商業銀行外匯業務的發展與對策

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一、福建省城市商業銀行及其外匯業務發展現狀

福建省現有的城市商業銀行只有三家，分別是福建海峽銀行、廈門銀行和泉州銀行。單就外匯業務來說，上述三家銀行都開辦有外匯業務，業務類型主要有外匯存款業務、國際結算業務、結售匯和貿易融資業務等。從總體上看，近年福建省城市商業銀行發展迅速，且開辦外匯業務的時間都相對較短，體制機制還不健全，缺乏專業知識，業務經營品種較少，資金實力有限，專業人才匱乏，存在較大發展空間。城市商業銀行開辦和發展外匯業務，具有重大的意義，其可以彌補城市商業銀行在產品品種方面的不足，使本外幣一體化的經營模式得以實行，形成本幣業務與外幣業務協同發展的良好態勢，同時有利于城市商業銀行經營收入的增加，尤其是拓展了中間業務，有助于銀行本身競爭力的提升，樹立良好的社會形象。開展外匯業務對城市商業銀行雖有諸多益處，但也存在著規模效益，會給銀行造成一些不利影響。不論市場規模如何，都要求銀行相應比例的人力、財力和物力投入。同時，近年外匯市場上人民幣對美元的匯率一直處于上升趨勢，而美元幾乎占城市商業銀行所購進的外匯資金中的絕大部分，因此運營期間會產生數量不小的匯兌損失，2013年廈門銀行產生的匯兌損失就達741.28萬元。雖然如此，城市商業銀行自身具備的“短、平、快”這三個特點，使其在開辦外匯業務方面具有優勢。福建省城市商業銀行應順應形勢，進一步加強本外幣經營一體化的意識，將一部分資源用于發展和完善外匯業務，充分發揮地域優勢，注重創新，力求在越來越激烈的行業競爭中占據一席之地。

二、外匯業務發展的優勢與制約因素

與大中型的商業銀行相比，城市商業銀行在本幣業務和外幣業務的發展方面既有優勢也存在著不足，且兩方面都比較突出。

1.城市商業銀行外匯業務發展優勢

（1）地理優勢

城市商業銀行作為地方性銀行，大多與當地政府有緊密聯系，地方政府控股現象普遍存在，如圖1和圖2所示，福建省現有的三家城市商業銀行都存在地方政府持股的現象，廈門市財政局自廈門銀行組建之日起一直都是銀行的最大股東,近幾年持股比例都接近30%。此外，城市商業銀行由于歷史、地理和文化等因素的影響，本土化水平較高，對當地市場需求較為熟悉，且易得到當地政府的支持和關注，形成了獨特的地域和人和的優勢。（2）體制機制優勢福建省現有的三家城市商業銀行都執行總分行的“二級扁平化管理”制度和一級法人制度，管理體制相對完善和科學，在信息收集、處理和反饋方面能節省很多時間。同時其本身規模不是很大，在相關業務決策方面具有較大的靈活性，對市場的反應靈敏，決策鏈較短，可以節省決策時間，縮短業務審批的時間。在追求速度的信息時代，城市商業銀行恰好滿足了客戶追求效率的要求，使城市商業銀行在競爭中占據速度和效率上的優勢。

（3）在費率和匯率方面具有競爭性

城市商業銀行在日常本外幣一體化經營中，在收費和定價上具有較大的獨立性和靈活性，可根據日常經營的目的進行相應的調整。一般情況下，在日常的結售匯業務中，與其他外匯指定行相比，結匯的匯率較高，而售匯的匯率又較低，在價差方面具有優勢。且在某些沒有強制性收費或不必要的收費方面，城市商業銀行一般更趨向于不予收費。

（4）先進的業務系統

福建省城市商業銀行的外匯業務都是最近這幾年才開辦的，泉州銀行直至2012年才獲得授權，因此在借鑒其他商業銀行經驗的基礎之上，都爭相采用比較先進的業務處理系統，如結售匯系統和國際結算系統等，電子化的普及程度比較高，自動化水平高，可節省大量的物力和人力投入，為顧客提供比較高效的服務。

