銀行科學發展觀轉段調研報告

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科學發展觀是我們黨從新世紀新階段的實際出發，努力把握發展規律、豐富發展內涵、創新發展觀念、開拓發展思路提出來的重要戰略思想。作為我國金融市場主導力量的商業銀行，如何全面理解和正確運用科學的發展觀，不僅事關商業銀行自身的發展大計，而且對整個金融市場乃至經濟社會的發展都有舉足輕重的影響。科學發展觀在商業銀行的正確運用，從宏觀上講，體現在妥善處理好經濟與金融的關系，不斷增強對經濟發展規律和金融發展規律的正確認識和科學判斷，促進經濟穩健發展和社會全面進步；從微觀上看，落實在統籌安全性、流動性、盈利性的關系，不斷深化對商業銀行發展規律的認識，不斷優化業務結構，改善增長質量，提高經營效益，加快有效發展。

正確運用科學的發展觀，出發點在于加快有效發展。發展觀是用來指導發展實踐的。在傳統發展觀的指導下，“增長＝發展”的評價標準在金融領域大行其道，商業銀行存在強烈的總量偏好，片面追求上速度、上規模，過分強調資產負債規?；虼尜J款等業務指標的高增長速度，走的是一條“重總量擴張，輕結構優化”的發展之路，其結果是我們在為某些總量指標的快速增長而陶醉和欣喜時，亦不得不接受結構失衡帶來的負面后果。運用科學發展觀來指導商業銀行的發展實踐，必須把加快有效發展作為出發點，正確把握和處理好速度、規模、結構、質量和效益的關系，克服“速度情結”和“規模沖動”，把發展的重點放在結構、質量和效益上，策動商業銀行資產業務、負債業務和中間業務“三套馬車”并駕齊驅。一是把握好“進”和“退”的關系，改善資產業務質量。堅持有進有退的原則，科學判斷和準確把握產業、行業和企業的生命周期，在經濟結構調整和產業結構調整中調整優化信貸資產結構。

在“進”的問題上，堅持有所為有所不為。每年在充分調研和信息歸集的基礎上，提出年度信貸資產調整優化計劃，明確指標比率控制要求，信貸資產結構調整優化的行業導向意見，明確區分鼓勵類行業、審慎類行業、限制類行業和禁止類行業，針對不同行業采取不同措施。另外，在進行資產營銷時要注意避免幾個“誤區”：大客戶并不等于好客戶；上市公司并非都是優質客戶；有抵押的項目并非沒有風險。在“退”的問題上，深刻汲取產生不良資產的經驗教訓并制定落實退出策略，對信貸資產存量中那些夕陽行業和前景暗淡的企業，應根據行業分析結果，結合具體項目的實際情況，對客戶進行分類，確定擬壓縮、淘汰的客戶名單，根據名單逐個制訂主動壓縮退出計劃，定項目、定金額、定時間、定責任人、定措施，在確保風險不擴大的前提下，尋求有利時機對這部分項目進行主動性的壓縮退出。二是處理好“被動”和“主動”的關系，優化負債業務結構。在商業銀行的各項負債中，存款是最基本、最活躍的被動型負債，也是負債總量平衡的重點。長期以來，由于受制于諸多因素，我國商業銀行特別是國有商業銀行負債業務結構失衡的情況比較嚴重，表現在高成本的定期儲蓄占比居高不下，低成本的對公存款卻一直是弱項；本幣存款規模擴張較快，而外幣存款卻一直“發育不良”；負債業務的發展與資產業務的發展失衡，資產負債比例很不協調，存貸比不能保持在一個適度的水平上。同時，在負債業務工作中，不同程度地存在高息攬存和月末、季末、年末搞突擊，沖時點，拉臨時存款的現象，嚴重影響了效益的正常實現?；诖耍獙崿F負債業務的有效發展，必須變“被動”為“主動”，加強對吸收存款方式的管理，通過推行存款證券化，發行大額可轉讓定期存單、開辦銀行本票和回購協議業務等方式，擴大存款來源、優化存款結構、降低負債成本，使負債和相應的資產相匹配。三是解決好“新業務”和“老產品”的關系，提高中間業務的效益。從總體上看，目前我國銀行業中間業務仍處于起步階段，業務范圍狹窄，發展不均衡，利潤貢獻率低，與國外銀行業中間業務的差距十分巨大。

“在收入構成上，目前國內銀行業非利息收入占比11％，中間業務占比6％左右，而國外銀行業非利息收入一般占30％以上，有的達到70－80％。”②加快中間業務的有效發展，必須把中間業務擺到與資產業務和負債業務同等重要的位置，堅持以效益為目標，徹底摒棄不計成本盲目拓展那些低效、無效的中間業務的錯誤做法。一方面對現行開辦的中間業務進行清理，對那些低效益、工作量大、消耗資源多的“老產品”要及時取消、停辦或加以必要的完善；另一方面加快中間業務產品的創新和推廣，深入研究中間業務品種所依托的消費群，細分客戶市場，確定合理價格，大力拓展智能型、科技型、高附加值的“新業務”，著力提高中間業務的效益和在整個銀行業務中的比重。

