淺析郵政儲蓄銀行成立

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經中國國務院同意，中國銀監會于二OO六年十二月三十一日正式批準中國郵政儲蓄銀行開業，同意中國郵政集團公司以全資方式出資組建中國郵政儲蓄銀行有限責任公司，并核準《中國郵政儲蓄銀行有限責任公司章程》。（2006年12月31日中新社）

郵政儲蓄銀行正式被批準成立，在中國金融史上無疑是具有歷史性的創舉，其意義有：有利于銀監會依法將郵政儲蓄納入銀行業監管范疇，防范和化解郵政金融風險；進一步加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度，等等。

筆者以為，以上只不過是一些明性意義，其中的“隱性”意義才是關鍵所在：一是通過讓郵政儲蓄銀行在農村地區開展業務，給農村信用社以競爭的壓力，以活躍農村金融市場；二是滿足郵政儲蓄資金自主運用的需要，即解決郵政儲蓄龐大的資金出路問題——全國郵政儲蓄網點已超過36000個，儲蓄存款余額突破1萬億元，市場占有率高達8.99%，已成為僅次于四大國有商業銀行的第五吸儲大戶。

無論是明性還是隱性的意義，郵政儲蓄銀行或多或少是一種帶有政策色彩的制度安排，而這種“政策性”，必然有悖于其市場化的“自主經營、自負盈虧”的經營宗旨，這難免令人擔心新成立的郵政儲蓄銀行會不會重蹈當年農村信用社之覆轍——1996年，農村信用社與農行脫勾，走上了“獨立經營”之路。在“服務三農”的政策導向下，農村信用社一直游走于市場和政策之間，即一方面為了生存必須尋求非農業的資產經營項目，另一方面卻不得不發放高風險低收益的農業貸款。其最終結果是，農村信用社既沒有很好地服務于“三農”，經營狀況更不見好轉。有鑒于此，最近有關部門不得不出臺有關政策，不惜讓農村信用社“花錢買機制”。

郵政儲蓄銀行從1992年的議案提交到現在正式批準成立，雖然走過了十多年的籌備過程，但一些政策導向仍有所欠缺：如郵政儲蓄銀行和農村信用社都是自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的獨立法人，同樣地服務于“三農”，在未來的發展道路上，各自的定位如何、怎樣才能競爭？另外，一些郵政儲蓄機構違規經營嚴重，內控薄弱，資金案件不斷發生，在基層網點沒有得到有效治理之前，“自上而下”的貫徹方式勢必影響政策執行的效果；以郵政儲蓄的現有人員構成、知識結構以及運作方式來看，郵政儲蓄部門根本不具備對貸款風險的識別和控制能力，一旦開展銀行經營業務，必將帶來極大的經營風險；郵政儲蓄銀行資金充裕，但其業務對象僅限于農民，農村金融市場消化得了嗎？雖說農村金融市場對資金的需求缺口巨大，但這種需求必須以漸進滲透的方式進行，否則，大門打開過快，需與求的不平衡可能會孕育著極大的風險。

最后一點值得商榷的是，農村金融市場發展步伐似乎有邁得太快之嫌——12月22日銀監會剛剛出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，對農村地區銀行業金融機構準入門檻進行大幅度調低，這個消息早已令不少投資者躍躍欲試；隨著國內金融市場對外之門漸開漸大，外資銀行對國內銀行業快速滲入之同時，早已對農村金融市場這塊蛋糕虎視眈眈；現在再加上郵政儲蓄銀行的成立及其服務于“三農”的政策導向，農村金融市場在資金面上勢必形成明顯的“賣方市場”，在整個農村金融市場監控機制尚未成熟，或有關部門并未足夠重視的時候，會不會造成混亂的局面呢？

無可置疑地，郵政儲蓄銀行必須成立，農村金融市場必須打開，才能繁榮農村金融市場，才能建設社會主義新農村，但筆者還是以一位農村金融從業者的角度認為：欲速則不達，過猶則不及，步伐必須放緩，相關政策必須跟上！