商業銀行信貸有效投放及風險防范對策

導語：商業銀行信貸有效投放及風險防范對策一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：文章以浙江臺州市場為例，分析影響農行企業信貸投放的主要瓶頸，就當前存在的主要瓶頸提出針對性的對策建議。

關鍵詞：信貸投放;風險防范;對策

一、加快商業銀行信貸有效投放對策

信貸投放不僅包括了信貸資金總量上的投放，而且包括了信貸資金在不同信貸結構上的投放，此外，信貸資金的投放一定程度上決定了是對產業結構變動的預判。在可預見的短期，臺州本地經濟仍將以第二產業中的制造、商貿業為主，并兼顧服務業發展，針對這一現狀，銀行信貸投放策略可從以下幾方面優化。

（一）法人業務方面

1.優化信貸結構。在對傳統的機械、化工、制造等行業信貸投放時多提供技術改造類的貸款，使企業能夠引進先進技術，提升企業研發能力，增強綜合競爭力；同時加大對輕工業貸款，因輕工業企業投資相對較小，資金運轉速度快，貨款歸行率可直接體現企業運轉效率，從而實現對該類行業的準確識別；加大對第三產業投放，特別是對信息技術、生物工程、醫藥、現代物流業等第三產業信貸投放，對第三產業的企業提供更多的授信方式，篩選區域內優質品牌企業，支持商標專用權等無形資產的質押貸款，同時深化開展動產、股權使用權等抵(質)押貸款，對服務性行業提供多種融資方式，今后該類企業的發展將會給銀行帶來更具回報的價值提升。

2.持續推進小企業簡式貸。目前臺州市共建有各類小微企業園區95個，其中今年建成13個，在建18個，已入駐小微企業4399家，3個特色小鎮入選首批浙江省省級特色小鎮創建名單，而銀行小微企業簡式快速貸已推出多年，現以主動營銷為主，未形成品牌效應，臺州市以民營經濟為主體，其中小企業數量占比96.8%，建議在主力推進項目貸款及中大型企業授信同時形成小微企業營銷團隊，對城區辦公樓內科技、創新型企業覆蓋營銷，對工業園、孵化園、特色小鎮等產業集聚區采用直接、間接調查，擇優選擇營銷對象，因小企業在運營初期時財務管理不全面、財務數據失真現象明顯，可在深入調查企業有效運營前提下適當放寬量化數據，以押品的足額擔保為依據，對該類企業集中、批量化操作，推進小企業擴面。此外，在擔保方式上應有所創新，許多有資金需求的小微企業企業不能夠提供有效的擔保措施也是影響銀行信貸投放的重要原因，客戶面臨擔保難的問題，一是擔保公司資金實力不雄厚，擔保金額難擴大；二是擔保費用過高，手續繁瑣，增加了融資成本；三是企業自身實力有限，沒有可抵押的土地、房產，第三方又不愿提供保證，針對上述情況，近期我市農行與臺州市小微企業信用保證基金簽訂合作協議，后續應充分利用該政策紅利，以臺州市、區兩級經信、科技、商務等政府部門推薦的優質成長型小微企業為主營銷對象，加快推進該項業務在一級支行甚至二級網點落實，最后，加強與政府稅務部門溝通，對區域內納稅記錄良好的企業，采取信用授信，將優質納稅信用轉化為企業融資，以稅授信，使納稅信用成為小微企業的信用資產，創新企業融資渠道，有效滿足了企業周轉性資金需求。

3.平衡信貸投放期限結構。由于政府推進城市化需要，許多基建項目和資本密集型項目，需要大量的投資，導致了中長期項目貸款的上升。同時由于經濟的發展，居民的住房按揭貸款的需求上升也引起中長期貸款額的上升。現農行項目貸款主要以政府基建平臺項目以及環保項目，風險相對較低，但在快速擴張長期貸款規模同時，也需配置一定的中短期貸款已實現資產業務的良性發展。

（二）個人業務

1.對于農戶貸款，根據農戶的綜合因素（如還款能力、生產周期、自然因素等）對貸款期限進行合理確定，并根據農戶的實際需要，適當延長農戶小額信貸的授信期限，此外，以“普惠金融”為主題，持續推進“信用村”建設，批量發展農村小額貸款發展。對于鄉鎮個體工商戶，為滿足其貸款短、頻、急的需求，采用自助循環貸款，一次授信、循環使用，對信用等級綜合評定高的農戶，根據其經濟承受能力、收入水平、固定資產、風險防控能力等綜合因素，適當提高授信額度，讓其急時有款貸。