2.城市商業銀行外匯業務發展的制約因素

雖然城市商業銀行在開辦和發展外匯業務方面有很多先天優勢，但其存在的劣勢也不容忽視。城市商業銀行發展外匯業務的制約因素主要有：

（1）外匯業務的經營范圍較狹窄

福建三家城市商業銀行開辦外匯業務的時間都較短，擁有的外匯資產的規模較小，開辦的外匯業務品種也較少，都是一些比較傳統的業務，所提供的服務具有較大的局限性，在外匯理財產品和衍生產品方面存在欠缺，遠不足以滿足市場的需求。由于城市商業銀行先天不足，專業人員缺乏，風險控制能力有限，因此在市場準入，新產品審批方面都受到較為嚴格的對待，外匯理財和衍生產品方面很難獲得批準，因此其業務范圍較狹窄，無法提供充分的增值避險服務以滿足顧客多樣性的需求。

（2）資本實力較弱

城市商業銀行的規模一般不大，資本金實力較弱，限制了銀行的放貸能力，對銀行業務的拓展能力起到抑制作用。受資金限制，城市商業銀行能給予企業的授信額度較小，外匯業務難以迅速做大做強。

（3）外匯業務專業人才匱乏，整體素質偏低

外匯業務具有較強的專業性，需要由專業人才從事，但是在現有市場上該類專業人才供給數量有限，同行業之間人才爭奪激烈，使得城市商業銀行外匯業務的專業人才短缺，無法滿足銀行外匯業務發展的需求，效率無法迅速提升，降低了銀行在同行業間的競爭力，不利于城市商業銀行長期穩定發展。

（4）品牌知名度較小，業務量小，成本較高，議價能力較弱

福建省城市商業銀行都是近幾年才開辦外匯業務，時間較短，其他商業銀行經過多年發展已擁有相當穩定的顧客群，城市商業銀行往往難以與之相抗衡。同時，城市商業銀行在開辦外匯業務之初需要投入大量的人力、財力、物力，這些在短期內無法得到彌補，無法形成規模效應，致使城市商業銀行將在較長一段時間內保持較高的成本支出。此外，在激烈的競爭中，業務量較小的城市商業銀行在議價能力方面也處于劣勢，不利于城市商業銀行外匯業務的發展。

（5）外匯業務管理效率低下，不能滿足后續發展的需要

城市商業銀行在發展外匯業務的過程中，在業務管理方面存在著較為突出的問題。首先，管理存在斷層，效率不高，基層操作人員的業務知識水平較低，風險控制力度不夠，信息傳遞不及時，道路不通暢，不利于部門之間的相互協作和配合，決策效率低下；其次，對風險的區分度不高，沒有準確定位不同種類的風險，會計科目上設計不合理，無法很好的達到評估和控制風險的要求；最后，崗位設置較混亂，權責不明，給風險控制造成困難。

（6）內控制度建設存在諸多問題，無法有效控制風險

目前，福建省金融機構的外匯業務內控制度包括由總行制定并下發到各分行執行的各項業務規定和各分行在遵循總行相關規定的基礎上制定的相關業務操作規程這兩個部分。整體上符合國家相關規定，但仍存在諸多問題，主要表現為：1）內控制度的建設還不完善。目前已經建成的內控制度還無法涵蓋所有的外匯業務，無法對風險做出行之有效的控制。2）不存在統一的風險評價標準。3）內部控制無法落到實處。內部控制常常流于形式，無法進行確實有效的監管控制。4）信息電子化的普及速度無法滿足內控制度發展的需求。

