獨家原創:個人信用體系必要性研究論文

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摘要：個人信用作為一種古老的傳承，是各種信用的基礎，在當代經濟社會中起著重要的作用，而我國的個人體系雖經過二十多年的發展，取得了一定的成果，達到了一定規模，但現狀又是紛繁復雜，失信行為普遍存在，這就給維系一個正常的信用社會帶來了很大的難度。個人信用體系建設的關鍵問題之一是建立信用信息共享機制，實現個人信用信息充分共享。

本文首先介紹了有關個人信用方面的基本理論，而后對當前社會環境下，建立我國的個人信用體系之重要性不言而喻，最后依據我國的國情與當前個人信用體系建立之存在問題，提出了幾條建設性的建議與意見。

關鍵詞：個人信用信用體系重要性

前言

個人信用體系建設仍處于起步階段，大部分銀行個對建設個人信用體系的必要性還缺乏清晰的認識，少數行進行了一些嘗試，但是個人信用信息的準確性、完備性和規范性都較差，可用性不強。也正由于此，中國目前銀行業在進行金融資產業務運作過程中，因缺乏對貸款客戶的信貸狀況、發展前景、產品市場狀況等影響償債能力的相關因素的情況調查，對客戶信用缺少跟蹤管理，對企業、個人的狀況大多僅限于申請貸款時的靜態資料，導致銀行業在資產保全工作方面缺乏周密性和前瞻性，使得企業乃至個人的失信行為增加了銀行經營成本，更在無形中造成銀行業的慎貸心理和促使信貸投放行為的弱化。

建立個人信用體系，要在全社會進行信用教育，形成“誠信為本、操守為重”的信用文化。要讓人們真正認識到，個人信用是“第二個身份證”，是“消費通行證”將在今后的生活中扮演著越來越重要的角色，應當有效地加以維護。

一是由于銀行間自身信用體系不健全，除人行的信貸咨詢系統外，沒有建立走系統、完整、規范的信用登記制度。個人信用建設仍處于起步階段，大部分銀行期建設個人信用體系的必要性尚缺乏明確的認識，少數進行了一些嘗試，但個人信只的難確性、完備性和規范性都比較差，可用性不強。二是社會各有關部門之間綜合信用管理體系缺位。目前僅有銀行在這方面的探索，其他社會機構尚不存在這力面的意識?，F在銀行放貸可依靠作參考的僅有信貸登記咨詢系統、自身體系的企業信用評估系統，這就具有極大的局限性。三是信貸登記咨詢系統資料積累少，頁咨詢性差，利用率極低，制約了信貸信用體系的創建。信用體系的建立，依賴于鑷行的信貸登記咨詢系統，是信用體系建立的基礎。而銀行信貸登記咨詢系統運布。

一個人信用體系概述

1.信用的內涵和產生

在我國，信用概念最早見諸于西周時期。據文獻記載，中國周朝即有“賒”和“欠”等信用銷售的相關記載。例如孔子的弟子就曾以“掛帳”形式賒購日用生活品。當然，這只能算是最基本的個人信用行為。

在《資本論》中，馬克思用19世紀英國信用管理體系的豐富歷史來探討信用，形成了較為豐富和完整的信用理論。馬克思認為信用是經濟上的一種借貸行為，是以償還為條件的價值的單方面讓渡。換句話說，信用是價值運動的特殊形式，即信用是對高利貸資本的揚棄，信用管理體系是作為高利貸資本的反作用而發展起來的;信用是貨幣運動的結果，與貨幣經營業聯系在一起；信用是隨著資本主義生產方式的不斷發展而建立起來的，信用管理體系以社會生產資料在私人手里的壟斷為前提，是包含貨幣本身揚棄的資本的運動;信用管理體系揚棄了資本的私人性質，它是促使資本主義發展到它所能達到的最高和最后形式的動力。

