,只重視對業績的提高和發展,而忽視了對風險的防范,未能夠將盈利與風險聯系在一起,誤以為控制風險與業務量之間是此消彼長的關系,因此錯過了一些良好的風險控制時機,使得銀行的利潤有所減少,而銀行整體的抗風險能力降低.

2．2商業銀行缺乏完善的風險控制體系

當前我國部分商業銀行在風險管理方面仍然比較落后,缺乏完善的體系和配套的管理部門,比如,有些商業銀行僅僅在某一層級的分行設立風險管理的部門,而沒有明確的流程和科學的規劃,使得風險管理缺乏獨立性和完整性.

2．3我國商業銀行風險管理的技術落后

目前我國商業銀行風險管理存在方法技術落后的弱點,在當前世界金融市場迅速發展的時期,風險管理是所有金融行業都不得不面對和要及時預防的重要工作.但是我國商業銀行無論在風險管理的方法還是技術方面,都比較落后,無法對市場風險進行及時的預防與操控.

3我國商業銀行風險管理的策略

3．1要轉變商業銀行風險管理觀念,樹立全面風險管理的相關理念

風險管理的理念對風險管理的實踐產生重要的指導作用,也是各商業銀行做好風險管理的前提.因此,商業銀行應該有效地轉變自身的風險管理理念,建立起全面風險管理的理念,將風險管理的意識、理念貫徹到每一位員工、每一個崗位上去,并與每位員工自身所從事的業務緊密集合起來,建立健全獎懲機制,在業務、操作、人員、流程等方面建立起全面的風險管理體系.

3．2增強商業銀行風險管理部門與其他部門之間的區隔以及獨立性

商業銀行要建立獨立規范的風險管理治理結構,加強風險管理相關部門的獨立性,為風險管理的實施提供有效的保障.同時,商業銀行還可以委托第三方風險管理機構對其經營活動提出獨立的意見和建議.

3．3加強商業銀行風險管理相關技術,建立健全商業銀行風險管理相關制度

商業銀行要提高風險管理相關的技術能力,并且明確各部門、各崗位的權責,建立健全商業銀行的規章制度,將全面風險管理的理念落實到實際工作中來,保證商業銀行經營活動的健康有序開展.

作者:鄒大地 單位:西南財經大學

參考文獻:

[1]韓光道．國外商業銀行風險管理經驗及其借鑒[J]．金融理論與實踐,2005,(05)．

[2]潘秀紅．完善我國商業銀行內部控制的思考[J]．經濟師,2005,(02)．

第三篇：商業銀行票據融資業務風險管理

摘要：2016年4月8日，在香港特區上市不久的天津銀行發生票據融資重大風險事件，本文在探究該案件始末、研究其原因及天津銀行內部風險管理缺陷的基礎上，討論當今股份制商業銀行票據融資業務潛在的風險及相應的風險防范措施。

關鍵詞：商業銀行；票據融資；風險管理；票據返售

在西方金融市場里，票據業務發展成熟，其監管機制趨于健全化和完整化。隨著經濟全球化的發展，中國市場金融創新如火如荼。在利率市場化的背景下，銀行存貸差逐漸縮小，銀行主要業務收入大幅下降，我國股份制商業銀行大力開拓中間業務市場，國內票據融資業務發展迅猛，近幾年各大銀行票據業務重大風險事件相繼爆發。商業銀行票據融資業務規范化勢在必行，商業銀行必須提高風險管理能力，加大監管力度。本文通過透視天津銀行票據案，分析了我國商業銀行票據業務風險的來源以及風險管理的重要性，根據商業銀行票據融資業務的特點，對票據業務的風險提出了管理對策。

一、天津銀行票據案件回顧

天津市商業銀行于1996年正式成立。2016年3月30日天津銀行正式在香港特區上市，是天津市唯一的地方性股份制商業銀行。天津銀行上市不久，爆發重大風險事件。案例背景。2016年4月8日天津銀行上海分行票據買入返售業務發生一起風險事件，涉及風險金額為7.86億元。在該案件中，有4家金融機構涉及交易。天津銀行與重慶銀行西安分行達成票據回購交易，交易金額為9億元。但重慶銀行西安分行的同業戶實際控制人為中介機構匯濤金融。約定票據融資利率之后，天津銀行作為票據的回購方出資，匯濤金融控制的同業戶作為正回購方借款并將票據抵押給天津銀行作為擔保物。浙江稠州商業銀行在其中充當通道作用，即過橋行。在回購交易到期日，重慶銀行西安分行向天津銀行取票，但未將資金全額償還，僅僅歸還2億元，尚有7億的本金及利息為支付。重慶銀行4月8日晚發出公告稱，重慶銀行從未開展通過同業賬戶辦理銀行（商業）承兌匯票貼現、轉貼現業務。是他人冒重慶銀行之名開立賬戶。天津銀行票據案的操作手法和風險上與年初農行票據案如出一轍。在天津銀行上市后爆發的重大風險案件無疑說明天津銀行信息系統、內部管理以及風險控制等多方面存在不可忽視的漏洞。

