村鎮銀行發展調研報告

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摘要：村鎮銀行是經銀監會批準的，以服務“三農”和“小微”為主的縣域級別法人銀行機構。自2007年以來，村鎮銀行經歷了十多年的發展歷程，利用自身的優勢特點，為當地農村經濟發展提供有力的金融支撐，同時村鎮銀行自身發展也存在一些問題，部分業務發展受限，制約了村鎮銀行發展。筆者以青島西海岸新區村鎮銀行發展為例，通過分析當前村鎮銀行發展現狀和不足，有針對性地提出發展村鎮銀行的建議措施。

關鍵詞：村鎮銀行;小微金融;服務創新

1村鎮銀行發展現狀

2007年，按照銀監會的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，村鎮銀行開始試點，吸引各方資金進入農村市場，從根本上填補農村金融市場缺失，緩解農村金融的供給不足問題。十年來，村鎮銀行呈現快速發展趨勢，截至2017年末，全國共有村鎮銀行1601家，總資產1.4萬億(全國銀行業金融機構總資產為2457784億元)，不足銀行業總資產的1%。從區域上看，村鎮銀行主要集中在我國中西部地區，共有1046家，占全部機構的65%。村鎮銀行堅持“扎根縣域、支農支小”的戰略定位，積極開展業務和服務創新，以較小的資金規模，撬動了普惠金融大發展，“小銀行”實現了“大作為”，有力彌補了以國有銀行、農商行及郵儲銀行為主的農村金融服務體系的不足，逐步成為多層次農村金融體系中的生力軍。

2青島西海岸新區村鎮銀行發展

2.1基本情況。青島西海岸新區村鎮銀行2家，占整個青島村鎮銀行總量的四分之一；均為發起行絕對控股；營業網點達到17個，資產達到39億元；注冊資本2.14億元，資本規模在全市范圍內居于中等水平，均為發起行絕對控股；營業網點達到17個，覆蓋轄內11個街鎮；員工近300人，其中大學以上學歷占80%。截至2018年末，各項貸款余額24.5億元，增長30.52%，高于全區各項貸款平均增速；各項存款23億元，增長24.7%，高于全區各項存款平均增速；存貸比達到106%，不良率0.38%，低于全市各村鎮銀行平均水平。其中，青島膠南海匯村鎮銀行業務發展突出，各項業務位居青島市8家村鎮銀行前列，先后榮獲全國十佳村鎮銀行、全國十佳創新服務“三農”銀行，連續多次榮獲全國百強村鎮銀行等榮譽稱號。2.2主要突出作用。一是稅收貢獻較為明顯。近年來，兩家銀行累計上交各類稅款近2億元，其中膠南海匯村鎮銀行上交各類稅款歷年排名前列，年均稅收貢獻量相當于規模較大的商業銀行。2018年全年兩家銀行機構實現稅收3611萬元，增長24.94%，以不足1.5%的銀行業資產份額貢獻了6.7%的稅收，為當地經濟社會發展做出了積極貢獻。二是服務“三農”和“小微”成效顯著。近年來，村鎮銀行扎根于新區，通過深入了解新區三農和小微企業客戶經營發展情況，不斷下沉服務網點，持續提升金融服務質效。截至12月末，兩家村鎮銀行累計發放貸款7093戶，累計貸款79.1億元，貸款余額16.95億元，其中涉農及中小企業貸款達到16.6億元，占貸款余額的97%，占全區涉農貸款余額的7.4%，全面完成了“三個不低于”目標，為新區“三農”和中小企業的發展提供了有力支撐，增加了農村金融供給，成為新區“三農”和小微企業自己的“專屬銀行”。三是金融產品服務創新亮點頻出。村鎮銀行充分發揮地方法人治理優勢，在加大支農支小信貸投放的同時，緊緊圍繞新區地方發展實際對傳統“三農”金融經營模式、貸款技術進行創新，在有效緩解信息不透明和不對稱問題的前提下，解決了中小企業融資難題。膠南海匯村鎮銀行在全區率先開辦了海域使用權抵押貸款、漁船抵押貸款、林權抵押貸款的等創新業務品種，累計發放貸款近2億元，其中海域使用權業務被中國銀監會評為“小微企業金融服務特色銀行產品”；青島黃島舜豐村鎮銀行推出了“舜”系列產品，針對藍海股權交易中心西海岸掛牌企業推出了“舜豐•藍海掛牌貸”，及時滿足新區各類企業的貸款需求；針對大眾創業，推出“舜豐創業貸”，近1億元，促進了創新創業發展。四是助力金融扶貧切實有力。村鎮銀行積極履行社會責任，利用決策靈活、審批效率快等優勢，實施精準扶貧，將金融資源精準配置到“三農”領域的貧困、薄弱環節。膠南海匯村鎮銀行創新推出了“紅果果成長計劃”富民扶貧貸和“家庭發電廠”養老扶貧貸等扶貧產品，惠及貧困人口500余人。舜豐村鎮銀行推出“長生果計劃”，為專業合作社及社員提供專業化金融服務，幫助了貧困戶脫貧。

