經濟下行周期銀行管理對策

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1經濟下行周期產生的背景

經濟周期是經濟體運行規律的固有表現形式。任何一種經濟發展模式都會因市場內在矛盾關系的發展變化而出現經濟波動，而過大的經濟波動則會打破原有均衡狀態的經濟發展趨勢。經濟周期就是反復出現的較大周期的經濟波動。本文所指的經濟下行周期是我國的宏觀經濟自2013年以來出現持續下滑的趨勢，這種趨勢會持續一段時間，但何時見底回升尚難預測，但從開始下行到回升的拐點這個時間差就是經濟下行的周期。經濟下行周期是整個國家宏觀經濟環境惡化的結果，會引起一些經濟問題。在這期間，國家的GDP增長持續出現下降的趨勢，加上一些世界經濟的外部影響，很多企業出現產能過剩，產品積壓，出現大量的虧損倒閉現象。這樣的下滑趨勢就是經濟下行期的我國經濟運行特點。而面對這樣的經濟下行周期，我國的銀行業金融機構一定要有明確的發展和管理規劃，才能應對經濟下行時間段的競爭和挑戰，避免產生過大的經營風險而影響金融服務功能。因為銀行是經濟運行的支柱，是社會經濟的重要參與者，給各企業發展提供資金支持，對當今國民經濟的發展很重要，值得我們時刻注意。

2經濟下行周期對銀行經營的影響

2.1政府宏觀調控政策的變化影響銀行的經營。在經濟的正常運行軌跡出現偏差的時候，作為實施宏觀經濟調控的政府是有責任為經濟發展進行正常干預的，這主要是為了保證經濟的運行平穩，尤其在經濟下行周期的時候，政府更應有責任采取一定的調控措施進行經濟干預，如去杠桿、去產能，降稅收反哺企業等等。這個時候的政府常常運用積極的財政政策和穩健的貨幣政策，如擴大政府投資，降低銀行存貸款利率，降低存款儲備金等，對宏觀經濟進行調控、平衡。而銀行的盈利基礎就是存款和貸款之間獲得利差收入。但政府一旦采取降低利率和鼓勵競爭等調控政策，則會直接導致銀行的盈利空間受到壓縮、利潤直接減少。同時，在經濟下行的周期中，政府的投資會轉向主要支持那些投資期長的基礎建設項目，一些企業的配套項目建設的融資周期也會被拉長。在此背景下，因為貸款周期長，回收時間長，加上貸款期間利率市場波動帶來的財務風險，對銀行的經營利潤和貸款資金回收周期產生很大的影響，加大了銀行經營的難度還。政府的這種宏觀調控政策，雖然能夠顧全經濟發展的大局，但是也在削減銀行的利潤，給銀行的經營帶來風險。2.2企業經營戰略的改變會影響銀行的發展。在經濟處于下行周期期間，社會的總體需求下降。因為經濟不景氣，直接影響到人們的消費觀，也影響到企業的存貨周轉和經營利潤，因此企業就會千方百計地改善或者緩解這種經營現狀。而企業大部分的經營資金是來源于銀行的貸款，但是在經濟下行周期的時候，由于企業的收益減少，企業的償還能力也是下降的，這就會拖延企業對銀行貸款的償還時間，給銀行的信貸業務增加風險。雖然很多企業想辦法改變經營策略，或者增加經營范圍、尋找新的利潤增長點，但是往往在這樣的盲目擴張中導致新的投資風險，進而影響銀行的貸款資金回收，形成惡性循環。2.3資產價格的波動會影響銀行的資金安全。銀行貸款給企業的時候大部分需要企業提供抵押物，如廠房、設備、土地使用權等。但是如果在經濟下行周期，企業抵押的資產價值很容易出現波動，評估價值向下調整，企業可融資金額就會被銀行壓縮，企業難于融到資金擴大再生產。一旦企業發生貸款違約，銀行就會拍賣抵押物，但抵押物處于貶值趨勢，拍賣不成功，企業就難于通過資產處置回籠資金來歸還貸款，最后被法院查封而出現倒閉，從而銀行的貸款出現了沉淀，導致銀企雙輸的不利局面。此外，銀行持有的企業債券也容易因企業還本付息能力下降而導致債券類金融資產貶值，金融資產安全受到了威脅。2.4同業競爭的加劇會影響銀行的管理。伴隨著互聯網金融的野蠻生長，銀行在當前經濟下行周期遭遇了更加激烈的同業競爭環境。一些中小銀行為了取得競爭優勢常常放松業務準入門檻，常常降低條件參與同業市場競爭，導致業務風險防控底線不斷退縮，風險管理出現弱化的趨勢，未來風險急劇上升。