二、案例分析

近年來，在市場利率逐漸放開的背景下，存貸差逐漸萎縮，隨之而來的是我國的商業銀行票據融資業務發展勢頭迅猛。在我國，中小型企業融資困難已是常態，票據融資業務相對于銀行貸款業務來說其成本較低，融資審批流程較公司貸款更簡便更高效，對于中小企業來說票據融資已成為其資金融通的重要手段。從宏觀調控的視角分析，票據業務豐富了貨幣融通的工具和資金來源結構，為國家提供了新式的貨幣調控手段。根據天津銀行票據案始末分析，天津銀行的票據融資業務主要存在以下三個方面的問題：

1.商業銀行為謀取利益放松風險監管。天津銀行票據案中涉及的票據回購業務是一種新的融資方式，在一定程度上規避了現有的一些管制條例?，F假設票據流轉的一般過程：現A和B為兩家有經濟業務往來的企業，A購買B企業商品，但由于資金周轉不開，于是要求銀行開具承兌匯票給B作為“支付手段”。B拿到了銀行開具的承兌匯票，可以找金融機構C貼現達到融資目的，同時將票據交給C作為擔保物。C拿到票據，又可以找金融機構D貼現從而獲取資金，與此同時該票據交付給D質押。在票據流轉過程中，金融機構之間的票據融通叫轉貼現。金融機構D取得票據后，可以找央行貼現，該過程稱為再貼現。商業銀行進行票據貼現時會通過貼現率的差異獲得利益，而央行在再貼現時并無套利的目的，而是作為資金調控的手段。在銀行自身利益的驅使下，目前的票據回購業務可能有相當一部分僅僅是為改善銀行自身資產負債比率，也可能是基層行完成業務指標而采取的應急措施，因此商業銀行大大放松了對票據業務的審查和管理。

2.企業為降低融資成本捏造經濟交易。隨著中國經濟的發展，中國政府大力支持中小企業。國內眾多中小型企業都面臨著同一個問題——融資困難。很多中小型企業經營形式單一，業務量較少，企業信用度不高，資本結構不合理，償債能力薄弱，因此企業向銀行貸款較為困難，2008年信貸危機以來，商業銀行加大了對企業貸款的監管，這對中小型企業來說無疑是一場噩夢，商業銀行對企業貸款的審批流程更加嚴格。隨著利率市場化的施行，銀行貸款利率更自由化，但是對于企業來說融資成本較票據融資貼現成本更高，對于急需短期資金周轉的中小型企業，必然會選擇票據融資。但由于中小企業的經濟業務相對單一且業務量較小，不少企業會選擇鋌而走險捏造虛假經濟交易取得票據，從而向銀行融通資金。

3.票據融資資金去向存在監管空白。近年來大規模的票據融資隱性取代商業貸款，融資取得的資金的真正流向無法探究。企業融通的資金信息并不會完全公開，存在相當大程度的信息不對稱，監管當局很難分清企業的資金是票據融資還是一般信貸還是企業的自有資金。企業融資獲得的資金可能會直接進入股市而并非進入實體經濟中。

4.金融中介機構協助隱藏交易對手。在當下的金融市場，金融中介的進入讓票據市場變得更加復雜化、并且不可預測。當下眾多金融中介發展票據業務，在未經審批的情況下從事承兌匯票的貼現業務，向客戶收取銀行承兌匯票、驗票，以及聯系支付貼現等。最初級的票據中介是撮合交易，即在票據市場搜集信息，撮合企業和銀行或銀行之間開票、轉貼現等的資金融通行為，從中收取一定費用。但是隨著金融創新改革的到來，票據業務井噴，在近年爆發的票據案中，一種常見的方式是票據中介“協助”銀行之間進行轉貼現交易，中介方幫助隱藏真實的交易對手，作為通道行，幫助銀行調整資產結構，借貸規模等。但是這種不合法的灰色交易中，不良中介貼現所得的資金并未存入交易銀行的賬戶，而是被其自身挪作他用。

三、天津銀行票據案例的借鑒和啟發

1.商業銀行加強票據審查，不能一味追求融資利潤。眾多金融中介編造經濟交易事項，偽造票據，其根本原因是幫助真正交易對手隱藏借貸規模，甚至在央行對貸款規模做出限制時，商業銀行通過票據融資提前搶占份額。在票據融資業務中，作為出資方銀行獲得利息收入，作為交易對手獲得大量資金，其資金去向應得到較為明確的監管，在票據貼現前商業銀行應對交易對手的經營、財務狀況逐一了解，對票據所對應的經濟事項層層核實，不能因為有利可圖而放松審查，其帶來的風險不可忽視。