正確運用科學的發展觀，基本點在于強化風險管理。銀行是經營風險的特殊行業，自其產生之日，風險就與之相伴，形影不離。把握風險的客觀規律，強化風險管理，是商業銀行正確運用和全面落實科學發展觀的基本點。目前我國商業銀行發展最為缺乏的不在金融資源方面，而是在風險管理和內部控制這個環節上，風險管理理念、體制、制度、技術和人員等多方面與現代商業銀行的標準有很大差距。強化商業銀行風險管理，須借鑒《巴塞爾新資本協議》的要求，圍繞風險管理的文化、體系、理念、技術等方面進一步加以完善。一是改變以往對風險管理的偏見，樹立先進的風險管理文化。風險管理和業務發展是并行不悖的，風險管理的過程同樣是創造價值的過程。任何業務都是有風險的，風險管理的任務就是尋找業務過程的風險點，衡量業務的風險度，積極尋找、發現防范風險的辦法，在克服風險的同時從風險管理中創造收益。二是健全風險管理體系。

一般來說，風險管理體系應該包括風險管理組織體系、政策體系、決策體系、評價體系等內容。我國商業銀行風險管理的組織體系應從兩個層面進行調整：首先要適應商業銀行股權結構變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。其次，在風險管理的執行層面，要改變行政管理模式，逐步實現風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現管理過程的扁平化。三是優化風險管理理念。目前，改進風險管理理念的關鍵是要處理好業務發展和風險管理的辯證關系，核心是采取差別化管理的原則，包括不同業務、品種和地區的差別化管理。四是提高風險管理技術。內部評級和資產組合管理是風險度量的重要技術。國際先進銀行的經驗表明，內部評級的準確與否直接關系到風險定價、盈利性分析、資產組合分析與提取準備金、決定經濟資本和監管資本等方面工作；利用資產組合模型度量整個銀行資產的預期損失，利用地區、行業、產品等之間的相關關系進行風險分散，通過證券化、衍生工具等進行資產負債管理，降低銀行的風險敞口。授權管理是風險控制過程中的重要手段，根據不同的業務特點，應采取差別授權的方式。五是前移風險管理關口。在商業銀行內部徹底實現風險管理體制的變革，改變以往商業銀行內部條條框框的管理模式，實現以業務流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰略業務體為中心的風險管理體制。逐步在業務部門設立“風險管理窗口”，通過“窗口”傳遞和執行風險管理政策，從業務風險產生的源頭就進行有效控制。

正確運用科學的發展觀，落腳點在于堅持以人為本?？茖W發展觀的本質和核心就是以人為本。以人為本的科學發展觀，既強調人是經濟社會發展的目的，又不否認人是經濟社會發展的手段。馬克思曾經指出：“表現為生產和財富的宏大基石的——是社會個人的發展”，“真正的財富就是所有個人發達的生產力”。作為推動我國經濟社會發展重要力量的商業銀行，必須把堅持以人為本作為正確運用科學發展觀的落腳點，始終做到以人為主體，以人為動力，以人為目的。一是堅持把以人為本作為推動商業銀行持續發展的核心戰略。商業銀行的經營目標是實現利潤最大化，而人是商業銀行利潤最大化得以最終實現的主導因素。一個持續成功的商業銀行，只有把堅持以人為本作為發展的核心戰略，充分肯定人在發展中的主體地位和作用，才能最大限度地發揮人的積極性和創造性，從而產生推動各項事業不斷發展的強大動力；只有從現階段人的特點和實際出發，圍繞有利于增進人的物質需求和精神需求來選擇發展的內容和道路，在推進發展的措施上體現人性，考慮人情，尊重人權，做到以人的全面發展來推動整個組織的協調持續發展，才能打造百年基業，辦成百年老店。二是堅持把以人為本作為強化商業銀行科學管理的基本理念。按照現代管理學理論的觀點，“管理就是通過決策、計劃、組織、領導、激勵和控制等一系列職能活動，合理配置和優化運用各種資源，為在集體中工作的人員謀劃和保持一個能使他們完成預定目標的工作環境”。這一觀點的核心就是“把人作為管理的中心”。要把我國的商業銀行辦成真正意義上的現代金融企業，必須把以人為本作為強化科學管理的基本理念，實現以業務為中心的管理模式向以人為中心的管理模式的轉變。一方面，在實施管理的過程中，要以人的發展為基石，以發揮人的主動性、積極性、創造性為根本，充分認識、掌握人的實質，了解人的需要、思想、心理和行為，充分尊重人、理解人、關心人，使個人目標與企業目標相協調。另一方面，在最大限度地發揮人的主觀能動性，倡導個性發展和權變管理的同時，切實加強管理制度建設和約束機制建設，用一套好的制度、機制保證把以人為本落到實處并取得良好效果。三是堅持把以人為本作為構建商業銀行企業文化的價值取向。企業文化是以人為中心形成的團隊精神和命運共同體，是企業員工的共有觀念、價值標準、行為準則、思維方式、道德規范等外在的表現形式。

卓越的企業文化是現代企業制度生生不息的物質和精神支柱。對任何一個追求可持續發展的商業銀行而言，只有堅持把以人為本作為構建企業文化的價值取向，打造以人為中心的卓越的企業文化，把員工的全面發展及個人價值的實現與商業銀行先進的價值觀念和美好的發展未來緊密結合起來，才能增強員工的責任感、榮譽感，形成強大的合力和動力，讓員工在順境時有效掌握機會創新發展，在逆境時團結一致克服困難。卓越的企業文化不僅在于凝聚人，更重要的是要著眼于塑造人，商業銀行只有立足于通過完善教育、培訓、激勵等機制，來不斷提高員工的綜合素質，不斷增強員工的主體意識，使廣大員工能夠自覺地把自己的理想和追求融入到企業的奮斗目標中去，才能真正走出一條可持續的發展的道路，才能最大限度地為促進經濟、社會和人的全面發展作出貢獻。