信貸管理經驗交流材料

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編者按：本文主要從從思想源頭入手，增強員工的主人翁精神和責任意識，是管好貸款的思想保證；認真分析現有貸款結構和質量，合理分配各項任務是管好貸款的首要前提；按月分配任務，嚴格績效考核是管好貸款的主要措施；把握思想動態，適時交流、指導工作方法是管好貸款的重要手段；定期總結、分析情況是積累貸款管理經驗提高客戶經理綜合素質的良機；正本清源、嚴格貸款發放是管好貸款的基礎性工作；營造當地誠信環境是管好貸款的發展方向進行講述。其中，主要包括：信用社撤銷聯絡員這支隊伍后徹底改變了客戶經理的職責和工作范圍，如何在這轉型換位的關鍵時刻讓客戶經理定好位至關重要、工作要有目標和思路，同時也要有激勵機制，這樣才能有努力發展的方向、小額農貸筆數、戶數多，熟悉、清收、管理難度大、每月一次常會和每月一次客戶經理碰頭會是我社必不可少的工作日程，傳達會議精神、總結前段工作、歸納存在問題、交流工作經驗、集中解決工作中的難點、把好貸款發放關是確保資產質量的關鍵所在、農村信用社是以小額貸款發放為主，在人員短缺、貸戶分散的情況下如何讓貸戶主動前來信用社還本付息是我們一直在思考的問題等，具體材料請詳見：

*信用社至2009年6月底各項貸款余額6844萬元，其中農戶小額信用貸款6606萬元，占比96.5%。*社下轄49個村，轄區人口4萬余人，貸戶約7000戶，現有客戶經理6人，人平管村8個，管理貸款1100多戶，余額1100萬元?，F在農村里80%以上的農戶外出務工，點多、面廣、線長的貸款結構給農村社的客戶經理管理貸款帶來了很大難度。如何充分發揮客戶經理工作熱情和積極性是擺在每一位管理人員面前的重要課題，我社主要從以下幾方面作了一些有益的嘗試：

一、從思想源頭入手，增強員工的主人翁精神和責任意識，是管好貸款的思想保證。

信用社撤銷聯絡員這支隊伍后徹底改變了客戶經理的職責和工作范圍，如何在這轉型換位的關鍵時刻讓客戶經理定好位至關重要。首先是讓客戶經理認識到撤銷聯絡員是大勢所趨，不要寄予任何希望能重建或變相重建聯絡員隊伍，迅速接手管理原聯絡員經手發放的貸款是每個客戶經理義不容辭的責任。其次是讓客戶經理牢固樹立函證、清收好每筆聯絡員經手發放的貸款是責無旁貸的責任和義務，也是今后順利開展工作的有力保證?？蛻艚浝硪斜ＹY產質量就是保信用社生存和發展的責任感，保資產質量和真實性就是保自我生存的前提條件。有了這兩個觀念，客戶經理就會有危機感進而迸發工作的動力。

二、認真分析現有貸款結構和質量，合理分配各項任務是管好貸款的首要前提。

2008年初，我社有貸款戶5800多戶，余額5007萬元，其中，原聯絡員經手發放的貸款有5100多戶余額達3900多萬元，當時僅有的6個客戶經理，面對這千家萬戶的貸款如何進行管理確實感到迷茫和力不從心。為處理好這一問題我們主要做了以下幾個方面的基礎工作：一是認真清理聯絡員發放的貸款，搞好帳據的核對，并分村打印好清冊，同時在清冊上要求注明借款人現住地址和聯系電話。歸集好每村2007年9月30日起息的貸款戶（07年9月30日原聯絡員能收息的貸款說明資產質量較好）。然后，要求所有客戶經理以村為單位到原聯絡員那了解貸款戶情況，包括：借款人現在情況，聯系方式等內容，并全部記錄在清冊上，聯絡員不配合的找村支兩委干部了解情況，為接管、函證、清收貸款掌握了第一手資料。二是根據初步掌握的情況合理搭配客戶經理分片管理的貸款，做到貸款余額、戶數、質量基本一致，使客戶經理站在同一起跑線上，無攀比思想可言。

三、按月分配任務，嚴格績效考核是管好貸款的主要措施。

工作要有目標和思路，同時也要有激勵機制，這樣才能有努力發展的方向。我社主要做了幾方面的工作，一是根據聯社年初下達的各項任務全部按月分配到每一個員工并經常督促，員工有了工作任務受到督促就有了工作壓力，會千方百計縮小與任務的差距。二是按月公布每一位員工的業績，認真對比，找形成差距的客觀和主觀的主要原因，促使先進者想方設法保持先進，落后者知恥而后勇，千方百計搞好工作早點摘下后進的帽子。三是嚴格績效考核，堅決執行按量計酬、多勞多得、不勞無得的考核制度，改變了員工等客上門的工作習慣，使其學會主動出擊，尋找亮點和突破口。