2.加速票據電子化的普及程度。國家雖然在不停更新傳統紙質票據樣式，增加更有力的防偽措施，但是依然存在許多“舞弊創新”，因此需加速推進票據電子化進程。電子票據系統可以防止傳統紙票克隆、仿制、滅失、攜帶和保管不便等問題還采用DVP票款同步交割的清算方式實現了電子票據到期提示付款、貼現、轉/再貼現即時轉賬清算從機制上防范了票據業務中的操作風險。3.提高員工素質，有效控制操作風險和道德風險。在天津票據案中，票據的提前釋放原因并沒有查清。其原因可能為：一是信息不對稱，各部門之間信息沒有及時共享導致操作失誤從而提前釋放票據。二是員工和金融中介相互勾結，將票據返售后，資金挪作他用而沒入賬銀行。由此看來，商業銀行首先得對員工進行定期培訓，以此提高內部員工的綜合素質、各項業務的操作能力以及風險防范能力。與此同時商業銀行內部應當制定合理的員工激勵措施，對不正當行為應及時報告并給予獎勵，對工作態度不端正的員工，根據情節輕重，應有相應的處罰或者追究其刑事責任。

四、結語

隨著票據融資業務的迅速發和各商業銀行之間產品、服務等競爭的日益增強，風險將長期存在于商業銀行票據融資業務發展過程中。各商業銀行只有規范業務操作流程，提高風險識別，防范意識，積極的部控制制度和改善員工激勵措施，不斷創新并兼顧金融安全，商業銀行才能在激烈的競爭中脫穎而出。

作者:張晗 單位:湖北經濟學院

第四篇：商業銀行理財業務操作風險管理機制研究

摘要:基于金融創新的背景下，理財產品在金融市場中逐漸呈現出類型多樣化、結構復雜化的特點，使得相應理財業務操作風險也隨之凸顯，所以需要建立好相應風險管理體制。本文根據商業銀行應怎樣處理理財業務操作風險并完善有關管理制度系統進行研究，且提出本人一些建議僅供參照。

關鍵詞:商業銀行；理財業務；操作風險；管理機制

隨著人們的理財意識的提高，理財產品的銷量越來越好。以筆者所在的新會農商行為例，雖然理財產品業務的開展不過短短幾年時間，但業務量呈現了井噴式的增長，然而與之相應的操作風險管理機制卻尚顯稚嫩。商業銀行想要借助發展理財產品業務來獲得長遠穩健的盈利能力，就需要強化對理財業務操作風險的重視程度。如果要解決這一操作風險的，則需在明確風險問題的基礎上，針對當前現有管理機制體系所呈現出的不足之處進行優化與完善，進而通過建設相應機制體系來提升商業銀行的全面風險管理能力，并確保借助理財業務的穩健發展來提高商業銀行的盈利能力，同時保障相應投資理財者的合法權益不受損失。

一、商業銀行理財業務所呈現出的操作風險問題與管理機制體系的現狀

(一)所呈現出的操作風險問題

從商業銀行理財業務現況看來，所顯現操作風險具體表現在如下幾個方面：第一，基于設計環節下，對于理財產品風險等級劃分不規范的問題，同時針對一部分理財產品，當前存在著期限錯配風險，致使因缺乏完善的風險管理措施而導致操作風險隨之凸顯；第二，基于銷售環節下，所呈現出的業務操作風險主要為信息披露機制不健全，難以實現對風險的全面外顯，同時，針對相應產品掛鉤對象，尚未進行完善的信息披露，致使投資者難以實現對風險的有效預測；此外，在銷售中還存在以違規計算方式來虛提收益率的現象，以承諾保本或是高收益的行為來實現產品的營銷，致使銀行與客戶間矛盾凸顯。第三，管理制度未完善，尚未針對業務操作風險構建好風險規避與控制機制體系。

(二)相應管理機制體制的現狀

第一，管理體系不健全。整體上尚未針對這一操作風險來搭建完善的風險管理體系結構，相應管理權利分散且職責劃分不明，且在內控管理制度體系上存在著不健全問題，權責制衡機制缺失，難以很好地控制與規避業務操作風險。第二，管理程序不合要求。相關管理部門結構有點不合理，存在職能重復和重疊控制的問題，有關風險管理機制系統不健全，操作程序不規范現象頻發，同時尚未建立獨立的審批體系，缺乏差異化審批的融入。第三，管理技術手段落實，且尚未實現完善數據信息庫的建設。在操作風險管控手段上，信息化程度過低，在信息處理上尚未實現相應數據庫系統的完善搭建，且整個風險評估中缺乏有效技術手段作支撐，致使難以實現對操作風險的有效辨識與控制。此外，金融機構自身的組織規模也是限制其管理機制健全的重要因素，以農合機構為代表的中小型地方銀行無論是經驗還是人才都與大型銀行差距明顯，在此方面的風險管理能力自然也更為薄弱。

二、商業銀行理財業務操作風險管理機制體系的構建對策

(一)針對業務操作風險建立完善的管理體系

在現實操作中，首先要明確管理體系的框架，從各方面建立好這個系統，做到分工明確的基礎上，完善有關風險機制，為這一操作風險管理做好鋪墊。同時，針對操作風險計量方法，要在明確相應工作目標的基礎上，實現相應實踐方法的科學定位與落實。