2.加快發展個人消費信貸。研究表明，人均達到可支配收入達到25000元后居民消費將從生存型轉向發展型和享受型，2015年臺州居民人均可支配收入已達33788元，在個人住房按揭貸款帶動下，新房貸客戶普遍存在一定的消費融資需求，特別是市內工薪階層、機構單位員工，在收入既定情況下，銀行可繼續針對優質單位客戶發放30萬內消費信用貸款，用途可涵蓋房屋裝修、車位購買、家用品采購，對普通存量按揭客戶，近兩年還款記錄良好客戶，可直接以余值發放50萬內信用貸款，依托銀行存量客戶規模，隨薪貸及房聯貸的挖掘將會成為個人零售業務發展的新增長點。

3.對普通個人抵押貸款新客戶，采取首年低利率準入，目前，主城區共有近20家商業銀行（各大行分支機構計入后不下50家），因抵押擔保方式風險相對較低，此類貸款競爭已進入白熱化階段，四大行中中國銀行已將利率上限調至基準上浮40%，浙商、中信、農信等均對抵押利率進行大幅下調，銀行目前正常執行上浮58%已非常被動，在當前銀根充足、信貸產品“貨比三家”的背景下，建議對新抵押客戶靈活定價，以不低于30%利率準入客戶，同時告知客戶首筆用信期間保證一定資金流量及存款回報，次年再用信時才能執行同等優惠利率，借貸雙方因此實現“共贏”。

4.大力發展“拍賣貸”?，F臺州法院及椒江法院分別與開發區農行及椒江農行有著長期的合作關系（椒江法院執行款賬戶開立解放路農行），在當前經濟下行，經濟案件頻發的背景下，法院年不動產執行量短期內仍將相對龐大，而不良資產拍賣處置時的高折價率較正常二手房買賣更吸引部分置業客戶，因此，建議上級行優化拍賣房產操作流程，對法院執行房產保持較高關注，在利率折扣予以適當傾斜，再充分調查執行款賬戶資金情況，跟蹤首付款來源，相信憑借拍賣房產的巨大交易量以及拍賣貸產品的靈活運用，可為銀行帶來可觀的業務量。

二、加強信用風險防范對策

針對目前信貸風險管理中存在的問題，扭轉信貸管理工作的被動局面、防范信貸風險集中爆發，增強抵抗內外部風險抵抗能力，實現資產質量好轉，必須依靠全行員工，特別是信貸人員較長時間的努力，通過強化信貸管理基礎、推進信貸制度建設、培育信貸管理文化等措施來實現。

（一）法人業務風險防范

1.加強貸款管理，優化信貸投放結構。（1）風險管理部門強化對貸款發放的監督，按照“實貸實付”和“受托支付”的要求加強對貸款使用用途和資金流向的管理，保證貸款的實際使用用途和申請貸款時的計劃用途相一致，防止出現企業套取和挪用銀行貸款的行為；（2）優化貸款結構，增加短期貸款的投放，提高貸款的周轉效率；（3）繼續加大對成長型中小企業的信貸支持力度，適當控制對大型企業和上市公司、關聯企業、集團企業的授信總量。

2.加強風險管理制衡，推行風險經理平行作業。由于企業貸款的金額一般較大，客戶經理承擔風險損失的能力較弱，即使建立了風險分擔機制，客戶經理承擔的損失也很有限。因此，難以從根本上杜絕客戶經理的道德風險行為。為了緩解對客戶風險管理的信息不對稱問題，建議安排沒有直接利益關系的風險經理與客戶經理進行平行作業，即對客戶的貸前調查、貸后檢查等工作由風險經理和客戶經理共同完成。風險經理的職責主要是從風險角度對客戶進行信貸調查和檢查，核實企業的風險信息是否全面、準確，貸款用途和貸款擔保手續是否符合規定、貸款審批附加條件是否得到落實、貸后客戶經營是否發生了不利變化等。平行作業的意義在于風險經理與客戶經理“四眼看客戶”，加強了風險管理制衡。通過平行作業，可以有效提高貸前調查信息的準確性和全面性，及時發現客戶的風險變化，提升銀行信貸管理的質量和專業性，約束客戶經理掩蓋風險信息的行為。

3.實施限額管理，信貸的有效投放需結合行業限額分配，采用技術手段，完善風險限額指標體系，根據區域產業特點、風險偏好和風險容忍度，合理設置重點行業、重點區域、重點授信產品、重點客戶群的貸款總量限額指標，控制集中度風險，確保某一領域的風險爆發都不至于影響到整體資產質量。

4.實行行業區別對待政策。對符合產業政策，屬于技術改造升級、產品結構調整的合理貸款需求，繼續給予支持。對產能嚴重過剩行業的新增產能項目和未取得合法手續的項目，不得提供貸款支持。對風險較高的貸款要加大退出力度，并注意加強與其他貸款銀行的協調，做到逐步平穩退出。