3村鎮銀行發展中存在的問題

經過近幾年的發展，村鎮銀行已初具規模，在積極服務“三農”和中小企業發展、服務農村經濟等方面取得了較好的效益，但在縣域和農村市場特殊的經營環境下，也面臨一些困難和挑戰。一是社會公信度低。村鎮銀行作為新型的農村金融機構，成立時間短、網點少，企業和居民尚存有不放心、不踏實的感覺，村鎮銀行品牌和聲譽還相對較弱，客戶在接受與認可上尚需時日。二是創新能力不足。村鎮銀行主要是辦理傳統的存、貸款業務，利潤主要來源于存、貸款的利差，對主發起行的依賴性較強，產品和服務多數沿用發起行的資源，在支付結算、營銷手段、業務種類等方面創新能力弱，業務品種單一，金融產品同質化傾向較為明顯。三是經營風險壓力較大。村鎮銀行資本金小、體量小，內在競爭力短時間內無法與大型商業銀行相抗爭，吸收存款成本較高；貸款投放以信用為主，信用貸款在70%以上，有效抵押物作擔保少，第二還款來源不足，加之自身建設的風險管控手段方法少，經營風險面臨較大壓力。四是政策支持力度不足。自2006年國家對村鎮銀行一直大力扶持，如財政部2010年出臺的《財政縣域金融機構涉農貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》等，促進了村鎮銀行發展，但也存在一些問題，如支農再貸款與村鎮銀行支農貸款期限不匹配，村鎮銀行開設財政專戶準入方面的問題以及地方政策配套支持等方面，這些都需要進一步強化。