(二)以全面風險管理方法來有效控制風險

對商業銀行來說，在現實理財業務里，對于有關操作風險，須要以全面風險管理目標為導向，并貫穿于該風險管控工作的始終，針對在產品設計、銷售以及投資兌付這些方面，要求要以多元化且結構化理念來進行產品設計，并要綜合產品收益與風險進行設計。到目前為止，新會農商行已經發行了保本與非保本理財產品一百多期，給不同需求的客戶提供選擇。我行主要由大堂經理進行營銷理財產品，此過程中要強化信息披露力度，落實風險提示并貫徹風險匹配這一原則，并提高相應銷售人員的業務能力與素質，確保實現規范化操作，以規避風險問題。而針對管理過程中所呈現出的風險，要以分類管理為基礎，并實現分賬經營，同時要針對理財所募集的資金，強化對實際使用情況的監管力度，并健全相應的組織管理體系，進而從各方面的風險管理來控制與規避操作風險。

(三)以信息化管理系統搭建來更新風險管理手段

為了強化操作風險管理力度，于實際踐行過程中，完善信息化管理系統之后，不斷升級風險管控方法，保證以完善的數據庫系統查出風險隱患，更科學地評估風險以全面控制風險。同時，這一信息化管理手段的應用，就需要加強對相應人力資源的培訓力度，建立完善的培訓體系與制度，確保該信息化手段的應用能夠充分彰顯出在業務操作全免風險管控中的作用與價值。

三、結束語

綜上，商業銀行尤其是地方中小銀行在大力發展理財業務的過程中，要想實現對理財業務操作風險的有效控制與規避，以提升盈利能力與競爭實力，就需要在明確相應操作風險問題的基礎上，結合現存風險管理制度體系所存在的問題來進行完善。在現實里，在完善相應管理機制系統中，實行全方位風險管理措施并搞好信息體系，以確保能對理財業務操作風險的有效規避，為應強化理財業務風險控制能力以促進自身發展奠定基礎。

作者:湯秀青 單位:江門新會農村商業銀行股份有限公司

參考文獻:

[1]秦志強.商業銀行理財業務操作風險管理機制研究[D].華南理工大學,2014

[2]劉佳薇.基于商業銀行角度的個人理財業務風險管理研究[J].價值工程,2012,01:137-138

[3]何川,齊震軍.商業銀行理財業[J].時代金融,2012,29:63-64

第五篇：商業銀行金融服務外包風險管理

摘要：金融服務外包是商業銀行應對激烈的同業競爭的手段之一，但金融服務外包給商業銀行帶來便利的同時也帶來了一定的風險。本文分析了商業銀行金融服務外包存在的風險，并研究風險管理對策。

關鍵詞：商業銀行；金融服務外包；風險管理；對策

金融服務外包是指商業銀行把一般性的業務或產品外包給外部機構去做，從而集中力量開展重要戰略環節。金融服務外包能夠降低商業銀行經營成本，提高競爭力，但同時也帶來很大的風險，需要進行風險評估和風險應對。

一、商業銀行金融服務外包風險的識別

商業銀行金融服務外包的風險主要表現在以下幾個方面：一是商業銀行的決策風險。即商業銀行管理者在制定金融服務外包政策中可能存在的決策風險。其主要原因是商業銀行管理者不能清晰地認識到金融服務外包業務的風險，或無法實現對外包商的監管。二是外包服務的戰略風險。即由于商業銀行管理者的決策失誤而引發的風險。主要包括外包業務合同簽訂、執行不當產生的風險以及外包失敗后的退出決策。合同風險指合同有關條款不規范規定以及雙方責任劃分不明確而引發的風險。退出決策風險是指商業銀行決策者對市場分析錯誤以及對自身核心能力把握不夠準確做出退出決策。三是協調性風險。主要是由于商業銀行與外包商企業文化差異或是與外包人員溝通不暢而導致的人員風險，或由于員工素質低對商業銀行造成損失的風險。四是財務風險。即商業銀行自身財務危機而引發的風險。由于商業銀行與外包商之間有經濟往來，一旦一方的財務出現問題就會出現連帶風險，使另一方出現不同程度的財務風險。五是管理風險。主要是商業銀行對風險識別意識薄弱，對金融外包服務風險的處理不當，無法有效應對、解決發現的風險。同時，很多商業銀行金融服務外包業務的風險評價體系不完善，風險防范措施不足，無法根據風險評價制定相應的防范措施。六是市場風險。即外包商在外包市場中由于環境的變化、市場結構的改變或是整個市場的利潤空間的改變而引發的風險。主要體現在監管體系風險、法律風險和政策性風險幾個方面。其中，法律風險即因相關法律法規不健全而導致銀行與外包商之間交易中可能會引發的風險最為常見。而政策性風險就是國家制定相關政策的過程中可能會給銀行等金融機構帶來損失的風險，這一風險也不容忽視。七是技術風險。由于受外包商實際工作特點的影響，可能會存在操作風險、信用風險和履約風險。操作風險就是指由于外包商內部工作的疏忽導致銀行客戶信息的泄漏或者因決策失誤造成財務損失無法繼續完成工作。如出于資金局限性而無法及時履行責任或進行錯誤糾正，外包企業要進行檢查是有較大困難的，或者會付出較大的代價。八是信用風險。主要是指銀行與外包商交互過程中的風險，包括合規性風險和違約風險。違約風險就是銀行對外包商因不能按時完成并執行約定的業務所應承擔違約責任的風險。銀行外包談判人員與執行人員之間也存在一些不一致的地方，使得他們對于合同內容的理解也是有所出入。違約風險將直接導致商業銀行的外包業務的停滯。