四、把握思想動態，適時交流、指導工作方法是管好貸款的重要手段。

小額農貸筆數、戶數多，熟悉、清收、管理難度大。當客戶經理走彎路時不見成效進而失去信心和斗志時，適時開展領導班子與員工間的交流，并指導工作方法，為其鼓勁加油打氣，有時會取得意想不到的良好效果。我社主要有以下一些作法：一是以發放聯系卡的方式拉近與農戶的距離，要求所有客戶經理對所管村農戶不論是否是貸款戶都必需上戶發放聯系卡，主要是宣傳信用社的貸款方式、撤銷聯絡員以后的貸款管理辦法和金融政策，要達到農戶借款知道找誰和怎么找的效果；要達到客戶經理下鄉農戶基本都認識的效果；要達到客戶經理對所轄村的地理位置、人情世故、經濟發展、誠信程度都基本熟悉的效果。到目前為止我社客戶經理共計發放了業務聯系卡2800多張，收效良好。二是要求每個客戶經理在半年內最少到每個村支兩委干部和村民小組組長家花一天時間交流，主要是宣傳政策、了解所轄村、組貸戶情況，包括貸戶活動情況、新的聯系方式等并記錄在清冊上以便催收。三是由客戶經理實時記錄貸款戶的還本、還息、新借貸款和農戶的聯系電話更改情況，加深客戶經理對貸戶的印象，達到貸款清冊上基本要有農戶的聯系電話，達到隨便說到哪一戶客戶經理都要有大概印象的效果。四是實行電話催收并逐漸形成制度，減少工作量和風險隱患。在今年6月份客戶經理利用短信息通知客戶打款的方式共計收回本息120多筆金額達40多萬元，其中利息有19萬多元。

五、定期總結、分析情況是積累貸款管理經驗提高客戶經理綜合素質的良機。

每月一次常會和每月一次客戶經理碰頭會是我社必不可少的工作日程，傳達會議精神、總結前段工作、歸納存在問題、交流工作經驗、集中解決工作中的難點、聽取員工的呼聲是每次會議必有的內容。特別是信貸工作會是以座談方式開展，每個客戶經理要認真總結好前段信貸工作中存在的問題，分析好貸戶情況，作好下步工作計劃，人人都要發言，個個都要獻策。這樣做能促使客戶經理養成善于歸納總結的工作習慣，在總結自己工作，聽取別人工作經驗的同時無形中積累了自己的工作經驗，使得取長補短、相得益彰、共同促進。

六、正本清源、嚴格貸款發放是管好貸款的基礎性工作。

把好貸款發放關是確保資產質量的關鍵所在。由于本地無企業，我社主要是發放小額農戶信用貸款，在放貸過程中我們主要抓了幾個環節：一是調查關，客戶經理在受理每一筆貸款申請時必需到農戶家中搞好調查，在調查過程中必需取得家庭成員的簽字同意。二是授信關，在搞好貸款調查的基礎上，要嚴格審查申請借款人和家庭成員在信用社的借款情況，看是否存在不守信情況，再根據實際情況進行授信。三是貸款發放關，首先由客戶提供身份證和復印件給柜臺經辦人，驗證身份是否真實，然后柜臺人員根據客戶經理提供的授信資料核查借款人和家庭成員的借款情況，如有身份不真實或有借款人不守信情況，柜臺人員必需拒絕放貸，并向主任報告。如果經柜臺人員核查符合要求，則留存身份證復印件作附件，記錄好電話號碼到借據上，通過審批發放貸款。四是嚴把貸款檔案整理關，對發放的每一筆貸款，信貸內勤都要收集、整理好貸款檔案，對號入座，歸類匯總，同時要把相應的授信額分村歸類錄入電子表格，由客戶經理、信用社貸款審批人員簽字審批。貸款授信審批與貸款發放環節的分離能有效控制違章操作的發生，也能增加貸款發放的透明度，從而能保障貸款的質量，為按時回收貸款奠定了基礎。

七、營造當地誠信環境是管好貸款的發展方向。

農村信用社是以小額貸款發放為主，在人員短缺、貸戶分散的情況下如何讓貸戶主動前來信用社還本付息是我們一直在思考的問題。通過實踐，我社貸款戶逐漸提高了誠信意識，有一部分農戶在客戶經理的督促下能主動上門還本付息，這樣大大減少了工作量和風險隱患。如何營造誠信環境，我們主要從幾方面入手：一是宣傳好貸款管理制度，讓農戶知道我們的貸款償還方式和違約成本。二是適時催收，利用各種通訊工具和方式與貸戶勤加聯絡。三是辦事客觀、公正、高效，在符合貸款條件的前提下急農戶所急盡可能提供方便，讓貸款戶與信用社建立良好的感情和工作關系，也就取得了貸款戶對我們工作的支持。四是利用暢通的結算網絡、先進的通訊工具和良好的信用關系，以匯款方式進行收貸收息?，F在我社有少部分客戶經理是電話、信息指揮，讓客戶主動打款到指定帳戶上來還貸還息，在不經常外出收貸的情況下也能很好地完成任務。五是對那些不講信用戶聯合客戶經理組織工作隊輪流上門、連續跟蹤、定點催收，讓其體會到賴賬者人前人后抬不起頭的滋味，同時也讓其他貸戶看到賬是賴不得的，被人追討的滋味是不好受的。六是準備實行貸款公開。在人口集中的地方公布拖欠貸款戶名單和清收措施，打擊拖欠行為，凈化環境和風氣。

小額農貸的管理可以說是一門學問，有很多方法值得我們每一個信合人去探討和總結。以上嘗試只是我社的幾點經驗之談，感謝聯社為我們提供了這樣一個交流經驗、互相促進的平臺，使我社能夠拋磚引玉、收獲更多。