簡述銀行中個人理財管理存在原因

導語：簡述銀行中個人理財管理存在原因一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:隨著經濟的快速發展和人們收入水平的提高,個人理財業務在我國的發展空間越來越廣闊。然而與西方發達國家商業銀行相應業務相比,我國商業銀行個人理財業務發展卻明顯滯后。為了縮小與發達國家商業銀行的差距,拓展盈利空間,提高競爭實力,本文分析了我國商業銀行個人理財業務發展滯后的原因,并為推進我國商業銀行個人理財業務的發展提出了相應的對策和措施建議。

關鍵詞:個人理財;商業銀行;對策建議

一、我國個人理財業務發展現狀及存在的問題

隨著“你不理財,財不理你”的觀念深入人心,銀行理財產品日漸風靡,成為居民理財越來越重要的渠道之一。據統計,截至2008年共有39家商業銀行推出2404款個人理財產品,同比增加108%,銀監會公布的全年理財產品銷售額超過1萬億元。2007年有26家銀行發行了1158款理財產品,全年銷售額為4000億元。而在2005年則僅有593款理財產品發行,全年的商業銀行理財產品銷售額僅為2000億元。理財業務在銀行全部業務中的作用也越來越重要,以工商銀行為例,其2008年的財務報表顯示,當年的理財產品銷售額達1185億元,同比增長近1.6倍,理財業務傭金收入達到50.89億元,同比增長310%,占其非利息業務收入的35.4%。由此可見,個人理財作為一項重要和新興的業務發展迅猛,也正因為此,對商業銀行個人理財業務發展對策的研究也就顯得十分必要。

盡管近年來個人理財業務發展迅猛,但總體來看仍處于發展的初級階段。這主要表現在以下幾個方面:

(一)個人理財業務收入在銀行利潤結構中所占比重較低

目前我國商業銀行的中間業務收入占銀行全部收入的比率僅為8%左右,理財收入的比率更低,而發達國家的商業銀行理財收入一般占經營收入的40%到50%。并且高收益的理財產品所占比率少,以中國銀行2008年的銷售業績為例,受資本市場低迷的影響,低收益甚至沒有直接收益的貨幣型、債券型基金在全行代銷基金產品中占了很大份額,直接導致“份額增、效益減”的非正常現象的發生,并直接影響了中間業務收入目標的實現。

(二)理財產品品種少,差異化不足

相比國外理財市場的1000多個品種,我國商業銀行公布的中間業務品種僅有260多種,而實際能夠運用的品種卻很少,個人理財品種則更少。對于個人客戶而言,目前典型的人民幣產品主要包括商業銀行理財計劃、股票買賣、交易所債券買賣及基金、信托產品等。雖然各家銀行推出的產品名目繁多,但其實質卻大同小異,在理財產品的設計或提供的服務上差別不大,無法滿足不同的客戶的需求。而西方商業銀行則更重視理財產品的品牌和特色,強調個性化服務。

(二)業務人員及網點層次較低

商業銀行個人理財業務是一項綜合性很強的業務,其從業人員應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識,并應具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。盡管我國商業銀行理財業務的銷售人員眾多,但高素質的專業理財師卻很少。全行業內獲得“個人理財業務從業資格證書”的從事理財產品銷售人員雖然不少,但持有AFP或CFP資格證書的人員仍然十分短缺,其中實際從事理財工作的專業理財師尤為缺少。高素質專業理財隊伍建設的滯后制約了業務的發展,很容易造成理財產品的不當銷售。造成提供的個人理財服務基本上還是轉賬、、代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務,無法像發達國家商業銀行那樣給客戶提供真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務和理財產品品種。另外,銷售產品的網點雖然多,但高品質的財富網點很少。高品質的財富網點數量的不足,不利于吸引個人高端客戶,直接導致了理財業務提升的渠道堵塞。