2.個人信用體系相關理論闡述

個人信用體系，是指由個人信用制度、個人信用管理機制、個人信用保障機制所構成的完整體系，旨在監督、管理和保障個人信用活動的有效進行。個人信用體系根據成本收益原則，使個人信用違約成本大大高于違約收益。在使用個人信用的過程中，任何理性行為都會通過成本收益的比較，在短期的違約收益和長期的個人信用損失之間做出明確選擇，規范其行為向守約和長期化發展。建立個人信用體系的目的在于:通過具有法律強制性的外部約束力量制度來規范個人信用活動當事人的信用行為，引導個人內在心態變革和守約意識的提高，從而建立起信用良好的市場經濟運行秩序。

1.2.1信息不對稱理論

所謂信息不對稱，簡單的說就是指由于外在環境的復雜性、不確定性，行為參與者對特定信息的擁有是不相等的，有些參與人比另一些參與人擁有更多的信息。由于受客觀條件的限制，信息的這種不對稱在任何一個系統中總是普遍地、長期地存在的。由于信息不對稱的存在，擁有較多信息的一方，就擁有對其他人的權力優勢和地位優勢，將使處于信息劣勢的一方處于不利選擇的境地，在市場中，這將導致低質的商品或服務排斥優質的產品或服務，系統的效率低下，資源浪費嚴重，甚至可能導致交易的失敗。

經濟學認為，之所以存在信息的不對稱，是由于現實生活中私有信息的存在。私有信息又稱隱蔽信息或隱藏信息，通俗的講就是我所知道而你不知道的信息。在信息經濟學中，交易關系因為信息不對稱而規范為委托一關系，交易關系中擁有信息優勢的一方(知情者)稱為人，不具有信息優勢的一方(不知情者)稱為委托人，如在保險關系中，投保人即為人，保險人即為委托人;在借貸關系中，借款人即為人，貸款人即為委托人。在委托一關系中，交易雙方實際上是在進行著一場信息博弈，人(知情者)所擁有的信息影響委托人(不知情者)的利益，換言之，委托人不得不為人的行為承擔風險。因此，私有信息的存在導致了信息不對稱:一些人了解的情況比其他人的要多。

信息不對稱可以分為事前的信息不對稱和事后的信息不對稱，前者因隱藏信息容易導致逆向選擇問題，而后者因隱藏行為則容易產生道德風險問題。逆向選擇，是指交易雙方由于信息的不對稱，擁有信息不真實或信息較少的一方(不知情者)會傾向于作出錯誤的選擇。道德風險，是指交易當事人在追求自我利益時會不負責任地損害他人的利益。

個人信用體系所涉及的借貸關系完全符合信息不對稱中的委托一理論，借款人即為人，貸款人即為委托人。在償還債務的可能性上，借款人作為知情者擁有隱藏信息并可能作出隱藏行為，而貸款人則為不知情者，因而很可能導致逆向選擇和產生道德風險問題。關于貸款人的逆向選擇，可以設想存在著兩類借款人:“誠實”的和“不誠實”的。

關于借款人的道德風險。由于借款人和貸款人的利益并不一致，而且貸款人無法對借款人進行充分的監管，這就會誘使借款人進行高風險的投資，即使項目失敗，有關損失也不必由借款人獨立承擔。在這種利益的驅使下借款人容易從事不利于貸款人的經營活動，即為借款人的道德風險。根據以上分析，從經濟學角度來看，借貸關系或債權債務關系同樣存在著信息不對稱。當許多客戶想向貸款人申請貸款時，貸款人的首要工作就是采取一套程序化的評價體系對客戶提供的資料所反映的信息進行嚴格審查，從而甄別出“誠實”和“不誠實”的借款人及“安全的”和“風險的”融資項目，這就是信用的目的所在。說到底，信用的目的就是要克服借款關系中的信息不對稱問題，以盡可能挖掘和發現借款人的隱藏信息和隱藏行為，從而防范逆向選擇和道德風險。