三、解決福建省城市商業銀行外匯業務發展問題建議

結合對福建省外匯業務現狀及其發展的優劣勢探討，要解決發展問題，筆者提出以下建議：

1.拓展業務范圍，重視外匯業務的研究創新

在開辦外匯業務的相關規定范圍內，拓展業務范圍，增加外匯業務品種，為顧客提供多樣化的服務，滿足顧客日常匯兌和投資的需求，在外匯理財和衍生產品方面多做努力。在風險范圍內，放寬城市商業銀行對外匯業務的申請審批，加快審批效率。同時，加強外匯業務的研究和創新，在充分調查市場，了解客戶需求的基礎上，研發新產品。

2.適當增資擴股，增強銀行資本實力

資本實力較弱是福建省現有三家城市商業銀行業務發展壯大的主要障礙，銀行可通過增資擴股，適當增加股票發行，提高公司資本實力。此外還可通過直接增加資本、接受外來投資、資本公積和盈余公積轉增資本、可轉換公司債券轉為股權轉入和債務重組等方式增加銀行資本實力，為銀行業務的開展打好基礎。

3.加強橫向合作，提高整體競爭力

第一，與當地涉外單位或部門建立起信息溝通機制。外匯業務的主要顧客群為貿易進出口公司，貨物在進出口環節中涉及諸多的政府單位或部門，這些單位或部門掌握著企業進出口的一手信息，擁有較高的價值。城市商業銀行應加強同相關部門和單位的信息交流和溝通，獲取客戶信息，及時掌握市場行情。第二，多家商業銀行合作開發業務系統，實現資源共享。城市商業銀行可通過合作的方式，結成聯盟，以共同的名義同國外銀行進行洽談協商，實現資源的共享，提高城市商業銀行的整體影響力。同時，可以聯合多家城市商業銀行共同開發業務辦理系統，降低單個銀行投入，把更多的資金用于其它輔助系統，人才培養等方面，提高外匯業務開辦效率。第三，跨區經營。這不僅有利于擴大其業務規模，形成規模經濟效應，降低經營成本，而且有助于擴大顧客群，占領更大的市場，擴大業務量，增加收入，一舉兩得。

4.引進和培養外匯業務人才，提高從業人員整體素質

人才對于城市商業銀行開辦外匯業務至關重要，外匯業務要求的專業性較強，因此需要引進具備外匯業務知識和技能的外匯業務專業人才，并且在引進人才的同時要在日常工作中注重人才的培養，及時傳遞外匯業務的最新規章制度和操作流程，加強學習，以便提高工作效率。同時注重人才的儲備，定期為客戶經理進行培訓。

5.健全銀行外匯業務內控機制

第一，加強對外匯業務的績效考核。在總行對其分行的績效考核中加大外匯業務所占的比例，提高分行擴展外匯業務的積極性。加強對外匯業務客戶經理營銷情況的績效考核，將其外匯業務的完成情況與個人績效相掛鉤，并設立相關獎勵機制，提高其工作積極性。第二，構建靈活的貿易融資授信制度，提高審批效率。貿易融資業務流動性強，可控性強，因此城市商業銀行應在允許的范圍內努力擴大貿易融資的授信，以此帶動外匯業務，特別是國際結算業務的發展。銀行可適當調低授信門檻，構建更具靈活性的授信機制，簡化程序，提高審批效率。第三，健全內控制度組織建設，明確職權，監管有效。要加強機構建設，使銀行的決策權、執行權和監督權相分離，相互制約，相互監督。明確各崗位、各人員的職權，使每個人員嚴格按照自己所處職位的職責范圍行事，權責分明。應將業務處理和監督相分離，相知制衡，避免監管混亂，監管不到位。強調業務程序的重要性，要求員工嚴格依照規章程序進行業務處理，不得出現違紀違規現象。第四，加強金融電子化建設。開發功能完善的電子網絡系統，連接各個分支機構，提高信息傳播的效率，實現資源共享。此外，銀行還可適度引進外部監管，彌補內部監管的不足，提高監管的全面性，以更好的達到控制風險的目的。

作者:林小霞 單位:福建師范大學