銀行卡業務風險分析論文

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1銀行卡業務發展現狀

據央行的《2008年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2008年底，全國累計發行銀行卡180038.92萬張。其中，借記卡發卡量為165806.02萬張；信用卡發卡量為14232.9萬張。銀行卡滲透率（銀行卡滲透率是指剔除房地產、大宗批發等交易類型，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比例）從2001年的2.1%上升到24.2％。與此同時，各類銀行卡犯罪也向高科技、集團化、專業化、規?；l展，手法不斷翻新，實施過程更為隱蔽，信用卡套現、偽卡欺詐、ATM資金詐騙、短信和電話轉賬等風險案件日益增加。2008年4月，在整治銀行卡違法犯罪專項行動期間，全國公安機關關于銀行卡犯罪立案3672起，涉案金額1.76億元；破案2388起，抓獲犯罪嫌疑人1420人，挽回經濟損失6161萬余元。

2銀行卡業務風險表現

社科院金融研究所研究員易憲容指出：我國銀行卡業務風險主要分為欺詐風險、信用風險及賬戶信息泄露風險三大類。表現形式按照不同的劃分標準也有所不同，根據2008年上半年銀監會對銀行卡業務風險的調查結果和當前風險產生的情況看，銀行卡業務風險主要有以下四種類型：

2.1欺詐風險。當前，欺詐已經成為導致持卡人資金損失的重要風險，不法分子主要通過“克隆”和騙取銀行卡等形式盜取客戶資金，通過網絡和電話轉賬等形式騙取客戶資金。

2.2操作風險。主要是因工作人員違規操作或操作失誤造成的銀行資金損失，還有假職務之便，內外勾結、串通作案，造成發卡行或客戶的資金損失。

2.3交易風險。主要集中在貸記卡、準貸記卡的非正常交易或違章操作，包括不法商戶提供信用卡套現交易和中介機構或個人不規范的信用卡營銷所引發的風險。

2.4信用風險。主要表現為對貸記卡、準貸記卡申請人審查不嚴，降低準入門檻，向高風險人群、收入不穩定人群發放信用卡，加大銀行資金風險。

3銀行卡業務風險成因

3.1犯罪手段花樣翻新。目前人們的安全意識已經普遍提高，但不法分子的犯罪手段也不斷推陳出新，持卡人稍有不慎就落入彀中，造成資金損失。

3.2管理層面存在缺陷。在發卡環節上，不同程度存在重數量輕質量、重業務輕管理，重發展輕風險的現象。為了發卡量，淡化資信評估，盲目發卡，隨意放寬信用額度，客觀上助長了惡意透支的行為。在收單環節上，對特約商戶管理不嚴，資格審查管理松弛，風險控制不力，不能有效監測商戶的異常交易，套現行為頻繁發生。

3.3風險防范手段不足。一是資信審查不足，缺乏對持卡人情況的全面了解。二是證件甄別無術，對假偽證件難以識別防范，使不法分子騙取銀行信用卡后作案。三是透支追討不力，由于人口流動性增大和銀行卡后期管理人員的不足，追討成為一個問題。四是網上銀行漏洞多，盡管日益完善，但金融機構網上銀行系統仍然存在安全隱患。五是卡片防偽技術低，我國信用卡采用的磁條卡技術安全性較低，數據信息易被復制和盜取。

3.4用卡環境難如人意。一是競爭激烈。銀行卡業務是商業銀行效益的有效增長點，近幾年，國內各商業銀行紛紛以發卡量作為業務競爭的主要目標，為今后的信用卡業務留下安全隱患。二是信用淡化。個人征信體系還不完善，社會化和規范化程度較低，難以從源頭控制風險。4銀行卡業務風險防控對策

4.1完善制度抓執行。各銀行根據銀監會有關銀行卡的一系列規范性文件和風險提示，查遺補闕，進一步建立健全內控機制。吸取教訓，防微杜漸，建立有效的內部監督機制，建立風險管理長效機制。

4.2加強管理抓審核。在發卡環節，積極利用聯網核查公民身份信息系統、人民銀行征信系統和中國銀聯銀行卡風險信息系統有效識別個人身份，努力提高審核水平，嚴格審核申請人資信情況，慎重選擇發卡營銷外包服務商，嚴格約束與外包商之間的外包關系。在收單環節，加強對特約商戶資質的審核，強化對特約商戶的風險控制，加強機具管理，建立健全日常監控機制，關注異?，F象，防范套現風險。

4.3重視教育抓效果。銀行機構一方面要高度重視對員工的教育和思想動態管理，加強內部員工的合規和職業操守教育，重視行為排查工作；另一方面要多種渠道宣傳銀行卡知識，采取多種形式向客戶提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動向，提高客戶的安全意識和自我保護能力。

4.4加強協作抓防范。一是進一步完善個人征信體系，擴大體系收錄內容及使用范圍，建立全民信用體系，使信用體系無所不在。二是積極發揮銀行業協會、銀行卡專業委員會的職能作用，督促各會員行嚴格執行監管部門的有關規定和同業約定，共同營造有利于銀行卡產業發展的外部環境。三是加大科技投入力度，增加網絡安全，提高卡片防偽技術。

摘要：銀行卡業務在快速發展的同時，也暴露出諸多風險，有效地防范和控制風險是當前必須要解決的問題。文章從我國銀行卡業務的發展現狀出發，歸納和分析銀行卡業務風險的種類和成因，提出有效防范銀行卡業務風險的對策建議。

關鍵詞：銀行卡業務風險控制

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