1.2.2交易成本理論

是指在一定的社會關系中，人們自愿交往、彼此合作達成交易所支付的成本，也即人一人關系成本。它與一般的生產成本(人一自然界關系成本)是對應概念。從本質上說，有人類交往互換活動，就會有交易成本，它是人類社會生活中一個不可分割的組成部分，零交易成本的世界根本不存在，社會生活中的任何交易及關系行為都必然要花費代價。

在個人信用方面，受信人提供個人基本材料和個人資信證明，授信人審查受信人資信狀況，雙方都需要花費大量的時間和精力，成本都較高;而且，同樣作為受信人，可能會因為授信人的不同，而需要多次提供同樣信用資料，從授信人的角度看，如果受信人資料不真實，則其信用風險將加大。而我國目前社會信用基礎十分薄弱，惡意申請購房貸款、助學貸款，信用卡惡意透支、手機惡意欠費等失信現象層出不窮。個人信用缺失導致個人信貸市場上形成“格雷欣法則”:即信用不良者驅逐信用優良者。為消除信用缺失帶來的影響，各商業銀行都采取逐個審閱貸款客戶個人資料的做法來保障信用信息的真實。這樣，對于商業銀行來講，其成本很高。

如果建立了個人信用體系，授信方因為能從信用機構獲取借款人的真實信用資料，而減少了自己去實地考察借款人信用狀況的成本;而且，借款人信用資料通過信用機構提供，可以保證信用信息的真實、有效。同樣，受信方不必每申請一次信用、每獲得一筆信用額度，都必須提供相關個人資料，通過信用機構來提供信用信息，受信方也節約了交易成本。即是說，個人信用體系的建立，有利于降低授受信雙方的交易成本，提高效率。

二建立我國個人信用體系的重要性

1.我國個人信用體系的建立和發展

自中國人民銀行建立了企業和個人信用信息基礎數據庫以來，我國信用體系建設迄今己取得了重要成果。2002年，人民銀行建立的銀行信貸登一記咨詢系統實現了全國聯網運行，2006年升級為企業信用信息基礎數據庫。2006年1月個人信用信息基礎數據庫實現了全國正式聯網運行。隨著人民銀行企業和個人征信系統建設的不斷完善，國內很多商業銀行己將查詢企業和個人征信系統納入信貸業務審核流程?？梢哉f，企業和個人征信系統已經對商業銀行改進信貸行為產生了巨大的作用。另外，我國第三方信用評級市場已經開始復蘇，各種信用評級產品逐步應用到商業銀行信貸業務中對我國商業銀行信貸行為產生了重要影響。

2000年7月1日，上海成立了全國第一家專業性個人信用中介機構——上海資信有限公司，并正式開通了個人信用聯合征信服務系統，開啟了我國個人信用體系構建的先河。短短幾年時間，我國個人信用體系建設就取得了一定的進展，但仍然很不完善，存在著一些問題。隨著市場經濟的深化，我國居民的第二份人生檔案正在建立，并隨著居民的日常經濟活動而完善，刷卡消費、貸款買房、貸款購車,以及其他個人信貸消費，甚至電話費、物業費、水電費等所有通過銀行系統結算的信息都被記錄在個人信用數據庫中，成為終生不可更改的記錄，人生的第二檔案——個人信用記錄。

2.建立我國個人信用體系的重要性

2.2.1建立和完善個人信用體系有利于保障市場經濟秩序

信用是現代市場經濟的一個基本構成要素，現代市場經濟不僅有著完備的信用形式、發達的信用工具，而且有著健全的信用制度和規范的信用關系。發達國家信用體系的一個重要特征是信用信息具體到個人。這是因為，在社會經濟生活中，個人是最基礎的行為主體，企業、政府等都可以看成是建立在某種契約基礎上的由個人結成的組織，其各種行為都是通過個人的行為來實現的。個人的經濟活動會在多個層面以多種方式表現出來，這些都需要完善的個人信用體系的支持。完善個人征信體系可以通過科學、公正的方式和方法來客觀反映經濟主體的信用狀況，降低或打破市場信息的不對稱，以信息公開來督促經濟主體自覺提高信用水平，進而維護市場秩序和公平競爭。