二、商業銀行金融服務外包風險管理對略

（一）建立健全金融服務外包政策

政府應重視商業銀行金融服務外包，一方面要把發展金融服務外包產業納入到國家立法層面，從立法的角度引導、規范金融服務外包業務，降低風險。制定指導性政策，使商業銀行有章可循，科學安排服務外包業務。另一方面還應采取積極有效的風險管理策略，消除風險或者是風險降到最低，使銀行業健康有序地發展。有關部門應針對商業銀行信息保密等事項，健全相關法律法規，做出嚴格的規定。在《商業銀行數據中心監管指引》、《銀行業金融機構外包風險管理指引》基礎上，進一步完善法規體系。如2016年初央行聯合國家質檢總局、國家標準委聯合了《商業銀行客戶服務中心服務外包管理規范》，就是規范金融服務外包業務、防范風險的最新嘗試。

（二）商業銀行應加強風險管理，建立風險管理機制

商業銀行要制定全面的金融服務外包風險管理機制，對服務供應商、外包活動中存在的隱患、風險點、風險監控等加強管理，對外包協議所有相關方面的監控和某些事件發生時采取糾正措施的程序。

（三）慎重選擇金融服務外包業務和外包商

商業銀行要對自身核心競爭力及核心產品全面的了解，并結合自身實際和外部環境，確定金融服務外包決策。在進行金融服務外包時，必須嚴格調查服務供應商，選擇那些能力強、發展好、經驗豐富、資本雄厚、信譽高、技術精湛的供應商。商業銀行還要與服務供應商就日常監督、全面考核達成協議，從而及時掌握供應商的運營情況，在合作進行中時，商業銀行隨時關注對方業務動態，雙方進行實時地業務交流和往來，預防一切可能的風險。確保商業銀行資本安全。

（四）及時簽訂外包合同

通過商業談判后確定合作關系時，商業銀行要及時與供應商簽訂外包合同，并嚴密合同條款，明晰雙方權責。合同要確保內容完備，對各項合作內容加以規范描述，并確定雙方認同的術語解釋；要對支付要求、承諾保證、責任追究、管理人員和技術人員等各個方面進行約定，并聘請相關專業的律師對合同進行審查，提高合同的嚴密性。

（五）建立風險應急機制，加強人員管理

商業銀行應當制定相應的應急計劃，建立內部的應急組織，負責對緊急情況的評估和制定處理策略。應急演練及應急措施要進行相關的演練，及時發現其中不足的地方并加以完善。同時，商業銀行要加強金融服務外包相關人員的管理，確保服務供應商、客戶信息、合作內容等的保密和安全，防止這些信息被泄露或盜用。商業銀行還要加強相關人員的風險應對能力的培養，使他們能夠正確認識并處理各種外包風險。

（六）健全監管機制

有效的監管機制是防范外包風險的重要保障，為了有效控制外包風險，商業銀行不僅要加強內部風險預防，還要加強外部監管機制的建立，對發包方與供應商可能的風險進行評估，對可能產生的效益進行考量，以促使商業銀行有效控制風險。

三、結語

總之，金融服務外包作為商業銀行增強競爭力和提高經濟效益的有效手段，得到了快速發展。但金融服務外包也具有一定的風險，需要商業銀行加強風險管理，促進銀行業健康有序發展。

作者:吳禹玲 單位:長春工業大學

參考文獻:

[1]何娣，石琳.江蘇省金融服務外包業務的發展現狀與對策[J].對外經貿實務，2011(10).

[2]景瑞琴，邱偉華.金融服務外包的利益與風險分析[J].商業時代.2007（5）

[3]王尚剛.商業銀行外包現狀及對策[J].經濟周刊，2012（03）.

[4]曹淑艷.商業銀行金融服務外包現狀與風險監管研究[J].中央財經大學學報，2009

[5]李孟妤：商業銀行業務外包風險的防范策略探討[J.]現代經濟信息，2011（24）.

