中國商業銀行管理風險預防措施

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我國商業銀行由于起步較晚，加之有很長一段時間處于計劃經濟階段，商業銀行風險管理的經驗不足，風險意識落后。因此，我國商業銀行應加強銀行的風險管理。財務商業銀行的風險是指，由于無法事前預測到的不確定性因素的影響，使商業銀行在經營活動中的實際收益和預期收益產生差異，從而遭受損失或者獲取額外收益的可能性。對于商業銀行風險的定義主要包括以下內容：商業銀行的風險可以通過經營過程中的各種因素的相互作用，在一定程度上達到一種自我調節和自我平衡的程度；商業銀行的風險和收益是配比的，風險越高收益越高；商業銀行風險的承擔者是與商業銀行經濟活動有關的經濟實體，如居民、企業等。

一、我國商業銀行面臨的主要風險

（1）信用風險。信用風險主要是指借款人到期不能或者不愿意按照貸款協議履行還款付息的責任，從而使銀行遭受損失的可能性。在我國社會信用體系尚未建立、社會誠信尚未根本好轉的情況下，商業銀行的信用風險是一個突出的問題。例如，為了應對國際金融危機，我國政府采取了寬松的貨幣政策，人民銀行向市場注入大量流動資金支撐銀行信貸的大幅度增長，這一部分資金有很大一部分進入了房地產行業。而房地產行業本來的資金來源中就有很大一部分是銀行貸款。現在我國政府推行的是緊縮銀根的政策，利率逐漸上升，這樣房地企業融資的成本就會增加，從長期來看，如果房地產商投資失敗，借款者無法償還借款，會給商業銀行帶來大量的壞賬。這樣商業銀行承擔著巨大的信貸風險。

（2）市場風險。市場風險是指由于市場價格的變動帶來的不利影響，這種影響使銀行表內和表外業務發生損失。產生市場風險的因素很多，包括：國家產業政策的調整、國際金融市場匯率的頻繁變動等。隨著我國金融市場開放程度的提高，商業銀行對這類風險要有足夠的重視。

（3）流動性風險。流動性風險是指銀行不能滿足客戶對提取現金的需要的可能性。對于我國商業銀行來說，由于居民的儲蓄率高和國家信用的強有力的支撐的存在，這方面的問題目前不是很明顯。但是隨著我國金融體制改革的深入，商業銀行必將按照市場經濟運作，做到真正的自負盈虧，流動性風險已逐漸顯現。

（4）操作風險。操作風險是指由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。審計署自2003年起對商業銀行進行查處，其中工商銀行涉嫌違法犯罪的各類案件有30起，涉案金額69億元；中國銀監會在2004年查處國有四大商業銀行違規機構157家，違規人員1842名，這些跡象表明，我國商業銀行存在巨大的潛在操作風險。

二、我國商業銀行風險管理存在的問題

1．風險管理理念和認識不足。我國商業銀行還沒有形成正確的風險管理理念，我國多數商業銀行的工作人員不能充分認識到信用風險管理的重要性，對于信用風險管理的觀念比較陳舊落后，一方面不能樹立全面風險管理的理念，不能重視市場風險、操作風險等；另一方面缺乏在風險管理過程中運用差別化，忽略了不同業務、不同地區之間存在的差異，這樣就很難適應現代商業銀行發展的需要。一些員工不能正確地評價和看待風險，把風險管理擺在業務發展的對立面，不能研究業務和市場，只是簡單的認為少發展業務就可以控制風險，使很多該發展的業務發展不了，降低了銀行的整體抗風險能力。

2．內部控制制度不健全，內部風險管理體系不完善。我國商業銀行內部風險管理不完善一方面表現在：商業銀行公司治理結構是指對商業銀行所有者和經營者之間關系的安排，體現了商業銀行內部組織結構和權力分配體系。我國商業銀行的內部風險不完善另一方的表現為，信用風險管理機制不完善。對于現代的商業銀行來說，需要的信用風險管理體制是縱向式的，而我國的商業銀行的信用風險管理體制由于采用以分行為經營單位的體制致使商業銀行的信用體系為橫向的。

3．貸款資金期限長、集中化成為其明顯特征，不良貸款比例高。在上面的分析中，我們知道房地產行業資金來源中有很大一部分是來自于商業銀行的貸款，而商業銀行的貸款大多數也是集中在房地產項目和一些大型資產的投資項目上。

4．基礎數據庫不能滿足商業銀行定量管理的需要。我國數字化開始的不是很早，銀行缺乏基礎的歷史數據。商業銀行歷史基礎數據庫的缺乏，不能對風險因素的各個參數進行估計，不能進行有效的信用風險模型分析。雖然也有一部分商業銀行很早就認識到數據庫建設的重要性，也有一些銀行已經初步建立的貸款數據庫，但是還沒有可供采取的技術，可以對這些數據進行分析，對其的運用更是不可能的事情。并且國內目前金融市場活躍度相對于國外還是有一定的差距的，對商業銀行來說缺乏轉移信用風險的必要市場和工具，商業銀行對于發放的貸款一般也只能選擇持有至到期。

三、我國商業銀行風險管理中存在問題的應對措施

（1）樹立全面的風險管理意識。進行全面的風險管理是銀行風險管理的未來發展趨勢，我國商業銀行要樹立全面的風險管理意識。全面風險管理是指對整個機構內各個層次的業務單位及各個種類的風險實行全面統籌管理，在風險管理的過程中，要采用一致的風險測量方法對這些風險進行匯總，對不同風險的相關性進行考慮，對市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險、法律和監管風險等進行處理，并且要覆蓋到涉及這些風險的所有資產與資產組合，以及所有承擔這些風險的各個業務單位。（2）建立金融風險防范的識別機制和風險防范的分析機制。風險識別是指銀行要憑借自身的認識手段和經驗去識別風險。商業銀行要積極配合人民銀行建立比較完善的信貸檔案，關注與自己相關的關聯者發出的預警信號，對借款人行業風險、經營風險、管理風險以及銀行的信貸管理等因素的全方位分析，通過識別預警信號，對貸款的現有問題進行預測，確定貸款能按期足額償還的比例。商業銀行還有通過計算盈利比率、效率比率、流動比率、杠桿比率四個指標對財務進行分析，從而全面、真是的了解企業。（3）完善金融風險的監督機制。通過金融當局的監督管理，提高商業銀行風險管理水平。對銀行風險評估體系的合理性、準確性及信息披露的可信性進行監督，嚴格監管紀律，推動商業銀行風險管理的科學化。

商業銀行是以經營工商業存、放款為主的，自由資本低是其顯著的特點，這也決定了商業銀行的風險比較高。而商業銀行國際化是一個必然的發展趨勢，銀行業務的同業競爭將更加激烈，隨著銀行業務的不斷創新，銀行風險也會呈現出復雜多變的特征。我國經濟發展處于正在轉型的階段，外部環境比較復雜，銀行業發展不成熟，風險相對于外資銀行更加特殊，我國商業銀行更應該加強對風險的管理。面對國際金融動蕩局面和國內經濟因素的調整，商業銀行要認真接受監管部門的監管，執行全面風險管理的戰略，努力提升自己的風險管理和監控能力，在各項業務中合規、合法的運作，實現商業銀行自身長期可持續的發展。