商業銀行混業經營探討論文

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一、我國商業銀行混業經營趨勢興起的動因

實行混業經營是增強我國銀行業競爭力的需要。如今經濟全球化、金融國際化趨勢日益明顯，國際金融業的發展進入了一個新時期，競爭也越來越激烈。我國的商業銀行業務范圍過于狹小，制約了盈利能力提高，限制它的競爭力。加入WTO后，進入我國市場的外資銀行中有一大部分是世界上赫赫有名的綜合性的全能銀行，它們在資金、技術、管理方面都有著很大的優勢，其本身經營的多元化帶來的高抗風險能力，以及跨國公司內部的補償機制帶來的靈活策略。這給我國的銀行業造成了很大的威脅。因此，我國銀行業應該尋求良好時機，打破分業限制，在與外資銀行的競爭中取得優勢。

2.實行混業經營可以降低我國銀行業的風險。長期以來，我國銀行資產結構單一，信貸資產在總資產中占據著十分重要的位置，約在百分之七十以上，這種情況必然使商業銀行風險增大，效益下降，競爭能力受到限制。而在混業經營條件下，銀行、證券、保險等金融業務的相互融合可以產生優勢互補、連動效應，依靠業務交叉而創新的中間業務來實現多渠道獲利，以此提高金融體系的整合度。同時，根據資產組合理論，實現金融資產的多元化，可有效地分散風險，使銀行和整個金融體系趨于穩定。

3.發展混業經營可以滿足客戶日益增長的需求。在金融業激烈的競爭中獲勝關鍵在于能否為客戶提供快捷、便利、高效、準確的服務并滿足客戶多樣化的需求。一方面，由分業經營轉向混業經營，可以為現代個體消費者提供一條龍的理財服務，滿足客戶多樣化的需求，并建立起長期的客戶關系，降低交易成本；另一方面，隨著跨國公司和大型企業集團實施多元化經營和大規模資產重組，它們對金融服務的需求也日益多元化。所以混業經營便成為適應客戶需求的一種主流趨勢。

4.發展混業經營是商業銀行自身發展的需要。20世紀60年代以來，金融創新風靡全球，突破了金融業多年傳統的經營局面。非銀行金融機構依靠金融創新逐漸發展壯大，而商業銀行則由于分業經營的限制，在金融創新方面沒有大的作為，其經濟效益在非銀行金融機構強有力的競爭下出現普遍下滑。另外，企業為了分散經營風險，降低經營成本，也越來越偏向于直接融資，造成了商業銀行資產業務規模逐漸縮小，利潤下滑。商業銀行開展混業經營，可將各種金融業務進行有效組合，利用多樣化經營所形成的規模經濟與范圍經濟的效用來降低成本，以實現利潤最大化的目標。

5.資本市場的發展需要實行混業經營。資本市場是金融市場的重要組成部分，它的發展關系到整個金融體系的運作，而資本市場的健康成長是離不開業務精通、技術高超的投資銀行的。目前我國的投資銀行尚處于起步階段，業務主要限于一級市場的承銷、二級市場的自營和經紀業務，對于一些被西方投資銀行器重的兼并、重組、項目融資業務涉足較少，已影響了資本市場的快速發展。從商業銀行直接得到投資的渠道被分業的規定所限制，券商只有違規拆借或挪用客戶資金，帶來了隱含的高風險?？傊?，中國投資銀行業需要商業銀行資金的支持，從長期來看，混業經營有利于對資金的有效配置。

6.科技的進步和金融全球化發展趨勢促進銀行業向混業經營方向發展。電子信息技術及網絡銀行的迅猛發展為“金融百貨公司”的形成提供了有力的技術保證，而融合商業銀行和投資銀行業務的綜合銀行，通過業務上的交叉和創新，能實現金融產品效率最大化，從而比分業經營制度下的專業行更具競爭力。金融全球化的實質，一方面是金融活動跨越國界，另一方面是金融活動按同一規則運行，還有一方面是在統一的國際金融市場上，同質的金融資產在價格上趨于等同。這也促進了混業經營的發展方向。二、我國混業經營模式的選擇

目前，從各國混業經營模式來看，主要有三種模式：(1)一步到位的德國全能銀行模式；(2)金融機構出資新設金融混業機構的日本模式；(3)美國的“母分業，子混業”的金融控股集團模式。

綜合各種因素來看，美國模式更加適合中國。首先，美國“先混后分再混”的發展經歷與中國相類似；其次，美國模式對解決我國監管能力與金融業發展需求之間的矛盾有利；再次，我國在向混業發展的過程中，還有很多條件不夠成熟，不宜選擇一步到位，容易激化矛盾的其他模式；最后，選擇金融控股集團模式有助于通過金融機構整合，實現我國金融增長模式由粗放型向集約型轉變。

三、關于我國商業銀行實行混業經營的建議

1.健全的法律法規以及金融制度。在混業經營模式下，多種金融業務交叉，多個業務部門和利益主體的存在會產生大量風險，如何防范風險，保障金融安全運行，必須依賴健全完善的法律法規和金融制度。

2.建立嚴密高效的金融監管體系。混業經營模式下，金融機構的行為更為復雜，風險程度更高，這就需要一套嚴密而高效的監管體系對其進行監控。要充分發揮中央銀行，國家審計署，特別是銀監會的金融監管作用，落實責任。國家審計署的責任在于維護國有資產的安全，避免國有資產發生流失，同時要求盡可能的實現國有資產的增值。中央銀行與銀監會的責任主要在于規范商業銀行的金融業務操作，防范不規則操作可能帶來的金融風險。

3.商業銀行應提高自身的經營能力和風險控制能力。商業銀行應在現行法律框架內加快金融業務改革和金融創新的步伐，不斷拓展金融領域，大力發展中間業務和外部業務，尋找新的利潤增長點，實現經營業務的多元化。同時也應注意只有建立起良好的風險管理制度，形成良好的風險預警機制，才能使銀行有足夠的能力從事多元化經營，這是實行混業經營的一個重要條件。

4.完善金融市場體系，特別是資本市場體系，加強全社會誠信制度建設。在完善的資本市場中，商業銀行等經濟主體公平地參與競爭，金融工具不斷創新發展，資金自由流動并且得到有效利用，是資本市場發展必然趨勢。而我國目前資本市場由于發展時間晚，整個體系還處于不完善之中，大幅震蕩時有發生，因此，完善資本市場是我國金融業發展中必須解決的一個重要問題。另外，信用是經濟社會存續的基礎，而我國目前社會誠信體系還有待建立和完善，這需要將所有金融主體納入體系內監督，建立健全信用管理制度。

【摘要】隨著經濟全球化、金融證券化、電子化、信息化和一體化的發展，國際金融業從分業經營轉向混業經營發展已成趨勢。在中國金融業對外開放程度的不斷加強的情況下，國際金融業的競爭也更加激烈，這就要求我國金融業的發展必須緊跟國際金融業的發展步伐，將混業經營作為未來的發展方向。如何搞好商業銀行的混業經營，本文從我國商業銀行混業經營趨勢興起的動因、混業經營模式的選擇以及對我國銀行業實行混業經營的建議三個方面進行了初步探究。

【關鍵詞】商業銀行混業經營分業經營

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