第六篇：我國商業銀行流動性風險管理

摘要：流動性風險是商業銀行日常經營管理活動中面臨的主要風險之一，雖然在大多數情況下流動性風險是次生風險，但是由于其對商業銀行的支付能力、盈利能力以及經營持續性帶來最直接的沖擊力，因而受到全球金融領域的高度重視。本文通過對我國商業銀行流動性風險管理理論進行闡述的基礎上，分析了我國商業銀行流動性風險管理的現狀和形成原因，并結合2014年2月份頒布的《商業銀行流動性風險管理辦法(試行)》，分析了《辦法》對我國商業銀行和整個銀行體系應對流動性風險沖擊的能力。

關鍵詞：商業銀行流動性；流動性風險管理；流動性覆蓋率

一、我國商業銀行流動性風險管理的現狀分析

1.商業銀行流動性風險

在任何時候，商業銀行的流動性意味著可以滿足存款人提取現金，滿足償還債務和借款人正常貸款的能力。大家對于商業銀行流動性基本上都強調銀行的變現能力，即商業銀行是否可以以合理的價格獲得可用資金的實力。當銀行不能以合理的價格籌得資金，進而滿足顧客提取存款和支付債務本息的要求時，銀行就有可能面臨著流動性風險這樣的危機。

2.商業銀流動性風險的現狀

在2013年5月以后，我國銀行市場出現了罕見的“錢荒”事件。所謂的“中國式錢荒”是指隨著中國采取緊縮性貨幣政策的幅度加大，自銀行自身產生的，并經過資本市場的放大以后，在民間金融活動更加活躍，而利率市場中其變化非常迅速并且起伏較大，從而直接影響實體經濟的現象。在近幾年，我國的回購利率都不足3%，而在6月20日這天，銀行間隔夜回購利率最高漲至30%，7天回購利率漲至28%。在12月份發生的錢荒，銀行明顯加大了攬儲力度，像阿里、京東相繼推出新的理財產品，刮起了新的一輪搶錢之風。同時在銀行業同業拆借市場，利率增幅過快，資金價格一再突破新高，中長期SHIBOR不斷上升，顯示機構對未來資金面持悲觀的想法。

3.我國商業銀行流動行風險管理中存在的問題

去年六月份和十二月份出現兩次“錢荒”讓人們從流動性泛濫中清醒過來，認識到中國銀行業出現持續流動性偏緊的狀況，在流動性風險管理中存在的問題主要表現為：第一，商業銀行資產品種較少，將其轉變為現金能力弱。目前我國商業銀行資產結構單一，資產大部分被貸款所占據，貸款大多以中長期為主，再加上商業銀行只有儲存在中央銀行的一級流動性儲備，這些資金滯留在央行，不能在銀行面臨流動性緊張的局面時隨銀行自己及時抽調，這些都導致銀行的流動性風險；第二，銀行對現金流關注不夠，因為銀行業資產結構單一，銀行業監管機構很容易忽略到銀行其他業務對現金流的影響，但事實上銀行的流動性風險與銀行的其他業務緊密相連，更為準確的說是當銀行業現金流緊張時，銀行的流動性風險更容易爆發；第三，信貸資產質量低下，不良貸款比例大。由于我國流動性風險管理體系的不健全，信貸資產質量低，所形成的不良貸款對銀行的資金流動造成很嚴重的影響，同時也不利于銀行的長遠發展，不良資產所形成的風險是流動性風險形成的重要組成成分。

二、解決我國商業銀行流動性風險管理問題的對策

具體對策：我國銀監會時刻注意著國內商業銀行流動性狀況并于2011年開始擬定《商業銀行流動性風險管理辦法》，并且根據2013年巴塞爾協議Ⅲ有關流動性覆蓋率的標準及時更正《辦法》，10月向社會公開征求意見，并于2014年2月了《商業銀行流動性風險管理辦法(試行)》。

1.健全流動性風險監管體系

第一，建立安全有效的流動性風險管理治理結構。在銀行中，應該嚴格明確董事會、監事會等專門機構在面對流動性風險時的責任以及他們所處理的任務，分工合作才能保證高效應對風險。在這其中，董事會負擔起總責任并且監事會等監管機構負責對風險進行監督，與此同時銀行應該指定專門機構對流動性風險進行管理，并且要與其他經營業務機構保持獨立，才能更好地完成管理任務；第二，制定好流動性風險管理政策和程序。商業銀行確定流動性風險偏好應根據自身特征和外界條件并制定相應流動性風險策略和程序，主要包括制定管理的總目標和模式等以及包括對現金流的測量和分析、對融資進行管理、壓力測試等管理制度；第三，有效識別流動性風險，并對其進行計量和監控。由于我國商業銀行現階段現金流評估、優質流動性風險管理等仍處于薄弱環節，因此《辦法》中強調商業銀行要根據自身實際情況比如業務模式、資金流狀況等，對不同時間段的資產負債期限錯配、流動性風險采取措施進行分析和控制，防御流動性風險。