4加快村鎮銀行發展的對策與建議

(1)廣泛宣傳，大力提高社會認知度。支持銀行進一步強化自身建設，強化內部管理、提升員工素質，積極開展黨建、服務品牌創建活動，通過營業網點設計、企業標志等方面進行形象設計，提高公眾對其的認可度。政府部門通過各類工作會、座談會、銀企對接平臺等多種形式正面宣傳，借助官方權威，樹立公眾信心。政府應對村鎮銀行與其他國有銀行、股份銀行同等看待，支持村鎮銀行積極參與農村金融改革試點工作，包括政府主導的小微企業信用融資模式試點等相關政策，通過“鄉村振興結對幫扶專項活動”“金融知識下鄉”等活動形式，大力宣傳村鎮銀行服務宗旨、特色，提升村鎮銀行的社會及品牌形象。(2)完善功能，提升支農支小新境界。村鎮銀行要堅持市場定位，做實、做細農村金融市場。合理布局物理網點，進一步向鄉鎮街社區下沉延伸服務路徑，增設網點、自主銀行、服務設施，滿足廣大農村居民需求，爭做小而美的本地銀行。找準自身效益和三農金融需求的切入點，做實“三農”和小微服務，加大產品創新力度，為農戶和小企業量體裁衣，構建與“三農”和“小微”發展相協調相適應的服務模式，從信貸政策、授信審批、風險評估、產品創新等方面打造“支農支小”服務體系。(3)積極創新，拓寬盈利新渠道。支持銀行積極創新大力發展各項中間業務，不斷拓寬資金渠道。一是依托發起行的優勢，將發起行的理財產品引進來，條件達不到的，可先代辦理財產品，留住一部分客戶，增加中間收入。二是探索開展保險、證券等金融產品交叉銷售，逐步向多元化發展。三是加大科技網絡建設。探索建立自身科技系統，發展網絡銀行，設計軟件系統，大力發展網絡金融，讓客戶通過網絡、手機銀行等途徑進行業務操作，突破業務地域限制，從而提升盈利水平。(4)突出重點，打通融資新渠道。針對當前“三農”和小微企業因缺乏有效抵質押物導致融資難問題，開展各類金融創新。突破常規抵押貸款思路，聚焦企業在缺少抵押擔保的情況下，將貸款放出去，還要收回來。拓寬擔保方式，加強同政策性擔保機構合作、保險機構、政府有關部門合作，風險共擔合作共贏。根據村鎮銀行的市場定位，抓住家庭農場、養殖(種植)大戶，專業合作社等農業經濟主體快速發展的機遇，創新匹配各類經營主體優勢產品，利用利率靈活、手續簡單、審批快捷等比較優勢，提升服務質量；拓寬抵質押范圍，開展農村“四權”抵押、海域使用權、林權等抵押擔保方式創新，為經營主體提供針對性的服務。(5)強化政策扶持，營造良好的發展環境。政府要高度重視村鎮銀行的發展，大力扶持本土法人銀行，以問題為導向，建立國家省市三級政策扶持體系，扶持村鎮銀行發展。一是建議國家層面適當放寬金融監管政策。監管部門進一步落實差異化監管政策，在撥備覆蓋率、風險管控及經營范圍等指標放款要求，適當延長支農再貸款期限，合理滿足小企業和“三農”因生產周期融資需求。二是加大財政支持力度。國家層面放開村鎮銀行財政專戶設立限制。地方政府結合村鎮銀行的稅收貢獻，適時將財政資金尤其是涉農、扶貧等?？畲娣胚m當向村鎮銀行銀行傾斜。落實各級扶持政策，對符合條件的村鎮銀行及時給予兌付集聚獎勵資金、投融資考核獎勵等市區兩級補貼資金。在制定銀行機構考核辦法時提高“三農”考核比重，激發銀行資金對當地涉農信貸需求的積極性，提高資金運用比例，以更好地促進縣域經濟持續、快速、健康發展。三是加快建立農村擔保體系。運用財政資金設立好過橋資金和風險補償基金，鼓勵支持資金向“三農”傾斜。加快建立農村市場體系，擴大農村有效抵押物范圍，健全農村土地、林地、房屋等確權、登記、流轉、評估和抵押制度。四是拓寬村鎮銀行發展路徑。鼓勵和支持區內實力雄厚企業參股村鎮銀行，支持做大做強；加大對小微金融機構進入資本市場的扶持力度，鼓勵村鎮銀行進入創業板、新三板等股票市場。

參考文獻

[1]中國村鎮銀行行業發展報告(2018)[R].[2]中國村鎮銀行市場前瞻與投資戰略規劃分析報告[R].前瞻產業研究院,2018.

[3]關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見(銀監發〔2006〕90)[R].中國銀行業監督管理委員,2016.

[4]林罕.廣西村鎮銀行的現狀與發展策略探析[J].廣西廣播電視大學學報,2015,9(25).

作者:李娟 單位:青島西海岸新區財政局