外國銀行發展的啟發

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隨著金融自由化、國際化、一體化的發展，商業銀行產品同質化問題凸顯，銀行之間的競爭日趨激烈，傳統的利差收入可拓展空間有限，銀行為了生存，必須尋求新的利潤增長點，即在非利差收入上下功夫，而中間業務是非利差收入的主要來源，因此大力發展中間業務成為各家銀行新的競爭領域。我國商業銀行中間業務發展起步較晚，而國外商業銀行中間業務的發展相對比較成熟，因此為促進我國中間業務的發展，本文給出了國外商業銀行中間業務發展的成功經驗予以借鑒。一、商業銀行中間業務的界定2001年中國人民銀行頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》中將中間業務定義為：“中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務?！卑ㄖЦ督Y算、銀行卡、、擔保、承諾、交易、基金托管、咨詢顧問及其他等九大類業務。從定義上看，國內商業銀行中間業務是非利息收入業務的一種，而國外商業銀行中間業務等同于非利息收入業務，由于國內中間業務收入占非利息收入的比重平均在90%以上，因此可以粗略地用非利息收入業務代替中間業務，這樣在統計上與國外商業銀行就具有了可比性。

二、國外商業銀行中間業務發展歷程

（一）中間業務發展的推動因素

⒈利率市場化是中間業務發展的直接動因。利差收入是銀行建立之后很長一段時間內的主要收入來源，銀行以其壟斷地位致使利差日益攀升，企業為了生存發展，隨著經濟的發展融資出現了非銀行化趨勢，為了留住及拉攏更多的客戶，各國銀行陸續取消利率上限管制。1980年美國決定在7年內取消利率上限管制，隨后，加拿大、聯邦德國、日本等國相繼取消了銀行存款利率限制。利率管制取消后，凈利差不斷走低。以美國為例，1987～1996年的10年間凈利差均值為3.14%，1997～2006年凈利差均值下降至2.97%①。在這種情況下，銀行為了生存，不得不適應市場變化開拓各種非利差業務，以增加收入。

2.監管放松化是中間業務發展的決定性因素。20世紀80年代開始，隨著經濟自由化浪潮的興起，對銀行的嚴格管制被逐漸解除。1989年起日本對其銀行法第65號條款進行了改革，取消了銀行與其他金融服務業之間的行業限制。英國1984年10月27日起，倫敦股票交易所允許外國銀行、保險公司以及證券公司申請成為交易所會員，允許交易所以外的銀行或保險公司甚至國外公司100%地購買交易所會員的股票。美國總統克林頓1999年底批準了《現代金融服務法案》，該法案取消了銀行、證券、保險業之間的界限，允許金融機構同時經營多種業務，以形成“金融百貨公司”或“金融超級市場”。從此，金融業由“分業經營、分業管理”的專業化模式向“綜合經營、綜合管理”全能化模式的發展成為國際金融業發展的主流。中間業務也不僅僅包括傳統的支付、結算、類業務，還包括信托業務、投資銀行業務、共同基金業務和保險業務。即商業銀行既可以從事貨幣市場的業務，也可以從事資本市場的業務。

3.資本國際化是中間業務發展的空間保證。為了便于資本流動，使本國資本進入外國市場或者讓外國資本進入本國市場，西方各國基本上取消了國與國之間對金融機構活動范圍的限制及外匯管制。聯邦德國于1985年宣布取消了本國居民購買外國證券的限制和購買境外馬克的限制，并從1989年起免征外國居民利息預扣稅。英國于70年代末取消了外匯管制，80年代日本、法國、意大利等國也逐步取消了外匯管制。這些措施使資金在世界各國自由流動，為中間業務的發展提供了資金支持和大量客戶資源。

4.電子信息化是中間業務發展的技術保障。20世紀70年代，電子計算機技術的發展及其在商業銀行經營中的運用，為中間業務發展提供了技術保證，加速了中間業務的發展歷程。目前，國外商業銀行軟硬件設備、支付應用系統及管理信息系統都比較先進，家庭銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、網上銀行等服務應有盡有。特別是發達的電話銀行和網上銀行等服務可在任何時間、任何地點向客戶提供金融服務，成為全球晝夜24小時進行金融活動的重要工具。

（二）非利息收入在營業收入中的比重不斷提高。在利率市場化、監管放松化、資本國際化和電子信息化的共同推動下，20世紀80年代以來中間業務發展迅速，其成果的量化指標用非利息收入來衡量，在總收入中的比重逐年攀升。目前，西方發達國家非利息收入占營業收入的比重平均在40%～50%，以美國和德國為例，80年代初，美國非利息收入占比在20%左右，進入90年代中后期，達到45%并持續到現在；德國非利息收入占比從1995的10.98%增加到2000年的28.10%，6年間提高了17.12個百分點（如表1所示）。而個別銀行的非利息收入占比甚至高達60%以上，如美國大通銀行2004～2007年非利息收入占比均超過60%，2008年金融危機后略有下降，但仍保持在40%以上，且有連年上升趨勢。