(三)重產品銷售,輕售后服務

由于目前國內尚未建立起規范的理財產品售后服務體系,相關人員在售后服務各環節中的職責界定不清,導致產品信息披露不及時、不透明,客戶投訴應對渠道不暢,影響了客戶滿意度,加大了基層營銷產品的難度。此外,由于目前我國尚未建立健全的個人信用制度,造成銀行開展個人金融業務的風險很大,也在一定程度上束縛了個人理財業務的發展。同時銀行對個人客戶設定的準入條件也較為嚴格,客戶必須完成繁雜的業務手續,也會使得客戶產生不滿情緒。

二、我國商業銀行個人理財業務發展缺陷的原因分析

目前我國個人理財業務仍然停留在以產品銷售為中心上,還沒有發展到以客戶為中心。盡管各銀行紛紛建立各自的理財中心,也擁有不同的品牌,但其業務范圍大多是把現有的業務進行重新整合,沒有針對客戶的需要進行個性化服務。

根據服務管理理論,商業銀行開展個人理財業務要受到消費者價值、操作和技術系統、雇員以及外部因素的影響。因此個人理財業務發展的缺陷也可以從以下幾個方面來進行分析。

首先是消費者觀念的制約。隨著居民收入和個人財富的迅速增長,個人理財的需求應該是很大的,但現實的情況卻是我國個人理財的實際需求仍很小,這主要是因為我國居民歷來有高儲蓄低消費的價值偏好。中國人長期以來缺乏理財意識,不愿意把自己的財產委托給他人打理。此外,居民對個人理財的內涵及業務流程不了解,對商業銀行開展的個人理財業務缺乏認同感也是造成理財業務需求不足的重要原因。

其次,信息披露機制不健全,業務運作透明度低。雖然銀監會要求各家銀行及時披露理財產品的經營情況,但在現實中更常見的是銀行基本不涉及理財產品的運作情況,僅在其營業網點上簡單通報理財產品的收益變動情況,公布到期兌付的通知。此外從理財產品的運作來看,各商業銀行總行在設計出理財產品后,會將相應的募集指標分配給各分支行,由分支行負責宣傳和銷售。因此,各分支行并不完全清楚產品的具體經營運作情況,也就很難向客戶做出具體的解釋說明。

第三,服務策略與創新方面的欠缺。長期以來,由于受外部環境、經濟政治體制、技術發展水平等因素的影響,我國商業銀行的金融創新能力十分薄弱。我國商業銀行個人理財業務的發展空間與發達國家相比仍有較大差距,還是一種單調的、不成熟的理財業務。隨著商業銀行競爭的加劇,銀行體系的金融創新雖然有所發展,但總體來說仍然面臨著金融創新層次較低、產品科技含量少、創新范圍狹窄、創新業務運用效果差,尤其是中間業務方面的創新更為滯后。個人理財產品同質性大,差異不明顯,這已經成為阻礙我國商業銀行個人理財業務發展的重要原因。

三、國際先進經驗的借鑒

(一)確立清晰的市場定位

清晰的市場定位有利于銀行更準確的找到業務的發展方向,最大化企業的利潤。以匯豐銀行為例,其將目標客戶定位在那些有錢卻低調的的富人,盡管有花旗等世界級大銀行與之競爭,但由于定位準確,匯豐私人銀行通過全方位的財務顧問服務,幫助客戶增加財務的私密性,節省收益、利息和遺產的相關納稅支出,自由支配財產并減少投資與融資的成本。并且通過建立嚴格的操作流程和客戶信息管理制度,在不同層面但始終清晰一致的努力之下,匯豐銀行樹立起了良好的品牌形象。

(二)建立營銷服務的差別化戰略

國外很多銀行通過實施客戶關系營銷,建立起銀行與客戶的聯系平臺,明確掌握每一位客戶的資料,了解不同客戶的不同理財需求,甚至準確地計算出每一位客戶對銀行的貢獻度,顯示出較高的工作效率。此外,按照結構進行差別化營銷,根據對客戶的差異化分析,為客戶提供量身定制的產品和服務,這些無不體現出國外銀行的高水準服務。