目前，涉及個人不良信用記錄的現象已經深入到我國經濟生活和社會生活的各個方面，如惡意購房貸款、助學貸款、信用卡惡意透支、手機惡意欠費等。這些事件嚴重破壞了市場經濟秩序。個人信用制度通過嚴格的法律、制度和社會準則，以及由此形成的道德規范，對個人形成外部約束力，使背離信用的行為受到懲罰，使違約所帶來的損失遠遠大于收益，從而使誠實守信成為全社會共同遵守

的行為準則。另外，政府對市場交易規則的制定和秩序的維護、個人所得稅的征收、經營性收入的征稅以及整個社會的穩定運行，都離不開個人信用體系的支撐。因此，個人信用體系的建立成為我國社會信用管理體系所面臨的緊迫課題。

2.2.2．建立個人信用制度是融入國際社會的現實需求

隨著我國與國際接軌的腳步不斷加快，盡快建立和完善信用體系成為一項必不可少的工作。另外，個人信用聯合征信作為一個產業，具有巨大的發展空間，許多外國征信公司早就瞄準了我國內地的市場，試圖憑借資金、技術和經驗等方面的優勢，進入并占領我國的個人征信和評估市場。在這種情況下，加快我國個人信用體系的建設步伐，盡快發展我國的個人征信業，并使其具備良好的成長性和競爭力，就成了當務之急。

三建立我國個人信用體系的建議

1.建立我國個人信用體系的三個前提

建立我國的個人信用制度，應注重從宏觀上對個人信用制度進行深層次的探討，即注重對個人信用制度的框架建設進行理論上的研究。只有解決好這個問題，對個人情用制度的建設有了總體上的把握，才能使該制度中每項具體規定更具科學性和可操作性。針對我國的現實狀況，框架建設應包括三個方面。

3.1.1以賬戶資料為中心的個人資信檔案的建設及內容實體建設

個人信貸檔案是開展個人信用業務的基礎，在國外個人信貸檔案包含的內容是非常豐富的，不僅有賬戶資料、消費者個人資料、就業資料還有從政府、法庭、稅務部門獲得的公共資料。而在我國的個人信貸檔案后記載的內容是很不全面的，記錄大多停留在消費者個人資料和就業資料上，賬戶資料和公共資料的記錄還是一項空白。而后兩者恰恰卻是信貸發放者是最為重視的信用信息。之所以出現這種情況是有一定的歷史原因的，由于長期以來我國商業銀行重視對工資產業務的開展，在很大程度上忽視了對私人的信貸服務，使得個人信用體系的建立和大戰缺乏所必須的業務基礎。所以，為了擺脫目前的落后局面，我們應在已有的消費者信用記錄的技術長大力發展個人金融業務和商家分期付款業務，以此壯大信用制度賴以存在的業務基礎，并通過對消費者償還資金狀況的連續記錄，不斷使個人資信檔案尤其是賬戶資料的內容得到充實。

只有以完善的個人金融服務體系和發達的信用支付工具為支撐的個人賬戶資料管理才是真正的個人信用管理。只有這兩項得到發展，我國個人資信檔案的實體資料才能真正的得到充實，才能真正形成切實有效的信用資料來源。