三、國外商業銀行中間業務發展對我國的啟示

我國商業銀行中間業務發展較晚，主要集中在支付結算、銀行卡等低附加值領域，而保險、投資銀行及咨詢顧問類業務近幾年才逐步開展。以中國工商銀行為例，其傭金及手續費收入中結算、個人理財、對公理財及銀行卡收入占70%，資產托管類和擔保及承諾類收入均不足5%。同時非利息收入整體占比較低，工商銀行2004～2010年非利息收入占比平均僅為16.59%。截至2011年上半年，國有四大行營業收入中非利息收入占比分別為工商銀行25%，農業銀行21.4%，中國銀行33.65%，中國建設銀行25.67%。從這些數據可以看出，我國商業銀行中間業務發展與國外相比還有很大差距。因此有必要借鑒國外商業銀行發展中間業務的成功經驗，推動我國中間業務的進一步發展。具體從以下幾方面著手推進中間業務的發展。

（一）加快利率市場化進程，推動中間業務大發展。利率市場化是銀行業發展過程的必然選擇。目前我國對商業銀行存貸款實行的是存款上限管理和貸款下限管理，雖然是對原有利率管制的一個突破性改革，但是這種上下限管理實際上仍然以鎖定最小波動范圍的形式保障著商業銀行存貸款業務的利差空間。事實上，只有完全放開利率管制，真正地使利率按照市場規則發展變化，使傳統存貸利差收入逐漸變窄，才能刺激商業銀行開發新的創收渠道，從而加大中間業務的發展力度。

（二）改進政策監管模式，為中間業務發展提供寬松的環境。目前，我國商業銀行還是實行嚴格的“分業經營”模式，這種監管模式雖然在一定程度上抑制了金融風險的發生，但是也限制了我國商業銀行中間業務創新發展。商業銀行的中間業務本身就是一個銀行金融機構和其他非銀行金融機構經營交叉的領域，如果不能取消分業經營的限制，那么中間業務將不可能成長，業務空間也不可能得到拓展。近年來，雖然沒有明確的法律條文規定商業銀行可以經營保險、證券等相關業務，但是也沒有進一步的限制其發展。近期央行嘗試著在銀行間市場陸續推出了短期融資券和中期票據，這兩項業務的開展對銀行授信業務的影響已經顯現，我們可以以此為契機，加強銀行、保險、證券之間的聯合，共同創造出更多的新的金融產品，逐步過渡到混業經營的模式。

（三）順應國際金融發展趨勢，加快資本自由流動。1994年匯率改革后我國實行的是以市場供求為基礎、單一的、有管理的浮動匯率制度，1996年正式啟動了人民幣經常項目下的全面自由兌換，但是資本賬戶卻一直實行較為嚴格的管制。我國加入WTO后，2007年金融業已向外資銀行全面開放，外資商業銀行其以完善的經營管理體制，高精的技術手段，專業的服務人員對我國商業銀行造成很大沖擊。而與此同時我國的外匯儲備卻一直很高，截至2011年末已跨越3萬億美元大關，達到31811.49億美元，在經濟和金融全球化，國際貿易雙順差的大背景下，逐步地放開一部分資本進入國內國際市場，是順應國際金融發展趨勢的需要，也可以更好地促進經濟金融協調發展。

（四）加大科技投入力度，為中間業務發展提供技術保證。高科技手段是中間業務創新和發展的關鍵，是中間業務競爭的核心。知識經濟時代的明顯特點是數字化、網絡化，商業銀行可以借助知識經濟時代的“電子空間”創新各種中間業務。近年來，我國各商業銀行陸續開通手機銀行、網上銀行等先進金融服務方式，但是服務系統還不夠完善，特別是服務終端遇到網上消費高峰期經常出現擁堵現象。如2011年的單身節網上促銷活動，11日零時剛過十幾分鐘，就有三百多萬的顧客點擊消費，中行、建行、興業銀行等各家銀行的網銀都在不同時段出現“癱瘓”狀況，顧客一度難以付款，甚至有一些銀行網銀恢復之后又再度“受傷”，從而不能滿足顧客的即時消費需求。因此要加大資金投入力度，培養一批專業人才，與時俱進，緊跟“云計算”的步伐，開發出具有兼容性、安全性、暢通性等科技含量高的新系統，滿足不同客戶的需求，為中間業務發展提供網絡技術支持。