3經濟下行周期銀行管理的對策

3.1加強機會風險和財務風險的管理。銀行應該對自身的經營所遇到的風險狀況進行剖析，制定好銀行風險管理規劃，做好長效的風險管理機制，尤其對機會風險的評估和選擇、對財務風險的預測和管理應作一個完整的應對方案，確保銀行在經濟下行周中合理選擇新的利潤增長點，避免在同業競爭中盲目投放信貸項目，導致新的、更大的風險損失。因為經濟下行周期，各類風險隱藏更深、危害性更大，需要銀行把風險的預防放在首位，控制好業務增長的節奏。但是要明確認識到：加強風險管理不是約束銀行的經營，而是對銀行發展的一種保護措施。尤其在經濟下行周期中，強化風險管理意識，針對不同的業務領域制定不同的經營策略，及時應對風險，這樣才能夠用科學發展觀的角度來適應市場變化的發展。因此，做好機會風險和財務風險的管理，就是銀行可持續發展的基石。3.2制定穩健增長的發展戰略。第一，加強風險資本的管理。經濟下行周期會影響到金融業的發展，大額壞賬對金融業的打擊最大。尤其對于銀行業金融機構而言，壞賬對資本充足率的影響是巨大的。如，銀行投資不動產相關的融資債券比例過高或發放的企業信用貸款額度過高是產生大額壞賬的主要誘因。一旦銀行的壞賬增加，銀行就得消耗大量的資本，無形中增加了增資擴股、攤薄利潤的壓力。所以，銀行應該加強風險資本的管理，首先要管好銀行的信貸資產和其他金融資產的安全性，增加輕資本消耗的中間業務，減少重資本消耗且低利率的授信業務，進一步優化資產負債結構，保持穩健增長狀態。第二，加強業務結構的管理。作為主動負債經營的銀行業金融機構，它的財務杠桿率是比較高的。它的主要經營項目是吸收存款、發放貸款和辦理結算，是屬涉及千家萬戶的公眾服務行業，流動性一旦出現風險就有可能發生“擠兌”的群體事件，影響社會的穩定性。世界上有很多銀行因為流動性資產不足而導致經營不善關閉的狀態。所以應該加強對銀行流動風險的管理，首先要從優化業務結構做起，改變以往單純依靠規模擴張獲取利差收入的考核、管理模式，從重數量向重質量轉變，并從增加零售業務、低風險的非利息收入等渠道入手，找準新的利潤增長點，多配置那些議價能力高、流動性好的零售業務，少配置那些建設周期長、議價能力低、流動性差的固定資產投資項目，進一步優化表內外的業務結構，并通過建立大數據分析平臺等渠道切實加強對流動性風險的監測，確保流動性比例時時保持在25%的監管比例之上，把風險隱患及時消滅在萌芽狀態。3.3加強產品質量的管理。要借鑒互聯金融快捷、便利的服務經驗，加快步伐研究金融產品創新，開發適銷對路的電子金融產品，讓銀行的金融服務更加貼近百姓，服務大眾。改變以往等客上門的營銷方式，而應建設主動營銷的手機銀行、網上銀行等電子服務平臺，讓客戶足不出戶就能享受高效、便捷的金融服務，增強銀行的獲客能力，保持和提升銀行的競爭能力。3.4加強人才的管理。銀行的競爭實際就是人才的競爭，尤其在經濟下行階段，銀行員工的素質水平和管理水平高低直接影響銀行的綜合競爭能力和風險管理水平的高低。所以說對員工的管理是經濟下行時期銀行的工作重點之一。作為銀行的管理者應該充分認識到這一點，應充分調動工作人員的工作積極性，挖掘他們的創新能力，加強業務能力的培養以及業務知識的培訓，增強員工法律知識和思想道德意識，降低或避免工作失誤、差錯，以優質高效的服務質量為銀行提高綜合競爭能力和風險防控水平。所以銀行在遇到經濟困境的時候，首先要穩定人才，這樣才能有后續的發展和改善。

4結語

結束語：在經濟下行時期，銀行要想在市場經濟中站穩腳步，穩定發展，就要管理好自己的內部人員，制定穩健發展戰略，加強業務結構的調整，做好流動風險的管理，這樣才能在經濟困難時期改善銀行的困境，盡量避免出現重大的經營風險，促進銀行的可持續發展。

參考文獻

[1]禇建明,王爽,陳炯,邵徽.淺談管理會計在商業銀行的應用[J].現代金融，2015（12）.

[2]杜盼盼,王南.管理會計在商業銀行應用中的問題和對策探討[J].商，2015（31）.

作者:肖俊忠 單位:福建省農村信用社聯合社漳州辦事處