2.完善流動性風險管理

與以前不同，《辦法》結合最新情況提出了流動性覆蓋率、流動性比例、存貸比這三項基本流動性風險監管指標，并制定相關標準。這三項中流動性覆蓋率是引自巴塞爾協議Ⅲ，而其他兩個是《商業銀行法》規定的指標，這些指標從不同維度對流動性風險加以分析，有利于管理流動性風險。流動性覆蓋率指的是其優質流動性資產儲備儲與未來三十天的資金凈流出金額，這是高流動性的資產應小于或等于凈現金流量的估計，其標準應不低于百分之一百的比例標準，其中高流動性資產就是指合格優質流動性資產，它是指能夠在壓力的狀況下，通過抵押或者說出售的方式，能夠以幾乎沒有損失的價格在金融市場出售。流動性覆蓋率可以滿足銀行在壓力狀況下至少30天的流動性需求，從而給銀行足夠的時間，解決銀行流動性緊張的問題，因此與原有的流動性風險管理指標相比，流動性覆蓋率不僅可以更加全面反應流動性風險管理狀況，還可以提高流動性風險監管前瞻性。

作者:王珂珂 單位:河北大學經濟學院

參考文獻：

[1]曹丹蕊.我國商業銀行流動性風險評價研究[D].廣州:華南理工大學,2013.

[2]余永華.商業銀行流動性風險測量與分析[D].成都:西南財經大學,2012.

[3]李啟成.商業銀行流動性風險：成因、衡量和控制[J].現代情報,2008,(8):12-15.

[4]廖岷.從全球金融危機看商業銀行流動性風險管理的重要性[J].西部金融,2009,(1):3-15.

[5]李玉婷.中國商業銀行流動性風險管理的現狀與對策[J].經濟研究導刊,2010,(16):35-49.

[6]李文泓,徐潔勤.完善流動性風險治理-《商業銀行流動性風險管理辦法(試行)》解讀[J].中國金融,2014,(3):10-18.

第七篇：商業銀行信貸風險管理與防范

摘要：商業銀行信貸工作上缺乏嚴謹科學的風險管理意識、制度與具體執行狀況，其信貸風險有其自身管理機制不完善、資本充足率低與工作人員素質不高，以及外部環境的復雜性等影響，從而導致相關風險管理效果較差，讓銀行承擔了較高的風險。要針對現實情況做對應的管理改良，提升風險管理體系建設。

關鍵詞：商業銀行信貸;風險管理;防范

商業銀行信貸資產所具有的安全性不僅對其盈利狀態有密切影響，同時也關系社會經濟體系的穩定與安全發展，信貸風險是當前我國商業銀行中最關鍵的風險情況之一。歷年來我國商業銀行都在風險意識上較為缺乏，從而導致相關的信貸風險管控較為不完善，進而導致積累了大量的不良資產。與國際上的商業銀行管理相比，中國境內的商業銀行在信貸風險管控上缺乏較高的水準，不能實際有效的對風險達到預防控制的作用，進而導致了商業銀行無法有效走向國際的現狀。

一、當下我國商業銀行信貸風險管理狀況

(一)缺乏風險管理意識

在歐美等國的商業銀行管理中，均實施了較為全面有效的風險管理，對于所有的銀行業務進行科學合理的風險測評，進而建立完善嚴謹的內部管控體系，相關管理理念均來自于嚴謹的風險管理意識。但是在我國，商業銀行信貸風險管理理念的應用尚屬于初級階段，較為形式化與表面化，在相關法律風險管理上與先進發達國家具有較大的差異性。

(二)注重規模擴張，輕風險管理

在我國商業銀行運作中，當下存在較為普遍的規模擴張趨勢，但是在風險管理上卻缺乏對應的配套系統。在銀行的評估評價標準中，更多的注重規模大小，而忽視對銀行本身風險管理的重視。即便在商業銀行股份制改革的不斷推進與銀監會監管的深入加強情況下，商業銀行風險管控意識有一定的提升，但是仍舊沒有擺脫更注重規模擴張的現實。

(三)缺乏風險管控先進技術

在商業銀行信貸的風險管理工作中，缺乏嚴格的管理體系與技術支持。其中能夠保證風險管理高效性的方式在于技術的支持。但是在相關技術運用上，仍舊處于較為滯后的狀態，相關風險預警與實時動態風險的監控技術相對滯后，需要全面改進的地方還有很多。同時相關技術的管理應用水平也沒有與時俱進，缺乏與國際接軌。

二、我國商業銀行信貸風險的原因

(一)商業銀行自身原因

首先，資本充足率較低。在貸款發放前，銀行需要對企業財務做全面評估分析，而后確定其還款能力，但是其中部分情況只能說明企業早期經營狀況，無法對未來做有效判斷。同時企業財務數據無法有效說明行業發展狀況，當行業出現危機，企業則不可避免的受到波及。商業銀行的資本充足率指代其自身資產與風險的比率，但該比率相對較低，對應風險的能力較為有限，進而提升了信貸風險。其次，缺乏健全完善的信貸管理機制。銀行缺乏風險責任感，缺乏對應的風險防范對策與手段。信貸管理中更多的注重貸款前期的調查，而缺乏對過程中與貸款后的進一步審查，進而導致貸款沒有硬性的制約系統，加大了信貸風險。其三，信貸人員綜合素質不高。信貸人員缺乏對企業信用的深入分析研究，同時也沒有對國家政策與相關行業發展狀況做全面了解，進而導致相關決定的差錯。一般通過信用等級做風險考評，對貸款對象有嚴格的評判標準，但是在社會各復雜因素的干擾下，導致信用評估存在差錯，進而導致銀行自身承擔貸款風險。

