私人銀行業務發展問題及對策

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摘要：隨著我國經濟的飛速發展和社會財富的急劇增加，富裕階層越來越重視資產的管理與增值，使得我國私人銀行業務進入了快速發展階段。由于我國私人銀行業務起步時間較晚，在發展過程中不可避免地遇到了諸多問題。為此，本文對我國私人銀行業務在發展過程中存在的不足之處進行深入分析，并提出可行性建議。

關鍵詞：私人銀行業務；發展；對策

一、私人銀行業務概述

西方國家把銀行業劃分為四類，分別是大眾銀行、貴賓銀行、私人銀行和家族傳承工作室。其中私人銀行是面向富裕群體，為其財產提供投資與管理等服務的金融機構。私人銀行的服務對象不是一般的大眾客戶，而是具有富裕的資產或很高收入的私人顧客，一般稱其為高凈資產客戶，這類客戶的金融資產一般在100萬美元以上。像我國的中國銀行、農業銀行、工商銀行和建設銀行這四大國有銀行，均要求私人銀行業務最低的金融資產開戶金額要達到800萬元人民幣以上。私人銀行服務內容比較廣泛，其中最主要的是財富管理，除此之外還有稅務咨詢、保險服務、信托服務等多種金融服務，這些業務的年均收益率可達35%，遠遠高于其他一般形式的金融服務利潤率。一般來說，私人銀行為客戶配備一對一的專屬客戶經理，每個客戶經理背后都有專門的財富管理團隊做相應的投資與服務。

二、我國私人銀行業務發展的現狀

西方國家的私人銀行起步時間較早，如美國的私人銀行開始于上世紀70年代。相比于西方國家，我國私人銀行的成立時間較晚。近些年來，我國富裕階層的興起及財富量的快速增長，使得對私人銀行業務潛存著巨大的需求。在此推動下，2007年3月中國銀行在北京和上海兩地設立了私人銀行部，填補了中資銀行在國內銀行體系中私人銀行的空白，隨后招商銀行和中信銀行等其他銀行也紛紛開設了私人銀行業務。目前根據12家中資私人銀行公開披露的信息，其總客戶數量已經超過50萬人，管理的客戶資產數額近8萬億元。截至到2016年底，共有22家商業銀行開展了私人銀行業務。

三、我國私人銀行業務發展存在的主要問題

(一)分業經營所帶來的業務限制。我國在1993年3月開始實行分業經營，即銀行、證券和保險等金融業不得相互間持有股份、參與經營，也就是說，商業銀行不能經營證券業務和保險業務等其他金融業務，只能經營銀行業務。這一限制使得商業銀行無法為客戶提供全方位、多領域的金融服務，投入的資金只能在單一的體系里面運行，這不僅限制了投資產品組合的開發與選擇，同時也影響了客戶資產的增值速度，因此客戶會把金融資產從銀行轉出，選擇其他具有更高回報率的投資方式，金融資產的流失會進一步制約我國私人銀行業務的發展。(二)私人銀行服務品種單一，創新不足。雖然我國對私人銀行業務的需求早已出現，但當前我國金融業受分業經營、分業監管模式的制約，使得商業銀行創新能力不足，只能在銀行類金融服務中進行產品的設計與開發。盡管我國商業銀行已經投入了不少資源進行產品的開發，但多數產品同質化現象嚴重，產品較為單調，且缺少創新特色，與面向大眾推出的銀行理財產品的區分不是很明顯，并無法滿足高凈值人群對多元化理財的需求。而西方銀行更注重為客戶提供多樣化、個性化的產品與服務，可滿足客戶不同的財富管理需求。可見，我國私人銀行服務品種單一的局面將有礙于私人銀行的發展。(三)缺乏專業人才。私人銀行業務不同于一般的儲蓄業務，其涉及的范圍廣，對從業者的資質和能力都有較高的要求，私人銀行業務的客戶經理及其團隊不僅要熟知信托、保險、基金、法律、稅收政策等各方面的知識，還需要具備豐富的實踐經驗、善于營銷、業務能力強等綜合素質。國際上如瑞銀集團，其私人銀行業務發展已有百年的歷史，其客戶經理一般都具有10年以上的專業經驗，同時也儲備了大量專業管理人才，而我國私人銀行業務尚屬新興業務，客戶經理一般都是由零售業務部的客戶經理、理財經理進行轉崗，專業人才的缺失是我國私人銀行業務發展所面臨的現實問題。

四、我國私人銀行業務的發展對策

針對上述我國私人銀行業務在發展中存在的主要問題，可借助以下幾點對策來加以解決：(一)廢除分業經營管制，實施混業經營。分業經營管理模式一方面限制了多樣化金融產品的開發，另一方面也不利于私人銀行業務在國際市場上的競爭。因此，歷史上曾實施分業經營的國家如美國、日本、韓國，已紛紛廢除了分業經營的管制，我國有必要盡早廢除分業經營，早日實現混業經營，這樣銀行可開放與證券、保險等非金融機構的合作，開發出新型的、多樣化的金融產品，從而為客戶提供全方位的金融服務，滿足其不同的投資需求，提高其財富收益率。(二)提高私人銀行業務產品的創新能力。我國私人銀行在目前已有的傳統業務的基礎上，需要加大對新型金融產品的研發投入，并且要注重客戶的反饋與需求，同時可學習和借鑒西方私人銀行業務的理財產品和研發經驗，不斷更新、創新與開發出在收益、風險和流動性形成較大梯度的理財產品，從而滿足高凈值客戶日益復雜的金融需求。(三)培養和吸引復合型專業人才。從國外私人銀行發展狀況來看，具備各方面專業知識、經驗豐富、實戰能力強的高素質客戶經理人員及其團隊是私人銀行業務發展的核心所在。而我國面臨復合型專業人才短缺的狀況，要想在短期內解決這一發展瓶頸又是不現實的。為此，一方面我國商業銀行需要重點培養熟悉金融產品、懂投資、具有營銷能力的專業化、職業化的私人銀行業務服務團隊；另一方面，我國私人銀行可通過高薪的形式，吸引和聘請國際上優秀的私人銀行業務從業者來擔當高級管理人員，通過其對整個團隊的建設，可在較短的時間內逐漸建立起一支專業化的私人銀行從業隊伍。

參考文獻：

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作者:崔璐璐 單位:吉林工商學院