3.1.2以實現個人信用信息共享為目的的計算機互聯網建設及載體建設

有了信用資料的實體記錄，重要的就是要實現記錄在各個信用使用者之間的傳輸，也就是信息載體的建設。隨著計算機互聯網技術在金融業中的應用，使得傳輸速度不僅大幅度提高，傳輸成本也大大降低了。因此我國要建立個人情用制度，重要的一環就是要進行高效率的信息傳輸網絡的建設。從我國目前的實際情況出發，個人信用資料的傳輸網絡可以分三步來進行：①以現有的聯行間數據傳輸系統為基礎，將各個聯行通過消費信貸業務或信用卡業務所獲得的消費者信用資料集中起來，針對每個消費者建立相對完整的個人信用資料庫。當消費者與本系統內任何一家銀行發生信用關系時，該銀行可通過聯行系統從個人信用資料庫獲取有關該客戶的信用狀況，并同時將自己所了解到的情況經聯行系統報送該庫保存，從而實現了消費者信用資料在各個銀行系統內的信息資源共享；②建立各銀行系統問的數據傳輸網絡。由于我國實行總行一級法人制度，因此可將個人信用資料庫集中于總行管理，并由各總行簽訂銀行間個人信用資料的長期交換和使用協議，從而實現個人信用資料在各銀行系統間的信息資源共享；③建立專門從事個人情用管理的社會中介機構，并實現該機構與政府、法院、公安、稅務部門及各銀行總行之間的計算機聯網，該機構可有償從這些機構獲取個人信用資料，并經過處理有償地向這些機構提供報告，從而在該機構真正建立起能夠提供消費者各方面信用資料的完整的個人信用檔案。

3.1.3為充分利用實體、載體資源，使其更有效結合并加強充分發揮作用的法制建設

有了信用資料的實體內容，也有了傳輸載體，為了使二者更有效的結合，在更大的范圍內發揮作用，從而保障個人信用不致被濫用的重要前提是健全的法制建設。我國與西方有一個根本不同，那就是西方的信用體系是建立在發達的市場經濟基礎上的，而我國正處在由計劃經濟向市場經濟轉軌的過程之中，市場部發達，信用基礎薄弱。這種情況下，要建立起信用社會就必須依靠絕對的權威，就必須靠政府以法制的形式強制推行。

2.我國建立個人信用體系的建議

經驗表明，完善而有效的個人信用體系對經濟增長起著十分重要的推動作用。與發達國家相比，我國目前正處于市場經濟轉型的特殊時期，個人信用體系十分落后，基本上還處于建設初期階段，個人信用的缺失已成為我國經濟發展的絆腳石，在日益成熟的市場經濟中，信用關系不僅遍布經濟生活的各個領域且與市場關系緊密相連、錯綜復雜，因而健全的個人信用體系不僅是市場經濟健康發展的基礎和前提，更可為市場經濟又好又快發展提供保障。

3.2.1加快個人信用立法步伐

在我國，個人信用數據源至少與10個以上的政府部門有關，或者由這些部門負責管理。除國家《保密法》、《商業銀行法》、《稅收征收管理法》、《儲蓄存款管理條例》等法律法規對數據有限制規定以外，目前尚沒有其它對個人信用數據進行管理的政策法規，也沒有對某些不可以向社會公開的個人信用數據進行嚴格界定。修改后的法律應明確規定，何種個人數據可以向社會開放、開放的方式、數據處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。另外還應對《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》等有關個人信用方面的條款作出適當的修改和補充。應該建立界定數據開放范圍的法律或法規，其中包括必須開放哪些數據，以及對不依法開放數據的機構如何懲罰；其次，應盡快出臺關于界定數據保密范圍的法律或法規，即在強制性公開大部分信用數據源的同時，確定必須保密的部分，以及確定信用數據經營和傳播的方式。同時，有必要建立一個關于政府部門、企業和公民個人必須依法提供真實數據的法律或法規，并設置嚴懲提供虛假信息和數據行為人的條款。