(二)外部環境原因

在我國商業銀行發展中，自主性較為不足，政府的干預程度較高，影響了銀行自身行為發展，同時導致銀行安全性與相關屬性減弱。其次，經濟結構變化、市場的不穩定性較大也導致銀行信貸風險提升。企業自身在內部管理上缺乏科學合理性，導致財務控制與管理能力下降，進而提升了銀行信貸風險。其次，企業管理層存在多種不協調不穩定問題，導致企業與商業銀行間的關系處于波動不穩定狀態，為信貸風險加重不良影響。

三、商業銀行信貸風險的防范對策

(一)加強信貸風險管理

在銀行內部應該對各部門管理工作水平做對應制約，建立風險測評部分。對于銀行與企業間的信貸關系需要有效的學習吸取外資銀行的相關操作辦法。首先，在貸款審批工作中，需要從不同部門做構成審批小組，一個人信貸授權需要有效覆蓋貸款金額，同時可以執行一票否決制度。建立貸款分離責任制，讓權力與責任掛鉤，減少信貸風險。嚴禁單位或單個部門獨立完成貸款全過程，任何人不得越職操作。通過信貸業務、審批與風險管理三個部門做審批工作的協同開展，采用背對背的審批模式，每一筆貸款的發放需要受到2名授權人獨立研究思考后簽字同意，方可在此基礎上進行信貸關系的建立。讓不同部門相互監督、合作與牽制，避免徇私舞弊，提升部門間的制衡關系，有效公正公平的開展信貸審批工作。同時總行要建立獨立的風險測評部門，對各支行、分行的業務情況做有效的監測，對信貸風險系統做不斷的完善，及時改正不足之處。其次，要加強貸款審批權限控制，以貸款風險含量為主結合貸款額度的大小，確定各級行的貸款審批權限;適當上收風險含量高的、額度較大的貸款和適當下放風險含量低的、額度較小的貸款審批權。最后，要做較為細致可行的信貸工作計劃，讓左右工作流程明晰規范化，對國家政策與經濟形勢，企業狀況分析做有效細致的了解把控，對市場競爭狀況做全面知曉，依據現實情況做信貸風險管理的調整，全面系統的做好相關業務評估工作，避免評估的片面不客觀性。

(二)提升信貸風險管理技術

當下的信貸風險管理更多的需要以先進技術為依托，對企業以及市場情況做明確的信息管理與流程管理，建立全面實用的信息數據庫，進而對信貸風險管理提供較為有利的參考依據。因此，相關工作的信息化建設進程要不斷地與時俱進，采用先進技術提升信息管理的準確性、高效性、全面性。同時依據信息技術來對風險評估系統做全面處理，通過專業的風險測評計算做科學有效的評估建立。

(三)加強信貸風險轉移、分散

合理的貸款保護措施可以有效的幫助銀行在獲得貸款收益的同時減少貸款風險。首先，銀行可以通過將資產風險轉移給借款人、擔保人或保險公司的策略來實現對信貸風險的轉移。對于借款人，銀行可以通過浮動利率政策、加罰息制度和抵押品實現來降低貸款風險。作為貸款的擔保人，由于擔保人為借款者提供擔保，當借款人無力還款時，擔保人無條件代為歸還。向保險公司轉移風險，保險公司在貸款項目失敗、借款人無法按時還款時負責賠償。其次，銀行可以通過風險分散來降低貸款風險的集中。一是銀行貸款投放區域、行業、企業、產品等的分散;二是貸款期限的分散，提資金的流動性;三是貸款總額的分散，減少單筆數額過大的貸款，適當發放小額貸款;五，對于大額貸款，銀團貸款是銀行風險分散的一種有效措施。通過多家銀行共同承擔貸款的方式，減輕銀行大額貸款的風險負擔。

(四)信貸風險的多樣化管控

在信貸風險的管理上，要依據銀行與企業之間狀況做多樣化的管控處理，針對實際情況做管控手段與方式的調整，提升銀行自身的保障，不能僅僅依靠催款、物質抵押或者司法訴訟等傳統方式，要轉為更為主動的管理效果。對于客戶經營情況做動態性的了解分析，提升企業對相關工作的重視程度，建立更好健康的合作模式。綜上所述，商業銀行信貸風險管理有自身的局限性與社會環境的復雜性，但是需要不斷地提升風險管理意識，健全完善風險管理機制，讓相關運作朝著更為科學合理、規范的方向發展。

作者:秦雪明 單位:河南大學

參考文獻:

［1］陳朝陽．試析商業銀行信貸風險管理與防范［J］．經濟師，2013(10)

［2］李雪寒．我國商業銀行信貸風險管理與防范［J］．時代農機，2015(8)

［3］劉曉玲．淺析商業銀行信貸風險管理與防范措施［J］．時代金融(中旬)，2015(10)