(三)對個人客戶實行分層次服務

很多國外銀行對針對客戶個人財務狀況的不同,對中高端客戶和大眾客戶進行分層次服務。不少國外銀行還設有專門的個人理財部門,客戶可以與客戶經理進行一對一的溝通。對于優質客戶,要為其提供全方位、個性化的服務及各種優惠措施,打造差別化的競爭優勢吸引客戶,從而更緊密地維系客戶,并獲得更高的經濟效益?？蛻艚浝硗鶗敿毩私馄淇蛻魧碡斊贩N的流動性、投資期限、稅收以及特殊投資偏好等多方面的需求,向客戶推薦最適合的理財服務。對于普通客戶則推出低門檻的理財產品,制定大眾化的理財業務菜單,維護潛在的中高端客戶。此外,國外銀行還推出一系列非金融類的增值服務,其服務的細致和多樣性,延伸了個人理財業務的內涵,提高了客戶對銀行的忠誠度。

四、提高我國商業銀行個人理財業務水平的對策與建議

首先,要建立完善的組織機構和運行機制。對現有銀行制度進行清理整合,梳理規范業務和管理流程,對崗責體系進行明晰和細化,構建科學的基礎管理平臺,發揮先進的管理方法和科技手段的作用。實現管理科學化,提升風險控制能力,運用標準化的方法來解決個人理財業務風險管理的問題。做好理財人員后備人員儲備,引進優勝劣汰機制,打造高素質的理財專業隊伍。明確理財人員職責,將理財人員個人職責、工作成績與考核獎懲緊密結合起來。通過將理財業務納入經營績效考核,提高理財產品計價比重,逐步向全面產品計價過渡等考核方法的改進,發揮激勵機制的作用,充分調動員工的積極性。

其次,提高理財業務從業人員的素質。理財人員素質的高低直接決定個人理財業務的發展,不僅要對市場熟悉,還應具備金融、投資、資本、貿易等方面的知識,能夠靈活運用各類金融商品和投資衍生工具為客戶提供服務。應把加強專業理財師隊伍的建設,提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重。一方面,要重視金融理財師的培訓工作。充分認識金融理財師培訓和認證工作的重要性,使理財業務發展與專業人員培訓緊密結合、相互促進,穩步提高銀行個人理財業務水平。另一方面,建立客戶經理培訓體系,全方位地對客戶經理進行系統化、專業化的培訓,不斷提高客戶經理的專業技能和服務水平,以不斷更新客戶經理的金融知識,以便更好地適應個人理財業務的需要。

第三,促進信息技術進步,建立客戶關系管理系統。外資銀行都擁有一套完備的客戶關系管理系統,這種系統在商業銀行個人理財業務的發展中起著舉足輕重的作用。這種系統可以采取有效措施,通過制定政策、協調有關部門開放數據、組織建立統一的數據檢索平臺,積極推動個人信用體系的建設和發展,在較短時間內以較低的成本建立個人信用管理體系并提供制度上的保障。

最后,通過有效監管推動商業銀行理財業務發展。對個人理財業務的監管不同于法人業務的監管方式,必須符合個人業務發展的特點。銀行監管部門首先要督促商業銀行根據銀監會相關法令的要求,進一步完善個人理財業務風險管理制度和內部管理體系,按照以風險為本的監管原則,加強對個人理財業務的持續性監管,重點要加強對個人理財業務市場準入、銷售環節和內部管理的監管。深入分析個人理財業務各類風險的關鍵之處,研究制定相關的風險評估標準及控制措施,并及時向商業銀行做出風險提示,促進業務的規范健康開展。

參考文獻:

1.黃萬才.商業銀行發展個人理財業務探討[J].金融論壇,2004(14).

2.劉嶸.我國商業銀行個人理財業務發展探析[J].金融實務,2005(3).

3.韓京芳.中外資銀行個人理財業務的比較分析及發展對策[J].特區經濟,2006(9).