隨著我國個人信用制度的逐步建立，信用調查機構在開展聯合信用活動中不可避免會觸及一些個人隱私。因此，在個人信用立法中，應該對保護個人隱私權進行明確規定。有關保護個人隱私權的法律法規，應盡量體現以下幾個方面的內容：一是信用必須取得被信用者的同意，即被信用者應該擁有信用活動的知情權，這應成為聯合信用的前提條件。同時，除了法定的強制性提供信息外，信用機構在進行提供個人信用信息的商業行為時，應事先征得被信用者的許可。這樣可以保證信息不被濫用，并減少信用機構和被信用者之間的糾紛。二是信用必須符合一定的法定程序，要在國家法律、法規許可的范圍內以合法的手段開展聯合信用工作，而不能采取竊取、騙取、奪取等非法手段。三是在信息收集方面應該僅限于對客觀事實的描述和記載，在信息評估方面應該以國際通行的慣例和中國的國情為依據，要始終堅持客觀、公正的價值取向。四是除法律規定以外不得向第三方隨意泄露個人信用信息，個人信用資料的使用應該有明確的目的和合理的范圍，即信息服務對象應該是根據法定的或約定的事由，在“善意使用”的原則下確定。五是賦予被信用者及時消除錯誤信息、更新過時信息的權利，即信息調查機構對收集、存儲的信息應該進行動態監測，注意信息的準確性和時效性。六是必須對聯合信用過程中侵害個人隱私權的不法行為者追究民事責任甚至刑事責任，給予相應的法律制裁。

3.2.2普及信用知識

個人征信體系建設的一個重要內容是加強征信宣傳教育，普及信用知識，培育征信市場。加強征信宣傳教育的目的是讓大家了解征信、提高信用意識，培育現代信用文化，促使每一個人重視自己的信用記錄，提高全社會的信用意識。因此要把強化信用意識作為社會主義市場經濟倫理建設的重要內容，讓“誠實守信”和“履約踐諾”觀念深入人心，把信用道德作為社會主義市場經濟的內在要素和力量，增強全民信用觀念，努力形成與市場經濟發展相適應的健康、和諧、積極向上的思想道德規范。作為當代青年群體佼佼者的大學生，絕大部分在校享受著助學貸款、信用卡等金融服務，畢業離校走向社會后，將更是各種金融服務的受益者。因此，大學生群體信用記錄的好壞，不僅關系到大學生自身的形象和利益，也直接關系到全民的道德水準和文明素質。因此，必須加強在校大學生的征信宣傳教育。

3.2.3充分利用信用評分體系推動個人信用業務發展

建立信用評分的目的除了掌握個人客戶真實的信用狀況和防范經營風險外，更主要的是促進銀行個人消費信貸等業務的發展。如對于信用評分評定的高等級客戶，可以推出個人消費額度貸款，借款人可以在額度的有效期內反復循環使用貸款。同時在貸款期限內，本金可隨時償還，利率隨信用等級浮動，使廣大消費者得到更方便的金融服務。銀行可以針對性地設計和推出消費信貸業務品種，對不同的消費信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面向消費者提供多種選擇，并逐漸向為消費者提供“度身定做”服務的方向發展，在深度和廣度上.不斷開發創新，最大限度滿足消費者的需求，為消費者提供一流的服務，促進個人消費信貸業務的快速發展。

3.2.4建立信用管理政府協調機構

政府對信用行業的管理方式與該國信用管理法律體系的狀況密切相關。法律法規越完善，政府的直接管理職能就相對弱化，信用行業的發展也比較規范;法律法規不健全，政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些，信用行業的發展狀況更容易受政府行為的影響。我國信用行業的發展只有十幾年的歷史，由于相關的法律法規缺乏，因此，在加快立法進程的同時，還需要政府對該行業進行相應的管理和監督。

由于我國目前尚未設置政府主管部門，各級政府各部門依托自身的優勢，都參與信用管理制度的建設，很容易形成信用發展中的重復建設和資源浪費。當前，需要確立該行業的監管主體，改變長期以來我國的信用行業多頭監管與無人監管并存的狀況，而且單一監管主體的確立有助于信用管理法律法規的推出。從開始就要注重依法管理，實現有序開放和規范管理。建議國家明確管理信用行業的協調機構，代表政府進行數據的公布和規范使用、教育和培訓、科研、標準化、行業交流、國際交流、核發個人和公司從業執照并監督檢查、制定行業自律政策、籌劃立法準備等。

參考文獻：