5.扎實推進貸后管理。貸后管理是信貸管理的一項基礎工作，貸后管理不可以變成事后管理，改變“重貸輕管”的現狀是保障信貸資產質量的關鍵。貸后管理需要扎實的做到以下幾項工作：（1）貸后管理人員在貸款發放后半個月要進行第一次貸后檢查，以后至少每月去客戶的主要辦公、生產或營業場所實地檢查一次。按月檢查客戶的報表，對資金異動情況及時掌握。通過各種渠道收集信息，監督企業信貸資金流向和用途，及時了解掌握客戶的各種信息；（2）加強對客戶貨款歸行率的關注，要求客戶保證貨款及時流向銀行，并設立還貸專用賬戶，根據客戶的分期還款計劃，要求客戶按銷售額的一定比例將資金存入還貸專戶中，才能保證貸款本息按期足額收回，避免因企業現金流量不足而影響貸款的安全，同時加強對客戶現金流量、應收賬款等重要財務指標的監管，避免片面注重于對企業贏利水平的分析，而忽視了對企業現金流的重視，從而不利于貸款的風險控制。

（二）個人業務風險防范

1.加強貸前調查。特別是三農貸款，在支持農村經濟發展中必須兼顧資金的安全性和效益性，因三農貸款主體相對素質不高，信用意識不強，部分還存在隨便變更貸款用途，甚至將資金用于娛樂消費、打牌賭牌等，少數人為套取惠農貸款動員親朋好友共同申請銀行農貸，以致出現“多人貸款一人使用”等非正?，F象，出現預期后，仍不配合還本付息，一味避債外逃，因此，在選擇貸款對象時始終把第一還款來源放在首位，在選擇農戶時，必須深入調查，對貸款對象的人品、經營能力、信用狀況、資產負債情況進行全面了解，重點支持人品好、經營效益佳、對當地村民有一定引領作用的農戶，對于那些行業前景黯淡、缺乏經營管理能力、信用不佳的客戶，則果斷舍棄；對助業貸款及經營類綜合授信，銀行應全面調查個體戶或小企業經營管理的可靠性，根據借款人的經營管理能力，對經營管理中的風險作客觀評價并橫向調查該企業主在行業中的人品反饋及企業產品在行業中的市場競爭能力，通過預估企業經營的盈利能力，調查產品市場前景，了解產品銷售利潤率，掌握獲利能力，測算貸款期限與產品生產周期匹配程度，從而預測還貸能力；對消費類貸款產品，加強借款人用途的真實性管理，貸款主體以工薪階層為主，對經營類企業主，防范其以消費用途將信貸資金用于生產經營周轉。

2.強化擔保。擔保是借款人最后的償貸動力，是償還貸款的保證，所以必須重視貸款擔保作為第二還款來源的作用，對抵押類業務，合理確定抵、質押率，不論法人業務或個人抵押業務，在押品評估環節，實地調查押品所處地理位置、市場價格及變現容易程度，切勿“一刀切”，按上限價直接核定押品價值，對押品盡可能以保守價評估，確保在系統性風險來臨時有足夠的風險抵御能力；對保證擔保業務，擇優選擇村干部、富裕群體中的低負債人員、優勢行業人員作為保證，同時還要深入調查保證人的信用情況，評價其擔保代償能力，確保有效擔保，在條件許可情況下，追加擔保人配偶擔保，以防其抗辯代償。

3.精細管理。加強客戶經理新業務、新信貸產品學習，了解新的行業政策及轄區內相關產業信息，提升業務素質能力和風險識別能力，支行一級加大二級網點互檢頻率，加大屢查屢犯出發力度，力促精細管理。其次經辦人員應克服風險淡薄意識，形成良好銀行信貸風險管理文化，在當前信貸投放不足、以客戶為中心的前提下，客戶經理在貸款的營銷方式及處理方式上可能存在一定偏差，為此，銀行應采取專家講座及案例分析引導和激勵全行人員建立正確信貸風險觀念，提高全行人員的業務素質。最后，當前為經濟發展的緩慢回暖階段，在多樣化、多品種、多渠道布局各產業信用時，堅守住信貸投放風險底線，在“三性”的把控中堅持以安全性為主，合理推薦信貸產品，保證信貸資產流動性的同時，對不同客戶差異化定價，帶動銀行經營資產的最大盈利。

參考文獻：

[1]李蕊.貸款與GDP關系的實證研究———以浙江省為例.生產力研究,2012(5)

[2]彭志勇.建行湖南省分行信貸風險控制研究.湖南大學碩士論文,2010

作者:張佳健 單位:中國農業銀行股份有限公司臺州椒江支行